In den letzten Jahren hat die „Jetzt kaufen Später bezahlen“ (BNPL – „Buy now, pay later“), eine Kreditform, bei der Verbraucher Waren oder Dienstleistungen kaufen, indem sie den Preis nachträglich bezahlen (Verzögerung), sogar teilweise (Ratenzahlung).
Wie die Bank von Italien betont, ist diese Kreditform nicht Gegenstand einer Spezifikation Regulierung, auch wenn er im Zentrum der Überarbeitung der europäischen Richtlinie über Verbraucherkreditverträge steht. Daher ist die BNPL a Risiko für Verbraucher, da es zu Käufen anregen könnte, die nicht ganz bewusst und möglicherweise nicht nachhaltig sind, wodurch die Italiener einer Überschuldung ausgesetzt würden.
Wie funktioniert „Jetzt kaufen, später bezahlen“?
Am klassischen BNPL-Schema sind drei Parteien beteiligt:
- il Verbraucher, die beabsichtigt, Waren oder Dienstleistungen zu erwerben;
- il Verkäufer, die solche Waren oder Dienstleistungen auf den Markt bringt;
- ein Dritter, der dem Verbraucher aufgrund einer Vereinbarung mit dem Verkäufer dies ermöglicht Zahlungsverzug, auch in Ratenform.
Diese Form der Finanzierung ist in der Regel betragsmäßig begrenzt und kann sowohl online als auch im stationären Handel angeboten werden, in den meisten Fällen beinhaltet sie keine Interessen o Gebühren fällig des Verbrauchers, aber Provisionen bei verzögern o Nichtzahlung. Kredit wird gewährt mit a sehr schnelles Verfahren, ohne Durchführung einer Bonitätsprüfung oder auf Basis einer vereinfachten Prüfung.
In vielen Fällen wird der Zahlungsaufschub dem Verbraucher direkt von einer Bank oder einem Finanzintermediär gewährt, der aufgrund einer Vereinbarung mit dem Verkäufer in die Transaktion eingreift.
Wenn der Betrag gleich oder größer als 200 Euro ist
Wenn der Dienst a Provision a Belastung des Verbrauchers (außer bei Geringfügigkeitsprovisionen bei Verträgen mit einer Laufzeit von drei Monaten) und die Kreditsumme gleich oder größer als 200 Euro ist, gelten die Vorschriften über den Verbraucherkredit. Diese Standards garantieren dem Verbraucher unter anderem die Lieferung von a vorvertragliches Dokument einheitlich auf europäischer Ebene, die Widerrufsrecht aus dem Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen, die Anspruch auf vorzeitige Rückzahlung er ist gut auch für die Kündigung des Kreditvertrages bei Nichterfüllung des damit verbundenen Vertrages über den Verkauf von Waren oder Dienstleistungen (wie z. B. im Falle eines Darlehens, das für den Erwerb einer beruflichen Dienstleistung gewährt wird), mit dem daraus resultierenden Recht, vom Darlehensgeber eine Rückerstattung zu erhalten den bereits gezahlten Betrag. Die Bank von Italien überwacht die Einhaltung der Vorschriften für Verbraucherkredite.
Was ist, wenn es unter 200 Euro ist?
Wenn Sie für ein Produkt, das kostet, in Raten zahlen weniger als 200 Euro, gelten die Schutzbestimmungen der Verbraucherkreditverordnung nicht.
Wenn der Dienst von Finanzierung von einer Bank oder einem Finanzintermediär verliehen wird, gelten die Schutzbestimmungen der allgemeinen Verordnung über die Bankentransparenz, die unter anderem Offenlegungspflichten der angebotenen Betriebe und Dienstleistungen und der damit verbundenen Vertragsbedingungen, vorvertragliche Informationen, die den nationalen Vorschriften entsprechen, die Schriftform von Verträgen und das Recht der Kunden, Beschwerden einzureichen, vorsieht, vglSchiedsrichter für Finanzbanken o Beschwerden an die Bank von Italien richten; Via Nazionale überwacht auch die Einhaltung dieser Bestimmungen.
Was ändert sich, wenn der Verkäufer die Verlängerung vornimmt?
Ein weiteres Modell von BNPL besteht aus der Kombination zwischen a Zahlungsaufschub direkt vom Verkäufer gewährt an den Verbraucher, ohne Zinsen oder andere Gebühren für letzteren (mit Ausnahme von Provisionen im Falle einer verspäteten oder nicht erfolgten Zahlung), und a Abtretungsofort nach Gutschrift des Verkäufers bei einer Bank oder einem Finanzintermediär. In diesem Fall wird der Zahlungsaufschub in der Regel vom Verkäufer unter Einbeziehung der Bank oder des Finanzintermediärs in die Konzessionsentscheidung vereinbart; Darüber hinaus ist die Kreditübertragung an den Vermittler typischerweise bereits im Vertrag zwischen dem Verkäufer und dem Verbraucher vorgesehen.
Wenn, wie in diesem Fall, der Zahlungsaufschub vom Verkäufer und nicht von Banken oder Finanzintermediären gewährt wird, gelten weder die vom konsolidierten Bankengesetz vorgesehenen Kundenschutzregeln noch die Kontrollen der Bank von Italien. Der Umstand, dass die Verlängerung von Verkäufern von Waren und Dienstleistungen gewährt wird, der Kredit aber einer Bank oder einem Finanzintermediär zugeteilt wird, kann a zusätzlicher Risikofaktor für den Verbraucher durch die größere Schwierigkeit, die Person zu identifizieren, mit der er den Zahlungsaufschub abschließt, und die Rolle des Vermittlers bei der Transaktion genau zu verstehen. In diesem Fall könnte beim Verbraucher der Irrglaube erweckt werden, dass die für die Bank-Kunden-Beziehung typischen Schutzmaßnahmen angewendet werden.
