10 اپریل کو، بینکو ڈی ایسپا کے گورنرñایک، میگوئل فرنانڈیز اورڈونیز، اپنے مینڈیٹ کی میعاد ختم ہونے سے چند ماہ قبل، اس نے ایک نگران اتھارٹی کے طور پر مرکزی بینک کی طرف سے کی گئی کارروائی کی بھرپور تائید کی۔ ہسپانوی بینکاری نظام کے لیے ایک نئی حقیقت کو ڈیزائن کرنے میں، خاص طور پر چھوٹے مالیاتی اداروں کے حوالے سے۔
اپنے تجزیے میں وہ اس مشاہدے سے شروع ہوتا ہے۔ اس کے ملک کو کبھی بھی چند سالوں میں بحران کی تین لہروں کا سامنا نہیں کرنا پڑا: پہلا بین الاقوامی، دوسرا خالصتاً گھریلو اور تیسرا یورو اور خودمختار قرضوں کے بحران سے شروع ہوا۔ تو جزوی طور پر تین بحران یکے بعد دیگرے اور جزوی طور پر سیاق و سباق جس کی وجہ سے جی ڈی پی اور ٹیکس محصولات میں نمایاں کمی واقع ہوئی ہے۔ جس کی وجہ سے 2009 میں جی ڈی پی کا 11% کرنٹ خسارہ اور 10% سے زیادہ ادائیگیوں کے توازن کا کرنٹ اکاؤنٹ خسارہ ہوا۔
اینگلو سیکسن جوئے کی منڈیوں کے زہریلے اثاثوں سے زیادہ، یہ میکرو اکنامک سیاق و سباق تھا جس نے بینکاری نظام کو منفی طور پر متاثر کیا۔. اسی طرح، ان عوامل نے بینکوں کو تصدیق کرنے پر اکسایا ہسپانوی مالیاتی نظام کی صنعتی تبدیلی جس نے ڈرامائی انداز میں "institutions pequeñas y medianas" کی سرمایہ کاری کی ہے۔
اہم قانون سازی کے اقدامات کی ایک سیریز کے ذریعے، Fondo de Ordenada Restructuration Bancaria – FORB 2009 میں تشکیل دیا گیا تھا، مرکزی بینک کو زیادہ سے زیادہ موثر نگرانی اور بحران کے انتظام کے اختیارات سے نوازا گیا تھا، اور مختلف گارنٹی فنڈز کو ضم کر دیا گیا تھا۔ گورنر کے الفاظ میں، واحد پہلو بحران کے دوران تمام حفاظتی اقدامات کو نافذ کرنا تھا۔ یہ ایسا ہی ہے جیسے ایک کشتی پر، جب مسافروں کو نکالنے کا حکم دیا جا رہا ہو، لائف بوٹس کو بھی ٹھیک کرنا پڑتا ہے، اس طرح دوہرا کام ہو رہا ہے۔
کے لحاظ سے نتائج بینکاری نظام کی پیداواری صلاحیت میں کمی اہم ہیں: شاخوں کی تعداد میں 12% اور ملازمین کی تعداد میں 10% کمی واقع ہوئی۔ cajas de ahorro (بچت کے بینکوں) کے لیے کمی بالترتیب 16% اور 13% کے برابر ہے۔ انضمام کے عمل کی وجہ سے 30 بینک بھی غائب ہوچکے ہیں جن میں 28 بچتی بینک بھی شامل ہیں۔
"بینکو مالو" پر اعتماد کرنے کے قابل نہ ہونا، یعنی ایک برا بینک جو بینک کے نقصانات کو سنبھالنے اور پھر اسے عوامی مالیات پر منتقل کرنے کے قابل ہو۔، تنظیم نو کا عمل طویل اور تھکا دینے والا تھا۔. دال 2007 ہسپانوی بچت بینکوں نے رئیل اسٹیٹ سیکٹر کو قرضوں کی مضبوط نمو، ناکافی گورننس، کمزور مارکیٹ ڈسپلن اور ناقص کریڈٹ رسک سلیکشن اور نگرانی کی وجہ سے بہت سی کمزوریاں جمع کی ہیں۔ چند سالوں کے اندر، نگران ادارے کی تشویشناک تشخیص نے کریڈٹ کی ضرورت سے زیادہ بڑھوتری، پیداواری صلاحیت میں غیر معمولی توسیع، جائیداد کے حقوق کی واضح تقسیم کے بغیر 45 بینکوں کی موجودگی کی وجہ سے ڈھانچے کے منتشر ٹکڑے ٹکڑے ہو جانا، لیکن مضبوطی کے ساتھ مقامی کمیونٹیز کی ممانعت کی طاقت۔ جنوری 2008 اور موسم گرما 2011 کے درمیان، بینکنگ سیکٹر کا مجموعی نقصان جی ڈی پی کا 10 فیصد تھا، لیکن نظام کی ساخت میں تیزی سے تبدیلی آئی ہے، برانچوں کی تعداد 45 سے بڑھ کر 18 ہو گئی اور زیادہ پیشہ ورانہ انتظام کے ساتھ کمرشل بینکوں میں تبدیل ہو گئے۔
ہم ایسی تقریر میں کیوں گہری دلچسپی رکھتے ہیں جو ہسپانوی گورنر کی اس تقریر کی طرح گہری ہو؟ کیونکہ، کچھ مناسب تناسب کے پیش نظر اور یہ تسلیم کرتے ہوئے کہ نوے کی دہائی کے دوران اطالوی بینکاری نظام میں کچھ بنیادی اصلاحات متعارف کرائی گئی تھیں، جس کا مقصد نظام کے ٹوٹ پھوٹ کو کم کرنا اور زیادہ سے زیادہ کاروبار کو فروغ دینا تھا۔، مرکزی شمالی اٹلی کے بینکوں میں بڑھتی ہوئی تعدد کے ساتھ ابھرنے والے نازک حالات اس سوال کو جنم دیتے ہیں کہ کیا انفرادی اصلاحی اقدامات کے بجائے نظام کے اقدامات کے ساتھ دوبارہ مداخلت کرنا ضروری نہیں ہے؟. ہمیں اپنے مقامی بینکوں کی خاطر خواہ مضبوطی کی ضرورت کا سامنا ہے، جو ہماری معیشت کے لیے بہت اہم ہے، کیونکہ وہ اس وقت بحران کی وجہ سے سزا یافتہ ہیں اور بدانتظامی سے دوچار ہیں، جس کی وجہ سے اسکینڈلز اور قرضہ جات پیدا ہو رہے ہیں اور مشکوک نتائج ہیں۔
مقامی معیشتوں کے کچھ مثبت پیرامیٹرز کی طرف سے حوصلہ افزائی، XNUMX کی دہائی کے اوائل سے بہت سے بینکوں نے اپنے سائز کے سائز کی تلاش میں بہت آگے نکل گئے ہیں جو اکثر محض تصویری مقاصد کے تحت ہوتے ہیں، جن میں آپریشنز کی ترقی اور علاقائی نیٹ ورک کی ترقی اور تعداد کے درمیان واضح تضادات ہوتے ہیں۔ ملازمین کی. جب تجارت شدہ حجم کی ترقی کی رفتار کم ہونے لگی، جمع شدہ ناکاریاں فوری طور پر بڑھتے ہوئے اخراجات اور انتظامی سختی میں تبدیل ہو گئیں، جس سے ہتھکنڈوں کی بہت کم گنجائش رہ گئی۔ ایک ہی وقت میں، ناقص کریڈٹ انتخاب اور مفادات کے تنازعات کے انتظام میں ایک خاص آسانی نے محکموں کے معیار کو خراب کیا ہے اور بہت سے معاملات میں، عدلیہ کی توجہ مبذول کرائی ہے۔ اس بری حکومت کی وجوہات سیاست کا ضرورت سے زیادہ اثر تھا۔قومی یا مقامی، ٹریڈ یونینوں کی بالکل منتظر پوزیشن نہیں ہے۔، جہاں مینجمنٹ میں شامل ہوں، بینکنگ انٹرپرینیورشپ کے چیمپئن جو ہمیشہ کام پر نہیں رہتے ہیں، جدت، شفافیت اور مسابقت کی طرف بہت کم رجحان۔ یہ سب، بحران یا کوئی بحران نہیں، ملک پر بڑھتی ہوئی اور کم سے کم پائیدار لاگتیں مسلط کر رہا ہے۔
