Versicherung inmitten von Wirtschaftskrise, Umweltverschmutzung und Naturkatastrophen: Aibas Alarm

Eine bisher unterschätzte Bedrohung lastet auf der dramatischen wirtschaftlichen und sozialen Lage Italiens: „Das eigentliche Risiko des Produktionssystems heißt Unterversicherung“, alarmiert der Präsident der AIBA (Italienischer Verband der Versicherungs- und Rückversicherungsmakler), Francesco G. Paparella die Konferenz „Die neuen Grenzen der Versicherung: Der Makler zum Schutz von Menschen und Unternehmen“, die heute in Rom stattfindet. „Weniger als 20 % der italienischen Unternehmen im Vergleich zu 80 % der deutschen Unternehmen – betonte Paparella – verfügen über eine indirekte Schadensversicherung, die vor wirtschaftlichen Verlusten infolge eines Produktionsstopps schützt. Es gibt nur 4 von potenziell 3 Millionen Unternehmen, die über eine Haftpflichtversicherung gegen Umweltverschmutzung verfügen. Die Berufstätigen, die eine Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen haben, sind eine kleine Minderheit. Und auch die Zahl der Häuser, die gegen Schäden durch Naturkatastrophen versichert sind, ist absolut marginal.“

Die Schließungen und drastischen Umsatzrückgänge von Unternehmen, der Anstieg der Arbeitslosigkeit, Kürzungen der öffentlichen Ausgaben und die verringerte Sparfähigkeit von Familien haben das Gefühl der Unsicherheit der Italiener deutlich verstärkt. „Wir befinden uns in einer Notsituation. Die lange Dauer der Rezession – so Paparella – hat nun das Vermögen italienischer Unternehmen und Familien beeinträchtigt und alle angesichts der Folgen eines schädlichen Ereignisses anfälliger gemacht. Zwar mangelt es an Ressourcen, doch gerade in schwierigen Zeiten wird Versicherungsschutz für die Nachhaltigkeit des Produktionssystems und den Familienfrieden unverzichtbar. Und der Versicherungsmakler wird zur Schlüsselfigur: Galt er früher als Gesprächspartner großer Unternehmen, gilt er heute auch als privilegierter Partner kleiner und mittlerer Unternehmen und Freiberufler.“

EINFACHERER KREDIT FÜR GUT VERSICHERTE UNTERNEHMEN

Ein angemessenes Versicherungsprogramm bringt zweifellos Vorteile: Den am besten geschützten Unternehmen kann der Zugang zu Krediten erleichtert werden. Tatsächlich verringert ein guter Versicherungsschutz die Wahrscheinlichkeit, dass das Unternehmen angesichts eines schädlichen Ereignisses zahlungsunfähig wird, begünstigt die Verbesserung des Ratings (seine Bewertung als Schuldner) und bestimmt die Erzielung weniger belastender Tarife.

WIE VIEL INDIREKTE SCHÄDEN WICHTIG SIND

Eine Studie des European Insurers Committee (CEA) ergab, dass indirekte Schäden im Durchschnitt 2,5-mal höher sind als direkte Schäden. Allerdings sieht das Versicherungsprogramm der überwiegenden Mehrheit der italienischen Unternehmen keine Übertragung des indirekten Schadensrisikos vor, d. Dies bedeutet, dass Unternehmen nicht vor wirtschaftlichen Verlusten geschützt sind, die aus einer vollständigen oder teilweisen Unterbrechung der Produktion resultieren.

Laut einer aktuellen Studie scheitern 40 % der Unternehmen, die infolge eines Unfalls länger als drei Monate inaktiv bleiben, innerhalb von zwei Jahren nach Wiederaufnahme ihrer Geschäftstätigkeit und können die finanzielle Instabilität nicht ausgleichen. Der Abschluss einer indirekten Schadensversicherung, die die Wiederherstellung der wirtschaftlichen und finanziellen Lage des Unternehmens gewährleistet, kann daher ein echter Lebensretter gegen die Krise sein.

Schätzungen zufolge sind weniger als 20 % der italienischen Unternehmen gegen indirekte Schäden versichert, verglichen mit 80 % der deutschen Unternehmen. Und im letzten Jahrzehnt hat sich der Prozentsatz nicht verändert.

DAS LAND DER KATASTROPHE, ABER NIEMAND IST VERSICHERT

Italien ist das europäische Land, das am stärksten von katastrophalen Ereignissen wie Erdbeben, Überschwemmungen und Überschwemmungen betroffen ist: 82 % der italienischen Gemeinden sind von hydrogeologischer Instabilität bedroht, wobei 6 Millionen Menschen in Gebieten mit hohem Risiko und 22 Millionen in Gebieten mit mittlerem Risiko leben; 6,1 % des Territoriums sind Erdrutschen und Erdrutschen ausgesetzt, 67 % der Gemeinden liegen in einer Erdbebenzone.

Dennoch verfügte Italien im Gegensatz zu anderen entwickelten Ländern nie über ein weit verbreitetes Versicherungssystem.

„Die Bedeutung des Versicherungsschutzes für den Industriesektor, aber auch für zivile Haushalte – betont Paparella – stellt eine soziale Sicherheit und eine vernünftige Wahl dar, die den Italienern immer noch verwehrt bleibt.“ Regulatorische Eingriffe in diese Angelegenheit waren schon immer ein komplizierter und langwieriger Prozess, ohne dass das Ziel einer rechtlichen Verpflichtung erreicht wurde. Wenn wir uns jedoch der Gefahr einer Nichtentschädigung durch den Staat bewusst würden, der zunehmend nicht mehr in der Lage sei, mit wirtschaftlichen Notfällen umzugehen, würde die Notwendigkeit eines Schutzes vor Ereignissen, die den teilweisen oder vollständigen Verlust grundlegender Vermögenswerte bedeuten könnten, deutlich werden.

