عرب بہار کے بعد شمالی افریقی بینکوں کا مستقبل

کے بعد شمالی افریقہ کی جی ڈی پی نمو جو کہ 2010 میں 3.8 فیصد تک پہنچ گئی۔، عرب بہار کے موسم میں شامل ممالک کی 2011 کی توقعات تیونس کے لیے معمولی نمو کی ہیں (0 میں +3.1% کے مقابلے میں +2010%) اور مصر (1.2 میں +5.1% کے مقابلے میں +2010%)، نیز ایک لیبیا کے لیے دوہرے ہندسے کی کمی۔ الجزائر اور مراکش، جو انقلابی تحریک سے کم متاثر ہوئے ہیں، کو 4 کے مطابق تقریباً 2010% کی ترقی پر آباد ہونا چاہیے۔

یہ پہلی تشخیص ہیں جو ایک سے ابھری ہیں۔ یہ مطالعہ بینکا مونٹی ڈی پاسچی دی سینا کے ریسرچ ایریا کے ذریعہ کیا گیا۔ جس کے ذریعے سیاسی انتشار کے مقامی بینکنگ سسٹم پر پڑنے والے اثرات کا تجزیہ کیا گیا۔ بینکنگ کے عمل.

Un سیاحت جیسے علاقے کے تزویراتی شعبے میں بھی مضبوط منفی اثرات ریکارڈ کیے گئے، جو کہ مصر اور تیونس کے جی ڈی پی کے تقریباً 10 فیصد کی نمائندگی کرتا ہے۔اور جس نے مصر اور تیونس کے لیے سال کے آغاز سے اب تک آمد میں 40% کی کمی دیکھی ہے۔ شمالی افریقی حکومت کے سی ڈی ایس (کریڈٹ ڈیفالٹ سویپس) سال کے آغاز سے اپنی بلند ترین سطح پر واپس آگئے، نہ صرف سیاسی تناؤ کی وجہ سے، بلکہ 2011 میں خسارے سے جی ڈی پی کے تناسب میں تیزی سے اضافے کے ساتھ عوامی مالیات کے نمایاں کمزور ہونے کی وجہ سے بھی۔ .

شمالی افریقہ کے بینکنگ کا عمل - شمالی افریقہ کے ہر ملک میں موجود بینکوں کی تعداد بھی حکومت کی شکلوں کے مطابق مختلف ہوتی ہے۔ بعض صورتوں میں بینکاری نظام میں ریاست کا اثر و رسوخ بہت زیادہ ہوتا ہے، یہاں تک کہ ان میں سے زیادہ تر سرکاری یا نجی بینک ہیں جن میں بڑے عوامی حصص ہیں۔ بس یہ سوچو عوامی کنٹرول مراکش میں بینک اثاثوں کے 27% سے الجزائر میں 85% تک مختلف ہے۔. مصر وہ ملک ہے جس میں سب سے زیادہ بینک ہیں، 39؛ اس کے بعد مراکش کے پاس 26 کریڈٹ ادارے ہیں، آخر میں الجزائر اور تیونس دونوں کے پاس 21 بینک ہیں۔

براعظم کے بہترین 50 بینکوں میں، شمالی افریقی بینکاری نظام کا وزن، اثاثوں کے لحاظ سے، اہم ہے اور 350 بلین ڈالر سے زیادہ کے مساوی ہے، کل کا تقریباً 35 فیصد. مصر، اپنے بینکاری نظام کی ساخت اور شمالی افریقہ میں سرکردہ پوزیشن کی وجہ سے، 50 بینکوں کے ساتھ سرفہرست 22 کی کارکردگی میں حصہ ڈالتا ہے اور براعظم کے مجموعی اثاثوں کا فیصد تقریباً 30% ہے۔ مراکش، الجزائر اور لیبیا بالترتیب 24%، 15% اور 11% حصہ ڈالتے ہیں۔ تیونس کے پاس بڑی تعداد میں بینک ہونے کے باوجود، 27 بلین کے اثاثے ہیں، جو کہ 3 سابقہ ​​ممالک سے واضح طور پر کم ہیں، جو کل کا 7 فیصد ہیں۔ اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ تیونس کے بہترین بینکوں کے پاس آس پاس کے ممالک کے حساب کتاب کا حجم نہیں ہے۔

بینکاری نظام کی مؤثر توسیع کو سمجھنے کے لیے صرف ملک میں موجود بینکوں کی تعداد پر غور کرنا کافی نہیں ہے بلکہ اس کا جائزہ لینا بھی ضروری ہے۔ بینک کثافت میں رجحان، یعنی باشندوں کے حوالے سے ہر ایک ملک کے لیے بینکوں کی تقسیم۔

