ব্যাংক আমানত গ্যারান্টি তহবিল: সঞ্চয়কারীদের কি জানতে হবে

ডিক্রি 237/2016 এর রূপান্তরের সাথে, আমাদের দেশে প্রথমবারের মতো আর্থিক, বীমা এবং সামাজিক নিরাপত্তা শিক্ষা সম্পর্কিত আইনী বিধান চালু করা হয়েছিল।

এটি তার উচ্চ কৌশলগত মান নিশ্চিত করে, অর্থনৈতিক নাগরিকত্বের ধারণাকে প্রচার করার জন্য, ব্যক্তিগত পছন্দের দায়িত্বের উপর ভিত্তি করে, ঝুঁকি এবং সুযোগগুলি চিহ্নিত করার জন্য আর্থিক পণ্যগুলির বোঝার উন্নতির মাধ্যমে, আন্তর্জাতিক সর্বোত্তম অনুশীলনের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

আমাদের মতে, বৃহত্তর দক্ষতার প্রয়োজন ব্যক্তিগত আর্থিক উপকরণগুলির জ্ঞানের সাথে শেষ হয় না, তবে জ্ঞানের মধ্যে প্রসারিত হয়, অন্তত মৌলিক, যে সমস্ত ব্যাঙ্কগুলির সাথে আর্থিক সম্পর্ক রয়েছে তাদের স্বাস্থ্যের অবস্থা এবং দাবিগুলি রক্ষা করার পদ্ধতিগুলির উপর। ব্যাঙ্কের অস্থিতিশীলতার ক্ষেত্রে সঞ্চয়কারীরা আমানত গ্যারান্টি তহবিলের মাধ্যমে।

নিম্নোক্ত প্রতিফলনগুলি 2016 সালে আমাদের আইনে স্থানান্তরিত আমানত গ্যারান্টি সিস্টেম সম্পর্কিত কমিউনিটি নির্দেশিকা অনুসারে এই তহবিলগুলির কার্যপ্রণালীতে সম্প্রতি ঘটে যাওয়া পরিবর্তনগুলির উপর কেন্দ্রীভূত, এবং আর্থিক বিবৃতিগুলির উপর সংক্ষিপ্তভাবে মন্তব্য করে, যা এইমাত্র অনুমোদিত হয়েছে নিজ নিজ সমাবেশ। এটি হল আমানতকারীদের সুরক্ষার জন্য আন্তঃব্যাঙ্ক তহবিল (FITD) যা CCB এবং আমানত গ্যারান্টি ফান্ড (FGD) ব্যতীত অন্যান্য সমস্ত ব্যাঙ্কগুলিকে সংযুক্ত করে যার সাথে এই পরবর্তী ব্যাঙ্কগুলি রয়েছে৷

এগুলি হল প্রাইভেট ল কনসোর্টিয়া, বাধ্যতামূলক সদস্যপদ সহ, তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষের নিয়ন্ত্রণ সাপেক্ষে, যার বাধ্যতামূলক প্রশাসনিক অবসান শুরু হওয়ার সময়, সর্বোচ্চ 7 ইউরো পর্যন্ত 100.000 দিনের মধ্যে পৃথক আমানতকারীদের পরিশোধ করার কাজ রয়েছে। ব্যাংক দেউলিয়া, অবশিষ্ট সম্পদের বণ্টনে সঞ্চয়কারীদের প্রতিস্থাপন। বীমাকৃত সম্পর্ক তথাকথিত যোগ্য দায়গুলির একটি অংশ, যেমন সুরক্ষার যোগ্য হিসাবে স্বীকৃত (মূলত আমানত এবং চলতি অ্যাকাউন্ট)।

দুটি গ্যারান্টি তহবিলকে আমানতের অবিলম্বে পরিশোধের ক্ষেত্রে বাইরে হস্তক্ষেপ করার জন্যও বলা যেতে পারে, কর্পোরেট ফাংশনগুলির ধারাবাহিকতা নিশ্চিত করতে, সাধারণত ব্যর্থ হওয়া ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের তহবিল এবং সম্পদ রক্ষা করতে এবং নগদ পাবলিকের ব্যবহার কমিয়ে আনতে, কিন্তু নীচে অত্যন্ত নির্দিষ্ট শর্ত, যেমন ব্যাংকের গুরুতর আর্থিক এবং সম্পদের ভারসাম্যহীনতা, অন্যান্য ব্যবস্থার অকার্যকরতা, জনস্বার্থ।

