নতুন খুচরো পেমেন্ট শিল্প এবং খুচরা ব্যাঙ্কগুলির জন্য সুযোগগুলি মিস করা যাবে না৷

গত জুনে, খুচরা অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে ইউনিয়নের দেশগুলির অভিন্নতা প্রক্রিয়ার অধ্যয়নের জন্য নিবেদিত ইসিবি দ্বারা প্রকাশিত একই নামের সিরিজের অক্যাশনাল পেপার নং 147 প্রকাশিত হয়েছিল, যার শিরোনাম "ইউরোপীয় খুচরার কনভারজেন্স অর্থপ্রদান" E. Martikainen, H. Schmiedel এবং T. Takalo দ্বারা স্বাক্ষরিত। কাজের লক্ষ্য হল অর্থনৈতিক সঙ্কট এবং SEPA প্রকল্পের প্রভাব বিশ্লেষণ করা, অর্থপ্রদানের উপকরণগুলিকে একীভূত করার প্রক্রিয়ায়, নগদ থেকে ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ড, ওয়্যার ট্রান্সফার থেকে সরাসরি ডেবিট, চেক থেকে ইলেকট্রনিক মানি পর্যন্ত।

এটির প্রাসঙ্গিকতা সন্দেহের বাইরে, এটি বিবেচনা করে যে এটি সমগ্র খুচরা ব্যাঙ্কিং বিভাগকে প্রভাবিত করে এবং লেনদেনের জন্য একটি একক বাজার তৈরি থেকে প্রত্যাশিত অর্থনৈতিক প্রভাবগুলি ইউরোপীয় জিডিপির এক শতাংশ অনুমান করা হয়, যা 130 বিলিয়ন ইউরোর কম সঞ্চয়ের সাথে সম্পর্কিত। প্রতি বছরে. ইতালিতে, আনুমানিক সঞ্চয়, নগদ তুলনায় কম্পিউটারাইজড লেনদেনের কম খরচের পরিপ্রেক্ষিতে, প্রতি বছর 10 বিলিয়ন ইউরো। আরও নির্দিষ্টভাবে, অধ্যয়নটি দুটি প্রশ্নের উত্তর দিতে চায়, যেমন 1995-2011 সময়কালে ইউরোপীয় খুচরা অর্থপ্রদানের বাজার কতটা সংহত হয়েছে এবং ইউরো চালু হওয়ার পর থেকে এই প্রক্রিয়াটি ত্বরান্বিত হয়েছে কিনা।

এলাকায় অর্জিত একীকরণের মাত্রা পরিমাপ করতে, এটি লেনদেনের জন্য নিবেদিত আর্থিক অবকাঠামোর আকারের পরিবর্তে নগদ এবং উপরে উল্লিখিত অন্যান্য উপায়গুলি ব্যবহার করে করা অর্থপ্রদানের ডেটা ব্যবহার করে এবং সিগমা-টাইপ কনভারজেন্সের উপর ভিত্তি করে পরিসংখ্যানগত কৌশল নিয়োগ করে (যদি দেশগুলি সময়ের সাথে সাথে আরও বেশি সমজাতীয় হয়ে ওঠে, লেনদেনের পদ্ধতিগুলির মধ্যে বন্টন কম বিচ্ছুরণ অনুমান করে) এবং বিটা (যে দেশগুলি কিছু ধরণের যন্ত্রের আয়তনে নিম্ন স্তর থেকে শুরু হয় সেগুলি উচ্চ স্তর থেকে শুরু হওয়াগুলির চেয়ে দ্রুত বৃদ্ধি পায়)। অধ্যয়ন থেকে প্রাপ্ত সবচেয়ে পরিষ্কার ফলাফল হল যে ইউরো প্রবর্তনের পরে স্বতন্ত্র অর্থপ্রদানের উপকরণগুলির বিচ্ছুরণ হ্রাস পেয়েছে, নগদ ব্যতীত যার জন্য প্রক্রিয়াটি অনেক ধীর ছিল এবং চেক এবং অর্থের ইলেকট্রনিক্স যার ডেটা অস্থির ছিল, যদিও স্বজ্ঞাতভাবে বিপরীত কারণ।

