في إيطاليا ، تعمل دائمًا مواقع البناء الخاصة بالإصلاحات المالية والائتمانية. ولكن ما الذي يحدث بالفعل في أسواقنا في فجر SEPA والاتحاد المصرفي؟
دعنا نحاول تخيل ذلك بمساعدة السلاسل الزمنية لخدمات الدفع من 2000 إلى 2013 والتي تم نشرها في موقع البنك المركزي الأوروبي في أوائل سبتمبر 2014 والتي تشير إلى جميع البلدان التي يتكون منها الاتحاد الأوروبي ، حتى لو كانت هناك ثلاث دول هي المهيمنة بحصة سوقية إجمالية تقارب 60٪ من الإجمالي: وهي ألمانيا والمملكة المتحدة وفرنسا.
العائلات والشركات
نمت خدمات الدفع للأسر والشركات بقوة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين على الرغم من الأزمات المختلفة ؛ خلال ثلاثة عشر عامًا ، تضاعف عدد المعاملات ، من 51 مليار في عام 2000 إلى 100 مليار في عام 2013؛ بالتفصيل ، في نهاية عام 2013 ، بلغ إجمالي المعاملات ببطاقات الدفع (بما في ذلك البطاقات الإلكترونية) 45 مليار ، والتحويلات البرقية 27 مليار والدين المباشر 24 مليار ، بينما الشيكات المصرفية ، وهي من بين الأدوات التي ستكون فقط على المستوى المحلي. ، فقد تم تخفيضها إلى ما يزيد قليلاً عن 4.
أعظم نمو ينتمي إلى المعاملات مع بطاقات الدفع، مرت في الفترة من 13 إلى 45 مليار. ويترتب على ذلك أن الدول الرائدة في سوق البطاقات هي أيضًا رائدة في صناعة المدفوعات بالكامل. هذه الاتجاهات نموذجية ليس فقط في أوروبا ، ولكن أيضًا في بلدان أمريكا الشمالية: تمثل هاتان المنطقتان معًا ثلثي معاملات الكوكب وتلك التي لديها بطاقات دفع.
أوروبا
عند التقييم الديناميكي لما حدث في الفترة التي تم النظر فيها في قارتنا ، يمكننا تجميع دول الاتحاد الأوروبي البالغ عددها 27 دولة في أربع فئات.
في الأول نجد البلدان الثلاثة التي سبق ذكرها ألمانيا وفرنسا والمملكة المتحدة، والتي بلغت مجتمعة ، في عام 2013 ، 58 مليار معاملة مقابل 36 مليار قبل عشر سنوات بحصص متساوية تقريبًا فيما بينها. إنهم القادة الحقيقيون بلا منازع ومن المثير للاهتمام أن نلاحظ أن المملكة المتحدة وفرنسا تحتفظان بنصيب كبير من الشيكات ، وإن كان ذلك في تناقص ؛ المملكة المتحدة من 2,5 مليار في عام 2001 إلى أقل من مليار ، وفرنسا من 4,3 إلى 2,5 مليار. من حيث حصص السوق ، تخسر الدول الثلاث الرائدة بضع نقاط لصالحها فوق كل دول المجموعة الثانية التي كانت ذات مستويات منخفضة للغاية في بداية القرن. في الأساس ، يرجع الانخفاض في حصص الدول الرائدة إلى التوسع السريع وإعادة توزيع السوق لبلدان جديدة لدخول الساحة التنافسية.
Il المجموعة الثانية في الواقع ، يشمل البلدان الخارجية التي تدخل السوق متأخرة مقارنة بتلك الموجودة في الفئة الأولى ، ولكنها تسرع بشكل ملحوظ عملياتها ، لدرجة أنها تنتقل من 6 فقط إلى أكثر من 21 مليار معاملة بشكل عام في غضون بضع سنوات. هم: إسبانيا (+4 مليار) وهولندا وبولندا وفنلندا (لكل منها +3 مليار) والسويد بأكثر من 2 مليار.
مع نتائج ملحوظة على قدم المساواة بلجيكا والدنمارك والبرتغال والنمسا، مع تباين ما يقرب من مليار معاملة لكل منها.
في نهاية عام 12 ، استحوذت 2013 دولة أوروبية من المجموعتين اللتين تم فحصهما للتو على ما يقرب من جميع المعاملات ذات المبالغ الصغيرة: 85٪ من إجمالي الاتحاد الأوروبي.
Al المجموعة الثالثة تنتمي إلى 14 دولة: بلدان اليورو الصغيرة (قبرص ومالطا واليونان ولوكسمبورغ وإستونيا وسلوفينيا وسلوفاكيا وفنلندا) ودول الكتلة السوفيتية السابقة التي لها قيم لا تذكر (لاتفيا والمجر وبلغاريا ، رومانيا وليتوانيا وجمهورية التشيك). يشكلون معًا حوالي 10 ٪ من المعاملات التي تتم في دول الاتحاد الأوروبي.