আমানত পরিশোধের বিকল্প হিসাবে এগিয়ে যাওয়ার শর্ত হল যে কোনও ক্ষেত্রে সর্বনিম্ন খরচের নীতির সাথে সম্মতি।
আসল বিষয়টি হল যে 2016 সাল থেকে উভয় তহবিলই রাষ্ট্রীয় সহায়তা এবং/অথবা বেইল-ইন নিয়মের কথিত প্রতারণার ক্ষেত্রে ইউরোপীয় কর্তৃপক্ষের ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে না যাওয়ার জন্য, সঙ্কটে থাকা ব্যাঙ্কগুলিকে সহায়তা করার জন্য হস্তক্ষেপগুলি স্থগিত করেছে। বর্তমানে, এই ধরনের হস্তক্ষেপ শুধুমাত্র স্বেচ্ছাসেবী তহবিলের মাধ্যমেই সম্ভব।

আরেকটি প্রাসঙ্গিক পরিবর্তন, উভয় আর্থিক বিবৃতিতে আন্ডারলাইন করা হয়েছে যে, এই বছর থেকে তহবিলের জন্য উপলব্ধ আর্থিক উপায়গুলি অবশ্যই পূর্ব-প্রতিষ্ঠিত হতে হবে, অর্থাৎ অংশগ্রহণকারী ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা অগ্রসর হতে হবে এবং তহবিলগুলির পরিচালনার ভার নিজের হাতে ন্যস্ত করতে হবে৷ এতে, "অন কল" মেকানিজম, যা সদস্যদের প্রয়োজনীয় তহবিল প্রদানের প্রয়োজন ছিল, একটি সংকট দেখা দিলে, যথেষ্ট পরিবর্তিত হয়।

এই অবদানের পরিমাণ মোট সুরক্ষিত সম্পদের 0,8% এ সেট করা হয়েছে, যেমন আমানত এবং বর্তমান অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স প্রতি আমানতকারী €100.000 পর্যন্ত।

2024 সালে লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য সিস্টেমটি ধীরে ধীরে সম্পূর্ণরূপে কার্যকরী হয়ে উঠবে, তবে, ঝুঁকিতে থাকা মানগুলি সম্পর্কে ধারণা দেওয়ার জন্য, আজ পর্যন্ত, এটি FITD-এর জন্য 4,5 বিলিয়নের প্রশ্ন (552 বিলিয়নের তুলনায়) 193টি সদস্য ব্যাঙ্কের জন্য সুরক্ষিত আমানত) এবং সমবায় ব্যবস্থার FGD-এর জন্য 700 মিলিয়ন, 85টি ব্যাঙ্কের জন্য 330 বিলিয়ন সুরক্ষিত আমানতের বিপরীতে।

এগুলি সম্মানজনক পরিসংখ্যান এবং আমরা এই বছরের শুরু করছি 400 মিলিয়নেরও বেশি ব্যবস্থাপনার মাধ্যমে, যা ইতিমধ্যে দুটি তহবিলের কোষাগারে প্রবাহিত হয়েছে।
একদিকে, ব্যাঙ্কগুলির জন্য উচ্চতর ব্যয় স্পষ্ট, অন্যদিকে, যাদেরকে এই সুস্পষ্ট সম্পদগুলি যত্ন এবং বিচক্ষণতার সাথে পরিচালনা করার জন্য বলা হয়েছে, প্রয়োজনে সহজলভ্য করার জন্য তাদের দায়িত্ব।

প্রতিটি ব্যাঙ্ককে তার তহবিলে প্রতি বছর যে অবদানগুলি দিতে হবে তা আকার এবং ঝুঁকির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হবে, যেহেতু একটি ব্যাঙ্ক ডিপোজিট গ্যারান্টি ফান্ডের ধারণাটি যে কোনও প্রিমিয়াম-সর্বোচ্চ-রিজার্ভ বীমা প্রক্রিয়ার সাথে একীভূত হয়৷ একই পরিমাণ আমানত সুরক্ষিত রাখার জন্য, ঝুঁকিপূর্ণ ব্যাঙ্কগুলিকে তাই কম ঝুঁকিপূর্ণ ব্যাঙ্কগুলির থেকে বেশি অবদান রাখতে হবে, নৈতিক ঝুঁকিপূর্ণ আচরণকে নিরুৎসাহিত করতে। ব্যাঙ্ক অফ ইতালি দ্বারা অনুমোদিত পরিসংখ্যানগত-গাণিতিক মডেল অনুসারে, দুটি কনফিগারেশনের মধ্যে পার্থক্য সহ, প্রধান ধরণের ঝুঁকির জন্য দায়ী করা ওজনে পৃথক ঝুঁকির গণনাগুলি সম্পন্ন করা হচ্ছে।

ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতির সাথে, তহবিলগুলিকে কনসোর্টিয়াম ব্যাঙ্কগুলির প্রতি একটি মৌলিক শাস্তিমূলক ব্যবস্থা নেওয়ার জন্য আহ্বান জানানো হবে, যাতে সুরক্ষিত আমানতের প্রতিদানের সাথে এগিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা কমানো যায়। সঙ্কট প্রতিরোধে কাজ করা তাই একাধিক প্যাথলজির বিবেচনায় একটি কৌশলগত উদাহরণ হয়ে ওঠে। পারফর্মিং এবং নন-পারফর্মিং ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে প্রথাগত বৈষম্যের জন্য, আজ আমরা ব্যাঙ্কগুলিকে কমিশন করেছি, ব্যাঙ্কগুলিকে স্ট্রেসের মধ্যে, ব্যাঙ্কগুলিকে রেজোলিউশনে, একটি সতর্কতামূলক ব্যবস্থা হিসাবে ব্যাঙ্কগুলিকে মূলধনীকরণের জন্য, ব্যাংকগুলিকে বাধ্যতামূলক প্রশাসনিক অবসানে এবং স্পষ্টতই, পারফর্মিং ব্যাঙ্কগুলিকে, যদিও সেই অনুযায়ী আদেশ দেওয়া হয়েছে। বিভিন্ন ঝুঁকি শ্রেণীতে.

ইতালীয় সিস্টেমের দ্বৈততার উপরও কিছু বিবেচনা করা উচিত: FITD মোটের আনুমানিক 85%, বাকি 15% এর জন্য FGD। পরবর্তীদের দ্বারা সংগৃহীত প্রিমিয়ামগুলি তুলনামূলকভাবে বেশি, যদি কেউ বিবেচনা করে যে সুরক্ষিত আমানতের শতাংশ (এবং নিয়ন্ত্রিত তহবিলের) CBs দ্বারা সংগৃহীত মোট আমানতের একটি বাজার শেয়ারের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ যা 8 শতাংশের বেশি নয়। এটি 100.000 ইউরোর কম আমানতের বৃহত্তর ওজনের উপর নির্ভর করে, গড়ে ছোট আর্থিক সংস্থান সহ বিষয়গুলির সাথে (ভোক্তা এবং প্রযোজক পরিবার, ছোট ব্যবসা) পরিচালনা করার জন্য সমবায় ক্রেডিট ব্যাঙ্কগুলির পেশার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

31/12/2016 এ দুটি ফান্ডের ব্যালেন্স শীট কাঠামো কিছু গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য দেখায়। যদিও FITD-এর সম্পদগুলি প্রায় সম্পূর্ণরূপে নগদ বা সহজে তরল সম্পদ দ্বারা উপস্থাপিত হয়, সমবায় ক্রেডিট গ্যারান্টি ফান্ডের বেশিরভাগ সম্পত্তি কনসোর্টিয়ামের সদস্যদের কাছ থেকে প্রাপ্তিগুলি নিয়ে গঠিত, যা বেশিরভাগই অ-পারফর্মিং ঋণ এবং কর কর্তৃপক্ষ দ্বারা কেনা কর কর্তৃপক্ষের কাছ থেকে প্রাপ্তির সাথে সম্পর্কিত ব্যর্থ ব্যাংক।

এটি সঙ্কটে মধ্যস্থতাকারীদের সমর্থনের পক্ষে FGD-এর মনোভাবের কারণে, যার পরে, তার বিশ বছরের অস্তিত্বে, শুধুমাত্র প্রথম হস্তক্ষেপটি বাধ্যতামূলক লিকুইডেশনে একটি BCC-এর আমানত পরিশোধের ক্ষেত্রে অন্তর্ভুক্ত ছিল। FITD এর সূচনার সময়ে (800) প্রথম সঙ্কট দ্বারা শোষিত 1987 বিলিয়ন লিয়ারের উল্লেখ না করেই, যেখানে এটি হস্তক্ষেপ করেছিল, আমানত শোধ করা হয়েছিল তার সাথে সম্পর্কিত অবশিষ্ট অবস্থানগুলির জন্য FITD হিসাব করে।

