Peristiwa perbankan yang mengguncang negara membutuhkan pemulihan situasi yang cepat untuk mengatasi dampak pada iklim kepercayaan secara umum, tetapi juga perlu memikirkan kembali model bisnis bank lokal, melampaui reformasi tata kelola, bagaimanapun perlu, tetapi masih mendekati penyelesaian. Berdasarkan dalil tentang keunggulan kedekatan dengan komunitas sosio-ekonomi referensi, paradigma lokalisme perbankan telah melihat karakteristik referensi diri secara bertahap diperkuat, kehilangan, dalam banyak keadaan, kendali risiko, biaya operasi dan konflik minat . Gigantisme yang telah menguasai bank lokal dan mentor lokal dan nasional mereka selama bertahun-tahun, menyeret mereka ke dalam dimensi yang bukan milik mereka, memaksakan pilihan, bahkan yang radikal, konfigurasi ulang industri (dari konsolidasi ke perampingan) dan pengabaian peninggian hagiografis. . Mari kita coba berikan di sini beberapa indikasi untuk transformasi bisnis, dengan mengacu pada sistem kredit koperasi dan bank koperasi kecil dan bank tabungan.
Argumen pertama berkaitan dengan kebutuhan untuk melawan pemiskinan absolut dan relatif dalam penawaran produk dan layanan perbankan, yang telah terjadi dalam beberapa tahun terakhir, meskipun perluasan jaringan distribusi meningkat. Umumnya, bank lokal kecil terus memenuhi sebagian kecil dari kebutuhan keuangan keseluruhan baik pelanggan asalnya sendiri maupun yang diperoleh di pasar yang lebih besar dan lebih kompleks. Hipotek dan obligasi bank, berkat dukungan yang diberikan pada tahun-tahun sebelum krisis untuk sektor konstruksi dan real estat, masih memiliki bobot yang menentukan dalam aset dan kewajiban bank lokal, sementara kebijakan moneter ekspansif secara bertahap menghilangkan margin ekonomi mereka. Kontribusi layanan pengelolaan kekayaan (mulai dari administrasi hingga manajemen aset, hingga layanan fidusia dan kepercayaan) dan layanan pembayaran masih langka, belum lagi konsultasi keuangan untuk usaha lokal kecil. Dalam beberapa tahun terakhir, berapa banyak kasus ketidakstabilan keuangan yang dapat dihindari berkat lebih banyak pengusaha dan manajer yang cerdas dan lebih banyak konsultan ahli, termasuk bank?
Kompleksitas yang lebih besar yang melekat dalam perubahan ini dapat diatur, misalnya, melalui perjanjian dengan perantara yang memenuhi syarat (seperti bank swasta atau operator khusus lainnya), untuk pengembangan produk yang cocok untuk pelanggan tipikal yang, sambil mempertahankan fitur anti-spekulatif dengan patuh, dapat namun akses ke bentuk keuangan yang lebih maju dari penempatan tabungan dan bantuan profesional. Area lain yang akan dieksplorasi oleh bank lokal adalah area sosial eksklusi keuangan, yang meningkat akibat krisis, dan prospek yang ditawarkan oleh penempatan produk-produk dasar, seperti rekening pembayaran, yang telah menjadi instrumen Eropa. Bersamaan dengan panduan ini, proposal lain untuk perluasan aktivitas perbankan lokal dapat didefinisikan dengan bermanfaat. Tema kedua menyangkut kebutuhan untuk sepenuhnya memahami keuntungan dari transformasi digital dalam hubungan bank-pelanggan, perkembangan yang tidak boleh menandai diferensiasi sehubungan dengan bank yang lebih besar, pada rasa sakit dari kerugian kompetitif yang serius.