SCHADENSÄDEN: VIEL INTERESSE, WENIGE POLITIK

Im Bereich der Umweltverschmutzung ist die mittlere und kleine italienische Industrie einer komplizierten Regulierung ausgesetzt, die eine korrekte Risikoanalyse und ein korrektes Risikomanagement erfordert. Die Regulierungsdisziplin legt den Grundsatz „Der Verursacher zahlt“ fest und fordert die Verursacher der verursachten Schäden auf, die Kosten für die Sanierung, Sicherheit und Wiederherstellung von Umweltmatrizen zu ersetzen, die einen sehr hohen wirtschaftlichen Wert haben können. Trotz des großen Interesses an diesem Thema führt das italienische Produktionssystem keine korrekte Bewertung potenzieller Risiken durch und neigt dazu, den Versicherungsschutz gegen Umweltrisiken zu vernachlässigen: Über 90 % der Unternehmen verfügen entweder über keinen Versicherungsschutz oder über eine RCG-Police (Allgemeine zivilrechtliche Haftung). ) mit einer Ausweitung auf „unfallbedingte“ Verschmutzung, während nur 4.000 Unternehmen über eine spezielle Richtlinie für Verschmutzungsschäden verfügen.

In diesem Szenario präsentiert sich der Makler als geeigneter Berater, um die Risikobereiche zu definieren und die Geschäftsprozesse zu identifizieren, die zu deren Beseitigung oder Minderung führen können.

PROFESSIONELLES RC ETWAS VERBREITUNG, ABER AB AUGUST IST DIE VERPFLICHTUNG AUFGELÖST

Nach einer einjährigen Verlängerung beginnt die Versicherungspflicht für viele Berufstätige ab dem 13. August und die Jagd nach der Police hat gerade erst begonnen. Bislang wurde die neue Gesetzgebung als eine weitere Verpflichtung für einige Berufsgruppen interpretiert und zwei Aspekte wurden kaum hervorgehoben: Der erste betrifft den wirtschaftlichen Schutz des Berufstätigen und der zweite den Schutz von Kunden, die über größere Garantien verfügen, indem sie sich an versicherte Berufstätige wenden .

Der Pflicht unterliegen rund 2 Millionen Berufstätige, das potenzielle Einzugsgebiet ist jedoch weitaus größer. Es gibt zahlreiche Tätigkeiten ohne Berufsordnungspflicht, aber mit ähnlichem Versicherungsbedarf: 3,5 Millionen Berufstätige sind in mehr als 200 Tätigkeiten beschäftigt. Sie reichen von den sogenannten traditionellen Tätigkeiten wie Wohnungseigentumsverwalter, Steuerexperten, Anlageberater, Übersetzer und Dolmetscher, Pädagogen bis hin zu innovativeren Tätigkeiten: Werbetreibende, Grafikdesigner, IT-Berater, Unternehmensberater.

Derzeit weist das Versicherungsangebot auch für pflichtpflichtige Berufstätige nicht immer die gleichen Merkmale auf und nicht alle Berufe finden Lösungen. Im Wirtschafts- und Rechtsbereich bieten beispielsweise die meisten Betreiber Lösungen für Anwälte und Buchhalter an, aber nicht alle versichern Handelsexperten und noch weniger bieten Versicherungslösungen für Berater für gewerbliches Eigentum (Patente und Marken) an.

Was die technischen Berufe betrifft, so ist die Auswahl an Dachdeckern für Ingenieure, Architekten und Vermessungsingenieure vielfältig; Für Industrie- und Agrarexperten, Chemiker, Agronomen und Agrartechniker, Zollmakler und Versicherungsmathematiker ist der Umfang jedoch geringer.

Noch schwieriger ist es, Versicherungsschutz für viele Tätigkeiten zu finden, die nicht der öffentlichen Regulierung unterliegen: So gibt es beispielsweise nur wenige Unternehmen, die Versicherungslösungen für Dolmetscher und Übersetzer, Immobilienmakler, IT- und Unternehmensberater anbieten.

Neben dem Angebot generalistischer Unternehmen gibt es auch spezialisierte Unternehmen, vor allem angelsächsischen Ursprungs, aber auch die Angebote der Post und einiger Banken beginnen auf dem Markt präsent zu sein.

Als Alternative zur individuellen Police kann sich der Berufsangehörige oft dafür entscheiden, einer Vereinbarung beizutreten, die mit den Verordnungen getroffen wurde, die die Berufsgruppen auf nationaler oder lokaler Ebene vertreten. Der in den Verträgen angebotene Versicherungsschutz unterscheidet sich stark voneinander: Einige Berufsverbände haben sich dafür entschieden, einen wesentlichen Versicherungsschutz anzubieten und zielen daher auf die größtmögliche Anzahl von Mitgliedern mit der Möglichkeit, den Versicherungsschutz individuell zu integrieren, andere Orden haben sich für umfassendere Lösungen entschieden . Es ist wichtig, dass jeder Versicherungsnehmer die Angemessenheit der Lösung im Hinblick auf seine beruflichen Merkmale überprüft.

Ohne die Hilfe eines Experten ist die Bewertung nicht einfach, da viele Elemente zu berücksichtigen sind und nicht alle sofort verständlich sind.