المجتمع غير النقدي: الكثير من النقد في منطقة اليورو

لا يزال الطريق إلى "مجتمع غير نقدي" يقوم على طرق بديلة للدفع النقدي طويلاً. وفقًا لإحصاءات البنك المركزي الأوروبي ، في عام 2016 ، زادت المعاملات في منطقة اليورو باستخدام بطاقات الدفع أو النقود الإلكترونية بنسبة 11,3٪ على أساس سنوي (+ 8,4٪ من حيث القيمة) مقابل السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي أو في الفروع التقليدية التي أظهرت ، في الاقتصادات الرئيسية ، فقط تغييرات معتدلة من حيث العدد والقيمة.

يسلط الاستطلاع الأول حول عادات الدفع للأسر في منطقة اليورو الذي أجراه البنك المركزي الأوروبي الضوء على التفضيل المستمر للنقد: في عام 2016 ، من إجمالي 163 مليار معاملة ، تمت تسوية 79٪ نقدًا و 19٪ ببطاقات الدفع ؛ من حيث القيمة ، الأسهم المعنية هي 54٪ و 39٪. في ألمانيا والنمسا وسلوفينيا ودول جنوب أوروبا ، تتم تسوية حوالي 80٪ من المعاملات نقدًا. في هولندا وإستونيا وفنلندا ، على العكس من ذلك ، فإن معدل استخدام النقد يتراوح بين 45٪ و 54٪.

في بعض الدول الاسكندنافية وأستراليا ، تجاوزت المدفوعات بالعملة الافتراضية بالفعل المبالغ النقدية وفي العقد القادم يمكن أن تصبح هذه البلدان اقتصادات حقيقية غير نقدية. إلى جانب المزايا ، يقدم مثل هذا السيناريو بعض المشكلات الحرجة ، خاصة فيما يتعلق بحماية الخصوصية. في إيطاليا ، لا تزال الأدوات البديلة للنقد غير مستخدمة إلى حد ما مقارنة بمنطقة اليورو: في عام 2016 ، كان هناك 51 معاملة بطاقة لكل فرد سنويًا ، أي أقل من نصف ما تم تسجيله للاتحاد النقدي الأوروبي.

ومع ذلك ، فإن الديناميكيات في إيطاليا أكثر حيوية: في الفترة 2013-2016 كان متوسط ​​النمو السنوي 13,8٪ مقارنة بـ 8,8٪ في منطقة اليورو. تتم تسوية 86٪ من المعاملات المنزلية الإيطالية نقدًا (79٪ منطقة اليورو) أي ما يعادل 68٪ من المبلغ بالقيمة (54٪ منطقة اليورو).

ابتكارات عديدة في طرق الدفع

بعد خمسين عامًا من ولادة أول جهاز صراف آلي ومع الانتشار والتنويع المتزايد لوسائل الدفع الإلكترونية ، غالبًا ما يتساءل المرء عن مستقبل النقد. كانت المشكلة مطروحة على طاولة السلطات الأوروبية لبعض الوقت: في يناير 2017 ، أطلقت المفوضية الأوروبية ، بناءً على اقتراح من مجلس Ecofin ، استشارة حول اقتراح تقييد المدفوعات النقدية بمبالغ كبيرة (وفي العملات المشفرة) بهدف رئيسي يتمثل في مكافحة تمويل الأنشطة غير القانونية أو الإرهابية ، وحماية المستهلكين والشركات من مخاطر الاحتيال ، ومكافحة غسل الأموال والتهرب الضريبي ، وتقليل تكاليف التعامل مع النقد وتكاليف الإنتاج المرتبطة بإصدار الأوراق النقدية والعملات المعدنية الجديدة.

