معاشی بحالی کا معاملہ مقامی بینک کی تبدیلیوں سے بھی جڑا ہوا ہے، جس کے لیے جدت کا سوال بہت اہم ہو جاتا ہے۔ ابتدائی منظر نامہ بدقسمتی سے بہت زیادہ معاملات کا ہے "برا مقامی بینکخطرات، لاگت اور سب سے بڑھ کر مفادات کے تصادم پر کنٹرول کھو جانے کی وجہ سے، جس کے نتائج حالیہ ہفتوں میں بچت کرنے والوں پر پڑتے ہیں۔ لیکن ہمیں بیداری اور عزم کے ساتھ مزید آگے بڑھنے کی ضرورت ہے، آخر کار مقامی بینکنگ کے اب تک کے ناکافی نمونوں کو توڑنا ہوگا۔
اعتماد کا سوال تجدید کی کسی بھی درخواست کا پس منظر ہے، درحقیقت مضبوط تبدیلی کے تناظر میں اس کی مطابقت بڑھ جاتی ہے۔ بینک/کسٹمر تعلقاتجیسا کہ ہم آگے دیکھیں گے۔ ہمیں مالیاتی جدت کو چار ایک دوسرے پر منحصر نقطہ نظر سے دیکھنے کی ضرورت ہے۔
پہلا یہ ہے کہکارپوریٹ فارم جدت مقامی بینک کے، لمیٹڈ کمپنی کی طرف پچھلے سال دیے گئے فیصلہ کن دھکے کے ساتھ: براہ راست، کوآپریٹو بینکوں کی اصلاحات میں، بالواسطہ، یعنی پیرنٹ کمپنی سپا (یا دیگر ممکنہ طریقوں) کے ذریعے جاری خود ساختہ اصلاح میں باہمی بینکوں کو، انتظامی کارکردگی کی خصوصیات کو بڑھانے کے لیے اس ترتیب کی زیادہ صلاحیت کے پیش نظر۔
یہ ایک تبدیلی ہے، جو ہمارے نظام کی ادارہ جاتی خصوصیات کے کلچر سے علیحدگی کی نشاندہی کرتی ہے، جس میں ہم بہت طویل عرصے سے ڈوبے ہوئے ہیں اور جو ہمارے حریفوں کے دوسرے نظاموں کے مقابلے میں، تیزی سے کم پائیدار لاگت کا عنصر بن چکے ہیں۔ بچت بینکوں کے مشترکہ اسٹاک کمپنیوں میں تبدیل ہوئے، پھر ایسوسی ایشنز اور فاؤنڈیشنز کی شکل میں قائم ہوئے ایک چوتھائی صدی گزر چکی ہے اور اس کے ثمرات دیکھے گئے ہیں۔
دوسرا اس کا ہے۔ نیا ریگولیٹری ماحول یوروپی یونین، جس کا اثر بینکاری بحرانوں اور ذخائر کی ضمانت پر ہدایات کے تعارف کے ساتھ پھٹ پڑا۔ موضوع، اختراعی اور پیچیدہ، اپنے ارتقاء میں، مقامی بینک پر اس کے اثرات میں سیاسی، ادارہ جاتی اور پیشہ ورانہ سطح پر بالکل کم اندازہ لگایا گیا ہے۔ ہمیں فوری طور پر ان غیر یقینی صورتحال کو ختم کرنا چاہیے اور یورپی انتخاب کے مکمل اشتراک کو دوبارہ حاصل کرنا چاہیے۔
اس مسئلے پر توجہ مرکوز کرنے کے لیے ضروری ہے، جو چھوٹے بینک کے لیے ضروری ہے، نگرانی کے ضابطے کے تناسب سے، اس سے بچنے کے لیے کہ متعلقہ اخراجات ٹیکنالوجی اور آپریشنل جہت سے زیادہ پیمانے کی معیشتوں کی تلاش کی وجہ بن جائیں۔ یہ متضاد ہوگا اگر یہ آلہ نظام کی ترتیب کو متاثر کرتا ہے، جسے فرض کے ساتھ تکثیری اور مارکیٹ پر مبنی رکھا جانا چاہیے۔ ناکام ہونے کے لئے بہت بڑا ہونے کے بعد، ہمیں یقینی طور پر تشدد کے لئے بہت چھوٹے کو تسلیم کرنا چاہئے۔ اور یہ صرف ایک مذاق نہیں ہے!