بینکنگ بحرانوں کے علامتی معاملات پہلے ہی سامنے آ چکے ہیں، لیکن بہت سے حالات اب بھی دھواں دھار رہے ہیں۔ نظام، مجموعی طور پر، اپنی پیداواری صلاحیت میں کمی کے ناکافی اشارے دیتا ہے، اگر کوئی یہ دیکھے کہ پچھلے 5 سالوں میں بینک کی شاخوں کی تعداد میں صرف 2 فیصد اور ملازمین کی تعداد میں 5 فیصد کمی آئی ہے۔، 337.000 میں 2005 سے 319.000 میں 2010 تک۔ اسی عرصے میں بینکوں کی تعداد 784 سے بڑھ کر 760 ہو گئی۔ اور دیگر انفراسٹرکچر جیسے ایجنٹ، کریڈٹ بروکرز اور پروموٹرز بے کار ہیں۔ اٹلی میں ہر ہزار باشندوں کے لیے بینک کی 50 شاخیں ہیں، جبکہ یورپی اوسط میں 36 اور زیادہ ترقی یافتہ ممالک میں 20 ہیں۔ یہ موبائل ٹیلی فونی اور انٹرنیٹ پر مبنی ٹیلی میٹکس، پیمنٹ کارڈز اور دیگر انٹرایکٹو طریقوں کے کم استعمال کا بھی اظہار ہے۔
وہ تقلید کرتے ہیں صنعتی تبادلوں کی ضروریاتبینکاری نظام کو مستحکم کرنے کے آپریشنز پر مبنی، خاص طور پر چھوٹے کو، بینکنگ خدمات میں خاطر خواہ عمل کی جدتیں متعارف کروا کر کافی تیزی سے فروغ دیا جائے۔ بدقسمتی سے ایسا نہیں لگتا کہ نہ تو حکام اور نہ ہی مختلف تجارتی انجمنیں اس وقت اس عمومی لائن کے مطابق ہیں، لہذا ہم وسائل کے کافی ضیاع کے ساتھ انفرادی بحرانی حالات کے انتظام کے ساتھ آگے بڑھیں گے۔
ایک ہی وقت میں، یہ وہم جاری رہے گا کہ پہلے سے زیادہ وسیع اور پیچیدہ ضابطے مذکورہ بالا تضادات سے نشان زدہ رویوں کو درست کر سکتے ہیں۔
انتظامیہ میں غلط مداخلت، اسٹریٹجک غلطیوں، جنہیں سمجھنا اکثر مشکل ہوتا ہے، بینکنگ کمپنی کے صنعتی پہلوؤں پر توجہ نہ دینے، مفادات کے تصادم کی بڑھتی ہوئی وسیع صورتحال کے اثرات کو کیسے کم کیا جا سکتا ہے؟ ہمیں ہر چیز کو اکٹھا کرنے سے گریز کرنا چاہیے، لیکن حیران کن اقساط کئی سالوں سے سب کے لیے موجود ہیں۔ ہمیں شروع کرنا چاہئے اور، کوئی بھی ناراض نہیں ہے، سے انتظامی اداروں کے تکنیکی علم کی اعلی شرح۔ بورڈ آف ڈائریکٹرز اکثر گہرائی سے تجزیہ کیے گئے فیصلوں کی بجائے آراء کے لیے جگہ ہوتے ہیں، جو اجتماعیت کی کمی اور انفرادی عہدوں کی تصدیق کو ہوا دیتے ہیں جو بعض اوقات بہت سے مینڈیٹ کے لیے برقرار رہتے ہیں اور محدود حلقوں میں منتقل ہوتے ہیں، اگر جانشینی سے بھی واقف نہیں۔ تھوڑی پیشہ ورانہ مہارت، تھوڑا سا کاروبار، بہت سے گاہک، اور، جب چیزیں خراب ہو جاتی ہیں، پروویڈنس کے آدمی کی تلاش، جو شروع سے ہی اپنی کارکردگی کی کمی کی قیمت کا دعویٰ کرتا ہے۔ اور، اس کے فوراً بعد، احساس کا زیادہ پوشیدہ، یہاں تک کہ نفسیاتی طور پر، کسی بھی کنٹرول سسٹم سے جاری۔
آخر میں، ان کی ضرورت ہے عام مداخلتقانون سازی کی نوعیت کا بھی، چھوٹے بینکنگ نظام کی تنظیم نو اور احیاء پیدا کرنے کے قابل، اس وجہ سے بھی ایک بار پھر اقتصادی ترقی کو فروغ دینے کا عنصر بن سکتا ہے۔ اسپین کی جرأت مندانہ مثال، جو کہ بے خوفی کے الزامات کے بغیر انجام دی گئی ہے، خود کو ہمارے ملک کے لیے بھی زیادہ پابند کرنے والی حد تک مسلط کرتی ہے۔