إيطاليا
في المجموعة الرابعة ، هناك إيطاليا فقط ، وهي دولة تبلغ قيمتها 12٪ من إجمالي المنطقة من حيث الناتج المحلي الإجمالي ، ولكنها لا تزن كثيرًا في سوق المعاملات المتقدمة مع 4,5٪ من الإجمالي عام 2013، حتى بانخفاض مقارنة بعام 2001 عندما سجل 6٪. من حيث القيمة المطلقة ، فإن الأداء مخيب للآمال ، حيث انتقل من 3 مليارات معاملة إلى 4,5 ، علاوة على ذلك مع وجود حوالي مليار من هذه المعاملات ممثلة بأدوات غير متوافقة مع SEPA ، مثل قسائم الدفع البريدية والشيكات والإيصالات المصرفية ، أي بدرجة أقل للتوحيد القياسي والتتبع.
إذا كان لإيطاليا نفس الوزن في القطاع مثل ناتجها المحلي الإجمالي ، فإن عدد المعاملات غير النقدية سيرتفع إلى 12 مليارًا سنويًا ، مع فوائد لا شك فيها للمجتمع بأسره.
هذه هي الأرقام التي تثير اعتبارات مختلفة.
من هذا سوق الخدمات المصرفية المختنق في بلدنا ، يتعامل عدد غير قليل من السلطات مع (لكننا بالتأكيد نسينا بعضها) مع وفرة مستمرة من القواعد السلوكية ، التي لا تتماشى دائمًا وغالبًا ما تكون متناقضة ، مستوحاة من مجموعة واسعة من الأهداف: الشفافية ، ومراقبة أنظمة الدفع ، الرقابة الاحترازية ، السرية ، المنافسة ، حماية المستهلك ، مكافحة غسل الأموال ، الإرهاب ، الفساد ، التهرب الضريبي.
إن الضرورة الحتمية الكامنة وراء هذه القواعد القطاعية هي القاعدة الذهبية KYC - اعرف عملائك. ومع ذلك ، فإن معاملات الدفع هي نفسها دائمًا: ما يزيد قليلاً عن ثلاثة مليارات في الخمسة عشر عامًا الماضية.
في المستقبل ، سيتم إثراء تطور أنواع الضوابط من خلال رابط آخر في نطاق القسوة التنظيمية: حدود رسوم التبادل على معاملات بطاقات الخصم والائتمان (تخضع رسوم التبادل للوائح الاتحاد الأوروبي القادمة) ، والتي هي تم طلبها خلال الفصل الدراسي للرئاسة الإيطالية للاتحاد وقبلتها الدوائر الدولية الكبرى. قد يؤدي إدخال الأسعار المدارة (0,2٪ لبطاقات الخصم ، و 0,3٪ لبطاقات الائتمان على حجم المعاملات) إلى خطر التعويض عن طريق نمو مكونات الأسعار الأخرى للمدفوعات الإلكترونية التي يدفعها المستهلكون النهائيون ، مما يعيق مسار نمو المعاملات الإلكترونية الذي تم تحقيقه بشق الأنفس .
يُتوقع فرض ضرائب باهظة أخرى ومن الواضح أن المزيد من عمليات التحقق من المفترض دائمًا على نفس العمليات.
إذن فهذه هي الثلاثية التي كانت تعيق بلادنا بشدة لبعض الوقت من حيث الحكم: الحد الأقصى من الضوابط على عدد هزيل من العمليات للنظام الاقتصادي / المالي الذي ، من ناحية أخرى ، وفقًا لإحصاءات المنظمات الدولية ، ينتج أحد أعلى مستويات الفساد والتهرب الضريبي في العالم!
التجديد واجب
ماذا تفعل بهذه الصورة القاتمة؟ حاول تخيل المستقبل. كما في الرواية الشهيرة لبيرانديللو "عربة اليد" ، حيث يخترع بطل الرواية لعبة عربة اليد مع كلبه للتغلب على عدم الرضا الواضح الذي لا رجعة فيه عن الواقع الذي لم يعد يرضيه ، باختصار ، جهد هائل من الخيال السريالي.
بالإضافة إلى مناقشة إصلاحات الائتمان التعاوني ، والبنوك الشعبية والبنوك السيئة ، دعونا نحاول أيضًا تخيل المصرفيين والمراقبين الذين نرغب: قليلاً مثل أخذ عربة بيرانديللو في نزهة على الأقدام. آخرون ، في بلدان أخرى ، فعلوا ذلك بالفعل وفضلوا أن يكون لديهم بنك إلكتروني بدلاً من بنك به عداد نقدي مفتوح دائمًا.
التجديد واجب لتجاهل سمعة الاقتصاد المبهم ، وهو مصدر لعدم الكفاءة ، وبالتالي فهو مكلف ومحفوف بالمخاطر بالنسبة للمؤسسات والوسطاء ، وقبل كل شيء ، للمواطنين.
وإذا كنا نريد حقًا معالجة القضايا المتعلقة بالحوكمة ، فإن دعوتنا هي مراجعة أرشيف الجرائم والعقوبات بشكل منهجي ، أي "العقوبات المطبقة على المصرفيين" من الموقع www.bancaditalia.itلدرجة أننا ، كمستهلكين ، يمكن أن يكون لدينا شعار يسهل ترجمته: KYB ، أي اعرف مصرفيك!
ومرة أخرى أقول ذلك مع بيرانديللو ، "لا يمكن الاعتراف بأنني أمزح للحظة واحدة فقط"!