تیسرا نکتہ یہ ہے۔ صنعتی تجدید ہمارے بینکنگ سسٹم کا، نہ صرف معمولی، جو کہ عملی طور پر صفر اسپریڈز کے وقت، زیادہ خطرے اور کم پیداوار کی موجودہ خصوصیات میں توازن پیدا کرنے کی صلاحیت ہے۔ بینکنگ پراڈکٹ کی صنعتی لاگت کو کم کرنے کی ضرورت، اس کے ساختی اجزاء اور عام خطرات میں، درمیانی مدت میں زیادہ پیداواری لچک کی طرف راستہ کھولتی ہے، جس میں استحکام اور کمی پر مبنی صنعتی ری کنفیگریشن کے عمل ہوتے ہیں۔ یہ وہ جگہ ہے جہاں، برے بینک کے سوال کے علاوہ، عالمگیر بینک ماڈل کے جائزے کے ساتھ، زیادہ تخصص کا معاملہ سامنے آتا ہے۔
مقامی بینکوں کے ساتھ رہ کر، یہ ضروری ہے کہ خوردہ، نجی اور مرچنٹ بینکنگ کے درمیان اور نئے آپریٹرز جیسے کہ ادائیگی اور الیکٹرانک منی اداروں کے ساتھ نئے تعلقات استوار کیے جائیں، تاکہ عام صارفین کو پیش کی جانے والی خدمات کی حد کو وسیع کیا جا سکے، جس میں اشتراک کے واضح اصول ہیں۔ متعلقہ جاننے کا طریقہ۔ قابل عمل اور مربوط صنعتی منصوبوں کی تشکیل میں مزید تاخیر کرنا ایک نقصان ہے۔
چوتھا تھیم اس سے متعلق ہے۔ تکنیکی تجدید بینکنگ مصنوعات اور خدمات کی ڈیجیٹل تبدیلی اور متعلقہ تقسیم کے عمل سے کارفرما ہے، یعنی اس ناقص رفتار کے ساتھ فٹ ہونے کے لیے سب سے چھوٹے نظام کی بھی صلاحیت۔ آج جدید توجہ کہا جاتا ہے ڈیجیٹل بینک اور بہت سے بڑے بینک اپنے گروپ ڈیجیٹل بینک کو بینکاری کے کاروبار کو تقویت دینے کے لیے ایک اسٹریٹجک انتخاب کے طور پر تیار کر رہے ہیں۔ یہ ایک اہم تبدیلی کا آغاز ہے نہ کہ عارضی فیشن کی جستجو۔
روایتی بینکنگ سیاق و سباق میں ترمیم عمل کی مکمل آٹومیشن اور ویب ٹکنالوجی کے استعمال میں بیان کی گئی ہے، لیکن عام طور پر، زیادہ پیچیدہ کاروباری ماڈلز کی تخلیق شامل ہے، جس کا مقصد مختلف طبقات کی مالی ضروریات کو بہتر طریقے سے پورا کرنا ہے۔ گاہک صرف مثال کے طور پر، آبادیاتی اعداد و شمار، دولت، جنس، سرمایہ کاری کے امکانات، ٹیکنالوجی استعمال کرنے کی صلاحیت، وغیرہ۔
اس کے برعکس جو کوئی سوچ سکتا ہے، ڈیجیٹل بینک بنیادی طور پر لوگوں اور دوسری ٹیکنالوجی سے متعلق ہے، موبائل انٹرنیٹ، سوشل نیٹ ورکس، تجزیات، کلاؤڈز، ایپس اور چیزوں کے انٹرنیٹ کے متوقع پھیلاؤ کے اپنے جدید ترین اجزاء میں کمی آئی۔ ڈیجیٹل بینک کی طرف ارتقاء برانچوں کے فزیکل نیٹ ورکس کے سائز کو گھٹانے اور ان جگہوں سے ان کی تبدیلی سے ہوتا ہے جہاں لین دین پوائنٹس آف سیل میں ہوتا ہے، مکمل طور پر خودکار برانچوں کے تعارف میں، دور سے انتظام کیا جاتا ہے، مربوط خدمات کی پیشکش میں (ملٹی چینل کے ذریعے) گاہک کی روزمرہ کی زندگی میں، اور تناظر میں، بڑھا ہوا، چیزوں کے انٹرنیٹ کے ذریعے۔ ان رجحانات کی پیروی کرتے ہوئے، ڈیجیٹل بینک کا مقصد خدمات کی وشوسنییتا، شفافیت اور پیشہ ورانہ مہارت پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے، محض سروس فراہم کرنے والے کے بجائے، وقت کے ساتھ ساتھ، اپنے صارفین کے لیے مشاورتی/امدادی افعال حاصل کرنا ہے۔