يعد قرار البنك المركزي الأوروبي بتعليق إصدار الأوراق النقدية من فئة 500 يورو اعتبارًا من نهاية عام 2018 علامة على استعداده للحد من تداول كميات كبيرة من النقد. على الرغم من أن بعض اقتصادات الاتحاد قد اعتمدت بالفعل عتبات حدية ، إلا أنه لا يزال هناك اليوم نقص في تشريعات المجموعة التي تنسق مدى التقييد في الولايات المختلفة. المؤشرات التي تم تلقيها من (عدد قليل) من المستجيبين على استشارة المفوضية الأوروبية لم تكن في الواقع مؤيدة لاعتماد الحد الأقصى لمبلغ المعاملات. ألمانيا ، حيث تتم حوالي 80٪ من المعاملات نقدًا ، كانت الدولة الأخيرة بالترتيب الزمني (بداية عام 2016) التي حاولت وضع حد لاستخدام الأوراق النقدية والعملات المعدنية ؛ بعد محاولة تحديد عتبة للمدفوعات النقدية بقيمة 5.000 يورو (قيمة عالية إلى حد ما) ، تخلت الحكومة بسبب العديد من الأصوات المعارضة واليوم لا يوجد حد في البلاد كما هو الحال أيضًا في النمسا وهولندا وسلوفينيا والعديد من بلدان الاتحاد النقدي الأوروبي الأخرى.

تعد إمكانية تتبع المعاملات ، مما يؤدي إلى تعرض الخصوصية للخطر ، السبب الرئيسي ضد اعتماد عتبة. في الواقع ، يوجد حاليًا عدد قليل من البلدان التي وضعت حدًا للمعاملات النقدية والنطاق واسع جدًا: من 500 يورو في اليونان إلى 1.000 يورو في البرتغال وإسبانيا وفرنسا (تم تخفيضها في أعقاب الهجوم الإرهابي على شارلي إبدو) ، إلى 3.000 يورو لبلجيكا وإيطاليا (البلد الوحيد الذي تم فيه تعديل العتبة صعودًا ، مع قانون الاستقرار لعام 2016) ؛ في سلوفاكيا الحد الأقصى هو 5.000 يورو.

يمكن أن تأتي مساهمة أخرى في الحد من تداول المبالغ السائلة ، ولكن أيضًا في التخفيف من العمليات عبر أجهزة الصراف الآلي وبطاقات الائتمان ، من تنفيذ PSD2 (توجيه خدمات الدفع 2 ، الذي من المتوقع دخوله حيز التنفيذ اعتبارًا من 18 يناير 2018) . تهدف PSD2 إلى تشجيع تطوير خدمات الدفع الرقمية: بفضل التطبيقات المثبتة على الهواتف المحمولة ، سيسمح العملاء للشركات المصرح لها (TPP ومقدمي الطرف الثالث) بالوصول إلى بعض المعلومات التي ستسمح بالدفع من خلال حساباتهم الحالية. هذا ابتكار بدأت المؤسسات الائتمانية بالفعل العمل من أجله لبعض الوقت في محاولة لتحقيق التوازن بين الميزة التي سيحصل عليها المنافسون الجدد ، والتي تخضع لقواعد تنظيمية أقل صرامة من تلك المتوخاة للنظام المصرفي.

النقدية لا تفقد جاذبيتها

على الرغم من انتشار وسائل الدفع الجديدة التي يوفرها الابتكار التكنولوجي ، لا تزال معظم معاملات التجزئة تتم نقدًا حتى اليوم. تظهر الاستطلاعات حول أنظمة الدفع في البنك المركزي الأوروبي ، مع تسجيل معدلات نمو كبيرة في عدد المعاملات التي تمت في منطقة اليورو باستخدام البطاقات والأنظمة الإلكترونية (+ 8,8٪ في فترة 2016) ، جاذبية مستمرة للأموال السائلة. تُظهر البيانات المتعلقة بعمليات السحب (سواء في أجهزة الصراف الآلي أو خارج المقصورة ، أي على العداد) تقلبات معتدلة فقط في الاقتصادات الرئيسية في المنطقة: في عام 2016 ، انخفضت عمليات الشراء النقدي بنسبة 0,3٪ و 0,6٪ و 1,7٪ على التوالي في فرنسا وإيطاليا و إسبانيا.

من حيث حجم السحوبات ، كانت التغييرات تساوي -1,3٪ و -2,5٪ لإيطاليا وإسبانيا ، بينما زادت المبالغ في فرنسا (+ 1,6٪) وألمانيا (+ 0,5٪). للتغلب على حدود المؤشرات التي يمكن استنتاجها من البيانات الإجمالية ومن متوسط ​​القيم التي تشير إلى القطاع الخاص غير المالي بأكمله ، اختتم البنك المركزي الأوروبي مؤخرًا أول مسح للعينة حول عادات الدفع للأسر فقط ، مما جعل من الممكن تصوير التصنيف ومقدار النفقات ولكن أيضًا للحصول على صورة للخصائص الاجتماعية والديموغرافية للمستخدمين. طُلب من المستجيبين الاحتفاظ بمذكرات يومية للمدفوعات والسحوبات وعمليات زيادة الرصيد ، ثم دمج المعلومات في استبيان يتعلق بعرض خدمات الدفع.

