تظهر الحالات الخطيرة لأزمة البنك المحلي من خلال التدفقات الخارجة للودائع الموجهة إلى مشغلين آخرين إما لأنها تعتبر أكثر صلابة أو لأنها قادرة على تقديم خدمات أكثر تقدمًا و / أو بتكاليف أقل.
من بين الكيانات الأولى هي الكيانات الرئيسية للنظام المصرفي الإيطالي ، ومن بين الأخيرة بنوك الشبكة ، التي تبحث عن مدخرات لإدارتها. كما تم البدء في ملاحظة أشكال من عدم الوساطة المصرفية ، وقبل كل شيء بسبب النمو ، وإن كان لا يزال بطيئًا ، في منصات الإقراض المباشر.
وقد اكتسبت ظاهرة النقود المخزنة في صناديق الودائع أهمية كبيرة لجذب انتباه الحكومة للبحث عن وسائل جديدة لمقابلة عدم الشرعية ومصادر إضافية للإيرادات الضريبية.
يجب أن تجعلنا ظاهرة عدم الوساطة المصرفية التقليدية نفكر في التحولات المحتملة لأساليب الإنتاج والتوزيع للأنشطة المصرفية للأفراد النموذجية ، مثل الرهون العقارية ، والقروض للشركات الصغيرة والمتوسطة ، والائتمان الاستهلاكي ، وإدارة مدخرات الأسرة ، وخدمات الدفع.
هذا الاحتمال ، وإن كان في مهده ، تدعمه العلاقة الجديدة بين التمويل والتكنولوجيا ، والتي تفضل أيضًا فرص التطوير للوسطاء الماليين المتخصصين ، بخلاف البنوك ، من خلال عمليات "بعيدة" جديدة تتيحها التكنولوجيا.
وفي إيطاليا ، تم مؤخراً إجراء مراجعة تنظيمية عميقة فيما يتعلق بهذا القطاع ، من خلال إنشاء سجل جديد للمشغلين عملاً بالمادة 106 من قانون البنوك الموحدة وإدخال أساليب إشرافية أكثر صرامة.
ينتمي المشغلون المهتمون إلى فئات صناديق ضمان الائتمان والوسطاء الماليين الائتمانيين (القروض الاستهلاكية ، والقروض المدعومة بالرواتب ، وإصدار الضمانات) والشركات الاستئمانية (عنوان الأصول).
تم الانتهاء من إطار الابتكارات التنظيمية من خلال التغييرات التي أدخلت مؤخرًا أيضًا فيما يتعلق بوسطاء ووكلاء الائتمان في النشاط المالي (OAM Register) ، وتلك المتعلقة بمؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية ، وفقًا للتوجيه الأوروبي الجديد بشأن خدمات الدفع وتلك على الائتمان الأصغر ، في حين أن طرق الدخول والخروج من السوق لشرائح SIM و SGRs تعتبر ناضجة بموجب القانون.
بمجرد أن يصبح القطاع بأكمله أكثر موثوقية بالنسبة للمستهلك ، لا شك في أن هناك زيادة في نطاق المنتجات ، ولكن يجب أن نضع في اعتبارنا منذ البداية بعض الشروط التي يمكن أن تحدد الفرق حقًا مقارنة بالماضي الذي كان لديه ينظر دائمًا بثقة أكبر في البنوك.
صحيح أن البنوك لديها القدرة على العمل في جولة الائتمان والوساطة المالية والخدمات ذات الصلة ، ولكن من الصحيح أيضًا أن هؤلاء المشغلين ، بسبب المخاطر المحددة للفئة التي ينتمون إليها ، لديهم تكاليف تنظيمية أقل.
وبالتالي يمكنهم المساعدة في تلبية الاحتياجات المالية للأعمال التجارية والأسر مع المواقف المتزايدة والأساليب المبتكرة والشفافية تجاه المستهلك ، وتطوير نماذج أعمال جديدة.
هناك قضية لم يتم التحقيق فيها حتى الآن وهي العلاقات التي يمكن إقامتها بين الوسطاء المتخصصين غير المصرفيين ، وخاصة أولئك الذين لا ينتمون إلى مجموعات مصرفية ، لتعزيز العرض في السوق.
يتعلق الشرط المفقود لاتحادات ضمان الائتمان ومؤسسات الائتمان وشرائح SIM بشكل أساسي بالخدمات ذات الطبيعة النقدية ، وصرف القروض ، وتحصيل الأقساط ، وتنفيذ المعاملات النقدية الأخرى ، حتى نقطة توجيه الموارد نحو منتجات إدارة الثروات ، دون التعدي على المسيئين. تحصيل المدخرات ، وظل الامتياز المطلق للبنوك.