یہ خصلتیں اس کی طرف لے جاتی ہیں۔ کمیونٹی کی عمارت، جس میں معلومات کی پیداوار اور منتقلی تیز ہوتی ہے، لیکن سب سے بڑھ کر جہاں کلائنٹ نیٹ ورک کے ذریعے اظہار کرتا ہے، موصول ہونے والی خدمات کے معیار پر مسلسل جائزے، برانڈ کے ساتھ تعلق، شناخت کی خصوصیات کو مضبوط یا کمزور کرنے کے اثر کے ساتھ، وفاداری کی. بالآخر، ڈیجیٹل بینک اومنی گاہک ہے، جو تجربات کی بنیاد پر اپنے صارفین کی کثرت کے سلسلے میں ترقی کرنے کے قابل ہے، نہ کہ اومنی چینل کے، یعنی آپریشنز کے لیے دستیاب ہونے والے چینلز کی کثرت پر مبنی۔ جہاں تک ان خدمات کا تعلق ہے جن پر نام نہاد مالیاتی ٹیکنالوجی توجہ دے رہی ہے، وہ بنیادی طور پر بچت کا انتظام اور ادائیگیاں ہیں، بنیادی، محفوظ، کم لاگت والی مصنوعات کے ورژن میں، جو کہ صارفین کی بڑی تعداد کو لانے کے قابل بھی ہیں، جو بن چکے ہیں۔ بحران کے سالوں میں، بینکنگ تعلقات کے بغیر۔
عمل کی جدت نے فیصلہ کن طور پر ڈی میٹریلائزیشن اور دور دراز کے طریقہ کار کے نفاذ کا راستہ اختیار کیا ہے، جن میں ریموٹ کسٹمر کی شناخت کے عمل کا حالیہ تعارف نمایاں ہے، جس نے بینک کی ڈیجیٹل تبدیلی کی طرف ایک اہم قدم اٹھایا ہے۔ یہ اختراعی عناصر، بعض اہم شرائط کے ساتھ، چھوٹے بینکوں کے ذریعے بھی استعمال کیے جا سکتے ہیں، کیونکہ ان کا کامیابی سے انتظام کیا جا سکتا ہے، خاص طور پر حقیقی کمیونٹیز کے اندر، قربت کی حالت میں، ترقی یافتہ صارفین کے تعلقات کا فائدہ اٹھا کر۔ ذکر کرنے کے لیے ایک مثال BCC کے ذریعے BCCforWeb برانڈ کے ساتھ فروغ دیا گیا ڈیجیٹل بینک ہے۔
ڈیجیٹل بینک آپ کو پیدائش کی حمایت کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ اسمارٹ کمیونٹیز, جسمانی اور مجازی ایک ساتھ، جس کی خصوصیات بہت ساری خدمات کی پیشکش میں سادگی اور فوری ہونا ضروری ہے۔ اس نقطہ نظر کے مطابق بنائے گئے پلیٹ فارم مقامی بینک کو شامل کرنے کے امکان کے ساتھ ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ تعلقات کو بڑھانے کی اجازت دیتے ہیں۔ کمیونٹی ایپس مارکیٹ تک پہنچنے کا ایک نیا طریقہ ہیں اور بڑے پلیٹ فارمز کو متاثر کرنے والے سیاق و سباق سے بھی زیادہ محدود سیاق و سباق استعمال کرنے کے لیے معلومات کی کانیں ہیں۔ ایک مثال دینے کی کوشش کرتے ہوئے، مقامی بینک خاندانوں اور کاروباروں کے لیے تجارتی سرکٹس یا پیشہ ورانہ معاونت کے پلیٹ فارم تک رسائی اور علاقے میں موجود نجی یا عوامی افادیت کی خدمات کی فراہمی میں ایک اتپریرک کے طور پر کام کر سکتا ہے (جہاں ڈرائیور جسمانی قربت ہے)۔