يوضح الاستطلاع ، الذي يشير إلى عام 2016 ، كيف يسود استخدام النقد في تنظيم المعاملات المنزلية: من إجمالي ما يقرب من 163 مليار معاملة شراء في نقاط البيع في منطقة اليورو ، تم دفع 79٪ نقدًا مقابل مبلغ يساوي 54 ٪ من إجمالي المبالغ بينما تمت تسوية 19٪ من المدفوعات باستخدام البطاقات بما يعادل 39٪ من قيمة المشتريات المنفذة. يتم استخدام المدفوعات عن طريق الشيكات والخصم المباشر والتحويل الإلكتروني والأمر الإلكتروني لإكمال نسبة 2٪ المتبقية من معاملات الشراء. حتى مع الأخذ في الاعتبار أن النقد محجوز بشكل أساسي للنفقات ذات المبالغ المحدودة ، فإن معدل الاستخدام يبلغ حوالي أربعة أضعاف عدد البطاقات.

ليست دول جنوب أوروبا فقط هي التي تفضل المدفوعات النقدية ولكن أيضًا ألمانيا والنمسا وسلوفينيا حيث يتم إجراء حوالي 80 ٪ من المعاملات نقدًا ؛ على العكس من ذلك ، تبرز هولندا وإستونيا وفنلندا لوجود واحدة من أقل حالات المعاملات النقدية بنسب تتراوح من 45٪ إلى 54٪ من إجمالي المشتريات. من حيث القيمة ، تم تسجيل أعلى حصة من المدفوعات النقدية في اليونان وقبرص ومالطا (فوق 70٪) بينما سجلت أدنى نسبة في منطقة البنلوكس وإستونيا وفرنسا وفنلندا (أقل من 33٪).

متوسط ​​حجم المعاملات النقدية منخفض نوعًا ما: مقارنة بمتوسط ​​قيمة يبلغ 12,4 يورو ، احتلت قبرص ولوكسمبورغ والنمسا مرتبة أعلى (حوالي 18 يورو) ؛ متوسط ​​مبلغ المدفوعات النقدية في إسبانيا ولاتفيا وفرنسا والبرتغال أقل من 10 يورو. عمليات الشراء التي تتم باستخدام البطاقات ذات مبلغ أعلى نسبيًا: متوسط ​​قيمة كل معاملة أقل بقليل من 40 يورو وتختلف من 15 يورو في لاتفيا إلى 70 يورو في لوكسمبورغ. يتم استخدام الشيكات والتحويلات المصرفية والخصم المباشر بدلاً من ذلك لمبالغ أعلى من النفقات ، وهو ظرف يؤكد الأدبيات الواسعة حول موضوع المدفوعات والتي تؤكد كيف يؤثر مبلغ المصاريف على طريقة الدفع المختارة: بشكل عام ، المشتريات التي تصل إلى 45 يورو (أي 91 ٪ من النفقات) مصنوعة نقدًا ، بعد هذا الحد (أي 9 ٪ من النفقات) يتم استخدام البطاقات.

يساهم المبلغ النقدي المتاح عادةً أيضًا في اتخاذ القرار: في المتوسط ​​، يتوفر 65 يورو في محفظة سكان منطقة اليورو ، وهو مبلغ يتراوح بين حوالي 30 يورو في البرتغال وفرنسا وأكثر من 100 يورو للألمان ولوكسمبورجر. فوق متوسط ​​القيمة (بين 80 يورو و 90 يورو) هي اليونان وقبرص والنمسا. إن الدليل الاجتماعي الديموغرافي لأولئك الذين يمتلكون ويستخدمون النقود أكثر إثارة للاهتمام: الرجال لديهم 12 يورو أكثر من النساء ، وكبار السن لديهم 43 يورو أكثر من الشباب ، بينما يبدو أن مستوى التعليم ليس له تأثير.

