جريجوري (كريديم): "الركود لا يخيفنا: نريد أن نستمر في النمو"

لا يغفل البرلمان الألماني عن البنوك الإيطالية وحتى صندوق النقد الدولي ، بينما يعترف بالتقدم المحرز في التخلص من القروض المتعثرة ، لم يكن لطيفًا مع مؤسساتنا الائتمانية. ولكن حتى لو كان العصر الذهبي بعيدًا ، وحتى إذا استمر ركود الاقتصاد وانخفاض أسعار الفائدة في كبح ربحيتها ، فليست كل البنوك متشابهة ومن بينها مجموعة كريديم في ريجيو إميليا هي بالتأكيد من بين أكثر البنوك صلابة. "في عام 2018 ، حققنا أعلى ربح في السنوات العشر الماضية ، لكننا نريد الاستمرار في النمو من حيث التمويل والقروض": المتحدث هو Nazzareno Gregori ، المدير العام لشركة Credem ، الذي منحه البنك المركزي الأوروبي أدنى مستوى الحد الأدنى لمتطلبات رأس المال الواجب احترامه كدليل على متانته. تريد Credem ، التي تجمع بشكل متزايد بين النشاط المصرفي التقليدي وأنشطة إدارة الثروات (إدارة الأصول ، والخدمات المصرفية الخاصة ، والتأمين) أن تنمو داخليًا بشكل أساسي ولكن في مواجهة فرص السوق المتوافقة مع نموذج أعمالها ، فإنها لن تغلق أعينها. وفي غضون ذلك ، عيّن سائق فيراري سابقًا من فريق فورمولا 10 مسؤولاً عن الابتكار. ومع ذلك ، فقد حافظ Credem على عادات البنوك في العام الماضي التي تفضل التواصل مع الأفعال بدلاً من الكلمات وعندما يتحدث - كما يفعل المخرج Gregori في هذه المقابلة مع FIRSTonline - فإنه يستحق اهتمامًا مزدوجًا.

أنهى مدير كريديم السنة المالية 2018 بنتائج جيدة ، ولكن هل التأرجح بين الركود والركود الذي يلوح في الأفق على الاقتصاد الإيطالي يجعل من الممكن تكرار أداء البيانات المالية الأخيرة للبنك أيضًا لعام 2019؟ 

"في عام 2018 ، بفضل الالتزام المستمر والاحترافية لجميع العاملين في المجموعة ، حققنا بالفعل نتائج إيجابية للغاية ، مع الأخذ في الاعتبار أيضًا السياق غير السهل بالتأكيد. حققت المجموعة أعلى ربح في السنوات العشر الماضية والتي ، باستثناء المساهمة في أموال الإنقاذ ، ما يقرب من 10 مليون هذا العام وحده ، كانت ستكون أعلى من ذلك. لقد تمكنا من اكتساب أكثر من 30 عميل جديد ، وزيادة القروض بمعدل الضعف تقريبًا مقارنة بالنظام ، ودمج التمويل بأداء ممتاز على وجه الخصوص في عنصر التأمين. كل هذا مع الحفاظ على جودة الأصول والصلابة من بين أعلى المستويات في النظام. في هذا السياق ، يسعدني بشكل خاص أن أذكر أننا البنك الإيطالي الذي خصص له البنك المركزي الأوروبي أدنى مستوى من متطلبات الحد الأدنى لرأس المال الواجب احترامه ، مما يوضح بدقة مدى قوة السلطة الإشرافية نفسها تنظر إلينا. بعد قولي هذا ، وفيما يتعلق بسؤالك ، فمن المؤكد أن آفاق اقتصاد بلدنا للأسف ليست وردية بشكل خاص حتى هذا العام. ومع ذلك ، أنا مقتنع بأن الوضع الذي يجد معهدنا نفسه فيه ، أي امتلاك أصول بجودة خاصة وصلابة رأس مال عالية ، سيسمح لنا بمواجهة جميع التحديات التي تنتظرنا بأفضل طريقة ممكنة. ولكن ليس فقط. نريد أن نواصل النمو وبهذا المعنى لدينا أهداف مهمة من حيث التمويل والقروض. نتوقع أن تستمر القروض في النمو بمعدلات مماثلة إلى حد كبير لمعدلات 100 ، حتى لو كانت المؤشرات الأخيرة على الناتج المحلي الإجمالي تشير بالتأكيد إلى سياق غير مؤكد بشكل خاص. أكثر من الهدف المطلق للنمو في الأحجام ، ومع ذلك ، يجب أن نكون جيدًا في زيادة تغلغل الشركات الصغيرة والقروض للأسر ، حيث ، مع نموذج أعمال مثل نموذجنا ، قادر على تقييم المخاطر بشكل صحيح ، نحن قادرون على توليد هوامش أعلى. أيضًا فيما يتعلق بالتجميع ، نهدف إلى النمو بشكل حاسم. من الواضح أن حالة عدم اليقين في الأسواق فضلت زيادة الودائع المباشرة في عام 2018 ، ولكن إذا عزز عام 2018 اتجاهات الأشهر الأخيرة ، فنحن على ثقة من أننا سنكون قادرين على استرداد الكثير من تأثير السوق المفقود في عام 2019 ، وكذلك رؤية نزعة أكبر للاستثمار من قبل العملاء.

