Lo Landung in Italien von Apple Pay hat den digitalen Zahlungsmarkt wieder ins Rampenlicht gerückt. Um es klar zu sagen, wir sind immer noch ein bargeldverliebtes Volk: Laut Daten der Bank von Italien finden 83 % der Transaktionen in unserem Land mit Bargeld statt. Das Misstrauen gegenüber Karten, POS und Anwendungen zum Bezahlen per Smartphone ist vor allem mit Zweifeln an den Kosten und der Sicherheit dieser Tools verbunden, doch in letzter Zeit hat sich etwas geändert und Perspektiven eröffnet, die bis vor wenigen Jahren undenkbar waren. Aber wo stehen wir heute und was erwartet uns für die Zukunft? Wir fragten Maurizio Pimpinella, Präsident desVerband der Zahlungsdienstleister (Apsp), zu der wichtige Konzerne der Branche wie Banco Posta, CartaSì, PayPal, Samsung und Sisal Pay gehören.
Herr Doktor Pimpinella, was sagen Sie denen, die digitale Zahlungen aus Sicherheitsgründen meiden?
«Ich antworte mit einigen sehr interessanten Daten: Betrug betrifft 0,0011 % der Transaktionen. Leider ist es viel wahrscheinlicher, wegen des Bargelds einen Diebstahl oder Raub zu erleiden. Flüssiges Geld impliziert die Möglichkeit von Verlusten sowie viel tragischere Episoden".
Und wer nutzt sie nicht für Kosten?
«Bargeld kostet Italien und damit die Italiener rund 10 Milliarden Euro im Jahr. Darin enthalten sind Handhabung, Sicherung und Lagerung, kurz gesagt alle Verwaltungskosten. Durch den Verzicht auf digitale Zahlungen aufgrund der damit verbundenen angeblichen Kosten werden die mit Bargeld verbundenen Kosten gespeist. Ganz zu schweigen vom Risiko der Ausgabe gefälschter Banknoten: Jedes Jahr erkennt die EZB 387 davon an».
Stimmt es, dass es in den letzten Jahren einen Boom in Italien gegeben hat?
"Sicherlich. Im Jahr 2016 stiegen die Kartenzahlungen im Vergleich zu 9 um 2015 % und bildeten einen Markt von 190 Milliarden Euro. Kontaktlose Zahlungen hingegen verzeichneten einen Anstieg von 700 %, während mobile Zahlungen um 63 % zulegten und 3,9 Milliarden Euro erreichten, so die Daten des PoliMi Mobile Payment Observatory. Auch aus regulatorischer Sicht ist es ein bedeutendes Jahr: Die für 2018 geplante Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie II hat auf allen mit diesem Sektor verbundenen Märkten Bewegung ausgelöst.“
Wie ändert sich das Szenario mit der Einführung von Apple Pay und in Kürze von Samsung Pay?
«Die Einführung von Apple Pay zeigt, dass Italien sich effektiv digitalisiert. Wir stehen jedoch am Anfang, und die Vorgehensweise ist typisch für den Apfel von Cupertino: Derzeit wurden die Vereinbarungen ausschließlich mit Unicredit getroffen, daher wird der Service auf sehr wenige Girokontoinhaber beschränkt. Die Weitergabe der Kartennummer an den POS wird von Apple Pay nicht zugelassen: Daher sieht der Händler nicht die Schaltungsdaten, sondern nur einen eindeutigen Apple-Code. Apple beabsichtigt, als Protagonist in den Zahlungsmarkt einzutreten und mit PayPal und Amazon Pay zu konkurrieren. Die bevorstehende Einführung von Samsung Pay ist ein ähnliches Phänomen, das in die gleiche Richtung geht: Die Zahlung wird zur letzten Meile, um mit Kunden in Kontakt zu treten».
Wie sind die Aussichten für die nächsten Jahre?
«Die strategische Bedeutung des Zahlungssektors für Banken, auch wenn er nur 10 % der Aktivitäten ausmacht, ist grundlegend für die Entwicklung anderer Bereiche: Die Zahlungsanforderung ist zum eigentlichen Herausforderungsfeld für die Kontaktaufnahme mit dem Kunden geworden . Doch heute haben selbst Akteure aus den unterschiedlichsten Branchen die Bedeutung des digitalen Bezahlens verstanden: von E-Commerce über Mobilität, Tourismus über Automobilindustrie bis hin zur Logistik. Eine wahrscheinliche Perspektive sind „reibungslose“ Zahlungen wie kontaktlose Karten oder Fingerabdruckauthentifizierung anstelle einer PIN für mobile Transaktionen. Und dann ist da noch die Blockchain, eine verteilte Datenbank, die mittels Peer-to-Peer-Technologie alle Kryptowährungstransaktionen (zum Beispiel Bitcoin) chronologisch aufzeichnet: Der von mir vertretene Verband entwickelt strategische Partnerschaften mit führenden Unternehmen der Branche und universitären Exzellenzzentren zu sorgfältig Studieren Sie diese Technologie und ihre zukünftigen Anwendungen".
Wie ist Italien im Vergleich zu den anderen wichtigen europäischen Ländern positioniert?
„Während wir in Europa immer noch auf den letzten Plätzen für die Verbreitung und Nutzung der fraglichen Tools bleiben, genau vorletzter, wenn wir uns die E-Commerce-Daten ansehen, die aus der Eurostat-Datenverarbeitung durch das Centro Studi ImpresaLavoro hervorgegangen sind, ergeben sich ermutigende Anzeichen. Allerdings bleibt ein Grundproblem bestehen, das manchmal positiv vermittelt wird: Italien hat die höchste POS-Konzentration in Europa. Bei gleichen Transaktionen bedeutet mehr POS höhere Kosten für die technologische Infrastruktur».
Was kann man verbessern?
«Italien wird es nur dann wirklich schaffen, sich wieder an den europäischen Durchschnitt anzunähern, wenn es in finanzielle Bildung und eine Innovationskultur investiert, beides Ziele, die derzeit von Over The Top verfolgt werden. Spezifische kulturelle Pfade sind unerlässlich, um Schritt für Schritt nicht nur die Techniken zur Nutzung der neuen Dienste zu vermitteln, sondern auch die mit diesen Innovationen verbundene Sicherheit und Einfachheit. Jeder kennt die Umfrage von Standard & Poor's, die feststellte, dass in Italien nur 37 % der Erwachsenen 3 von 5 Fragen zu einfachen und Zinseszinsen, Inflation und Risikostreuung richtig beantworten: Lassen Sie uns nicht überraschen, dass italienische Haushalte 30 % Ihres Vermögens halten Bargeld oder Einlagen. An der Jugendfront müssen Maßnahmen durch Schulprogramme ergriffen werden, die sofort finanzielle und digitale Fähigkeiten einführen. Den Umgang mit Geld zu lehren bedeutet, jungen Menschen eine „erwachsenere“ Wahrnehmung ihrer eigenen Taschen zu vermitteln».