অন্যদিকে, কার্ড, সরাসরি ডেবিট এবং স্থানান্তরের জন্য ইতিবাচক ইন্টিগ্রেশন প্রক্রিয়া যাচাই করা হয়েছিল, যদিও গবেষণাটি স্বীকার করেছে যে শেষ ব্যবহারকারীদের অভ্যাসের পরিবর্তনগুলি, যদিও প্রশংসনীয়, এখনও ধীর এবং দেশগুলির মধ্যে পার্থক্যগুলি উল্লেখযোগ্য রয়ে গেছে। লক্ষ্য করার মতো মজার বিষয় হল যে অর্থনৈতিক সংকটের বছরগুলিতেও অভিন্নতা স্থিরভাবে অব্যাহত ছিল এবং SEPA এর প্রভাবগুলি এখনও পুরোপুরি বাস্তবায়িত হয়নি। যেহেতু অর্থনৈতিক তত্ত্ব এবং অভিজ্ঞতামূলক ফলাফল আমাদের বলে যে একীকরণ প্রতিযোগিতা, দক্ষতা এবং উন্নয়নকে উৎসাহিত করে, তাই নীতিনির্ধারক এবং অপারেটর উভয়ের জন্যই একটি ইউরোপীয় খুচরা বিক্রেতার অর্থপ্রদানের মতো বিশাল বাজারের ভবিষ্যত গতিপথকে পূর্বনির্ধারণ ও নির্দেশ করার যথেষ্ট জায়গা রয়েছে।

এই অভিসারী পরিস্থিতিতে দেশীয় বাজারের ভূমিকা কী? এই নতুন মাত্রার প্রতি আকৃষ্ট হওয়ার জন্য কি ইউরোপে থাকাই যথেষ্ট? এন. কোপারির একটি আকর্ষণীয় নিবন্ধ, জুন মাসে ক্রেডিটো পোপোলারে n.1/2013 ম্যাগাজিনে "খুচরা অর্থপ্রদান পরিষেবা এবং SEPA এর বিবর্তন" শিরোনামে প্রকাশিত হয়েছে, এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার প্রস্তাব করেছে, যাতে প্রস্তুতির বিষয়গুলি ছাড়াও ইতালীয় সিস্টেম ইউরোপের সাথে স্বাক্ষরিত প্রতিশ্রুতিগুলির সাথে সম্মতি নিশ্চিত করার জন্য, SEPA প্রকল্পের একটি গতিশীল মূল্যায়ন এই অর্থে চালু করা হয়েছে যে, এর সুবিধাগুলি সম্পূর্ণরূপে বোঝার জন্য, অর্থপ্রদানের শিল্পের শুরুর অবস্থা বিবেচনা করা প্রয়োজন। সংক্ষেপে, ECB দ্বারা সর্বজনীন করা একই ডেটা ব্যবহার করে, সমগ্র SEPA অপারেশনের জটিলতা প্রদর্শন করা হয়, যা একবার সম্পূর্ণ হলে, নতুন মানগুলিতে স্থানান্তরিত একাধিক যন্ত্র দেখতে পাবে এবং অন্যান্য, অ-তুচ্ছ ভলিউমের, যেমন বুলেটিন পোস্টাল এবং ব্যাঙ্ক রসিদ, যা বাড়িতে থাকবে, সম্ভবত ভিন্ন প্রযুক্তির উপর অর্পিত। চ্যালেঞ্জ চালু করা হয়েছে, কিন্তু কিছুই এত স্পষ্ট এবং সুস্পষ্ট নয়।