مثل البنوك الأخرى - أولاً وقبل كل شيء Intesa Sanpaolo - Credem أيضًا موجه نحو دمج نشاطه المصرفي التقليدي مع تطوير إدارة الثروات: ما هي أهدافك في هذا المجال؟

"نريد تطوير نموذج خدمتنا بهدف أن نصبح نقطة مرجعية للعائلات والشركات في الإدارة والحماية العالمية لأصولهم. على وجه الخصوص ، سيتم التركيز بشدة على تطوير التأمين المصرفي بفضل عرض كامل ونموذج استشاري متكامل لتحديد احتياجات الحماية مع عملائنا. في هذا السياق ، نهدف إلى تحقيق نمو مستدام في الأقساط مع التركيز القوي على قطاع السياسات غير المرتبطة بالحياة المستقلة ، ولا سيما حماية المنزل والصحة والدخل. بقدر ما يتعلق الأمر بإدارة الثروات ، وهو قطاع ركزنا عليه دائمًا بتصميم كبير ، لدينا مشاريع مهمة للغاية من حيث مصانع المنتجات وشبكات التوزيع. على مستوى مصنع المنتج ، نريد دمج ما يسمى بمعايير ESG في عملية الاستثمار ، وإطلاق الصناديق المواضيعية والمتخصصة في السوق الخاص ، وتطوير خدمة الاستشارات المالية المستقلة للعملاء المؤسسيين بشكل أساسي وتعزيز خدمات التأمين والحماية. من ناحية أخرى ، فيما يتعلق بشبكات إدارة الثروات ، سنواصل التعزيز والنمو ، وبهذا المعنى ، فقد أنشأنا مؤخرًا هيكلًا مخصصًا على وجه التحديد للبحث واختيار أفضل المهنيين في السوق. تظل المنافسة في هذا القطاع عالية بشكل خاص ، ولكن بقدر ما نشعر بالقلق ، فإننا نريد أن نواصل النمو كما كان عليه الحال في الماضي ونستمر في توظيف محترفين ، في كل من Credem وفي Banca Euromobiliare. أريد أيضًا أن أذكركم بأن توظيف موظفي البنك سيستمر بشكل طبيعي ، في عام 2019 نهدف إلى توظيف 150-200 شخص ، 75٪ منهم من الشباب ".

في الخدمات المصرفية الخاصة ، يتواجد Credem في السوق بطرق مختلفة من خلال Banca Euromobiliare وقسم الخدمات المصرفية الخاصة في Credem نفسه: لا يوجد خطر من التداخل وكيف يختلف عمل الكيانين العاملين في الخدمات المصرفية الخاصة؟ 

"في الواقع هناك تداخل ولم يكن هناك تداخل على الإطلاق ، تستهدف شبكات إدارة الثروات Banca Euromobiliare و Credem أهداف العملاء المختلفة. تتواجد Banca Euromobiliare في بعض المناطق المختارة وتستهدف العملاء الذين يركزون بشكل أكبر على إدارة الأصول ذات الطيف الواسع ، في حين أن شبكات Credem موجودة في جميع أنحاء إيطاليا وتستهدف العملاء الذين يبحثون عن تكامل قوي مع جميع الخدمات المصرفية.

كيف يسير المشروع المشترك في مجال التأمين بين Credem و Reale Mutua وما هي الأهداف التي تقترحها؟ 

