عندما يتعلق الأمر بالتعليق على حالة الخدمات المصرفية في إيطاليا ، فمن المفيد دائمًا إظهار هذا الرقم ، والذي يتم تحديثه بالبيانات التي ينتجها البنك المركزي الأوروبي كل عام ، ويظهر عدد المعاملات غير النقدية للفرد في البلدان الرئيسية من الاتحاد.
من هذا يتبع ما يلي:
- تخلف إيطاليا (الذي يمثله أدنى منحنى) ليس فقط تجاه الدول الأوروبية الثلاث الكبرى ، ولكن أيضًا تجاه إسبانيا التي بدأت منذ 15 عامًا من وضع مشابه لموقفنا ، والتي تجاوزتنا بشكل واضح منذ فترة طويلة ؛
- الزيادة الطفيفة في عدد المعاملات الإلكترونية في السنوات الأخيرة ستجعلنا نسد الفجوة أمام منافسينا الرئيسيين في ما لا يقل عن 50 عامًا ؛
- إذا كان من الممكن تسريع عملية إعادة التنظيم ، يمكن أن تعتمد صناعة المدفوعات الوطنية على حوالي عشرين مليار عائد سنوي إضافي ، نتيجة لزيادة الإيرادات من المعاملات الإلكترونية ، بعد خصم تكاليف التعامل النقدي. لإعطاء فكرة عن حجم هذا التقدير ، بلغ إجمالي إيرادات عام 2015 للنظام المصرفي الإيطالي (من الوساطة الائتمانية والمالية والخدمية) حوالي 80 مليار ؛
- ظاهرة بهذا الحجم لا يمكن أن تحدث إلا من خلال زيادة حادة في المنافسة بين الوسطاء ، لصالح المستهلك.
لذلك ، بدءًا من حالة التأخير الخطيرة ، يمكن إنشاء فرص كبيرة ، بشرط أن يتم العثور على مفتاح بدء دائرة فاضلة ، وتشجيع تفضيلات المستهلك من ناحية ، والتدخل في سياسات عروض الوسطاء من ناحية أخرى.
ومع ذلك ، حتى الآن ، لم تكن التكنولوجيا ولا عرض المنتجات الجديدة ولا سياسات الأسعار ولا مؤسسات الدفع والأموال الإلكترونية ، التي تم إنشاؤها وفقًا للتوجيه الأوروبي الأول لخدمات الدفع (PSD1,2010) ، والتي لا تزال غير معروفة من قبل الجمهور الكبير ، قادرة على إنتاج الانقطاع الذي طال انتظاره. ومع ذلك ، لا ينبغي أن ننسى أن ميزة PSD1 ، إلى جانب المبادرات التنظيمية الأخرى ، هي إعطاء الأساس القانوني لـ SEPA ، منطقة المدفوعات باليورو الموحدة ، التي وحدت معاملات البطاقات ، عن طريق التحويل المصرفي والخصم المباشر ، مما يُلزم الوسطاء بـ نفس المعاملة ، بما في ذلك الاقتصادية ، للمعاملات داخل بلد ما وبين دول الاتحاد الأوروبي.
من ناحية أخرى ، من المتوقع حدوث آثار مدمرة على صناعة المدفوعات المصرفية وغير المصرفية منذ دخول التوجيه الأوروبي الثاني بشأن خدمات الدفع حيز التنفيذ في عام 2018 ، ما يسمى PSD2 ، والذي سوف يستثمر بقوة النظام المالي ، مما يؤدي إلى الطريق إلى نموذج "البنك المفتوح".
في الواقع ، تُلزم هذه اللائحة الجديدة البنوك بجعل البنى التحتية لتكنولوجيا المعلومات والمحفوظات الخاصة بها متاحة للأغراض المعلوماتية والتشغيلية لأنواع جديدة من المشغلين ، تسمى موردي الطرف الثالث. سيتم تعديل العلاقة التقليدية بين البنك والعميل بشكل كبير ، مما يتطلب من البنوك تعديل نموذج الأعمال الذي لا يزال متجذرًا اليوم في شبكات الفروع المادية التي تم إنشاؤها لحماية المنطقة ، من أجل الاستجابة لضغوط عدم الوساطة.
إنه احتمال لم تتم مناقشته إلا قليلاً ، لكن القوى القديمة والجديدة لسوق الخدمات المصرفية ستواجه بعضها البعض. هناك بالفعل من يتحدثون عن "uberisation" للبنك ، في إشارة إلى نموذج الأعمال الخاص بخدمات النقل الخاصة التي دخلت في منافسة مع شركات سيارات الأجرة ، وبشكل أعم ، عن الخدمات المصرفية المفتوحة ، أي المنصات المصرفية المفتوحة للاستخدام على نطاق واسع و جديد.
تركز هذه المقالة على الحاجة إلى الكشف للجمهور العام عن الخصائص التشغيلية للاعبين الجدد ، وموجهات التكنولوجيا ، واستراتيجيات إعادة وضع البنوك ، والعواقب على المستهلكين النهائيين للخدمات المصرفية التي تنتجها القواعد الأوروبية الجديدة.