কি নিশ্চিত যে এই প্রক্রিয়াটি অগ্রগতির সাথে সাথে, মূল্য এবং পরিষেবার পরিসর উভয়ের দৃষ্টিকোণ থেকে ক্রমবর্ধমান আক্রমনাত্মক নীতির সাথে প্রশ্নে থাকা পরিষেবাগুলির সরবরাহকারীদের মধ্যে প্রতিযোগিতামূলক শক্তি বৃদ্ধি পাবে। এটা অনুমান করা যায় যে একটি তুলনা খোলা হবে যা মোবাইল টেলিফোনি পরিষেবাগুলির জন্য গত দুই দশকে কী ঘটেছে তা স্মরণ করতে পারে। রেফারেন্স হল নতুন খেলোয়াড়দের, যারা এখনও স্টার্ট-আপ পর্যায়ে রয়েছে, যেমন পেমেন্ট এবং ইলেকট্রনিক মানি ইনস্টিটিউশন, কিন্তু এছাড়াও বৃহৎ বন্টন নেটওয়ার্ক এবং, অদূর ভবিষ্যতে, তাদের নিজস্ব ই-কমার্স প্ল্যাটফর্মের সাথে সরাসরি প্রযোজকদের কাছে , তারা গ্রাহক আনুগত্য ডিগ্রী শক্তিশালী করার লক্ষ্যে সুবিধার দ্বারা অনুষঙ্গী অর্থপ্রদানের পদ্ধতির বিধান সহ বিক্রয় সার্কিট বন্ধ করার প্রবণতা থাকবে।

ইন্টারনেটের মাধ্যমে বিনিময় সাপেক্ষে পণ্য এবং পরিষেবার মধ্যে পার্থক্য ছাড়াই, সময়ের সাথে সাথে অন্য কোনো ধরনের মধ্যবর্তী সম্পর্ক কমাতে স্ব-অপারেশন ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মে ক্রিয়াকলাপের সাম্প্রতিকতম বৃদ্ধির প্রমাণ। জার্মান BMW-এর সাম্প্রতিক ঘটনা যা গাড়ির মতো উচ্চ-মূল্যের পণ্য ক্রয়ের জন্য মালিকানাধীন ইন্টারনেট প্ল্যাটফর্মগুলিতে অর্থপ্রদানের প্রস্তাব শুরু করেছে তা শুরু হওয়া বিচ্ছিন্নকরণ প্রক্রিয়ার প্রতীক। সাধারণভাবে, পেমেন্ট ডিসিশন মেকিং চেইনের দখলে নেওয়ার লক্ষ্য নতুন খেলোয়াড়দের নগদ নয় পেমেন্ট পরিচালনা করতে বাধ্য করবে, তাদের পণ্যের চূড়ান্ত ভোক্তাদের প্রতি ব্যস্ততার স্তরের জন্য ধন্যবাদ। এই প্রবণতা তথাকথিত ব্র্যান্ড ইমেজ এবং খ্যাতি দ্বারা উপস্থাপিত ক্রমবর্ধমান গুরুত্ব দ্বারা শক্তিশালী হবে, যা তাদের মূল ব্যবসার লেনদেনের মধ্যস্থতাকারী খেলোয়াড়দের বিশ্বাসের মাত্রা বৃদ্ধিতে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করবে।

