„Wir befinden uns in einer komplexen historischen Phase, für die Realwirtschaft wahrscheinlich die schlimmste seit der Nachkriegszeit, sicher die fulminanteste. Digital ist heute entscheidend, sowohl Unternehmer als auch Banken erkennen es. Aber wir dürfen den physischen Kanal nicht übersehen, der in einer Zeit, in der die Beurteilung der Kreditwürdigkeit eine heiklere Angelegenheit als gewöhnlich ist, immer noch von grundlegender Bedeutung ist.“ Kommentieren Sie mit FIRSTonline die Entwicklung des Bankgeschäfts in Zeiten von Covid Raffaele Zingone, Leiter der Zentralabteilung der Banca Ifis, Spezialfinanzierungen, die auf dem Markt für notleidende Kredite (Akquisition und Betreuung) und mit Kreditdienstleistungen und -produkten für Unternehmen (Factoring, Kreditvergabe, Leasing, strukturierte Finanzierungen) tätig sind. Eine Institution, die Digitalisierung und Innovation seit einiger Zeit zu ihrem täglichen Brot macht und heute den Anspruch hat, eine immer zentralere Rolle in der produktiven Welt, insbesondere im Mittelstand, einzunehmen: „Es geht darum, nicht mehr einfache Kreditgeber, sondern Partner zu sein, die zu unterstützen Lieferketten und die wirtschaftliche Erholung".
Dr. Zingone, wie sieht das Szenario aus und warum ist Digital so wichtig?
„Es ist ein besonderer Moment, das Thema Digital ist sehr heikel. Wir haben mit den vertikalen Initiativen von Fintech-Startups begonnen, aber jetzt ist ein Licht aufgegangen und die ersten Digital-Banking-Initiativen für KMU sind jetzt auf dem Markt. Digitalisierung bedeutet nicht nur, vertikale und transaktionale Prozesse anzubieten, wie etwa ein Online-Girokonto, das mittlerweile zur Commodity geworden ist. Es geht darum, Technologie in alle Prozessschritte einzupflanzen, einschließlich der richtigen Bonitätsprüfung, eine Fähigkeit, die in den kommenden Monaten entscheidend sein wird. Die Jahresabschlüsse, die wir aus der Wirtschaft erhalten, werden ein wichtiger Lackmustest für den Gesundheitszustand der Wirtschaft sein und wir erwarten im Gegenteil keine beruhigenden Zahlen, insbesondere wenn die Kreditmoratorien ihre Wirkung verlieren. Wir hoffen, gerade jetzt, wo ein erfahrener Banker an der Regierung ist, dass die Unterstützung für die Realwirtschaft nicht abrupt gestoppt wird, dass es eine sanfte Landung gibt.“
Aber werden Zahlen und Algorithmen allein ausreichen, um den Markt zu lesen?
„Ich bezweifle, dass in diesem Zusammenhang die Analyse von Big Data entscheidend sein wird, um einem Unternehmen ohne staatliche Garantie einen Kredit zu geben: Es wird eine noch größere Fähigkeit zur prospektiven Bewertung der strategischen Fähigkeiten von Unternehmern und Unternehmen benötigt. Wie die Banca Ifis haben wir uns verpflichtet, unser Kreditvergabe-Know-how auf die Digitalisierung anzuwenden: Überlassen Sie die meisten operativen Aktivitäten der Technologie und der Robotik, die wir implementieren, um die Reaktionszeiten der Kunden zu verbessern, gleichzeitig die Kosten zu senken und die Mitarbeiter auf die Analyse und Überprüfung zu konzentrieren Aktivitäten mit dem höchsten Mehrwert“.
Der Faktor Mensch bleibt daher zentral.
„Wir brauchen die richtige Alchemie zwischen Technologie und dem menschlichen Faktor. Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist gerade in dieser Zeit nicht trivial. Unternehmer sind Geschäftskapitäne mit großen Markt- und Produktkenntnissen, aber (und das gilt insbesondere für kleine Unternehmen) manchmal sind sie nicht in der Lage, genaue strategische Geschäftspläne zu erstellen. Und doch sind es in einem Land wie Italien die KMU, die das Produktionsgefüge und die Lieferketten stützen. Wir sprechen von strategischen Lieferanten mit sehr hohen Fähigkeiten: Auch wenn diese Akteure klein sind, spielen sie eine zentrale Rolle in der Lieferkette, in die sie Qualität einbringen.“
Was ist also in dieser Phase das richtige Rezept?