“نحن راضون للغاية عن الشراكة مع Reale Mutua. استمر التعاون مع تجديد اتفاقيات المساهمين في نهاية يونيو 2018 والتوجه القوي نحو ابتكار العرض في مجال خدمات التأمين أيضًا في القطاع الصحي من خلال Blue Assistance ، وهي شركة تابعة لمجموعة Reale Mutua. كما تم إطلاق منتجين جديدين للصحة وحماية المنزل ، مع تغطية الزلزال ، في الأسابيع الأخيرة. وقد سجل هذا الأخير اهتمامًا قويًا ، مما يؤكد أن الحاجة من جانب العملاء بشأن هذه القضايا آخذة في الظهور بطريقة أكثر حسماً من أي وقت مضى. اسمحوا لي أن أقول إن بنك التأمين سيكون أحد ركائز استراتيجية النمو لدينا في المستقبل ، وهذه ليست قضية "أزياء" بل خيارًا استراتيجيًا تم تعزيزه لسنوات ، حيث تم تحديده أيضًا كواحد من عدد قليل التكتلات المالية في إيطاليا ، أي مجموعات مصرفية ذات عنصر تأميني قوي. الهدف هو مواصلة تطوير نموذج الخدمة لدينا ليصبح نقطة مرجعية للشركات والأفراد في الإدارة والحماية العالمية لأصولهم. بحلول نهاية عام 2019 ، نرغب في الوصول إلى أكثر من 500 سياسة عامة اتخذتها الأسر والشركات مع ، على وجه الخصوص ، نمو مستدام في أقساط التأمين مع تركيز قوي على قطاع السياسات غير المرتبطة بالحياة القائمة بذاته ، والتي حقق نموًا فيها أكثر من 10٪ متوقعة ، ولا سيما حماية المنزل والصحة والدخل ".

في نهاية عام 2018 ، أجرى Credem بيعًا بقيمة 80 مليون يورو NPL والآن أصبحت القروض المتعثرة الخاصة بك عند 4,4٪ ، أي أقل من نصف المتوسط ​​الوطني: هل ستتوقف هنا أم أنك تخطط لمبيعات أخرى متعثرة؟ 

"كان لدينا دائمًا مستوى منخفض جدًا من القروض المتعثرة وحتى عمليات البيع التي أجريناها مؤخرًا كانت تمليها فرص السوق بدلاً من الحاجة إلى تقليل مستوى القروض المتعثرة. يكفي أن نتذكر أنه في نهاية سبتمبر ، قبل العملية التي ذكرتها ، كانت لدينا نسبة القروض المتعثرة 5,1٪ مقارنة بمتوسط ​​9,7٪ من البنوك الإيطالية في ذلك الوقت. ولهذا السبب بالتحديد ، لا نحتاج إلى إجراء عمليات جديدة ، فلدينا مخزون محدود للغاية من القروض المتعثرة ، ونحن قادرون تمامًا على إدارتها داخليًا ، ومع ذلك سنقوم بشكل طبيعي بتقييم ما إذا كانت هناك فرصة مناسبة في السوق ".

أثير الفضول بسبب التعيين الأخير في Credem لشخصية لا علاقة لها بالأعمال المصرفية مثل Piergiorgio Grossi ، كبير مسؤولي الابتكار الجديد ، الذي يتمتع بخبرة في Ducati وفي Ferrari's Formula 1: لماذا قمت بتعيينه؟ ما هي مهمتها؟ هل هذه هي الخطوة الأولى لمواجهة تحدي Fintech؟ 

لطالما كنت مقتنعًا تمامًا بأن الابتكار يمثل أحد العناصر الرئيسية للمنافسة في السوق ، ليس فقط للبنك ولكن لأي واقع. غالبًا ما نميل إلى ربط الابتكار بالتكنولوجيا تلقائيًا ، تقريبًا لإرباك المفهومين. الابتكار هو مفهوم أوسع للتكنولوجيا ، نعم إنها تقنية ولكن ليس ذلك فحسب ، إنها أيضًا وقبل كل شيء نهج مختلف للعمل وتنظيم الشركة ، التي تعرف كيف تفهم وتتكيف مع العالم من حولنا. في الواقع نحن لا نشعر بضغط "استراتيجي" معين من الحقائق التكنولوجية الجديدة. التكنولوجيا موجودة في البنك وهي أحد المجالات التي استثمرنا فيها دائمًا بشكل كبير ، ولكن من المهم بشكل متزايد الانفتاح على العالم الخارجي للحصول على رؤية أفضل للاتجاهات والحلول التي يتم تطويرها في السوق. سيكون من المهم أيضًا أن تكون مستعدًا لفهم إلى أين يتجه السوق والاتجاه الذي يجب أن تسلكه أعمالنا ، ليس فقط للأربع أو الخمس سنوات القادمة ولكن أيضًا مع أفق 4/5 عامًا. بعيدًا عن الموضات والاتجاهات الطارئة ، نظرًا لأننا مؤسسة معقدة ومنظمة ، يجب علينا اتخاذ خيارات استراتيجية مدروسة وبعيدة النظر ، ولا يمكن القيام بذلك إلا إذا كان نهج الشركة وعقليتها مرنًا وسريعًا وجاهزًا لتنفيذ احتياجات العملاء ".

