Der Weg zu einer „bargeldlosen Gesellschaft“ auf Basis alternativer Zahlungsmittel zum Bargeld ist noch weit. Laut EZB-Statistiken stiegen Transaktionen mit Zahlungskarten oder elektronischem Geld im Jahr 2016 im Euroraum um 11,3 % im Jahresvergleich (+8,4 % im Wert) gegenüber Bargeldabhebungen an Geldautomaten oder in den traditionellen Filialen, die in den wichtigsten Volkswirtschaften auftraten zahlenmäßig und wertmäßig nur mäßige Veränderungen.
Die erste von der EZB durchgeführte Umfrage zum Zahlungsverhalten der Haushalte in der Eurozone verdeutlicht die anhaltende Bargeldpräferenz: 2016 wurden von insgesamt 163 Milliarden Transaktionen 79 % in bar und 19 % mit Zahlungskarten abgewickelt; wertmäßig betragen die jeweiligen Anteile 54 % bzw. 39 %. In Deutschland, Österreich, Slowenien und in südeuropäischen Ländern werden rund 80 % der Transaktionen bar abgewickelt; in den Niederlanden, Estland und Finnland hingegen liegt die Bargeldnutzungshäufigkeit zwischen 45 % und 54 %.
In einigen skandinavischen Ländern und Australien übersteigen Zahlungen mit virtueller Währung bereits die mit Bargeld, und im nächsten Jahrzehnt könnten diese Länder zu echten bargeldlosen Volkswirtschaften werden. Neben den Vorteilen bietet ein solches Szenario einige kritische Punkte, insbesondere in Bezug auf den Datenschutz. In Italien werden alternative Zahlungsmittel im Vergleich zur Eurozone immer noch zu wenig genutzt: 2016 gab es 51 Kartentransaktionen pro Kopf und Jahr, weniger als die Hälfte dessen, was für die EWU verzeichnet wurde.
In Italien ist die Dynamik jedoch viel lebhafter: Im Zeitraum 2013-2016 betrug das durchschnittliche jährliche Wachstum 13,8 % im Vergleich zu 8,8 % in der Eurozone. 86 % der Transaktionen italienischer Haushalte werden in bar abgewickelt (79 % im Euroraum), was 68 % des Wertbetrags entspricht (54 % im Euroraum).
Zahlreiche Innovationen bei Zahlungsmethoden
Fünfzig Jahre nach der Geburt des ersten Geldautomaten und angesichts der immer weiter zunehmenden Verbreitung und Diversifizierung elektronischer Zahlungsmittel stellt man sich oft die Frage nach der Zukunft des Bargelds. Das Thema liegt seit einiger Zeit auf dem Tisch der europäischen Behörden: Im Januar 2017 hat die Europäische Kommission auf Anregung des Ecofin-Rates eine Konsultation zum Vorschlag zur Beschränkung von Barzahlungen in erheblicher Höhe (und in Kryptowährungen) eingeleitet. mit dem beabsichtigten Hauptziel, die Finanzierung illegaler oder terroristischer Aktivitäten zu bekämpfen, Verbraucher und Unternehmen vor Betrugsrisiken zu schützen, Geldwäsche und Steuerhinterziehung zu bekämpfen, die Bargeldhandhabungskosten und die Produktionskosten im Zusammenhang mit der Ausgabe neuer Banknoten und Münzen zu senken.
Die Entscheidung der EZB, die Ausgabe der 500-€-Banknote ab Ende 2018 auszusetzen, ist auch ein Zeichen ihrer Bereitschaft, den Umlauf großer Bargeldbeträge einzuschränken. Obwohl einige Volkswirtschaften der Union bereits Grenzwerte verabschiedet haben, fehlt es heute noch an einer Gemeinschaftsgesetzgebung, die das Ausmaß der Beschränkung in den verschiedenen Staaten harmonisiert. Die von den (wenigen) Teilnehmern an der Konsultation der Europäischen Kommission erhaltenen Hinweise fielen tatsächlich nicht zugunsten der Einführung eines Höchstbetrags für Transaktionen aus. Deutschland, wo rund 80 % der Transaktionen mit Bargeld stattfinden, war das letzte Land in chronologischer Reihenfolge (Anfang 2016), das versuchte, eine Begrenzung der Verwendung von Banknoten und Münzen einzuführen; Nach dem Versuch, eine Schwelle für Barzahlungen auf 5.000 € (ein ziemlich hoher Wert) festzulegen, gab die Regierung aufgrund zahlreicher Gegenstimmen auf und heute gibt es im Land wie auch in Österreich, den Niederlanden, Slowenien und vielen anderen keine Grenze andere EWU-Länder.