দুটি ফান্ডের কর্মক্ষমতা প্রোফাইল পরিচালনা করার ক্ষমতার উপর নির্ভর করবে যেমন:
ক) CCB-এর জন্য, জামিনে নতুন ইউরোপীয় আইন বলবৎ না হওয়া পর্যন্ত ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা ক্রয়কৃত ক্রেডিট পুনরুদ্ধার যেগুলি ডিকোকশনে গিয়েছিল;
খ) আমানত রক্ষা করার জন্য উত্থাপিত আর্থিক সংস্থানগুলির অর্থনৈতিক ব্যবস্থাপনা। FITD কাউন্টারপার্টি, ঘনত্ব, তারল্য এবং হারের ঝুঁকির পরিপ্রেক্ষিতে সীমা সহ, ব্যাঙ্ক অফ ইতালির সাথে একটি ম্যানেজমেন্ট ম্যান্ডেট নির্ধারণ করেছে। FGD কে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আর্থিক বিনিয়োগের বিষয়টি সম্বোধন করতে হবে;
গ) FDG-এর সাথে যুক্ত CCB-এর ডিফল্ট ঝুঁকি হ্রাস, সমবায় ব্যাঙ্কিং গ্রুপ স্কিম চালু করা এবং সমন্বয় চুক্তি প্রবর্তনের মাধ্যমে অর্জন করা হবে;
ঘ) দুর্বলতম বিষয়গুলিকে সমর্থন করার জন্য পার্শ্ব তহবিলের ক্রিয়াকলাপ, সমবায় ঋণের অন্তর্গত তিনটি তহবিলের (প্রাতিষ্ঠানিক, বন্ডহোল্ডার এবং অস্থায়ী) জন্য সংস্থানগুলির ব্যবহারকে যুক্তিযুক্ত করে৷ FITD একটি সংহতি তহবিল তৈরি করেছে যা তার বাজেটের মধ্যে পরিচালিত ব্যাঙ্কগুলির বন্ডহোল্ডারদের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য যা রেজোলিউশনে চলে গেছে।

এটি বলেছে, নীচে বর্ণিত দ্বৈতবাদের পরিপ্রেক্ষিতে, একটি একক বীমা তহবিলের পক্ষে কারণগুলির উপর কিছু বিবেচনা করা দরকারী। পরবর্তীটি এক বা অন্য সংস্থায় যোগদানের জন্য পৃথক ব্যাঙ্কের পছন্দের স্বাধীনতা এবং প্রতিটি বীমা ব্যবস্থাকে নিয়ন্ত্রণ করে এমন বৃহৎ সংখ্যার আইনের উপর ভিত্তি করে সুবিধা উভয়ের নামে কিছুটা পরস্পরবিরোধী বলে মনে হয়।

ইউরোপীয় স্তরে পরিকল্পিত পরিস্থিতি হল একটি একক গ্যারান্টি সিস্টেমের মধ্য/দীর্ঘ মেয়াদে (2024) সূচনা, যা উভয় বাজেটই যথাযথভাবে বিবেচনা করে। প্রকৃতপক্ষে, ইডিআইএস (ইউরোপিয়ান ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স স্কিম) নামটি ব্যাঙ্কিং ইউনিয়নের তৃতীয় স্তম্ভের সৃষ্টিকে বোঝায়, যা 2014 সাল থেকে সঙ্কটে থাকা ব্যাঙ্কগুলির পুনরুদ্ধার এবং সমাধানের নির্দেশিকা অন্তর্ভুক্ত করেছে (জাতীয় পদ্ধতির তরলকরণ প্রতিস্থাপন) এবং একক রেজোলিউশন মেকানিজমের উপর প্রবিধান।

এই স্কিমে রূপান্তর ইউরোপীয় স্তরে সুরক্ষিত আমানতের পারস্পরিক ভিত্তিতে সম্পূর্ণ কভারেজ অনুমোদন করবে। সমাধান করা বিষয় হল জাতীয় গ্যারান্টি তহবিল একটি ভূমিকা ধরে রাখে কি না, বিশেষ করে আমানত পরিশোধের বিকল্প হস্তক্ষেপের জন্য উপলব্ধ তহবিল ব্যবহার করার ক্ষেত্রে।

