L'Espresso dieser ersten Novemberwoche berichtet die Nachricht von einer Vereinbarung zwischen den wichtigsten Telefonbetreibern und den wichtigsten Banken des Landes. Nach Jahren des Studiums und Experimentierens wird es möglich sein, eine Karte in ein Mobiltelefon einzuführen, die den kommerziellen Verkehr und die Zahlung per Kreditkarte ermöglicht.
Die verwendete Technologie ist die NFC-Nahfeldkommunikation, die erhebliche Änderungen bei physischen Karten und POS erfordert. Wenn wir ganz Italien abdecken wollten, wären die Investitionen für 50 Millionen Karten und über eine Million POS enorm. Innerhalb von zwei bis drei Jahren sollen die geplanten Eingriffe dreihunderttausend Pos betreffen. Italien ist jedoch aufgrund der umfangreichen und allgegenwärtigen Verwendung von Bargeld in unserer Wirtschaft einer der interessantesten Märkte der Welt, und daher lohnt es sich, in alles zu investieren, was seiner Präsenz entgegenwirken kann.
Was mich am meisten interessiert, ist die Art solcher Vereinbarungen, die eine tiefgreifende Transformation der Zahlungsbranche bedeuten könnten, die immer in den Händen der Banken war. Uns liegen nicht alle Elemente des Abkommens vor, aber einige der Presse entnommene Aspekte helfen zu verstehen, was es ist.
Ein Bankunternehmen, das eine Banklizenz und eine Kundendatenbank gemäß den regulatorischen Parametern zu Transparenz und Geldwäschebekämpfung besitzt, schließt sich mit den Telekommunikationsunternehmen zusammen, um den Kartenbetrieb insbesondere auf Mikrozahlungen auszudehnen.
Auf Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute wurde verzichtet, um die regulatorischen und wirtschaftlichen Vorteile zu maximieren, die das Bankprodukt und das Mobiltelefon verbinden.
Es wird interessant sein, – abgesehen von den kartellrechtlichen Profilen – die Entwicklung und die Veränderungen zu verfolgen, die dies in den Banken und in den Macht- und Marktbeziehungen zwischen den Subjekten des Bankwesens und denen der Mobiltelefonie hervorrufen wird. Standardisierte Produkte geben den Ausschlag für Mobiltelefone (ihre Anzahl ist höher als die von Karten) und reduzieren die Zahl der Bankfilialen. Die Bank beschränkt sich auf einen Anbieter von Banklizenzen, Kundenscreening und vor allem die Kanalisierung von Zahlungstransaktionen in Clearing- und Settlement-Systemen, die Telekommunikationsunternehmen gesetzlich verboten sind. Für die vorgenannten Leistungen erhält die Bank Tantiemen.
Der Vertrieb von Bankprodukten und eine große Anzahl von Transaktionen werden Mobilfunkunternehmen anvertraut, und letztere werden wahrscheinlich einen hohen Anteil an der durch Mobilfunktransaktionen induzierten Wertschöpfung übernehmen. In voller Übereinstimmung und offensichtlich unter Verzicht auf den Wettbewerb mit den Banken.
Dies ist eine Operation, die enorme Ressourcen für die zu tätigenden Investitionen mobilisieren und eine neue Tarifstruktur bestimmen wird, die sich von der Vergangenheit für Kartentransaktionen unterscheidet, über die es ebenfalls interessant wäre, etwas zu wissen.
Und in Sachen Regulierung und Kontrolle würde sich eine Widerstandsprobe zwischen den verschiedenen im Finanzsystem existierenden Regulierungsprototypen lohnen. Die Banken, die Zahlungsinstitute und die imels unterliegen der Kontrolle, nicht jedoch die Telekommunikationsunternehmen, die mit den Banken zusammenarbeiten, um sie bei Zahlungsdiensten gefangen zu machen. Welche Implikationen kann man sich vorstellen, wenn man eine ganze Branche unreguliert lässt, und welche wird in Zukunft offenbar eine der dynamischsten sein? Welche regulatorischen Einschränkungen hindern Telekommunikationsunternehmen daran, direkt im Zahlungsverkehrssektor tätig zu werden, indem sie mit Banken zum Vorteil der Verbraucher konkurrieren?