Proses dematerialisasi, terutama yang memiliki dampak terbesar, seperti siklus dokumen kontrak perbankan (mulai dari pembuatan, terkait dengan penggunaan tanda tangan elektronik lanjutan, hingga manajemen, hingga pengarsipan akhir), virtualisasi fase yang masih memakan waktu baik untuk bank dan untuk pelanggan (memperkenalkan proses dan teknologi untuk identifikasi dan komunikasi jarak jauh), bentuk baru pengawasan teritorial (dengan titik penjualan layanan perbankan yang sepenuhnya otomatis dan terintegrasi dengan layanan publik dan swasta lainnya) adalah contoh modernisasi metode distribusi, yang memerlukan struktur pendekatan daripada pilihan modis sesekali. Argumen ketiga muncul dari apa yang disebut Fintech, yaitu dari penyatuan keuangan dan teknologi yang terbentuk dalam digitalisasi proses, dalam penyebaran alat dan layanan pembayaran yang semakin maju, serta dalam penciptaan dan eksploitasi informasi, menurut logika database besar (disebut Big data dan analitik), yang dihasilkan dalam hubungan pelanggan. Potensi kombinasi ini, didukung oleh bentuk-bentuk insentif baru (untuk semua, yang disebut nilai-kembali, yaitu pengakuan manfaat yang tidak hanya ekonomis untuk kepentingan pengguna kombinasi layanan yang diperluas) mampu mempromosikan radikal sinergi dan operasional pengembangan yang konsisten.
Pertanyaan yang harus diajukan adalah apakah bank lokal dapat berperan dalam penciptaan konteks komunitas baru, yaitu tempat pertemuan, bahkan yang virtual, bagi konsumen dan produsen, justru dimulai dari keahlian yang diperoleh dalam konteks kedekatan yang lebih tradisional. Jika keahlian ini juga dapat direplikasi untuk memilih dan mengintegrasikan kepentingan komunitas lain yang homogen, yang dapat digunakan untuk membangun hubungan saling ketergantungan, akan memungkinkan untuk memproyeksikan lokalisme perbankan ke dalam skenario baru, mempromosikannya sebagai faktor yang diperbarui untuk pengembangan wilayah. Mencoba memberi contoh, bank lokal dapat mengambil bagian dalam penciptaan layanan teritorial yang baru dan diperkaya, untuk kepentingan penduduk wilayah operasinya, bertindak sebagai katalisator dalam mengakses sirkuit komersial, platform untuk bantuan profesional, dan penyediaan layanan swasta atau utilitas publik. Sehubungan dengan cekungan pengguna di luar daerah terdekat, dapat mendukung inisiatif untuk promosi citra wilayah melalui penaikan harga produk lokal, aset seni dan budaya, pariwisata.
Kontribusi penting bank pada bentuk-bentuk baru bisnis sosial ini diberikan oleh kemungkinan pertukaran pembiayaan pada platform tersebut dan pengelolaan sirkuit pembayaran yang mendasarinya, yang juga akan dikaitkan dengan mekanisme untuk mendistribusikan kembali nilai yang dihasilkan oleh penggandaan saling ketergantungan ini. . Menempatkan diri di pusat sistem hubungan ini berarti memanfaatkan keunggulan informasi yang secara progresif dihasilkan oleh penguatan jaringan berbasis teritorial. Ini akan menjadi pertanyaan untuk mereplikasi dalam skala yang lebih kecil, tetapi memanfaatkan pengetahuan mendalam tentang konteks lokal, model bisnis yang dipromosikan secara lebih umum oleh platform pertukaran internasional yang besar, yang mulai menampilkan diri mereka sebagai bank, memanfaatkan serikat pekerja. antara fungsi moneter yang memungkinkan pembayaran dan aset informasi yang terakumulasi di jejaring sosial mereka. Kesimpulannya, debat mendalam tentang topik yang diusulkan di sini akan membuat kita memahami kemungkinan efektif bagi bank lokal untuk mengembangkan hubungan layanan baru dengan wilayah tersebut, menciptakan konteks perencanaan yang positif sejalan dengan tren terkini dalam hal smart kota-kota dan komunitas-komunitas cerdas, semakin penting semakin mampu menentang tema-tema usang lokalisme dan terutama iklim ketidakpercayaan terhadap konfigurasi penting industri perbankan nasional ini, setelah episode kegagalan bank yang terkenal dan serius. yang media penuh akhir tahun ini.