উপসংহারে, যদি আইনাউদি এক শতাব্দী আগে সতর্ক করে দিয়েছিলেন, প্রথম যুদ্ধ-পরবর্তী সময়ের ব্যাঙ্কিং সংকটের পরে, "সেভারকে অবশ্যই সাবধানতার সাথে, বিচক্ষণতার সাথে এবং লোভ ছাড়াই, সময়ে সময়ে নিজেকে উপস্থাপন করা কর্মসংস্থানের সুযোগগুলি অধ্যয়ন করতে হবে", তিনি আজকে অবশ্যই নতুন, জটিল ইউরোপীয় নিয়ন্ত্রক কাঠামোর গাইড জানতে হবে।

যা, শুধুমাত্র কর্মচারীদের জন্য একটি বিষয় থেকে দূরে, এটির আর্থিক অবস্থার উপর আরও বেশি সুনির্দিষ্ট প্রভাব ফেলবে, যেমনটি ইতিমধ্যেই বেইল-ইনগুলির প্রথম বেদনাদায়ক মামলাগুলির সাথে ঘটেছে, যা সম্পূর্ণ অপ্রত্যাশিতভাবে চারটি ব্যাঙ্কের সঞ্চয়কারীদের উপর পড়েছিল। রেজোলিউশন, এবং অন্যদের সাথে যা ঘটতে পারে, এখনও চলমান ব্যাংকিং সংকটের কারণে। তাই এই নতুন জ্ঞানে অবিলম্বে বিনিয়োগ করা ভাল, যাতে ব্যাপক অবিশ্বাসের প্রভাব এড়ানোর পাশাপাশি, একটি বা অন্য একটি জাতীয় প্রকল্প মেনে চলা হচ্ছে কিনা তার উপর নির্ভর করে কাউকে নিজের সঞ্চয় অর্পণ করার জন্য ব্যাঙ্ক বেছে নিতে হবে না। আমানত বীমা.

অন্যদিকে, সঞ্চয়কারীদের নিজেদেরকেও জিজ্ঞাসা করতে হবে যে এতগুলি তহবিলের সহাবস্থান কী। উপরে উল্লিখিত 6টি (আবশ্যিক এবং স্বেচ্ছাসেবী উভয়) ছাড়াও, অ্যাটলাস তহবিল এবং রাজ্য দ্বারা উপলব্ধ করা 20 বিলিয়ন টাকাও রয়েছে, যা মূলত শুরুর লাইনে এবং একটি সঙ্কটের আভাস দেওয়ার সময় সতর্কতার সাথে। সেই মুহুর্তে এটি স্পষ্ট নয় যে দৌড়টি প্রথম বা শেষ শেষ হবে, প্রতিটির সুনির্দিষ্টতার উপর ভিত্তি করে।

এই বিভক্তকরণ, বিভ্রান্তির উত্স হওয়া ছাড়াও, মারাত্মক কারণ সেভার একই ক্ষেত্রে একাধিকবার অর্থ প্রদানের ঝুঁকি নিয়ে থাকে। একটি উদাহরণ এটি আরও ভালভাবে ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করবে। যদি দুটি বৃহৎ জনপ্রিয় ভেনিস কোম্পানী রাষ্ট্রের দ্বারা একত্রিতকরণ এবং অসাধারণ হস্তক্ষেপের মাধ্যমে সংরক্ষণ করা হয়, তবে একজন শেয়ারহোল্ডার যিনি ইতিমধ্যেই সবকিছু হারিয়ে ফেলেছেন তাকে করদাতা হিসাবে আরও হাজার ইউরো দিতে হবে, যা প্রতিটি ইতালীয় পরিবারের দ্বারা একত্রে স্ক্র্যাপ করার জন্য বহন করা খরচ। 20 বিলিয়ন ডিক্রি ব্যাংক সেভার. এবং যদি তিনি সত্যিই দুর্ভাগ্যবান হন এবং আটলান্ট তহবিলের সদস্য হিসাবে থাকা একটি ব্যাঙ্কের মধ্যে যা অবশিষ্ট থাকে তা হস্তান্তর করে থাকেন, তবে তাকে তাদের অংশও বহন করতে হবে যারা পরিবর্তে বেলআউটের খরচ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে, হতে বলছে। প্রতিদান এই কারণেই আমাদের সঞ্চয়কারী/করদাতা নে বিস ইন আইডেমের ল্যাটিন নীতির বিরুদ্ধে তিনগুণ অর্থ প্রদান করবে এবং এই কারণেই জিনিসগুলি কীভাবে দাঁড়ায় তা আরও সঠিকভাবে জানা অপরিহার্য।