সাপ্তাহিক "মিলানো ফিনাঞ্জা" দীর্ঘ সময়ের জন্য সম্ভাবনা নিয়ে প্রশ্ন তুলেছে জনপ্রিয় ব্যাংক বিশ বছর আগে সঞ্চয় ব্যাঙ্কগুলির জন্য যা ঘটেছিল (মূল ভিত্তি সংখ্যালঘু শেয়ারের মালিক হয়ে পুঁজিবাজারে উন্মুক্ত হয়েছিল) এর লাইন ধরে আনবান্ডলিং কার্যক্রমের পথ অনুসরণ করে পারস্পরিক সহায়তার বৈশিষ্ট্যগুলি সংরক্ষণ করতে এবং তিনি জিজ্ঞাসা করেন কেন এটি এই মুহুর্তে এবং সুস্পষ্ট কারণ ছাড়াই ব্যাংক অফ ইতালির দ্বারা অনুমানকে আপত্তি করা হচ্ছে। প্রস্তাবটি আমাদেরকে একটি অনুরূপ অনুমান অন্বেষণ করতে পরিচালিত করে, তাৎপর্যপূর্ণ পার্থক্য সহ, বিশ্বের জন্যও সমবায় ক্রেডিট ব্যাংক (অথবা অন্তত যারা স্ব-সংস্কারকে সংজ্ঞায়িত করা এড়াতে চান), যদি কেবলমাত্র সম্ভাব্য বিকল্পগুলির খরচ এবং সুবিধাগুলি আরও যত্ন সহকারে পরিমাপ করা যায়। অন্যদিকে, সরকারের অভিপ্রায়ে, যে সকল বিসিসি নতুন প্রেক্ষাপট মেনে চলে না তাদের নিজেদেরকে যৌথ-স্টক কোম্পানি বা সমবায় ব্যাংকে রূপান্তরিত করার বাধ্যবাধকতা থাকবে।
আমাদের ধারণা অন্তর্ভুক্ত ব্যাংকিং কার্যক্রম প্রদান বর্তমান ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা (যা একই সময়ে আপেক্ষিক লাইসেন্স ত্যাগ করবে) একটি নতুন ব্যাংকিং সত্তা যা একটি যৌথ-স্টক কোম্পানির আকারে স্থাপন করা হবে, যার মূলধনে স্পিন-অফ বিষয় রয়েছে, এই সময়ে একটি নিয়ন্ত্রণকারী অবস্থান। সদস্যদের প্রতি কার্যক্রমের প্রধান চরিত্র বজায় রাখা, পরবর্তীদের উচিত পারস্পরিক সুবিধার সুরক্ষা রূপান্তরের মুহূর্ত পর্যন্ত উপভোগ করেছি, জমে থাকা মজুদ "হিমায়িত করা" তাদের অবিভাজ্যতার নীতি অনুসারে। এই উদ্দেশ্যগুলি, তারপরে ব্যাঙ্ক দ্বারা বিতরণকৃত লভ্যাংশের সাথে অর্থায়ন করা, কল্যাণ, স্বাস্থ্য, বীমা, খেলাধুলা, অবকাঠামোগত, সাংস্কৃতিক, সামাজিক অন্তর্ভুক্তি কার্যক্রম এবং স্থানীয় সম্প্রদায়ের প্রয়োজন হতে পারে এমন অন্যান্য ক্রিয়াকলাপগুলির সাথে সম্পর্কিত হতে পারে। তাই সহযোগিতার সংহতির মানদণ্ড পরিত্যাগ না করে, এই রূপান্তরটি যৌথ-স্টক কোম্পানির ছদ্মবেশে কোম্পানিগুলির সমবায় মালিকানার শর্তকে প্রতিলিপি করবে, যা অনেক উত্পাদন খাতে যথেষ্ট সফল সম্পর্ক। তাহলে কেন এই মডেলটি ব্যাংকিং সহযোগিতার ক্ষেত্রে কাজ করবে না?
