اشترِ الآن وادفع لاحقًا: تنبيه بنك إيطاليا للمستهلكين المعرضين للخطر. الخدمة تقلع ولكن بدون قواعد

في السنوات الأخيرة ، "اشتر الآن وادفع لاحقًا"(BNPL -" اشتر الآن ، وادفع لاحقًا ") ، شكل من أشكال الائتمان يشتري المستهلكون من خلاله سلعًا أو خدمات عن طريق دفع السعر لاحقًا (تأخير) ، حتى كسور (القسط).

كما يشير بنك إيطاليا ، هذا النوع من الائتمان ليس موضوعًا لمواصفات تنظيم، حتى لو كان في قلب مراجعة التوجيه الأوروبي بشأن اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي. لذلك ، فإن BNPL هو خطر على المستهلكين، حيث يمكن أن يشجع ذلك عمليات الشراء التي لا تدرك تمامًا والتي يحتمل أن تكون غير مستدامة ، مما يعرض الإيطاليين للمديونية المفرطة. 

كيف يعمل Buy Now Pay Later؟

يتضمن مخطط BNPL الكلاسيكي ثلاثة أطراف:

• il مستهلك، الذي ينوي شراء سلع أو خدمات ؛

• il بائعالتي تعرض مثل هذه السلع أو الخدمات في السوق ؛

• طرف ثالث ، على أساس اتفاق مع البائع ، يسمح للمستهلك بذلك تأجيل سداد، أيضا على شكل أقساط.

عادة ما يكون هذا النوع من التمويل محدود المبلغ ويمكن تقديمه عبر الإنترنت وفي المتاجر الفعلية ، وفي معظم الحالات لا يشمل ذلك المصالح o الرسوم واجبة السداد من المستهلك ، ولكن اللجان في حالة تأخير o عدم دفع. يتم منح الائتمان مع إجراء سريع للغاية، دون إجراء تقييم للجدارة الائتمانية أو على أساس تقييم مبسط.

في كثير من الحالات ، يتم منح الدفع المؤجل مباشرة إلى المستهلك من قبل البنك أو الوسيط المالي ، الذي يتدخل في الصفقة بموجب اتفاق مع البائع.

إذا كان المبلغ يساوي أو يزيد عن 200 يورو

إذا كانت الخدمة توفر ملف لجنة a عبء المستهلك (باستثناء حالة العمولات ذات المبلغ الضئيل في حالة العقود التي يتعين سدادها في غضون ثلاثة أشهر) ومبلغ الائتمان يساوي أو يزيد عن 200 يورو ، تطبق قواعد الائتمان الاستهلاكي. تضمن هذه المعايير للمستهلك ، من بين أمور أخرى ، تسليم أ وثيقة ما قبل التعاقد زي موحد على المستوى الأوروبي ، و الحق في الانسحاب من اتفاقية الائتمان في غضون 14 يومًا ، الحق في السداد المبكر و إنهاء اتفاقية الائتمان في حالة عدم الوفاء بالعقد المرتبط لبيع السلع أو الخدمات (على سبيل المثال في حالة القرض الممنوح لاكتساب خدمة مهنية) ، مع الحق المترتب على ذلك في الحصول على تعويض من مقرض المبلغ المدفوع بالفعل. يشرف بنك إيطاليا على الامتثال للوائح ائتمان المستهلك.

ماذا لو كان أقل من 200 يورو؟

إذا كنت تدفع على أقساط لمنتج يكلف أقل من 200 يورو، لا تنطبق الحماية المنصوص عليها في اللوائح الخاصة بالائتمان الاستهلاكي.

إذا كانت خدمة التمويل يتم إقراضه من قبل بنك أو وسيط مالي ، تحت حماية اللائحة العامة على الشفافية المصرفية، والتي تتوخى - من بين أمور أخرى - التزامات الإفصاح عن العمليات والخدمات المقدمة والشروط التعاقدية ذات الصلة ، والمعلومات السابقة للتعاقد التي تتوافق مع القواعد الوطنية ، والصيغة المكتوبة للعقود ، وحق العملاء في تقديم الشكاوى ، راجعمحكم مصرفي مالي o توجيه الشكاوى إلى بنك إيطاليا ؛ تشرف فيا ناسيونالي على الامتثال لهذه الأحكام أيضًا.

ما الذي يتغير إذا قام البائع بإجراء التمديد؟

نموذج آخر من BNPL يتكون من الجمع بين أ تمديد السداد الممنوح مباشرة من قبل البائع إلى المستهلك ، بدون فوائد أو رسوم أخرى لهذا الأخير (باستثناء أي عمولات في حالة التأخير أو عدم السداد) ، و تخلمباشرة بعد الائتمان من البائع إلى بنك أو وسيط مالي. في هذه الحالة ، يوافق البائع عادةً على الدفع المؤجل بمشاركة البنك أو الوسيط المالي في قرار الامتياز ؛ علاوة على ذلك ، فإن نقل الائتمان إلى الوسيط يتم تحديده مسبقًا في العقد المبرم بين البائع والمستهلك.

عندما ، كما في هذه الحالة ، يتم منح الدفعة المؤجلة من قبل البائع وليس من قبل البنوك أو الوسطاء الماليين ، فإن قواعد حماية العملاء المنصوص عليها في قانون الخدمات المصرفية الموحدة لا تنطبق ، ولا الضوابط التي يفرضها بنك إيطاليا. يمكن أن تشكل الظروف التي يتم فيها منح التمديد من قبل بائعي السلع والخدمات ولكن يتم تخصيص الائتمان إلى بنك أو وسيط مالي عامل خطر إضافي بالنسبة للمستهلك ، وتتمثل في الصعوبة الأكبر في تحديد الموضوع الذي يُبرم معه السداد المؤجل وفهم دور الوسيط في المعاملة بالضبط. في هذه الحالة ، يمكن إعطاء المستهلك اعتقادًا خاطئًا بأنه يتم تطبيق تدابير الحماية النموذجية للعلاقة بين البنك والعميل.