اٹلی کی ڈرامائی معاشی اور سماجی صورت حال پر اب تک ایک کم اندازہ نہیں لگایا گیا خطرہ ہے: "پیداواری نظام کے حقیقی خطرے کو کم بیمہ کہا جاتا ہے"، AIBA (اطالوی ایسوسی ایشن آف انشورنس اینڈ ری انشورنس بروکرز) کے صدر، فرانسسکو جی پاپاریلا نے اپنے الارم کا آغاز کرتے ہوئے کہا۔ کانفرنس "انشورنس کی نئی سرحدیں: لوگوں اور کمپنیوں کی حفاظت کے لیے بروکر" جو آج روم میں ہو رہی ہے۔ "20% سے بھی کم اطالوی کمپنیاں، 80% جرمن کمپنیوں کے مقابلے میں - انڈرلائنڈ Paparella - کے پاس بالواسطہ نقصان کی پالیسی ہے جو پیداوار کے بند ہونے کے نتیجے میں ہونے والے معاشی نقصانات سے بچاتی ہے۔ ممکنہ 4 ملین میں سے صرف 3 کمپنیاں ہیں جن کے پاس آلودگی کی ذمہ داری کی کوریج ہے۔ پیشہ ور افراد جنہوں نے پیشہ ورانہ ذمہ داری کی پالیسی بنائی ہے وہ ایک چھوٹی اقلیت ہیں۔ اور قدرتی آفات سے ہونے والے نقصان کے خلاف بیمہ کیے گئے گھروں کی تعداد بھی بالکل معمولی ہے۔"
کمپنیوں کی بندش اور کاروبار میں زبردست کمی، بے روزگاری میں اضافہ، عوامی اخراجات میں کمی اور خاندانوں کی بچت کی صلاحیت میں کمی نے اطالویوں کے غیر یقینی کے احساس میں نمایاں اضافہ کیا ہے۔ "ہم ایک ہنگامی صورتحال میں ہیں۔ کساد بازاری کی طویل مدت - پاپریلا کا مشاہدہ ہے - نے اب اطالوی کاروباروں اور خاندانوں کے اثاثوں کو متاثر کیا ہے اور ایک نقصان دہ واقعے کے نتیجے میں ہونے والے نتائج کے سامنے ہر کسی کو مزید نازک بنا دیا ہے۔ یہ درست ہے کہ وسائل کی کمی ہے، لیکن مشکل کے وقت یہ درست ہے کہ پیداواری نظام کی پائیداری اور خاندانی سکون کے لیے انشورنس کوریج ناگزیر ہو جاتی ہے۔ اور انشورنس بروکر ایک اہم شخصیت بن جاتا ہے: اگر ماضی میں اس کی شناخت بڑی کمپنیوں کے مکالمے کے طور پر کی جاتی تھی، آج وہ چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں اور پیشہ ور افراد کے مراعات یافتہ پارٹنر کے طور پر بھی پہچانے جاتے ہیں۔
اچھی طرح سے بیمہ شدہ کمپنیوں کے لیے آسان کریڈٹ
ایک مناسب انشورنس پروگرام بلا شبہ فوائد پیدا کرتا ہے: بہترین محفوظ کاروباروں کو کریڈٹ تک رسائی میں سہولت فراہم کی جا سکتی ہے۔ درحقیقت، اچھی انشورنس کوریج اس امکان کو کم کرتی ہے کہ کمپنی کسی نقصان دہ واقعے کی صورت میں دیوالیہ ہو جائے گی، درجہ بندی میں بہتری کی حامی ہے (قرض دار کے طور پر اس کی تشخیص) اور کم بھاری شرحوں کے حصول کا تعین کرتی ہے۔
بالواسطہ نقصانات کتنے اہم ہیں۔
یورپی انشورنس کمیٹی (سی ای اے) کے ذریعہ کئے گئے ایک مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ بالواسطہ نقصان براہ راست نقصان سے اوسطاً 2,5 گنا زیادہ ہے۔ تاہم، اطالوی کمپنیوں کی اکثریت کا بیمہ پروگرام بالواسطہ نقصان کے خطرے کی منتقلی کے لیے فراہم نہیں کرتا، یعنی مادی نقصان کے نتائج کی کوریج جو کہ واقعہ سے منسلک "بالواسطہ" نقصان دہ اثرات پیدا کرتے ہیں۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ کمپنیاں پیداوار میں کل یا جزوی رکاوٹ کے نتیجے میں ہونے والے معاشی نقصانات سے محفوظ نہیں ہیں۔
ایک حالیہ تحقیق کے مطابق، 40% کاروبار جو کسی حادثے کے نتیجے میں 3 ماہ سے زیادہ عرصے تک غیر فعال رہتے ہیں، کاروبار دوبارہ شروع کرنے کے 2 سال کے اندر ناکام ہو جاتے ہیں، مالی عدم استحکام کی تلافی کرنے میں ناکام رہتے ہیں۔ بالواسطہ نقصان کی انشورنس کوریج حاصل کرنا، جو کمپنی کے معاشی اور مالی حالات کی بحالی کی ضمانت دیتا ہے، اس لیے بحران کے خلاف حقیقی زندگی بچانے کی نمائندگی کر سکتا ہے۔
