Sechste Zinserhöhung in Folge durch die EZB heute seit letztem Juli. Die Entscheidung, die Leitzinsen um einen weiteren Punkt anzuheben, belastet offensichtlich die Zinsen aller Kredite, insbesondere der Hypotheken. Mal sehen, wie, basierend auf den Daten des Mutuionline Observatory.
Nehmen wir das Beispiel einer 140.000-jährigen variablen Hypothek von 20 Euro: Die Rate steigt von 794 Euro auf 819 Euro, d.h. 4,6 % mehr, womit sich der Gesamtanstieg ab Februar 2022 auf 31 % beläuft. Andererseits steigt die Rate bei einer Hypothek von 250.000 Euro über 30 Jahre von 1.139 Euro auf 1.211 Euro, d.h + 6,3% mehr.
Und hier ist die Auswirkung der Erhöhung der Raten auf das durchschnittliche Einkommen einer italienischen Familie, gleich 33.000 Euro netto pro Jahr: Wenn im Februar 2022 die 20-jährige Hypothekenzahlung 22 % des Monatseinkommens ausmachte, wird sie mit der Erhöhung 30 % des Monatseinkommens erreichen. Noch höher ist die Erhöhung der Rate der 30-Jahres-Hypothek, die von 20 % auf 40 % des monatlichen Einkommens geht.
Starke Nachfrage nach Festhypotheken trotz kleiner Zinsdifferenz
In dieser Situation kontinuierlich steigender Leitzinsen sei es selbstverständlich, dass die Anfragen nach Festhypotheken insbesondere in den ersten beiden Monaten des Jahres 2023 stark zunahmen, auch dank des im Vergleich zum variablen Zinssatz reduzierten Spreads, sagt er Mutuionline.
I festverzinsliche Hypotheken sie machen jetzt 80,3 % des Mixes aus (+34,3 % gegenüber Q2022 130.691). Dagegen sind die durchschnittlich beantragten Beträge gesunken und liegen nun bei 10.000 Euro, über XNUMX Euro weniger als im Vorjahreszeitraum. Immerhin die IRS-Satz ist stabil u der Euribor wächst weiter und bringt die variablen Zinsen fast auf das gleiche Niveau wie die festen Zinsen: Im Februar betrug der durchschnittliche Zinssatz 3,52 % für die variablen Zinsen und 3,58 % für die festen Zinsen.
Im Vergleich zur ersten Zinserhöhung der EZB im Juli 2022 gab es ein Wachstum von +267 bps beim 1-Monats-Euribor und +259 bps beim 3-Monats-Euribor. Die Erhöhungen des Referenzzinssatzes für Festhypotheken fielen deutlich zurückhaltender aus: Im Vergleich zum Juli 2022 stieg der 10-jährige IRS um 100 Basispunkte, der 20-jährige IRS um 70 Basispunkte und der 30-jährige um 62 Basispunkte. „Momentan ist Fixed die sicherere Wahl, vor allem wenn man bedenkt, dass der Abstand zwischen Fixed und Variable immer geringer wird: Die Differenz im Februar beträgt 11 Basispunkte zugunsten von Variable zum besten Angebot (2,88 % vs. 2,99 %) und nur 6 bps auf das durchschnittliche Angebot (3,58 % gegenüber 3,52 %)“, beobachtet Mutuionline.
„Im aktuellen Umfeld mit Festzinsen auf gleichem Niveau wie variable Zinsen sehen wir weiterhin ein starkes Interesse an le Abtretungsanträge, die seit dem letzten Quartal 2022 gestiegen sind und die zu 85 % von variabel zu festverzinslich sind“, sagt er Alessio Santarelli, General Manager der Broking Division der MutuiOnline Group und CEO von MutuiOnline SpA
Doch das neue Haushaltsgesetz zur Umwandlung von Hypotheken greift nicht
„Heute ist der Festzins sowohl für neue Kreditnehmer als auch für diejenigen, die sich vor dem kontinuierlichen Anstieg der Raten schützen wollen, eine naheliegende Wahl“, sagt Santarelli. Dort Haushaltsgesetz auch die Fähigkeit wieder eingeführt transformieren Hypotheken variabler Festzins mit Ihrer Bank, unter vorher festgelegten Bedingungen. „Aber diese Regel scheint nicht abzuheben: Kreditinstitute berichten uns, dass sie viele Auskunftsersuchen, aber wenige tatsächliche Anfragen erhalten, vielleicht weil die Kunden die geforderten Voraussetzungen nicht erfüllen: Ersthypothek unter 200 Euro, ISEE unter 35 Euro und keine Insolvenz oder Zahlungsverzug. Oder weil das nach den Kriterien des Dekrets gestaltete Angebot nicht wettbewerbsfähig ist, da die Kreditnehmer die Spread-Konditionen von Hypotheken mit variablem Zinssatz, die abgeschlossen wurden, als der Euribor negativ war, auf Festhypotheken übertragen müssen, Bedingungen, die oft weniger wettbewerbsfähig sind als die, die heute auf dem Markt zu finden sind mit normalem Ersatz. Für all diese Kunden sind Regresse sicherlich eine Option, die in Betracht gezogen werden sollte.“
Die Anfragen der unter 36-Jährigen wachsen langsam
Das Durchschnittseinkommen der Bewerber bleibt mit 2.760 Euro das dritte Quartal in Folge sehr hoch, gut 540 Euro mehr als im Vorjahreszeitraum. Schließlich stellen wir einen Anstieg der Anfragen von unter 9,5-Jährigen um 36 % fest, dank der Ausweitung der Gesetzgebung für junge Hypotheken, „die jedoch nicht die gleiche Wirkung hat wie im Mai 2021, wahrscheinlich aufgrund des anderen wirtschaftlichen Kontexts“, er beobachtet Hypotheken online.
