Transparentere Bankgirokonten mit einheitlicheren, einfacheren und klareren Regeln, insbesondere in Bezug auf die Verwaltungskosten der Girokontoinhaber. Wem muss eine breitere Vergleichbarkeit der Konditionen der verschiedenen Banken im eigenen Land, aber auch in den anderen EU-Mitgliedsstaaten sowie eine einfachere Kontoeröffnung und Kontoschließung garantiert werden. Dies fordert die Europäische Kommission in einem heute in Brüssel von den Kommissaren Michel Barnier (Binnenmarkt und Dienstleistungen) und Tonio Borg (Verbraucher und Gesundheit) vorgestellten Richtlinienvorschlag.
„In der heutigen Welt macht das Fehlen eines Girokontos das tägliche Leben teurer und komplizierter. Und dieser Richtlinienentwurf zielt gerade darauf ab, die Verwaltung von Einnahmen und Ausgaben für alle europäischen Bürger zu vereinfachen, indem es ihnen ermöglicht wird, die verschiedenen Angebote in Bezug auf Konditionen und Kosten von Banken in den 27 EU-Ländern zu vergleichen und folglich das für sie günstigste auszuwählen jeder“, sagte Barnier bei der Präsentation des Vorschlags.
„Aus einer kürzlich in Europa durchgeführten Studie – so Borg – geht hervor, dass von hundert Girokontoinhabern, die beabsichtigen, die Bank zu wechseln, bis zu 19 aufgrund der komplizierten Verfahren sowohl für ausgehende als auch für eingehende Konten aufgegeben haben. Sobald diese Richtlinie in der Europäischen Union angenommen und anschließend von den EU-Mitgliedstaaten umgesetzt wurde, wird es ein Recht für jeden europäischen Bürger sein, Inhaber eines Bankkontos zu werden, und nicht mehr eine Fakultät.“
In einem globalen Kontext, in dem die Verwendung von Bargeld zunehmend und schnell zurückgeht – betonten beide Kommissare – wird der Besitz eines Bankkontos jeden Tag mehr und mehr zu einer unverzichtbaren Notwendigkeit. Umso mehr im europäischen Kontext, wo der Binnenmarkt angesichts einer erheblichen Zunahme von Online-Einkäufen (denken Sie beispielsweise an die Bezahlung von Flug- und Bahntickets oder Hotelübernachtungen) bis auf wenige Barrieren abgebaut hat Jahre macht unüberwindbar. Doch bisher konnte sie Verbrauchern durch einen immer einfacheren Vergleich verschiedener Angebote weniger Ausgaben ermöglichen.
Der von der Kommission vorgeschlagene Richtlinientext betrifft hauptsächlich drei Bereiche. Die erste macht die Kosten für die Führung eines Girokontos tendenziell transparenter. Und unterstreicht daher die Notwendigkeit, dass Kontoinhabern zunächst ein Informationsdokument zur Verfügung gestellt wird, das eine klare Liste der angebotenen Dienste und der entsprechenden Kosten für jeden dieser Dienste enthält. Anschließend eine detaillierte Abrechnung der dem Kunden in Rechnung gestellten Spesen für jede der in den vorangegangenen zwölf Monaten durchgeführten Transaktionen. Weiterhin ist auf Wunsch des Kontoinhabers ein Begriffsglossar (verständlich und standardisiert) in diesen Dokumenten enthalten. Und schließlich muss jeder Mitgliedstaat eine Website eröffnen, die mindestens eine Vergleichstabelle zwischen den verschiedenen Angeboten enthält, die von einer unabhängigen Stelle zusammengestellt wurde.
Der zweite Bereich der Richtlinie betrifft die Kosten, die mit der Schließung eines Girokontos bei einer Bank und der Eröffnung bei einer anderen Bank verbunden sind. Erstens muss die Bank, wenn ein Kunde die Überweisung aller oder eines Teils der Zahlungsaufträge verlangt (wie z. B. die Domizilierung von Rechnungen oder regelmäßige Überweisungen), die Belastungen in Bezug auf die damit verbundenen Kosten unverzüglich unterbrechen. Das Verfahren muss innerhalb von 15 Tagen abgeschlossen sein (30, wenn sich die beiden Banken in verschiedenen EU-Mitgliedstaaten befinden). Und die Kontoinhaber müssen vorab über die Bedingungen des Kreditinstitutswechsels informiert worden sein, der in jedem Fall kostenlos sein muss.
Der dritte Bereich gibt die Bedingungen für die Eröffnung eines Girokontos an, das allen europäischen Bürgern und damit nicht nur Einwohnern erlaubt sein muss. Und in diesem Zusammenhang muss jeder Mitgliedstaat sicherstellen, dass mindestens eine der in seinem Hoheitsgebiet vertretenen Banken in der Lage sein muss, die grundlegenden Bedingungen für Girokonten im Wohnsitzland des Kunden auf Girokontoinhaber in einem anderen EU-Staat anzuwenden. Schließlich listet der Richtlinienentwurf die mit einem Bankkonto verbundenen Mindestleistungen auf: Geldabhebungen, Überweisungen und eine Kreditkarte.
Da es sich um eine Richtlinie handelt, treten die im Kommissionsentwurf enthaltenen Neuregelungen nicht automatisch nach Abschluss des europäischen Gesetzgebungsverfahrens in Kraft, wie dies bei einer Verordnung der Fall ist. Sie müssen jedoch in die Rechtsvorschriften der einzelnen Mitgliedstaaten umgesetzt werden. Dies bedeutet natürlich längere Zeiträume für ihre Umsetzung. Aber in der Zwischenzeit sind, wie sie der Kommission sagen, "die Würfel gefallen".