ایک اندازے کے مطابق 20% سے کم اطالوی کمپنیاں بالواسطہ نقصانات کے خلاف بیمہ شدہ ہیں، جبکہ جرمن کمپنیوں کے 80% کے مقابلے میں۔ اور پچھلی دہائی میں فیصد میں کوئی تبدیلی نہیں آئی۔
آفت کا ملک لیکن کوئی بھی بیمہ نہیں ہے۔
اٹلی وہ یورپی ملک ہے جہاں زلزلے، سیلاب اور سیلاب جیسے تباہ کن واقعات کا سب سے زیادہ سامنا کرنا پڑتا ہے: 82% اطالوی میونسپلٹی ہائیڈرو جیولوجیکل عدم استحکام کے خطرے میں ہیں، 6 ملین لوگ ایسے علاقوں میں رہتے ہیں جو زیادہ خطرہ سمجھے جاتے ہیں اور 22 ملین درمیانے خطرے والے علاقوں میں رہتے ہیں۔ 6,1% علاقہ لینڈ سلائیڈنگ اور لینڈ سلائیڈنگ کی زد میں ہے، 67% میونسپلٹیز زلزلہ زدہ زون میں ہیں۔
اس کے باوجود، دوسرے ترقی یافتہ ممالک کے برعکس، اٹلی میں کبھی بھی وسیع پیمانے پر بیمہ کا نظام موجود نہیں ہے۔
"صنعتی شعبے کے لیے انشورنس کوریج کی اہمیت، بلکہ شہری گھروں کے لیے بھی - Paparella کی نشاندہی کرتا ہے - ایک سماجی تحفظ اور معقول انتخاب کی نمائندگی کرتا ہے جو اب بھی اطالویوں سے محروم ہے۔ قانونی ذمہ داری کے مقصد کو حاصل کیے بغیر اس معاملے پر ریگولیٹری مداخلتوں میں ہمیشہ ایک پیچیدہ اور مشکل عمل رہا ہے۔ لیکن اگر ہم ریاست کی طرف سے عدم معاوضے کے خطرے سے آگاہ ہو گئے، جو معاشی ہنگامی حالات سے نمٹنے کے لیے تیزی سے ناکام ہو رہی ہے، تو ایسے واقعات سے تحفظ کی ضرورت جس کا مطلب بنیادی املاک کا جزوی یا مکمل نقصان ہو سکتا ہے، واضح طور پر ظاہر ہو جائے گا۔
آلودگی کا نقصان: بہت زیادہ دلچسپی، کچھ پالیسیاں
آلودگی کے معاملے میں، درمیانی اور چھوٹی اطالوی صنعت کو ایک پیچیدہ ضابطے کا سامنا ہے جس کے لیے خطرے کے درست تجزیہ اور انتظام کی ضرورت ہے۔ ریگولیٹری ڈسپلن اصول "آلودگی دینے والا ادا کرتا ہے" کو قائم کرتا ہے، جو کہ نقصان کے ذمہ داروں سے مطالبہ کرتا ہے کہ وہ ماحولیاتی میٹرکس کے تدارک، حفاظت اور بحالی کے لیے اٹھنے والے اخراجات کی تلافی کریں جو بہت بڑی اقتصادی اقدار کو لے سکتے ہیں۔ اس موضوع میں بہت دلچسپی رکھنے کے باوجود، اطالوی پیداواری نظام ممکنہ خطرات کا صحیح اندازہ نہیں لگاتا اور ماحولیاتی خطرات کے خلاف انشورنس کوریج کو نظر انداز کرتا ہے: 90% سے زیادہ کمپنیوں کے پاس یا تو کوئی کوریج نہیں ہے یا ان کے پاس RCG پالیسی ہے (عام شہری ذمہ داری ) "حادثاتی" آلودگی میں توسیع کے ساتھ، جبکہ صرف 4.000 کمپنیوں کے پاس آلودگی سے ہونے والے نقصان کے لیے ایک مخصوص پالیسی ہے۔
اس منظر نامے میں، بروکر خطرے کے علاقوں کی وضاحت اور کاروباری عمل کی نشاندہی کرنے کے لیے خود کو ایک مناسب مشیر کے طور پر پیش کرتا ہے جو ان کے خاتمے یا تخفیف کا باعث بن سکتے ہیں۔
پیشہ ورانہ RC تھوڑا سا وسیع ہے، لیکن اگست سے اس ذمہ داری کو جاری کیا گیا ہے
ایک سال کی توسیع کے بعد، بہت سے پیشہ ور افراد کے لیے انشورنس کی ذمہ داری 13 اگست سے شروع ہو جائے گی اور پالیسی کی تلاش ابھی شروع ہوئی ہے۔ اب تک، نئی قانون سازی کو کچھ پیشہ ورانہ زمروں کے لیے مزید ذمہ داری کے طور پر تعبیر کیا گیا ہے اور دو پہلوؤں کو مشکل سے ہی اجاگر کیا گیا ہے: پہلا پیشہ ور افراد کے معاشی تحفظ سے متعلق ہے اور دوسرا ان صارفین کے تحفظ سے جن کے پاس بیمہ شدہ پیشہ ور افراد کی طرف رجوع کرکے زیادہ ضمانتیں ہیں۔ .