দ্বিতীয় উদাহরণটি নতুন অর্থপ্রদানের পদ্ধতি এবং দৃষ্টান্ত (অর্থপ্রদান অ্যাকাউন্ট) এবং নতুন প্রযুক্তির (মোবাইল ফোন এবং মোবাইল অ্যাপস) ক্রমবর্ধমান ব্যবহার দ্বারা নির্ধারিত নগদ-বিহীন লেনদেনের বৃদ্ধির বিষয়ে উদ্বেগ। সাধারণভাবে ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা এবং বিশেষত ছোটটি, খুচরা ব্যাঙ্কিংয়ে কেন্দ্রীভূত, অবশ্যই এই সিদ্ধান্তমূলক প্রতিযোগিতামূলক চাপের প্রতিক্রিয়া জানাতে সক্ষম হবে যা অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলিতে বিঘ্নিত হওয়ার ব্যাপক ঘটনা তৈরি করতে সক্ষম, ক্রেডিট এবং সংগ্রহের উপর সম্ভাব্য নেতিবাচক প্রভাবগুলির সাথে। এটির প্রদত্ত অর্থপ্রদানের পণ্যের পরিসরে এবং ব্যবসায়িক মডেলের পর্যালোচনা উভয় ক্ষেত্রেই হস্তক্ষেপ করার সম্ভাবনা রয়েছে, এর ঐতিহ্যগত বাজার বিভাগগুলিকে রক্ষা করার জন্য এবং নতুন বিক্রয়ের সুযোগ খোঁজার জন্য নির্দিষ্ট নীতিগুলির সাথে। উদাহরণস্বরূপ, অভিবাসীদের রেমিট্যান্সে খুচরা ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা কার্যত অনুপস্থিত, এই বিবেচনায় যে 95% লেনদেন মানি ট্রান্সফার এবং পোস্ট ইতালিয়ানের মাধ্যমে করা হয়।

তারপরে রয়েছে সামাজিক গোষ্ঠীর বড় এবং ক্রমবর্ধমান বাজার যারা সংকটের কারণে ব্যাংকগুলির সাথে তাদের সম্পর্ক ছেড়ে দিয়েছে। আরও জটিল ক্রেডিট এবং আর্থিক পণ্যের অফার নিয়ে এগিয়ে যাওয়ার আগে, আর্থিক পুনঃঅন্তর্ভুক্তি নীতিগুলি সহজেই কম কাউন্টারপার্টি ঝুঁকিপূর্ণ অর্থপ্রদান পরিষেবাগুলির উপর ভিত্তি করে তৈরি করা যেতে পারে। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে উদ্ভূত আর্থিক অসুবিধার পরিস্থিতি সম্পর্কে স্থানীয় ব্যাঙ্কগুলির প্রত্যক্ষ জ্ঞানের সুবিধা রয়েছে এবং তারা মৌলিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিকে পুনরায় সক্রিয় করার মাধ্যমে তাদের সমাধান করতে পারে, যা প্রযুক্তি কম খরচে ব্যবহারযোগ্য করে তোলে। অন্যান্য উদ্যোগগুলি ব্যবহারকারীর বেসিনগুলির প্রতি পরিষেবার চাহিদার সন্তুষ্টির বিষয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করতে পারে যা একজাতীয় চাহিদা প্রকাশ করে, যেমন বিশ্ববিদ্যালয়ের ছাত্র, রাস্তার বাহক, স্থানীয় ডিস্ট্রিবিউশন চেইন, বীমা এজেন্সি নেটওয়ার্ক এবং আরও কিছু, যা কিছু তাত্পর্যের তাত্ক্ষণিক ভরের জন্য অনুমতি দেয়।

টুলের ইস্যুতে গিয়ে, পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট এবং সংশ্লিষ্ট হ্যান্ডলিং পদ্ধতিগুলি (কার্ড, ইন্টারনেট প্ল্যাটফর্ম, মোবাইল টেলিফোনি) এখন পরিপক্ক উপায়গুলি ব্যবহার করার অনুমতি দেয়, যার মধ্যে উন্নত নিরাপত্তা প্রযুক্তি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, ব্যবহারকারীদের ক্রমবর্ধমান সংবেদনশীলতার জন্য ক্রমবর্ধমান নির্ভরযোগ্য ধন্যবাদ। ব্যবহারের আরও সচেতন আচরণের দিকে। খুচরা ব্যাঙ্ক নির্দিষ্ট অফার প্রোগ্রামগুলির সাথে এই ধরণের উপকরণ ইস্যু করতে পারে, যার সাথে এটি ভুলে যাওয়া উচিত নয় যে চূড়ান্ত উদ্দেশ্য হল স্বয়ংক্রিয় লেনদেনের সংখ্যা বৃদ্ধি করা এবং অর্থপ্রদানের একটি উপায়ের বিনামূল্যে অফার নয়। , যদিও উদ্ভাবনী, যদি কেউ উপলব্ধি করে যে এটি অব্যবহৃত থাকার ভাগ্য।

