هل يمكن ادخار ما يصل إلى 30 أو 40 أو حتى 80 ألف يورو على 120 ألف رهن عقاري؟ من الناحية النظرية ، نعم ، ما عليك سوى الاستفادة من الحلول. طريقة عملها بسيطة: باستخدام هذه الأداة يمكنك نقل الديون من البنك الذي تتعامل معه إلى مؤسسة أخرى تقدم شروطًا أفضل من حيث الأسعار والمدة ، دون تكاليف إضافية (على سبيل المثال ، لا توجد رسوم كاتب عدل) ، ولكن أيضًا بدون إمكانية التغيير المبلغ المتبقي ليتم إعادته.
الإطار الحالي: أسعار ثابتة ومتغيرة ، مدفوعات
وفقًا لتحليل نشره MutuiOnline.it ، أول وسيط عبر الإنترنت في القطاع في إيطاليا ، "الوضع الحالي فريد تمامًا" ، لا سيما فيما يتعلق بالأسعار. حتى الآن ، تبدأ أفضل عروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت بعوائد أقل من 3٪ لفترات تصل إلى عشرين عامًا ، وترتفع إلى ما يزيد قليلاً عن 3٪ لآجال استحقاق أطول. يعود الرقم القياسي السابق إلى نهاية عام 2010 ، عندما كانت أفضل الأسعار الثابتة متداخلة 4٪. بالنسبة للمعدلات المتغيرة ، بفضل صفر Euribor والانخفاض المستمر في فروق الأسعار ، فإنها تبدأ حاليًا عند 1,65٪.
علاوة على ذلك ، تم تسجيل تحسينات أيضًا على جبهة الصرف: وفقًا لـ ABI ، بلغت الرهون العقارية الجديدة الممنوحة في فبراير 27,7 مليون ، وهو الشهر الأول من التشغيل الكامل لصندوق ضمان المنزل ، والذي تم منحه 600 مليون مرة. لضمان تمويل 12-15 مليار لصالح الأسر التي تواجه صعوبات ، وخاصة الأزواج الشباب.
كم وفي أي حالات يمكنك توفيرها باستخدام SUBROGA
وبالتالي فإن السيناريو الحالي أفضل بكثير مما كان عليه قبل سنوات قليلة. مباشرة بعد الأزمة المالية ، "نمت معدلات الرهن العقاري بشكل كبير - تذكر MutuiOnline.it -. أي شخص حصل على رهن عقاري بين عامي 2011 و 2013 ، على سبيل المثال ، لا يزال يدفع ما يصل إلى 4٪ مقابل السبريد وحده (مقابل نطاق واسع من فروق الأسعار تقل بالفعل عن 2٪) ، أو معدلات ثابتة أعلى من 6٪ ".
ليس هذا فقط: المدخرات المحتملة عالية جدًا حتى بالنسبة للقروض التي بدأت منذ أكثر من عشر سنوات. "فقط بالنسبة للرهون العقارية ذات السعر الثابت التي تم الحصول عليها بين عامي 2002 و 2013 - يستمر التحليل - ، فإن الفرق بين متوسط المعدلات الأصلية والمعدلات الثابتة المتاحة اليوم هو السماح ، بفضل الحلول ، بمتوسط مدخرات يتراوح بين 30 و 40 يورو على قرض مبدئي قدره 120 ألف يورو لمدة عشرين إلى ثلاثين سنة ".
نفس الاعتبار صالح "لكل من الرهون العقارية التي يعود تاريخها إلى أوائل العقد الأول من القرن الحالي ، عندما تجاوزت المعدلات الثابتة 6٪ - تواصل الدراسة - ولقروض الرهن العقاري الأحدث بمعدلات منخفضة ، ولكن مع سنوات عديدة من السداد في المستقبل: في الثلاثين- الرهن العقاري خلال العام الذي تم الحصول عليه من عام 2010 فصاعدًا ، يمكن أن يؤدي الحل إلى توفير ما يصل إلى 80 ألف يورو. على الرغم من أنه يبدو غير واقعي تقريبًا ، إذا تم النظر في فرضية الانتقال من معدل ثابت إلى معدل متغير ، فسيتم تضخيم التأثير بشكل أكبر: في بعض الحالات يمكن أن تتجاوز المدخرات 100 ألف يورو ، ولكن في هذه الحالة ، سيكون هذا الإجراء غير مؤكد لأن مرتبطة بالاتجاه المستقبلي للمعدلات المتغيرة ".
في المتوسط ، يوفر الحل إمكانية الادخار من ألفين إلى ثلاثة آلاف يورو سنويًا. لذلك ، فإن الطفرة في الطلبات ليست مفاجئة. في عام 3 ، سجل موقع MutuiOnline.it زيادة تدريجية في عمليات الحلول على إجمالي عدد الرهون العقارية المدفوعة: من 2014-7٪ إلى أكثر من 8٪ في الأشهر الأخيرة من العام. وفي الجزء الأول من عام 40 ، ارتفعت هذه النسبة مرة أخرى لتصل إلى 2015٪.
"ومع ذلك ، لا يزال العديد من الأشخاص ليس لديهم أي فكرة عن مدى أهمية المدخرات التي يمكن الحصول عليها - كما يعلق روبرتو أنيدا ، مدير التسويق في MutuiOnline.it - وبالتالي يستمرون في سداد الرهن العقاري القديم دون مراعاة الحلول ، وربما يكونون مقتنعين بذلك لقد مر وقت طويل للغاية للحصول على ميزة معقولة. وتشير التقديرات إلى أنه لا يزال هناك ما لا يقل عن مليون من الرهون العقارية ذات السعر الثابت المستحقة ، والتي تم الحصول عليها في سنوات بعيدة أو بعيدة. من الواضح أنه لا يمكن استبدالها جميعًا ، ولكن هناك بالتأكيد حصة كبيرة يمكن أن تستفيد من المدخرات المحسوبة. ويؤدي هذا إلى تقدير المدخرات الإجمالية المحتملة بما يتراوح بين 3 و 4 مليارات يورو لكل 100 قرض عقاري بديل من خلال الحلول ".
عندما لا يكون مناسبًا وما هي البدائل
لكن هل هناك ظروف لا يكون فيها الحلول مناسبًا؟ في الواقع نعم. إذا كانت مدة الرهن العقاري قريبة ، يمكن أن يضمن الحل الحد الأدنى من المدخرات ، أو يكون عديم الفائدة تمامًا ، لأن البنوك في إيطاليا تتقاضى معظم الفائدة في النصف الأول من سنوات الرهن العقاري. لذلك ، بعد ثلثي المدة ، يكون خفض السعر أقل منطقية ، لأن معظم الفائدة قد تم دفعها بالفعل.
علاوة على ذلك ، من الواضح أن الحلول ليست الطريقة الوحيدة للمضي قدمًا. يحق للمقترضين أن يطلبوا من مصرفهم إعادة التفاوض على الشروط الأولية للقرض ذي السعر الثابت ، لتعديلها مع المعدلات الجديدة. قد يرفض المعهد الاقتراح (من ناحية أخرى ، إعادة التفاوض ليس مناسبًا له) ، ولكن في الواقع من المحتمل أنه سيسعى إلى الوساطة. بالنظر إلى إمكانية الحلول ، يخاطر البنك بتقديم خدمة للمنافسة.