سیاق و سباق کی کمیونٹی کے حوالے سے (جس کے لیے ڈرائیور شرکاء کے یکساں مفادات ہیں)، یہ مقامی مصنوعات، فنکارانہ اور ثقافتی اثاثوں، سیاحت کے فروغ کے ذریعے علاقے کی شبیہہ کو فروغ دینے کے اقدامات کی حمایت کر سکتا ہے۔ ان طریقوں کو کیچمنٹ ایریاز جیسے یونیورسٹیوں، کھیلوں کی فیڈریشنز، کنزیومر ایسوسی ایشنز، فین کمیونٹیز کی طرف چالو کیا جا سکتا ہے۔
سماجی کاروبار کی ان نئی شکلوں میں بینکوں کا لازمی تعاون ان پلیٹ فارمز پر تبادلے کے عمل کو مالی اعانت فراہم کرنے اور بنیادی ادائیگی کے سرکٹس کے ساتھ ساتھ قدر کی دوبارہ تقسیم کے عمل کو منظم کرنے کے امکان سے دیا جاتا ہے، جو تعلقات کو بڑھانے کے لیے ایک ترغیب کے طور پر استعمال ہوتے ہیں۔ کمیونٹی ایپس کی فعال خصوصیات کا مقصد ممبران اور مقامی تجارتی ماحولیاتی نظام کو شامل کرنا، نام نہاد Uber ماڈل کی بنیاد پر قدر پیدا کرنے کے ساتھ کمیونٹی کے اراکین کے درمیان اشیاء اور خدمات کے تبادلے کے مواقع کو بڑھانا ہے۔ کے افعال کا پھیلاؤ موبائل کی ادائیگی. بین الاقوامی سرکٹس اور اندرونی ادائیگی کے سرکٹس کے درمیان ایک مناسب اختلاط بڑے آپریٹرز کے مقابلے کے متضاد طریقوں کی نمائندگی کرسکتا ہے۔
ڈیجیٹل بینک کی بھی ضرورت ہے۔ تنظیمی تبدیلیاں آپریشنل سٹریم لائننگ کے لحاظ سے روایتی بینک کے مقابلے، فیصلہ سازی کے عمل میں عملے کی شمولیت، ملازم پیشہ افراد کی کثیر الجہتی صلاحیت اور تکنیکی علم اور کسٹمر تعلقات کی ترقی میں عزم کے حوالے سے اعلیٰ انتظامی بیداری۔ چھوٹا، زیادہ چست بینک کرداروں کے کم درجہ بندی اور آپریٹنگ طریقہ کار میں زیادہ لچک سے فائدہ اٹھا سکتا ہے۔
مسابقت کے لحاظ سے، مشترکہ مفاد کے مسائل پر دوسرے ثالثوں کے ساتھ مشترکہ منصوبہ بندی اور تعاون کی اسکیمیں مسابقت کی ضرورت سے زیادہ شکلوں کو کم کرتے ہوئے مفید ہم آہنگی پیدا کرسکتی ہیں۔ کسی بھی تجدید میں روایت کے وزن کو بہرصورت ملحوظ رکھا جانا چاہیے۔ اگر وقت گزرنے کے ساتھ ساتھ، روایتی سرگرمیوں کے ذریعے، انفرادی بینک نے اپنی ساکھ کا خیال رکھا ہے، تو اس کے لیے ڈیجیٹل بینکنگ کی سرگرمی کو ترتیب دینا آسان ہو جائے گا، ہمیشہ اس بات کو ذہن میں رکھتے ہوئے کہ اس شعبے میں صارفین کے تعلقات میں بہت زیادہ تغیر پایا جاتا ہے۔ داخلہ اور باہر نکلنا. ساکھ کا لیور مقامی بینک کو نہ صرف اپنے معاشی وزن کو بڑھانے کا موقع فراہم کرتا ہے، بلکہ اس کے سماجی وزن کو بھی بڑھاتا ہے، جو طویل مدتی میں، آبادی کے مالیاتی علم میں اضافے کے لیے ایک قابل اعتبار گاڑی بنتا ہے۔