যদিও রাউন্ডে তার ক্রিয়াকলাপগুলি চালানোর জন্য বিনামূল্যে, নতুন ব্যাংকিং সত্তার নিজেকে দেওয়া উচিত, শেয়ারহোল্ডার বেসের ইনপুট অনুসারে সর্বাধিক সুবিধা পেতে আগ্রহী, তবে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলির স্থায়িত্বের ক্ষেত্রেও, কিছু কঠোর সংবিধিবদ্ধ সীমা, উদাহরণ হিসাবে পরিপ্রেক্ষিতে সেবা প্রাপক (বেশিরভাগই এলাকায় পরিবার এবং ব্যবসা), এর ঝুঁকির গুণগত এবং পরিমাণগত বৈচিত্র্য (সেক্টর, ব্যক্তি এবং গোষ্ঠী অনুসারে), শীর্ষ ব্যবস্থাপনার স্থানান্তর (সর্বোচ্চ থাকার সময়কাল সহ), পদ্ধতি ব্যবস্থাপনা নির্বাচন (আগের অভিজ্ঞতার গুণমান এবং প্রস্থের জন্য মেধাবী), এর শাস্তি (পদত্যাগ এবং বর্জন সহ) ক্ষেত্রে স্বার্থের সংঘাত সঠিকভাবে পরিচালিত না হওয়া বা গুরুতর ত্রুটির (যেমন কর্তৃপক্ষ কর্তৃক আরোপিত গুরুত্বপূর্ণ প্রশাসনিক নিষেধাজ্ঞার ক্ষেত্রে), এর পর্যবেক্ষণ এবং ফলাফল রিপোর্টিং (যেমন উদ্ভাবনী ব্যাংকিং কার্যক্রমের পরিপ্রেক্ষিতে)। এবং তাই, ব্যাঙ্কিং সহায়ক সংস্থার সুশাসনের জন্য আচরণগত নিয়মগুলির একটি সংজ্ঞায়িত প্রেক্ষাপট অনুসারে, সমবায় মালিকানা দ্বারা তার কাজ যাচাই করার অর্থপূর্ণ পদ্ধতির অধীন। বাজারে খোলার জন্য, স্পিন-অফ কোঅপারেটিভ দ্বারা ধারণ করা সর্বাধিক কোটার সীমা থাকা উচিত, যা অন্যান্য সংস্থা, ব্যাঙ্কিং এবং নন-ব্যাঙ্কিং, এমনকি এলাকার বাইরেও নতুন মূলধন প্রবেশের পক্ষে থাকবে, উদ্যোগে বিনিয়োগ করতে ইচ্ছুক।
একই সময়ে, একটি যৌথ স্টক কোম্পানিতে রূপান্তর আইনত সমস্ত BCC-এর জন্য অনুমোদিত হওয়া উচিত নয়, তবে শুধুমাত্র তাদের জন্য পূর্বনির্ধারিত ন্যূনতম মূলধন (70/80 মিলিয়ন?)যে উপাদানটির উপর কর্তৃপক্ষ একত্রীকরণ কার্যক্রমকে উৎসাহিত করার জন্য সুবিধা নিতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, মডেলটি অপারেটিং মেশিনের দক্ষ পরিচালনার জন্য একই ধরণের বাজারের সম্ভাবনা এবং প্রবণতা সহ একই বিভাগের ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে একটি সমষ্টিগত ফাংশন সম্পাদনের জন্য নিজেকে ধার দেবে।
তখন থেকেই বোঝা যাচ্ছে কর সুবিধা হারিয়ে যাবে, শেয়ার কোম্পানির মুনাফা মডেল অনুযায়ী সংগঠিত নতুন ব্যবসা হচ্ছে, কিন্তু এটা সমানভাবে সত্য যে তারা অধিগ্রহণ করা হবে কর্মক্ষম সুবিধা, শেয়ারহোল্ডারদের প্রতি বিস্তৃতির বর্তমান সীমাবদ্ধতা কাটিয়ে ওঠা, আঞ্চলিক সম্প্রসারণ, শেয়ারহোল্ডিং অধিগ্রহণ এবং অন্যান্য নির্দিষ্ট ঝুঁকি অনুমান নিয়ম, যা এখন পারস্পরিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য পরিকল্পিত। বিশেষ করে বৃহত্তর সত্ত্বাগুলির জন্য, এই সীমাবদ্ধতাগুলি ওজন বাড়ায়, উদ্ভূত ব্যবসার সুযোগগুলি হ্রাস করে৷ অন্যদিকে, আনুপাতিকতার নীতির প্রয়োগে নিয়ন্ত্রণের আরও অনুকূল চিকিত্সাগুলি নিজেদেরকে প্রতিষ্ঠিত করার জন্য এখনও পর্যন্ত লড়াই করছে বলে মনে হচ্ছে। এইভাবে, বর্তমান সমবায়ের ছদ্মবেশের সামগ্রিক অসুবিধাগুলি নির্দিষ্ট শাসন দ্বারা অনুমোদিত বর্তমান সুবিধার চেয়ে বেশি বলে মনে হচ্ছে, বিশেষ করে আরও গতিশীল বিষয়গুলির জন্য। প্রস্তাবিত আর্থিক/প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনগুলির জন্য একটি শক্তিশালী এবং তাই আরও প্রতিযোগিতামূলক প্রেক্ষাপটও গুরুত্বপূর্ণ (পেমেন্ট শিল্প, ক্রাউডফান্ডিং, ওয়েব ব্যাঙ্কিং, প্রক্রিয়াগুলির ডিজিটালাইজেশন, CRM কৌশল, সম্পদ ব্যবস্থাপনার জন্য ইন্টারনেট প্ল্যাটফর্ম বা পণ্য বিতরণের আরও কার্যকর পদ্ধতি) , প্রায়ই তার নাগালের মধ্যে না ছোট ব্যাংক দ্বারা বিবেচনা করা হয়.
