Wir haben uns so an den Umgang mit offiziellen Zinssätzen nahe null gewöhnt, dass wir das vergessen haben Vergütung von Girokonten was die Grundlage war do-ut-des zwischen Bank und Kontoinhaber: Ich lasse dir mein Geld auf der Bank, damit du es anderen leihen kannst (passive Interessen), im Gegenzug zahlen Sie mir eine Vergütung (Zinsertrag).
Von 2008 bis Juli 2022: 14 Jahre fallende Zinsen
Seit dem 2008, das annus horribilis des Scheiterns von Lehman Brothers, die offiziellen Zinssätze, die im Oktober dieses Jahres bei 3,25-3,75 % lagen, begannen Schritt für Schritt von der Europäischen Zentralbank zu fallen, die nach dem mythischen "Was auch immer notwendig ist“ von Mario Draghi versuchte, Liquidität in einem zu Marmor gewordenen Finanzsystem wieder zum Fließen zu bringen. So sind die offiziellen Kurse progressiv 2012 Null erreicht und sogar von dort Negativ von 2014 bis 2019. So dass do-ut-des sie ist gesperrt: traut sich die Bank ihr nicht zu, Geld zu verleihen, hat sie kein Interesse daran, die Ersparnisse zu vergüten.
Die italienische Liquidität hat sich in 10 Jahren verdoppelt. Halber Stopp bei Girokonten
Dabei waren Girokonten in den letzten Jahren immer sehr reich. Laut der neuesten Umfrage des Fabi, die größte Gewerkschaft im Kreditsektor, die finanzielles Vermögen der Italiener ist auf 5.256 Milliarden Euro gestiegen, hat sich in den letzten 10 Jahren fast verdoppelt und laut der jüngsten Umfrage um Intesa Sanpaolo und das Einaudi-Zentrum, 44 % dieser Liquidität befinden sich immer noch auf Girokonten, auch jetzt noch Inflation erodiert etwa 10 % des Kapitals in einem Jahr.
Die Umkehrung der Situation: Die Zinsen steigen wieder. Aber nicht für Kontoinhaber
Seit Juli dieses Jahres hat sich der zehnjährige Zinskontext geändert: la EZB, Dieses Mal musste sie, um die Inflation einzudämmen, den Trend der Zinssätze umkehren und sie von null (im Juli) auf 2,5 % (im Dezember) anheben.
Aber das Rückspulen des Ratebandes, wenn es sofort in einen übersetzt Erhöhung der Kreditzinsen der Banken, von Darlehen zu Hypotheken, hat die andere Seite des Do-ut-des nicht begünstigt: die von Girokonten die die meisten Banken immer noch nicht zahlen.
Die unmittelbare Reaktion der Banken auf Erhöhung der Hypothekenzinsen
Bei einem Geldeinsatz von 2,5 % der 6%-Horizont Bei Ratenzinsen dränge man sich immer näher, berichtete Fabi. „Lange Zeit hatten wir sogar Negativzinsen und hohe Kosten, jetzt gibt es endlich Luft zum Atmen“, begründet der Analyst einer großen italienischen Bank, auch wenn bekanntlich auch die EZB Schritte unternommen hat, um Institute davor „abzuschirmen“. Zahlung von Negativzinsen auf Überschussreserven auf Girokonten der nationalen Zentralbanken.
Nach dem letzten ABI-Bericht, im Oktober wird der Durchschnittskurs weiter berechnet Einlagen (dazu gehören Girokonten, aber auch Spareinlagen und Einlagenzertifikate) auf 0,37 % gegenüber 0,34 % im Vormonat begrenzt. Also ein großer Unterschied im Vergleich zu den Zinsen aus Zusagen. Was übersetzt wird positive Bankbilanzen in den kommenden Quartalen.
Ing, Ibl Banca und Banca Sistema: die einzigen, die auch das Girokonto bezahlen
Laut Plattform Vergleicheaccounts.it unter den Banken, die ein verzinsliches Girokonto zur Verfügung stellen, wird ControCorrente di gemeldet IBL-Bank die derzeit einen Bruttozinssatz von 2,00 % bis zum 31. Dezember 2023 bietet, außerdem die Stempelsteuer für das gesamte Jahr 2023 übernimmt und die Gebühr für die ersten 6 Nutzungsmonate ermäßigt. Und es gibt auch YES-Konto! Strom von Banca Systems – ein Girokonto mit kostenloser Jahresgebühr und einem Bruttozinssatz von 1,50 % auf die eingezahlten Beträge. Kurz vor Weihnachten ist es auch angekommen Ing: Für diejenigen, die bereits ein Orange Konto haben, steigt das Sparguthaben ab April 2023 mit einem Zinssatz von 0,50 % pro Jahr brutto, im Vergleich zu den vorherigen 0,001 %. Im Übrigen schweigt alles, während sich die Großbanken vor 2008 in einem noblen Wettbewerb darum bewarben, die Zinserhöhung auch auf Girokonten anzukündigen.