„Das richtige Rezept ist schwer zu finden, aber ich kann drei grundlegende Zutaten identifizieren: Planung, Realismus und die richtige Alchemie zwischen Technologie und dem menschlichen Aspekt. Planung ist wichtig, weil wir uns auf den möglichen schlimmsten Fall vorbereiten müssen, wenn die Moratorien für Hypotheken auslaufen (30. Juni 2021, Anm. d. Red.). Dann wird es Realismus erfordern, zusammen mit dem Szenario, in dem wir uns befinden, die wirtschaftlichen und finanziellen Parameter eines Unternehmens zu bewerten: Heute ist es naheliegend, einen Jahresabschluss 2020 mit stark sinkenden Umsätzen und Margen zu erwarten, mit Ausnahme von Marktnischen. Schließlich haben wir technologisch die Werkzeuge, um alle Prozesse zu digitalisieren, sogar unter Einsatz von Robotik in Kreditprozessen mit geringer Wertschöpfung. Dies ist der perfekte Moment, um menschliche Energien und Erfahrungen in die Analyse und Interpretation einer so komplexen Situation umzuwandeln und zu optimieren.“
Sie haben sich schon immer mit Factoring beschäftigt, also mit der Abtretung von Forderungen aus Lieferungen und Leistungen. Heute fokussieren Sie sich jedoch immer mehr auf das Supply Chain Management und auf die Figur des „abgetretenen Schuldners“. Können Sie uns erklären, wie?
„Der zugewiesene Schuldner war schon immer die zentrale Figur für die Banca Ifis. Meist ist es der Leiter der Lieferkette, der es uns durch seine Mitarbeit ermöglicht, seine Lieferanten finanziell zu unterstützen. Wir haben uns gefragt: Wie können wir ihm das Leben erleichtern? Die Antwort lautete: uns flexibler, schlanker, schneller machen, Papier eliminieren und Prozesse digitalisieren. Aber könnten wir noch etwas hinzufügen? Ja, zum Beispiel, indem Sie diesen Kunden mit wertvollen Bewertungen, wenn auch finanzieller und nicht-industrieller Natur, in seiner Lieferkette zurückgeben. Anpassung der Kreditunterstützung an die Markteinführungszeit. Indem wir ein umfassender Finanzpartner werden und nicht mehr nur ein Faktor.“
Eine weitere Neuheit, die Sie kürzlich auf den Markt gebracht haben, ist die digitale Ausleihe.
„Ja, es handelt sich um ein mittelfristiges Darlehen mit einer Garantie des Zentralen Garantiefonds (dem Zuschuss des Ministeriums für wirtschaftliche Entwicklung für KMU, der ebenfalls aus europäischen Mitteln finanziert wird, Anm. d. Red.). Das bereits im Portfolio vorhandene Tool ist jetzt in seinem gesamten Prozess vollständig digital, einschließlich der Sammlung von Informationen, die dann zur Erstellung des Antragsdossiers und zur Einreichung eines Antrags auf Erlangung der Garantie führen: Bis heute werden etwa 60 % dieses Berichts ebenfalls automatisch erstellt für den Anti-Geldwäsche-Teil dank unserer Partner, vor allem Infoanbieter. Wir befinden uns in der Markttestphase, aber wenige Tage nach dem Start hat die Banca Ifis bereits rund 100 Online-Kreditanfragen erhalten.
Was ist mit Covid zum typischen Bedarf Ihrer Kundenunternehmen geworden?
„Die Regierung hat den Zugang zu mittel- und langfristiger Finanzierung erleichtert, was einen Wettlauf um diese Mittel ausgelöst hat. Um zu verstehen, inwieweit diese Intervention auch für den Zeitpunkt ihrer Erneuerung einschneidend war, müssen wir den Ablauf der Moratorien abwarten: Das wird der entscheidende Moment sein, eine Art Lackmustest. Ich für unseren Teil kann sagen, dass sich die Nachfrage der Kunden nach Geschwindigkeit beschleunigt hat. Geschwindigkeit war bereits in unserer DNA, aber jetzt merke ich, dass die Neigung zum Digitalen exponentiell zunimmt, auch bei Unternehmern der älteren Generation.“