বিপরীতে, অঞ্চলগুলির অর্থনৈতিক/আর্থিক উন্নয়নের জন্য, এই ধারণাটি যে এই বাজারেও ব্যাঙ্কিং পরিষেবার অফার বৃহত্তর এবং আরও জটিল বাজারগুলির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ থাকতে ব্যর্থ হতে পারে না তা কৌশলগত হওয়া উচিত। সুতরাং এখানে আরও একটি গতিশীল ক্রেডিট অবকাঠামোর পক্ষে আরেকটি কারণ রয়েছে, যার লক্ষ্য ব্যয়বহুল সহযোগী এবং প্রাতিষ্ঠানিক বিশেষাধিকার বজায় রাখার পরিবর্তে নিজের সম্প্রদায়ের জন্য মূল্য তৈরি করা। প্রকৃতপক্ষে, এটা মনে রাখা ভালো যে পারস্পরিক ব্যাঙ্ক ব্যবস্থার অন্তর্গত ব্যাঙ্কিং পণ্যের খরচ এখন পর্যন্ত ক্রেডিট মধ্যস্থতার অন্যান্য ফর্মগুলির তুলনায় উচ্চ স্তরে রয়ে গেছে এবং এই সংস্কারটি আন্দোলনের উপাদানগুলিকে একত্রিত করার সাথে সম্পর্কিত বলে মনে হচ্ছে। এর শিল্প পুনর্গঠনের পরিবর্তে কম এবং কম সমজাতীয় হয়ে উঠেছে।
এবং এখানে আমরা আসা দ্বিতীয় সম্ভাবনা, অর্থাৎ পারস্পরিক ব্যাঙ্কগুলিকে সমবায় ব্যাঙ্কে রূপান্তর করা, যেমনটি সুপরিচিত, তারাও সমবায়, যদিও অ-প্রচলিত পারস্পরিকতা সহ। বর্তমানে 37টি মধ্যস্থতাকারীর সমন্বয়ে গঠিত এই সেগমেন্টটি আগামী দুই বছরে যৌথ স্টক কোম্পানির রূপের দিকে সবচেয়ে বড় 10টি (যাদের 8 বিলিয়নের বেশি সম্পদ আছে) থেকে প্রস্থান করবে। ইতালির সাম্প্রতিকতম তথ্য অনুযায়ী (গত ফেব্রুয়ারিতে তার মহাপরিচালকের চেম্বার অফ ডেপুটিজে শুনানি), অবশিষ্ট 27 মোট সম্পদ 50 বিলিয়ন ইউরোর কম, যা সমগ্র জাতীয় ব্যবস্থার প্রায় 2% সমান; আকার অনুসারে র্যাঙ্কিংয়ের শেষ 12-এর একক পরিমাণ এক বিলিয়নের কম। অন্য তিনজন সংক্ষিপ্তভাবে সেই সীমা অতিক্রম করেছে। 8টি ক্ষুদ্রতমের প্রত্যেকটি কয়েক মিলিয়ন মিলিয়ন মূল্যের সম্পদ পরিচালনা করে। এছাড়াও 27 টির মধ্যে, বৃহত্তমগুলির মধ্যে একটি, দীর্ঘ সংকটের শেষে একটি বৃহত্তর বোন কোম্পানী দ্বারা সংগঠিত হয়েছিল, যখন ষষ্ঠ বৃহত্তমটি কেবলমাত্র একটি নির্দিষ্ট বিষয়শ্রেণীকে সদস্য হিসাবে স্বীকার করতে পারে, তাদের কার্যক্রম সীমিত করে।
মডেলটি যে সিস্টেমটিকে নির্দেশ করে, সেই সিস্টেমটি তাই একটি dystonic পদ্ধতিতে এমনভাবে বিকশিত হয়েছে যে প্রধান সমবায় ব্যাঙ্কগুলিকে সমবায় কনফিগারেশন ছেড়ে দিতে হবে, যখন ছোটগুলি একটি উল্লেখযোগ্যভাবে প্রান্তিক বাজার অবস্থানে সীমাবদ্ধ থাকবে। অন্যদিকে, একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ তাদের সকলকে একত্রিত করেছে, প্রদত্ত যে উভয় গ্রুপই প্রভাবিত হয়েছিল, প্রয়োজনীয় ব্যতিক্রমগুলি সত্ত্বেও, শাসনের নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলির জন্য কঠোরভাবে দায়ী করা ব্যবস্থাপনার অদক্ষতার কারণে, প্রাথমিকভাবে মাথাপিছু ভোটে।