عند اختيار وسيلة الدفع ، بالإضافة إلى مبلغ الشراء ، فإنه يحدد أيضًا نوع النشاط التجاري الذي يتم فيه الشراء: بشكل عام ، في جميع القطاعات ، تتم تسوية أكثر من نصف المعاملات نقدًا كما هو الحال في كثير من الأحيان المصاريف اليومية في منافذ البيع بالتجزئة ؛ ومع ذلك ، فإن المدفوعات المتعلقة بشراء السلع المعمرة ، وتلك التي تتم في مرافق الإقامة وفي نقاط التزود بالوقود ، تفلت من هذا الانتظام. عند التفكير في استخدام طرق الدفع المختلفة ، لا ينبغي الاستهانة بالميل لقبول أدوات بديلة للنقد. في الواقع ، يبدو أن النقد والبطاقات مرتبطان بعلاقة سلبية: في البلدان التي يوجد فيها استعداد لتلقي مدفوعات البطاقات ، يكون استخدام النقود أكثر محدودية والعكس صحيح في حالة ضعف قبول المستلم للبطاقات.

بشكل عام ، تميل جميع محددات استخدام كل من النقد والبطاقات إلى تعزيز بعضها البعض: يعتمد نشر أداة دفع معينة في الواقع على إمكانية الوصول إليها وسهولة استخدامها ؛ في الوقت نفسه ، يتأثر العرض جزئيًا بخصائص الطلب وعادات المستهلك. لقد أحرزت السويد والدنمارك والنرويج تقدمًا جيدًا بالفعل في تحقيق "المجتمع غير النقدي" ، وكذلك أستراليا. في هذه البلدان ، يفوق عدد المدفوعات الافتراضية بالفعل المدفوعات النقدية. إلى جانب المزايا ، يقدم مثل هذا السيناريو بعض القضايا الحاسمة ، لا سيما فيما يتعلق بحماية الخصوصية والتمييز ضد الموضوعات غير المصرفية.

إيطاليا: الفجوة موجودة ولكن يمكن سدها

تتفق الإحصائيات المتوفرة في التأكيد على تأخر بلدنا في المقارنة الدولية في اعتماد أدوات الدفع البديلة للنقد. في الاستطلاعات المجمعة في إيطاليا في عام 2016 ، كان هناك 51 معاملة للفرد باستخدام بطاقات الدفع والوسائل الإلكترونية ، أي أقل من نصف متوسط ​​منطقة اليورو (105). ومع ذلك ، فإن الديناميكيات في إيطاليا هي بالتأكيد أكثر حيوية: في الفترة 2013-2016 كان متوسط ​​النمو السنوي 13,8٪ مقارنة بـ 8,8٪ في منطقة اليورو.

تؤكد الأدلة من مسح البنك المركزي الأوروبي أيضًا المسافة التي لا تزال تفصلنا عن الجمارك المسجلة في منطقة اليورو: يتم تسوية 86٪ من المعاملات المنزلية الإيطالية نقدًا (79٪ في منطقة اليورو) أي ما يعادل 68٪ من القيمة (54) ٪ منطقة اليورو). في الواقع ، نحن من بين أولئك الذين لديهم سيولة في محفظتهم أكثر من متوسط ​​سكان منطقة اليورو (69 يورو مقابل 65 يورو).

ومع ذلك ، فإن السوق الإيطالية للمدفوعات البديلة مليئة بالإمكانيات كما يتضح من عوامل العرض والطلب: عدد نقاط البيع المثبتة (2,2 مليون) أعلى من نظيرتها في الدول الأوروبية الرئيسية وانتشار البطاقات (قبل كل شيء مدفوعة مسبقًا) يدل على الطلب المتزايد على أدوات الدفع المرنة ومتعددة الوظائف. ومع ذلك ، فإن العدد الكبير من نقاط البيع غير مستغل: في بلدنا ، تنفذ كل محطة 1.230 معاملة مقابل ما يقرب من 4.700 في منطقة اليورو.

يمكن أن يتأثر الطلب على المدفوعات البديلة عن النقد بالحكم الأخير الذي قدمته الحكومة الإيطالية والذي يهدف إلى تقليل الرسوم بين البنوك على المدفوعات الإلكترونية مثل أجهزة الصراف الآلي وبطاقات الائتمان: فهي تنتقل من متوسط ​​0,50٪ إلى حد أقصى قدره 0,20٪ من المعاملة قيمة بطاقات الخصم والدفع المسبق ، ومن متوسط ​​0,70٪ إلى سقف 0,30٪ لبطاقات الائتمان.