Die Rückverfolgbarkeit von Transaktionen, die zu einer Beeinträchtigung der Privatsphäre führt, ist der Hauptgrund gegen die Einführung eines Schwellenwerts. Tatsächlich haben derzeit nur wenige Länder ein Limit für Bargeldtransaktionen festgelegt, und die Bandbreite ist ziemlich groß: von 500 € in Griechenland bis 1.000 € in Portugal, Spanien und Frankreich (nach dem Terroranschlag auf Charlie Hebdo gesenkt), auf die 3.000 € von Belgien und Italien (das einzige Land, in dem der Schwellenwert mit dem Stabilitätsgesetz für 2016 nach oben korrigiert wurde); in der Slowakei liegt die Grenze bei 5.000 €.
Ein weiterer Beitrag zur Reduzierung des Umlaufs von flüssigen Beträgen, aber auch zu einer Entschärfung des Betriebs über Geldautomaten und Kreditkarten, könnte durch die Umsetzung der PSD2 (Payment Services Directive 2, deren Inkrafttreten voraussichtlich am 18. Januar 2018 ist) kommen. . PSD2 soll die Entwicklung digitaler Zahlungsdienste fördern: Dank auf Mobiltelefonen installierter Apps werden Kunden autorisierten Unternehmen (TPP, Drittanbieter) Zugriff auf einige Informationen gewähren, die die Zahlung über ihr Girokonto ermöglichen. Dies ist eine Innovation, an der die Kreditinstitute bereits seit einiger Zeit arbeiten, um zu versuchen, den Vorteil auszugleichen, den neue Wettbewerber haben werden, wenn sie einer weniger strengen Regulierung unterliegen, als sie für das Bankensystem vorgesehen ist.
Bargeld verliert nicht an Attraktivität
Trotz der Verbreitung neuer Zahlungsmittel durch technologische Innovationen werden die meisten Transaktionen im Einzelhandel auch heute noch mit Bargeld abgewickelt. Die Umfragen zu den Zahlungssystemen der EZB verzeichnen zwar deutliche Wachstumsraten bei der Zahl der Transaktionen, die in der Eurozone mit Karten und elektronischen Systemen abgeschlossen werden (+8,8 % im Zeitraum 2016), zeigen aber eine anhaltende Attraktivität für flüssiges Geld. Daten zu Abhebungen (sowohl an Geldautomaten als auch OTC, d. h. am Schalter) zeigen nur moderate Schwankungen in den wichtigsten Volkswirtschaften der Region: 2016 gingen die Bargeldbeschaffungsvorgänge in Frankreich, Italien und Italien um 0,3 %, um 0,6 % bzw. 1,7 % zurück Spanien.
Bei der Höhe der Abhebungen betrugen die Veränderungen -1,3 % und -2,5 % für Italien und Spanien, während die Beträge in Frankreich (+1,6 %) und Deutschland (+0,5 %) zunahmen. Um die Grenzen der aus den aggregierten Daten und den sich auf den gesamten nichtfinanziellen Privatsektor beziehenden Durchschnittswerten ableitbaren Anhaltspunkte zu überwinden, hat die EZB kürzlich die erste Stichprobenerhebung nur zum Zahlungsverhalten privater Haushalte abgeschlossen , die es ermöglicht hat, die Art und Höhe der Ausgaben zu fotografieren, aber auch ein Bild von den soziodemografischen Merkmalen der Benutzer zu erhalten. Die Befragten wurden gebeten, ein tägliches Tagebuch über Zahlungen, Abhebungen und Aufladungen zu führen, die Informationen wurden dann in einen Fragebogen zum Angebot von Zahlungsdiensten integriert.