يبدو أن خدمات الدفع هي العامل التمكين الحقيقي لأي ابتكار في المجالات المالية والتجارية ، والتي من خلالها يمكن الآن تلبية هذه الاحتياجات.
لقد أدى دخولها المؤسسي إلى السوق بشكل نهائي إلى كسر احتكار الحساب الجاري لتسوية أي نوع من المعاملات النقدية ، وخلق فرصًا لمزيد من الاستقلال التشغيلي عن البنوك ولإيجاد حلول أكثر ملاءمة من حيث التكاليف للعملاء.
وبشكل أكثر تحديدًا ، فإن سياسات تثبيط استخدام النقد ، والفقدان التدريجي لوزن الشيكات ، وتلاشي الفائدة على الحسابات المصرفية المرئية ، والحاجة إلى مزيد من الشفافية فيما يتعلق بالأسعار والشروط تسلط الضوء على مزايا حساب الدفع ، أداة أوروبية ، والتي يمكن وضعها أيضًا من قبل مؤسسات الدفع (مؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية).
في الإصدارات الأكثر تقدمًا ، يسمح بإجراء جميع أنواع عمليات التحصيل والمدفوعات الإلكترونية ، بما يتوافق تمامًا مع معايير SEPA ويمكن تعبئتها عبر البطاقات في الدوائر الخاصة والدولية ، ومنصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهواتف المحمولة. كما أنه يسمح بسياسات تسعير أكثر شفافية لصالح المستهلك والحوافز مثل استرداد النقود أو استرداد القيمة وهو معفى عمليًا من رسوم الدمغة.
يمكن أن تكون أساليب إدارة علاقات الشراكة هذه بين الوسطاء غير المصرفيين المتخصصين ذات طبيعة تعاقدية ، بما في ذلك متعدد الأطراف ، من خلال اللجوء إلى ما يسمى عقد الشبكة ، والذي تم إدخاله في النظام القانوني الإيطالي في عام 2009 ، ويهدف إلى تشجيع كل من القدرة الابتكارية من حيث كفاءة الشركات الأعضاء.
يفسح عقد الشبكة ، بطبيعته ، تطوير ملفات تعريف تكميلية ، مما يسمح بإنشاء أشكال من التعاون الأفقي ، بما يتوافق مع استقلالية ريادة الأعمال لكل وسيط ، لإدارة الأنشطة غير التنافسية بشكل مشترك ، والتي سيتم تقديمها بشكل مشترك ، ومتابعة التشغيل أهداف الكفاءة في نفس الوقت ، من خلال الخيارات المشتركة فيما يتعلق بتكنولوجيا المعلومات والخدمات المهنية ، واختيار الموظفين وتدريبهم ، وإدارة شبكات التوزيع.
يمكن تصور أمثلة أخرى للتعاون بسهولة فيما يتعلق بالإقراض المباشر الناشئ والتمويل الجماعي ومنصات التجارة الإلكترونية.
تعتبر قيمة عقد الشبكة المعقدة قبل كل شيء ذات طبيعة إستراتيجية ، لأنه يفترض مسبقًا أن ينشأ مشروع مشترك منه يهدف إلى إدارة مقايضة جديدة للشركات المروجة وللسوق ، إلى درجة تمثيل بديل فعال لـ الأساليب المصرفية الأكثر تقليدية.
نموذج العمل هذا ، الجديد للسوق الإيطالية للوسطاء غير المصرفيين ، سيكون لديه إمكانية توليد حد أدنى من حجم الإنتاج ، ولكن قبل كل شيء إنشاء اقتصاديات النطاق ، الضرورية لبقاء الكيانات الصغيرة ، من خلال إعادة تكوين أقل تشتتًا من الحاضر.
من بين الابتكارات ، يجب النظر في إمكانية إطلاق وتنمية ما يسمى بالمجتمعات الذكية ، حيث يبدأ تعزيز تعدد الخدمات الرقمية للمواطن من قابلية استخدام الخدمات المالية والدفع ، والتي تتطلب أيضًا البحث والتجريب من أجل تنمو القدرة التنافسية.
ولكن ما هي الأحداث الأخيرة لصناعة المدفوعات في مهدها؟
لسوء الحظ ، علينا أن نشير إلى بعض العوامل السلبية مثل تجزئة المشغلين والتركيز في الأنشطة التي لا تساعد في نشر المدفوعات الإلكترونية القياسية الأوروبية ، كما هو موضح في الإحصائيات القاسية للبنك المركزي الأوروبي ، والتي لا تزال تضعنا في المرتبة الأولى. آخر الأماكن بين الدول الأوروبية. بينما يمثل الناتج المحلي الإجمالي حوالي 12٪ من الإجمالي ، فإننا في مدفوعات SEPA بخلاف النقدية نتقلب حول حصة 4٪ من المعاملات التي يتم إجراؤها سنويًا في الاتحاد الأوروبي ، أي ما يعادل أكثر من 110 مليار.