Andererseits sind Einlagenkonten gewachsen, sowohl gebundene als auch ungebundene
In diesem Sektor war die edle Rasse zu sehen, beginnend mit den sogenannten "nicht-traditionellen" Banken. „Wenn vor der Zinserhöhung viele der wichtigsten Banken keine angeboten haben Depotkonto, In den letzten Monaten und insbesondere seit Juli sind auch Verbraucherbanken umgezogen, sagen sie Confrontaconti.it. "Dies waren Banken, die in der Vergangenheit das Verhalten der Institute beobachtet haben, die stärker auf Einlagenkonten spezialisiert sind, und die von ihnen angebotenen Zinssätze je nach Laufzeit der Anleihen".
90/95% von Einzahlungskonten die heute auf dem Markt sind, sind vom Typ "gebunden“, die unterteilt sind in zwei Unterkategorien, d. h. belastet, aber nicht freigebbar, wenn die eingezahlten Beträge für einen im Voraus festgelegten Zeitraum (z. B. 12, 18 oder 36 Monate) belastet sind und in keiner Weise freigegeben werden können. Dann gibt es Depotkonten gebunden, aber unzerbrechlich und die es daher im Bedarfsfall ermöglichen, die hinterlegten Beträge gegen den Verlust der gesamten oder eines Teils der Zinsen zurückzufordern.
Le Beschränkungsdauern Sie beginnen in der Regel bei 6 Monaten bis zu 60 Monaten mit allen Zwischenbereichen der Dauer. Offensichtlich sind die höchsten Raten bei längeren Laufzeiten zu finden, aber es muss gesagt werden, dass, wenn wir die 12 Monate mit den 60 Monaten vergleichen, die besten Angebote bei den 12 Monaten bei etwa 2,50 % brutto liegen, um dann 4,00 % Jahresbrutto für 60 Monate zu erreichen ( 5-jährige) Anleihen. Die Tatsache, dass der Zinssatz bei längeren Laufzeiten proportional niedriger ist, diskontiert das mittelfristige intrinsische Risiko einer möglichen Zinssenkung durch die Zentralbank, heißt es gegenüber Confrontaconti.
Der erste, der 2022 Einlagenkonten einführt
Der Vorläufer mit Festgeldkonten war im Oktober Illimity von Corrado Passera, der einen Zinssatz von bis zu 4 % für eine 60-monatige Anleihe anbot. Dann kamen andere. Zum Beispiel die Vorschläge von Bank CF+ die beim Online-Terminkonto einen Zinssatz von bis zu 4 % brutto pro Jahr für Laufzeiten bis zu 60 Monaten vorschlugen Ing della Pumpkin Orange bietet 2,5 Monate lang 12 % pro Jahr auf die im Orange Depot gebundenen Beträge für diejenigen, die ihr Gehalt oder ihre Rente auf dem Orange Konto gutschreiben und das Konto bis zum 31. Dezember eröffnen. Auch Banca Systems hat die Zinssätze für alle Laufzeiten des SV-Kontos überarbeitet! Einlage mit Renditen von 0,50 % bis 4,10 % (über zehn Jahre).
Die große Vielfalt des Angebots der Schatzkammer
Aber im Nachhinein, im Kontext der Inflation auf ihrem Höhepunkt, haben Einlagenkonten einen großen Konkurrenten: die Angebote des italienischen Finanzministeriums mit einer außergewöhnlichen Vielfalt an Produkten und Laufzeiten. Ab Wander- und Outdoorschuhen die wieder Renditen von über 2 % bei Laufzeiten von 3 und 6 Monaten bis zu 3 % bei einjähriger Laufzeit anbieten.
Und dann ist da noch die Zusammenfassung von BTP Angebot von bis zu über 4,50 % bei längeren Laufzeiten. Alle Wertpapiere, die monatlich zu vergünstigten Auktionspreisen ersteigert und unter Berücksichtigung der Marktentwicklung wie bei Börsennotierungen bei Bedarf weiterverkauft werden können.