Die Umfrage, die sich auf das Jahr 2016 bezieht, verdeutlicht, dass die Verwendung von Bargeld bei der Regulierung von Haushaltstransaktionen vorherrscht: Von insgesamt rund 163 Milliarden Kauftransaktionen an Verkaufsstellen in der Eurozone wurden 79 % mit einem Betrag von 54 bar bezahlt % der Gesamtbeträge, während 19 % der Zahlungen mit Karten beglichen wurden, was 39 % des Wertes der getätigten Einkäufe entspricht. Zahlungen per Scheck, Lastschrift, Überweisung und elektronischer Bestellung werden verwendet, um die verbleibenden 2 % der Kauftransaktionen abzuschließen. Selbst wenn man bedenkt, dass Bargeld hauptsächlich Ausgaben in begrenzter Höhe vorbehalten ist, ist die Nutzungshäufigkeit etwa viermal so hoch wie bei Karten.
Nicht nur die südeuropäischen Länder bevorzugen Barzahlungen, sondern auch Deutschland, Österreich und Slowenien mit rund 80 % der Barzahlungen; umgekehrt zeichnen sich die Niederlande, Estland und Finnland dadurch aus, dass sie mit Anteilen zwischen 45 % und 54 % der Gesamteinkäufe eine der niedrigsten Inzidenzen von Bargeldtransaktionen aufweisen. Der wertmäßig höchste Anteil an Barzahlungen wird in Griechenland, Zypern und Malta verzeichnet (über 70 %), der niedrigste dagegen in den Benelux-Ländern, Estland, Frankreich und Finnland (unter 33 %).
Der durchschnittliche Betrag der Bargeldtransaktionen ist eher gering: Im Vergleich zu einem Durchschnittswert von 12,4 € rangieren Zypern, Luxemburg und Österreich höher (etwa 18 €); der durchschnittliche Barzahlungsbetrag in Spanien, Lettland, Frankreich und Portugal liegt unter 10 €. Die mit Karten getätigten Einkäufe haben einen relativ höheren Betrag: Der durchschnittliche Wert jeder Transaktion beträgt knapp 40 € und variiert von 15 € in Lettland bis 70 € in Luxemburg. Bei höheren Ausgaben werden stattdessen Schecks, Überweisungen und Lastschriften verwendet, ein Umstand, der die umfangreiche Literatur zum Thema Zahlungen bestätigt, die unterstreicht, wie sich die Höhe der Ausgaben auf die gewählte Zahlungsmethode auswirkt: In der Regel Einkäufe bis 45 € (d. h. 91 % der Ausgaben) werden in bar getätigt, jenseits dieser Schwelle (d. h. 9 % der Ausgaben) werden Karten verwendet.
Auch die Menge an Bargeld, die man normalerweise zur Verfügung hat, trägt zur Entscheidung bei: Im Durchschnitt sind 65 Euro im Portemonnaie der Einwohner des Euroraums verfügbar, ein Betrag, der zwischen rund 30 Euro in Portugal und Frankreich und über 100 Euro bei Deutschen und Luxemburgern schwankt. Über dem Durchschnittswert (zwischen 80 und 90 Euro) liegen Griechenland, Zypern und Österreich. Interessant ist die soziodemografische Evidenz derjenigen, die am meisten Bargeld besitzen und verwenden: Männer haben 12 Euro mehr als Frauen, ältere Menschen 43 Euro mehr als junge Menschen, während das Bildungsniveau keinen Einfluss zu haben scheint.