ایک آخری موضوع کا ذکر کرنا باقی ہے، چاہے زیادہ تکنیکی ہو، کسی بھی صورت میں پچھلے موضوعات سے جڑا ہوا ہے۔ شامل کریں۔ اثراتڈیجیٹل بینک کی طرح، روایتی بینک کا درخت بھی معنی رکھتا ہے اگر ایک مضبوط تنا ہے اور اس لیے، اس نئے نیٹ ورک کے کاروبار کے مواقع اور خطرات کے بارے میں نہ صرف آگاہی، بلکہ بنیادی ٹیکنالوجی کی مضبوطی بھی۔ یہ معلوم ہے کہ اٹلی میں مقامی بینکوں کی سرگرمیوں کے لیے معاونت کا ایک اہم حصہ آؤٹ سورسرز کو سونپا جاتا ہے، جن کے لیے متعلقہ کام آؤٹ سورس کیے جاتے ہیں، یہاں تک کہ بینکنگ سپروائزری اتھارٹی کے کنٹرول میں کچھ مہینوں کے لیے (یہ بھی ہے ایک نیاپن)۔
آؤٹ سورسنگ کا وزن بڑھنا مقصود ہے، جو بڑے بینکنگ ثالثوں کو اپنی طرف متوجہ کرتا ہے جنہوں نے اب تک اپنے آئی ٹی وسائل کے زیادہ مہنگے آن پریمیس مینجمنٹ پر اصرار کیا ہے۔ تکنیکی انفراسٹرکچر کے میدان میں، ہم حالیہ برسوں میں محدود سرمایہ کاری اور آپریٹرز کی تقسیم کی وجہ سے تاخیر کا شکار ہیں۔ اس کی سمت روایتی بینکنگ اور ڈیجیٹل بینکنگ کے لیے عام انتظامی ایپلی کیشنز کو دوبارہ ڈیزائن کرنے کی ہے، جیسے کہ رجسٹری آفس، کرنٹ اکاؤنٹس، ڈپازٹس، کریڈٹس، فنانس، بطور سروس اپروچ کے مطابق ادائیگیاں، زیادہ لچکدار اور ماڈیولر۔ فطرت
اس سلسلے میں، بڑے بین الاقوامی ہارڈویئر اور سافٹ ویئر مینوفیکچررز کے ساتھ تعلقات میں اختراعی طریقوں کا جائزہ لینا ضروری ہے، تاکہ تکنیکی جدت طرازی کی سرحد کے ساتھ سیدھ مزید منظم انداز کے مطابق ہو۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ آؤٹ سورسرز اپنے بینکنگ صارفین کے لیے خدمات فراہم کرنے والے، تکنیکی، پیشہ ورانہ، کنسلٹنسی اور ماہرانہ مدد کے کردار کی طرف بڑھ رہے ہیں، جو کہ انفارمیشن سسٹم کے پروڈیوسر کے بجائے بینکنگ افعال کے علم کے لحاظ سے جمع ہونے والے فوائد کی بنیاد پر، جو، تیزی سے پیچیدہ، صنعتی پیداوار کی منطق کا جواب بہت مختلف پیمانے پر دیتا ہے۔
مندرجہ بالا تمام باتوں کا شاید معمولی نتیجہ یہ ہے کہ اگر اہم عوامل کی کوئی کمی نہیں ہے اور ایک شخص اکثر اس بات کو چھونے کا تاثر رکھتا ہے کہ افراتفری کے دور میں رہنے کا مطلب کیا ہے، تو یہ بھی سچ ہے کہ ہمیں ایسے مواقع کی طرف متوجہ ہونا چاہیے جو پیدا ہوتا ہے، جیسا کہ وہ ہماری آنکھوں میں زیادہ سے زیادہ واضح دکھائی دیتے ہیں۔