في استراتيجية Credem ، هل سيكون هناك نمو داخلي فقط ، أو ، في ظل ظروف معينة ، هل يمكن تصور عملية توحيد من خلال الاستحواذ / الاندماج مع البنوك الصغيرة والمتوسطة؟ 

"موقفنا واضح وأريد أن أكرره بقوة: لدينا إستراتيجية قائمة على النمو الداخلي. سنقوم أيضًا بتقييم فرص النمو الخارجية المتوافقة مع نموذج أعمالنا والقادرة على توليد ميزة للمساهمين ".

بالإضافة إلى إميليا ، كريم موجود في لومباردي وأيضًا في الجنوب في صقلية وكامبانيا: ما هو الأفق الإقليمي لاستراتيجية كريديم؟ تعزيز مكان وجودك بالفعل أو توسيعه إلى مناطق أخرى من البلاد؟ 

"نحن موجودون في جميع أنحاء إيطاليا وليس لدينا مجالات محددة للتطوير ، ونهدف إلى النمو في جميع المجالات ، واكتساب عملاء جدد ، وتعزيز جميع شبكات المجموعة بشكل كبير وتوظيف موظفين جدد".

Credem لها قلبها وجذورها في إميليا التي تعد إلى حد ما مهد المؤسسات المتوسطة الحجم للرأسمالية الرابعة: الغيوم التي تخيم على اقتصادنا ستضع مؤسسات إميليا متوسطة الحجم على المحك أو ، على العكس من ذلك ، توقعاتها الدولية. سيسمح بتعويض التباطؤ في النشاط في المنزل؟ 

تعد الشركات الصغيرة والمتوسطة العمود الفقري لنظامنا الاقتصادي وربما تكون الفئة التي عانت أكثر من غيرها في السنوات الأخيرة. بقدر ما نشعر بالقلق ، فإننا نؤمن دائمًا بأهمية دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة التي ترغب في الاستثمار والنمو ، كما هو واضح ، من بين أمور أخرى ، من النمو في إجمالي القروض لجميع العملاء ، من الشركات والأفراد ، بنسبة 3,1٪ في عام 2018 ، مقارنة بـ + 1,6٪ للنظام في نفس الفترة ، وبقدر يصل إلى 45,4٪ في السنوات العشر الماضية بزيادة قدرها 10 مليارات يورو في القيمة المطلقة. لا أقول شيئًا جديدًا إذا قلت إن مفاتيح النمو الناجح مرتبطة بالاستثمارات في الابتكار والعولمة. الصادرات ، من ناحية أخرى ، هي جزء من الحمض النووي لبلدنا وإميليا رومانيا وقد سمحت لنا بالخروج من الأزمة الاقتصادية في السنوات الأخيرة. باختصار ، فإن رواد الأعمال الذين نلتقي بهم ، على مستوى المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، وفي الواقع الأكثر تنظيماً ، يعرفون جيداً ما يجب فعله والكثير منهم لم يتوقفوا عن الاستثمار والابتكار: نحن ، كبنوك ، وأول من كل ما أتحدث عنه باسم Credem ، والذي يجب أن نستمر في تطويره بعد ذلك ، تمامًا كما فعلنا في السنوات الأخيرة عندما جلبنا فوائد الاتفاقيات الموقعة مع شركاء مؤسسيين مهمين إلى شركات أصغر ، أو كما نفعل من خلال تعزيز خدمات التصدير ".

ما رأيك في الحكم الصادر عن محكمة الاتحاد الأوروبي التي أدانت المفوضية الأوروبية بشأن عمليات إنقاذ البنوك واتفقت تمامًا مع إيطاليا على استخدام صندوق ضمان الودائع بين البنوك وما هي وجهات النظر التي يمكن أن يفتحها هذا التصريح المثير؟ 

"بدون الخوض في مزايا السؤال المحدد ، أعتقد أنه مثال مفيد لفهم مدى أهمية وجود إطار تنظيمي واضح ومحدد للسماح بأداء منتظم وصحي لجميع الأنشطة الاقتصادية للبلد. القواعد هي الأسس التي يقوم عليها النسيج الاقتصادي والاجتماعي الحديث والمتقدم. من المؤكد أن الإشراف الأوروبي يسير في هذا الاتجاه: لخلق "إطار" مشترك لأوروبا بأكملها للنشاط المصرفي ؛ ومع ذلك ، من المهم مواصلة العمل الجاد لتوضيح جميع الجوانب لأنه بهذه الطريقة فقط يمكن تحقيق التكامل الحقيقي ".