Dengan periodisitas tertentu, perdebatan yang tiba-tiba dan hidup berkembang di Italia tentang perlunya meningkatkan penggunaan pembayaran elektronik dan khususnya dari kartu pembayaran. Pemerintah Monti kebetulan tertarik dengannya, kemudian pemerintah Letta dan sekarang pemerintah Renzi, yang bermaksud meluncurkan serangkaian tindakan mulai dari menaikkan ambang batas uang tunai hingga kemungkinan memilih kartu untuk membayar kopi dan surat kabar.
Memang, inisiatif kedua ini sedang dilakukan oleh beberapa sektor oposisi parlemen dan akan memungkinkan transaksi mikro, dari 30 euro ke bawah, diselesaikan dengan uang plastik. Intinya, proposal ini bertujuan untuk mengimbangi pengenalan ambang kas baru sebesar €3000 dengan menelusuri transaksi bernilai rendah, yang diminta oleh pemegang kartu pembayaran. Di luar niat terpuji dari para pendukung, kewajiban untuk menerima kartu - seperti banyak kewajiban lain yang dibebankan pada sektor ini - dapat menimbulkan efek kontraproduktif yang pada akhirnya akan memfasilitasi pembayaran tunai, karena karakteristik struktural industri pembayaran di Italia, yang sangat aneh dibandingkan dengan konteks Eropa dan internasional.
Mari kita lihat apa yang menurut kami lebih signifikan, dengan bantuan statistik ECB yang mengacu pada tahun 2014, yang terbaru tersedia (Statistik Pembayaran, Oktober 2015). Di negara kita, bobot transaksi nontunai yang sangat rendah baik dalam jumlah total maupun per kapita (79 berbanding 202 dari rata-rata UE), diimbangi dengan jaringan akses yang diartikulasikan ke sirkuit pembayaran yang berkisar dari jumlah bank dan pos. kantor cabang (sekitar 45.000), puluhan ribu ATM yang berada di tempat umum, jumlah kartu yang beredar (hampir 100 juta), berakhir dengan jaringan POS. Yang terakhir adalah yang terbesar di antara negara-negara Eropa, mencapai hampir 2 juta unit, dibandingkan 1,6 juta di Prancis dan 1,7 di Inggris Raya.
Seperti yang diamati oleh almarhum Tommaso Padoa-Schioppa beberapa tahun yang lalu, menyoroti biaya infrastruktur yang berlebihan ini, kami telah membuat stasiun dan membangun peron, tetapi kami belum mampu membawa kereta yang penuh dengan penumpang. Dan pertanyaan mengapa kita belum mampu mengurangi penggunaan uang tunai dalam perekonomian kita, bahkan mengakumulasi, vis-à-vis pesaing kita, kelambatan yang lebih besar dibandingkan dengan yang ada pada awal resesi panjang tetap menjadi dilema. untuk diselesaikan. Dan ini, perlu dicatat, terus terjadi meskipun batas transaksi tunai sudah ditetapkan sebesar 1000 euro empat tahun lalu. Dengan transisi ke Sepa, perbedaan ini menjadi semakin nyata.
Kami terhubung dengan stasiun di seluruh Eropa (platform dan sirkuit interoperabilitas internasional) dan kami memiliki kereta baru yang cepat, aman, dan setara untuk semua warga negara Uni (diwakili oleh operasi yang sesuai dengan Sepa, yaitu dengan transfer kredit, debit langsung, dan dengan kartu), tetapi pelancong masih sangat sedikit. Selain metafora, ekonomi kita telah menghasilkan pada tahun 2014 kurang dari lima miliar transaksi, terhadap hampir 20 miliar terkait dengan masing-masing ekonomi utama Eropa. Dibandingkan dengan 12% dari PDB Eropa, kami menimbang hanya 4% dalam hal transaksi selain uang tunai. Implikasi ekonomi dan pasar terbukti dan membantu untuk memahami kesia-siaan intervensi manajerial pada pembayaran elektronik dan khususnya pada kartu.
Jumlah rata-rata transaksi yang dilakukan setiap hari di pos Italia hanya 3, dengan nilai rata-rata sekitar 70 euro. Sebagai komisi yang tetap menjadi tanggung jawab para pedagang, rata-rata, mendekati 2% dari nilai setiap transaksi, biaya transaksi kartu rata-rata dapat diperkirakan antara 2 dan 3 euro, sebagai sintesis dari biaya tetap pemasangan dan koneksi POS dan biaya variabel manajemen yang sama dan yang terhubung ke operasi tunggal. Kenyamanan untuk transaksi kurang dari 30 euro, dengan komisi yang ditetapkan oleh undang-undang sekitar beberapa per seribu, oleh karena itu tidak ada dan pedagang akan diminta untuk melakukannya dengan kerugian, jika meyakinkan pelanggan untuk membayar menjadi ilegal secara tunai.
Seseorang dapat dengan mudah membayangkan pengelakan ketentuan semacam itu, dengan efek yang diperkirakan berkurang pada hasil yang diharapkan dari langkah-langkah yang sedang disusun dalam Undang-Undang Stabilitas. Singkatnya, ini akan membalikkan esensi dari uji turis yang diusulkan bertahun-tahun lalu oleh Rochet dan Tirole, pemenang Hadiah Nobel terakhir pada tahun 2014 tepatnya untuk studi tentang ekonomi sistem dan instrumen pembayaran. Dengan tes ini, ditentukan tingkat komisi untuk penerimaan kartu oleh pedagang, yang harus memenuhi syarat untuk tetap secara struktural lebih rendah daripada biaya tunai.
Dalam praktiknya, justru berbeda dengan pengujian yang dirancang untuk mendorong pembayaran dengan kartu, banyaknya distorsi pasar kita membuat pedagang jauh lebih nyaman menerima pembayaran tunai daripada pedagang dengan kartu. Menurut pendapat kami, ini adalah faktor disinsentif nyata untuk pengembangan transaksi elektronik, sepenuhnya terlepas dari sikap yang kurang lebih mencolok terhadap penghindaran pajak.
Selain itu, harus dipertimbangkan bahwa, mulai bulan ini, margin yang lebih rendah berasal dari penurunan, yang terjadi karena peraturan Eropa yang disetujui selama periode kepresidenan Persatuan Italia, yang disebut biaya pertukaran, kemungkinan besar akan dikompensasi oleh perantara penerbit kartu dengan membesarkan orang lain biaya ditanggung oleh pengguna akhir, seperti biaya tahunan yang terkait dengan memegang kartu. Lihat pada topik artikel di Firstonline dari beberapa hari yang lalu.
Faktanya, dampaknya tidak akan sama untuk semua negara, sehingga lebih menguntungkan bagi mereka yang dapat menyebarkannya ke lebih banyak transaksi. Tidak dapat dipungkiri bahwa bagi kami gap dengan sistem lain akan semakin melebar. Sebagai kesimpulan, kami mengulangi penentangan kuat kami terhadap intervensi dirigiste, percaya bahwa pasar dapat berkembang hanya dengan menemukan kenyamanan ekonomi dan alasan keberadaannya, tanpa banyak kewajiban pengontrol yang berisiko menyebabkan efek berlawanan dengan yang diinginkan. Pasar pembayaran Italia masih terlalu lemah untuk mendukung kebijakan yang biayanya tidak dapat dicairkan ke tingkat yang sama dengan sistem pesaing kami, yang dicirikan oleh dimensi pasar yang sangat berbeda untuk transaksi selain uang tunai.