تقریباً 2 ملین پیشہ ور افراد ذمہ داری کے تابع ہیں، لیکن ممکنہ پول بہت وسیع ہے۔ پیشہ ورانہ آرڈر کے ساتھ رجسٹر کرنے کی ذمہ داری کے بغیر متعدد سرگرمیاں ہیں لیکن اسی طرح کی انشورنس ضروریات کے ساتھ: 3,5 سے زیادہ سرگرمیوں میں 200 ملین پیشہ ور افراد کام کرتے ہیں۔ وہ نام نہاد روایتی سرگرمیوں جیسے کنڈومینیم ایڈمنسٹریٹرز، ٹیکس ماہرین، سرمایہ کاری کے مشیر، مترجم اور ترجمان، اساتذہ سے لے کر مزید اختراعی سرگرمیوں تک ہیں: مشتہرین، گرافک ڈیزائنرز، آئی ٹی کنسلٹنٹس، کاروباری مشیر۔
فی الحال، ذمہ داری سے مشروط پیشہ ور افراد کے لیے بھی انشورنس کی پیشکش ہمیشہ ایک جیسی خصوصیات نہیں رکھتی اور تمام پیشے حل تلاش نہیں کرتے۔ مثال کے طور پر، اکنامک اور لیگل ایریا میں، زیادہ تر آپریٹرز وکلاء اور اکاؤنٹنٹس کے لیے حل پیش کرتے ہیں لیکن سبھی تجارتی ماہرین کو بیمہ نہیں کراتے اور یہاں تک کہ بہت کم صنعتی پراپرٹی کنسلٹنٹس (پیٹنٹ اور ٹریڈ مارک) کے لیے انشورنس حل پیش کرتے ہیں۔
جہاں تک تکنیکی پیشوں کا تعلق ہے، انجینئرز، آرکیٹیکٹس اور سروے کرنے والوں کے لیے چھت سازی کا انتخاب مختلف ہوتا ہے۔ تاہم، صنعتی اور زرعی ماہرین، کیمیا دانوں، زرعی ماہرین اور زرعی تکنیکی ماہرین، کسٹم بروکرز اور ایکچوری کے لیے یہ کم وسیع ہو جاتا ہے۔
عوامی ضابطے کے تابع نہ ہونے والی بہت سی سرگرمیوں کے لیے انشورنس کوریج تلاش کرنا اور بھی مشکل ہے: مثال کے طور پر، کچھ کمپنیاں ہیں جو ترجمانوں اور مترجموں، رئیل اسٹیٹ ایجنٹس، آئی ٹی اور کاروباری مشیروں کے لیے انشورنس کے حل فراہم کرتی ہیں۔
جنرلسٹ کمپنیوں کی پیشکش کے ساتھ ساتھ اینگلو سیکسن اصل سے بڑھ کر خصوصی کمپنیوں کی پیشکش بھی ہے، لیکن پوسٹ آفس اور کچھ بینکوں کی پیشکشیں بھی مارکیٹ میں آنا شروع ہو گئی ہیں۔
انفرادی پالیسی کے متبادل کے طور پر، پیشہ ور اکثر قومی یا مقامی سطح پر پیشہ ورانہ زمروں کی نمائندگی کرنے والے آرڈرز کے ساتھ طے شدہ معاہدے پر عمل کرنے کا انتخاب کر سکتا ہے۔ معاہدوں کے ذریعہ پیش کردہ انشورنس کوریج ایک دوسرے سے بہت مختلف ہے: کچھ پیشہ ورانہ آرڈرز نے ضروری کوریج پیش کرنے کا انتخاب کیا ہے اور اس وجہ سے ان کا مقصد ممبران کی زیادہ سے زیادہ ممکنہ تعداد کو انفرادی طور پر انشورنس کوریج کو مربوط کرنے کے امکان کے ساتھ ہے، دیگر آرڈرز نے مزید مکمل حل کا انتخاب کیا ہے۔ . یہ ضروری ہے کہ ہر پالیسی ہولڈر اپنی پیشہ ورانہ خصوصیات کے حوالے سے حل کی مناسبیت کی تصدیق کرے۔
یہ ایک ماہر کی مدد کے بغیر آسان تشخیص نہیں ہے، کیونکہ غور کرنے کے لئے بہت سے عناصر ہیں اور ان میں سے سبھی فوری طور پر قابل فہم نہیں ہیں۔