তাহলে কিভাবে ক্ষুদ্র সমবায়ের নগণ্য প্রতিনিধিত্ব করতে পারে, যার জন্য কর্পোরেট গভর্নেন্সে কোন উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন কল্পনা করা হয় না, পারস্পরিক ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি মডেলের প্রতিনিধিত্ব করে যা ইতিমধ্যেই আকারে বড়, সাংগঠনিক দৃষ্টিকোণ থেকে আরও জটিল এবং শক্তিশালী সম্পদ সহ? এই সম্ভাব্য সমাধানের পিছনে একটি আছে বলে মনে হয় পদ্ধতির সমবায় ধারণাস্থানীয় ব্যাঙ্কগুলির কর্মক্ষমতা উন্নত করার জন্য একটি বৈধ পথ গঠন করতে সক্ষম একটি পছন্দের পরিবর্তে। অতএব, যদি এটি বোধগম্য হয় যে এই পর্যায়ে আরও কিছু শক্ত BCC একটি সমবায় ঋণ সংস্কারের বাইরে থাকার কথা ভাবছে যা সবকিছুর এক বান্ডিল তৈরির ঝুঁকি নিয়ে থাকে (দেখুন, বিষয়ের উপর, গত সপ্তাহে ফার্স্টঅনলাইনে প্রকাশিত নিবন্ধগুলি), এটি সমানভাবে ফলস্বরূপ যে তারা সম্ভাব্য বিকল্পগুলির মধ্যে সবচেয়ে উপযুক্ত পছন্দ করার জন্য নিজেদের প্রস্তুত করে। বিশেষ করে যারা তাদের অঞ্চলের অর্থনীতির সমর্থনে উদ্যোক্তা পদক্ষেপ জোরদার করতে চান তাদের জন্য ইউরোপীয় নিয়ন্ত্রক কাঠামোর চলমান বিবর্তন অনুসরণ করাও মৌলিক গুরুত্বের বিষয় ব্যাংকিং ইউনিয়ন শুরু হওয়ার পর।
শুধু একটি উদাহরণ দিতে, ইউরোপীয় কমিশনের সাম্প্রতিক সংকল্প, প্রতিযোগিতার মহাপরিচালক, তৈরি করে পারস্পরিকতার নীতিগুলি বজায় রাখা ক্রমবর্ধমান কঠিন যেমনটি আমরা এখন পর্যন্ত সিস্টেম স্তরেও অনুশীলন করেছি, যদি, আগামী কয়েক মাস থেকে শুরু করে, রাষ্ট্রীয় সাহায্যের সম্ভাবনা এড়াতে একটি CCB সংকটে পড়ে, তার সহযোগী সংস্থাগুলির সামনে, উদ্ধারের জন্য ডাকতে হবে, শেয়ারহোল্ডার, বন্ডহোল্ডার এবং বড় আমানতকারী, অবিভাজ্য রিজার্ভগুলিকে ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের অন্যান্য ফর্মগুলির বিরুদ্ধে ক্রমবর্ধমান পাতলা বাধা তৈরি করে। দেখা যায়, ব্যাপারটি জটিল, এমন পরিস্থিতির সাথে যা সম্প্রতি পর্যন্ত কল্পনা করা কঠিন ছিল।
শেষ পর্যন্ত, আমরা এখানে যা প্রস্তাব করছি তা হল আরও ভাল সম্ভাবনা সহ BCCগুলি তাদের ব্যাঙ্কিং করার ক্ষমতার জন্য এখনও পর্যন্ত উজ্জ্বল নয় এমন দৃষ্টান্তগুলির পরিবর্তে আরও চ্যালেঞ্জিং সমাধান দিয়ে নিজেদের পরিমাপ করে, তবে যা সম্ভবত আরও অ্যাক্সেসযোগ্য বলে মনে হতে পারে কারণ তারা নামমাত্রভাবে ক্রেডিট ইউনিয়নের মেয়াদ ধরে রেখেছে। এই ক্ষেত্রে, অন্যান্য ক্ষেত্রে, তবে, nomina non sunt substantia rerum. এবং আমরা সবাই জানি নতুন ব্যাংকের কতটা প্রয়োজন।