ব্যাঙ্কের POS নেটওয়ার্ক ব্যবহার করতে বণিককে উৎসাহিত করতে অধিগ্রহণ সংক্রান্ত কমিশনগুলিকেও সাবধানে বিবেচনা করতে হবে। বিবেচনা করার তৃতীয় দিকটি হল সংগ্রহ এবং ঋণের মতো আরও ঐতিহ্যগত প্রক্রিয়াগুলির মধ্যে আমরা যে সরঞ্জামগুলির কথা বলছি তার একীকরণ। ডেবিট কার্ড ব্যক্তিগত ঋণ বিতরণের প্রক্রিয়াকে স্বয়ংক্রিয় করতে পারে এবং শপিং সেন্টারের সাথে ব্যবসায়িক সম্পর্কের সুযোগ তৈরি করতে পারে যেখানে ঋণটি ব্যবহার করা হয়। ইলেকট্রনিক পেমেন্টগুলি ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং প্ল্যাটফর্মগুলির দিকে তহবিল সংগ্রহ সহ সবচেয়ে পুনরাবৃত্ত ব্যাঙ্কিং ক্রিয়াকলাপগুলির স্থানান্তর ঘটায়, এমন একটি চ্যানেলের ব্যবহার বৃদ্ধি করে যা বহু বছর ধরে চালু করা হয়েছে, কিন্তু এখনও ব্যবহার করা হচ্ছে না। অর্থপ্রদানগুলি অ্যাকাউন্টিং থেকে শুরু করে চুক্তি, প্রতিদিনের শাখা কার্যক্রম পর্যন্ত তথ্য প্রক্রিয়াকরণের সমস্ত পর্যায়ে নথির ডিজিটাইজেশন প্রক্রিয়ার সাথে একীভূত হওয়ার জন্য নিজেদেরকে ধার দেয়।

এই পদ্ধতির অনুসরণ করে, সুযোগের তথাকথিত অর্থনীতিগুলিকে কাজে লাগানো সম্ভব, যেগুলি বহুবিধ পরিষেবার যৌথ উত্পাদনের ফর্মগুলিতে ফোকাস করে খরচ কম রাখে, যার উপর ব্যবস্থাপনা খরচ ছড়িয়ে দেওয়া যায়। অবশেষে, যত্নশীল মূল্যের নীতিগুলি পর্যাপ্ত মাত্রার স্বচ্ছতার উপর ফোকাস করে নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে পারে। সংক্ষেপে, সামগ্রিকভাবে বিবেচনা করা বিষয়ক কার্যক্রমগুলিকে ব্যাঙ্কগুলিকে আর আনুষঙ্গিক হিসাবে নয়, বরং প্রকৃত স্বায়ত্তশাসিত ব্যবসায়িক লাইন হিসাবে দেখতে হবে, যার উপর ভিত্তি করে প্রযুক্তিগত বিনিয়োগ, বিপণন এবং সাংগঠনিক প্রক্রিয়াগুলির জন্য পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রামগুলিকে ভিত্তি করে। একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় নীতিগুলির যোগাযোগের চ্যানেলগুলিকে অনুসরণ করতে হবে। যদি এটি অনস্বীকার্য হয় যে একটি পদ্ধতিগত স্তরে ট্রেড অ্যাসোসিয়েশনগুলি, ইউরোপীয় কমিশন, ইসিবি এবং এনসিবিগুলি অনুসরণ করার নিয়মগুলির বিশদ বিবরণ সহ SEPA-এর উদ্দেশ্য, সরঞ্জাম এবং তারিখগুলি জানিয়ে দিয়েছে, সম্ভবত আরও বেশি সূক্ষ্মতাও থাকবে। পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডারদের দ্বারা এই মুহুর্তে আসতে, যা স্পষ্টতই ব্যাঙ্কগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে, তাদের বিনিয়োগের কৌশল এবং প্রত্যাশিত সুবিধাগুলিকে প্রতিনিধিত্ব করে, বিশেষত অন্যান্য সম্পদের ক্ষেত্রে যেমন আর্থিক বিবৃতিতে তাদের জন্য অ্যাকাউন্টিং করা হয়।