يبلغ عدد مؤسسات الدفع والمؤسسات المالية الإلكترونية حاليًا حوالي سبعين مؤسسة ؛ من بين هؤلاء ، يُسمح للغالبية بالعمل في تحويلات المهاجرين ، بينما يتعامل عدد جيد آخر مع قسائم الدفع البريدية ، والتي نشهد عليها إعادة مركزية مكتب البريد الإيطالي في الأيام الأخيرة ، مع حملات إعلانية ضخمة.
كل من وسائل الدفع المذكورة أعلاه ليست متوافقة مع Sepa ، على عكس بطاقات الدفع والتحويلات البنكية (Sepa Credit Transfer) والخصم المباشر (Sepa Direct Debit) وهي أيضًا أكثر تكلفة.
علاوة على ذلك ، يوجد مقر ثالث بين IP و IMEL في البلدان الأنجلو ساكسونية ، حيث يعملون من خلال الترخيص الأوروبي بدون هياكل تسوية في بلدنا ، مع عدم وجود مزايا تنافسية ثانوية.
تحافظ المعاملات باستخدام بطاقات الائتمان والخصم على وتيرة نمو أبطأ من المتوسط الأوروبي ، مما يتسبب في تراكم المزيد من التأخيرات ، بينما تعاني الدولة من تكاليف البنى التحتية للدفع الأعلى ، وقد نمت الأخيرة بشكل أسرع بكثير من استخدامها ، حيث يتضح من عدد أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع ، والتي ، جنبًا إلى جنب مع عدد فروع البنوك ، تضعنا في المرتبة الأولى في أوروبا.
تناقض لا يستهان به إذا أخذنا في الاعتبار أيضًا تكلفة التنظيم ، والتي تعتبر منتشرة جدًا خاصة فيما يتعلق بأمن تكنولوجيا المعلومات ومكافحة غسل الأموال والإرهاب ، بحيث يتم توزيعها على عدد معاملات أقل بكثير من منافسنا البلدان.
بعد خمس سنوات من ولادة المشغلين الأوائل المتخصصين في أدوات الدفع ، يبدو السياق بالتالي ملائمًا لتغيير هيكلي في الصناعة ككل.
لذلك نأمل في الاندماجات الأولى بين مؤسسات الدفع وبين مؤسسات الدفع و imel ، والحصول على تراخيص من هذا النوع من قبل المشغلين الوطنيين الكبار الذين يعملون في التوزيع على نطاق واسع ، والاتصالات الهاتفية ، وخدمات الطرق السريعة وما إلى ذلك. بهذه الطريقة فقط سيكون من الممكن إنشاء هيكل أكثر قوة ، قادرًا على الانفتاح على آفاق السوق ، لمواجهة ، على الأقل جزئيًا ، التأكيد الوشيك الآن لمنصات التجارة الإلكترونية الدولية الكبيرة.
وبخلاف ذلك ، سيتعين علينا أن نستسلم لدور هامشي متزايد في صناعة المدفوعات لدينا ، ونفقد بشكل نهائي إمكانية الارتباط بعربة النشاط الوحيد الذي لم يتأثر بتأثيرات الأزمة الاقتصادية الطويلة في السنوات الأخيرة.
وبقينا على عنوان المقال ، نريد أن نختتم بالإشارة إلى الحاجة إلى إجراءات منهجية أيضًا من حيث التثقيف المالي للمواطنين ، لتكون مبنية على معلومات أكثر وضوحًا وموثوقية للحصول على تصور صحيح للمزايا المرتبطة بالأدوات مثل الدفع والنقود الإلكترونية.
إن الحاجة إلى كسر دائرة القصر في المعلومات التي ثبت حتى الآن أنها غير كافية ، إن لم تكن حتى تشوه خيارات المواطن ، يجب في الواقع تجنب حالات مثل تلك التي حدثت مؤخرًا لصديق لنا ، بعد أن ذهب إلى أحد أول البنوك في البلاد التي تبيع سنداتها القابلة للتحويل ، لم يشجعها مسؤول الأمن بحجة مضحكة مفادها أنه "الآن مع ترامب سترتفع أسعار السندات".
المعلومات المالية ذات الجودة الأفضل هي أيضًا شيء جديد يجب تسليط الضوء عليه بشكل نهائي.
** G. Coppola و D.Corsini هما مؤلفان مشاركان للكتاب الإلكتروني الذي نشرته Goware بعنوان "كيف ندافع عن أنفسنا من البنوك لتقليل الإنفاق وتوفير مدخراتنا".