Bei der Wahl des Zahlungsmittels bestimmt es neben der Höhe des Einkaufs auch die Art der gewerblichen Tätigkeit, in der der Einkauf getätigt wird: Generell werden in allen Branchen weit über die Hälfte der Transaktionen bar abgewickelt, was häufig der Fall ist tägliche Ausgaben in Einzelhandelsgeschäften; Zahlungen im Zusammenhang mit dem Kauf von Gebrauchsgütern, Zahlungen in Unterkünften und an Tankstellen entziehen sich jedoch dieser Regelmäßigkeit. Bei der Betrachtung der Nutzung der unterschiedlichen Zahlungsmethoden ist die Bereitschaft, alternative Instrumente zum Bargeld zu akzeptieren, nicht zu unterschätzen. Tatsächlich scheint ein negativer Zusammenhang zwischen Bargeld und Karte zu bestehen: In Ländern mit Kartenzahlungsbereitschaft ist die Nutzung von Bargeld eingeschränkt und umgekehrt bei schlechter Kartenakzeptanz beim Empfänger.
Im Allgemeinen verstärken sich alle Determinanten der Verwendung von Bargeld und Karten gegenseitig: Die Verbreitung eines bestimmten Zahlungsinstruments hängt tatsächlich von seiner Zugänglichkeit und Benutzerfreundlichkeit ab; Gleichzeitig wird das Angebot teilweise von den Eigenschaften der Nachfrage und den Konsumgewohnheiten beeinflusst. Schweden, Dänemark und Norwegen sind bei der Verwirklichung der „bargeldlosen Gesellschaft“ bereits weit fortgeschritten, ebenso Australien. In diesen Ländern übersteigen virtuelle Zahlungen bereits die Barzahlungen. Neben den Vorteilen bietet ein solches Szenario einige kritische Punkte, insbesondere in Bezug auf den Schutz der Privatsphäre und die Diskriminierung von Nicht-Banksubjekten.
Italien: Die Lücke besteht, aber sie kann geschlossen werden
Die verfügbaren Statistiken unterstreichen übereinstimmend den Rückstand unseres Landes im internationalen Vergleich bei der Einführung von Zahlungsmitteln als Alternative zum Bargeld. In den aggregierten Erhebungen in Italien im Jahr 2016 gab es 51 Pro-Kopf-Transaktionen mit Zahlungskarten und elektronischen Mitteln, weniger als die Hälfte des Durchschnitts im Euroraum (105). In Italien ist die Dynamik jedoch deutlich lebhafter: Im Zeitraum 2013-2016 betrug das durchschnittliche jährliche Wachstum 13,8 % im Vergleich zu 8,8 % in der Eurozone.
Die Daten aus der EZB-Umfrage unterstreichen auch die Distanz, die uns immer noch von den in der Eurozone registrierten Zollbehörden trennt: 86 % der italienischen Haushaltstransaktionen werden in bar (79 % in der Eurozone) abgewickelt, was 68 % des Wertbetrags entspricht ( 54 % Euro Gebiet). Tatsächlich gehören wir zu denen, die mehr Liquidität in ihrem Portfolio haben als der Durchschnitt der Einwohner der Eurozone (69 € gegenüber 65 €).
Der italienische Markt für alternative Zahlungen ist jedoch voller Potenzial, wie sowohl Angebots- als auch Nachfragefaktoren belegen: Die Zahl der installierten POS (2,2 Millionen) ist höher als die der wichtigsten europäischen Länder und die Verbreitung von Karten (vor allem Prepaid) zeigt die wachsende Nachfrage nach flexiblen und multifunktionalen Zahlungsinstrumenten. Allerdings wird die hohe Anzahl an POS nicht ausgelastet: In unserem Land führt jedes Terminal 1.230 Transaktionen durch, gegenüber fast 4.700 in der Eurozone.
Die Nachfrage nach Zahlungsalternativen zum Bargeld könnte durch die jüngste Bestimmung der italienischen Regierung beeinträchtigt werden, die darauf abzielt, die Interbankengebühren für elektronische Zahlungen wie Geldautomaten und Kreditkarten zu senken: Sie steigen von durchschnittlich 0,50 % auf eine Obergrenze von 0,20 % der Transaktion Wert für Debit- und Prepaid-Karten und von durchschnittlich 0,70 % bis zu einer Obergrenze von 0,30 % für Kreditkarten.