আরও সাধারণভাবে, খুচরা অর্থপ্রদানকে অবশ্যই একটি আসল নবজাতক শিল্প হিসাবে দেখা উচিত, একটি বাজারের প্রেক্ষাপটে ঢোকানো যা সমগ্র ইউরোপীয় সম্প্রদায়ের ভোক্তাদের কাছ থেকে ক্রমবর্ধমান চাহিদা সহ, লেনদেনের জন্য উপলব্ধ চ্যানেলের বহুত্ব দ্বারা উদ্দীপিত, নতুন অভিনেতারা ভাঙতে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ। উৎপাদন এবং বন্টন উভয় প্রক্রিয়ার উদ্ভাবনী বিষয়বস্তু, সেইসাথে বৈধতা, স্বচ্ছতা এবং খরচ কমানোর লক্ষ্যে নিয়মের কাঠামোর মাধ্যমে ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা এ পর্যন্ত একচেটিয়া প্রয়োগ করা হয়েছে। একটি নতুন ইউরোপীয় নির্দেশিকা অন পেমেন্ট সার্ভিসের (PSD2) জন্য সাম্প্রতিক প্রস্তাবটি একটি সুনির্দিষ্ট প্রবিধানের মাধ্যমে একটি স্পষ্ট অবস্থানের সাথে, একটি সংকট-বিরোধী ফাংশনে, রেফারেন্স ফ্রেমওয়ার্কের আধুনিকীকরণকে ইউনিয়ন যে গুরুত্ব দিতে চায় তার সাক্ষ্য বহন করে। , তথাকথিত ইন্টারচেঞ্জ ফি সংক্রান্ত বিষয়ে, যা ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড লেনদেনের মূল্যের 0,2/0,3% কমিয়ে আনতে হবে, যা এখনও উচ্চ স্তরের কমিশনে কাজ করে একীকরণ প্রক্রিয়াকে আরও গতি দেবে। . এর প্রগতিশীল নিশ্চিতকরণে, এই নতুন শিল্পটি নগদ অর্থের উপর ব্যয়বহুল নির্ভরতা হ্রাস করে অর্থনৈতিক পুনরুদ্ধারকে সমর্থন করার একটি ফ্যাক্টর প্রতিনিধিত্ব করবে।

আশা করা যায় যে ব্যাঙ্কগুলির পক্ষ থেকে দ্রুত পদক্ষেপগুলি এমন সঙ্কটজনক অবস্থা থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে যারা কেবলমাত্র সাধারণ অর্থনৈতিক প্রেক্ষাপটের ফলস্বরূপ নয়, বরং ভাল ব্যবস্থাপনা, শোষণের উপর ভিত্তি করে নয় এমন ক্রেডিট নীতিগুলির ফলেও সেখানে নিজেদের খুঁজে পেতে পারে। খুচরা অর্থপ্রদানের দিক থেকে সম্ভাবনা কম-ঝুঁকি, যদি আমরা এমন আচরণ থেকে শেখা শিক্ষাগুলি ভুলে না যাই যা সর্বদা সঠিক এবং বিচক্ষণ ব্যবস্থাপনার জন্য স্ফীত আহ্বান দ্বারা অনুপ্রাণিত হয় না।