2009 میں، مصر نے اس علاقے میں سب سے زیادہ بینکنگ کثافت ریکارڈ کی، جس میں فی 22 باشندوں کی 100.000 شاخیں ہیں۔. مراکش اور تیونس، بالترتیب 19 اور 15 شاخوں کے ساتھ، مصری ایک کے قریب اقدار پر رہے۔ استثنیٰ الجزائر ہے، جس کی کثافت تیونس کے مقابلے میں دو تہائی کم ہے، باوجود اس کے کہ دونوں کے پاس ایک جیسے بینک ہیں۔ ایک ضروری موازنہ، شمالی افریقی بینکاری نظام کی ترقی کا جائزہ لینے کے لیے، EU کی اوسط کے ساتھ ہونا چاہیے، جو کہ 42 کے برابر ہے، جو اس حقیقت کی نشاندہی کرتا ہے کہ یورپی بینکنگ پینوراما کہیں زیادہ تیار، پھیلے ہوئے اور اچھی طرح سے تقسیم کیے گئے ہیں۔

افریقی براعظم پر ناقص بینکاری نظام کا تعلق بلاشبہ بینکوں کی شاخوں کے محدود پھیلاؤ سے ہے، ذرا سوچئے کہ ایتھوپیا میں ہر 100.000 باشندوں کے لیے ایک شاخ ہے جب کہ اسپین میں ہر 96 باشندوں کے لیے 100.000 شاخیں ہیں۔ مقامی بینکوں، افریقی آبادی کو بینکنگ کی دنیا کے قریب لانے کے لیےمختلف حکمت عملی اپنائی ہے۔

Le شمسی توانائی سے چلنے والی پہلے سے تیار شدہ موبائل شاخیں۔مثال کے طور پر، بینکوں اور ممکنہ 'گاہکوں' کے درمیان فاصلے کے مسئلے (جنوبی افریقہ میں اقوام متحدہ اور سی جی اے پی کی طرف سے کیے گئے ایک حالیہ سروے کے ذریعے روشنی ڈالی گئی) پر قابو پانا ممکن بنایا گیا ہے، جس سے سب سے دور دراز علاقوں میں متبادل ادائیگیوں کو نقد رقم کی اجازت دی گئی ہے۔ ملک

تاہم، اس کے نتیجے میں برانچ نیٹ ورکس کی تعمیر بہت مہنگی ہے۔ افریقی براعظم کا بہترین حل موبائل بینکنگ لگتا ہے۔ جو آپ کو ادائیگی کرنے کے لیے موبائل فون استعمال کرنے کی اجازت دیتا ہے، اس طرح رقم کی منتقلی، ایک کم لاگت والی سروس جو ایک بہت وسیع میڈیم استعمال کرتی ہے (2006 میں ووڈافون اور Safaricom کے ذریعے شروع کی گئی اور فی الحال کینیا کے 1996 لاکھ افراد استعمال کرتے ہیں)۔ یہ کہنا کافی ہے کہ 278 میں افریقہ میں موبائل فونز کی تعداد صرف ایک ملین تھی، اس وقت XNUMX ملین ہیں۔

اسلامی مالیات اور شمالی افریقہ – شمالی افریقہ کے ممالک میں اسلامی مالیات کا دخول، اس کے برعکس، جو کوئی سوچ سکتا ہے، فی الحال بہت محدود ہے۔ مصر میں صرف 4.9% مالیاتی اثاثے اسلامی مالیات سے متعلق ہیں، صرف 2.2% تیونس اور 1.1% الجزائر میں۔ مراکش اور لیبیا میں اسلامی بینک نہیں ہیں۔ یہ ڈیٹا ایران میں 100%، خلیجی ممالک میں 61% اور ملائیشیا میں 30% سے متضاد ہے۔

شمالی افریقہ کے ممالک میں اسلامی مالیات کی ترقی میں تاخیر کی بہت سی وجوہات ہیں۔ عام طور پر، اسلامی بینکاری مصنوعات سے متعلق قانون سازی غائب یا ناکافی ہے۔. شمالی افریقی ممالک میں، مالیاتی رپورٹنگ، سرمائے کے تناسب اور لیکویڈیٹی ریگولیشن کے حوالے سے بینکنگ کے ضوابط روایتی اور اسلامی فنانس میں فرق نہیں کرتے، جس کے نتیجے میں شریعہ کمپلائنٹ بینکوں کے لیے واضح مسابقتی نقصان ہوتا ہے جن کا کاروباری ماڈل مختلف ہے۔ اس بات پر بھی روشنی ڈالی جانی چاہیے کہ شریعت کے مطابق مصنوعات کی کامیابی، جہاں شمالی افریقہ میں موجود ہے، اس وقت محدود ہے جیسا کہ 2010 کی اقوام متحدہ کی رپورٹ سے ظاہر ہوتا ہے۔ خلیجی ممالک کے مقابلے شمالی افریقہ کا۔