الزيادة في التضخم قد تزن أيضًا ولكن في عين إشراف بنك ايطاليا لم يغب عن بعض البنوك "زيادة il كلف من الحسابات الجارية على العملاء "، علاوة على اقتراح" لهم تغييرات من جانب واحد من الشروط التعاقدية ". هذا السلوك لا ينزل إلى قصر كوتش ويطلب صراحة في اتصال مع المؤسسات الائتمانية أن تقيّم "بعناية شديدة" الزيادة في التكاليف التي تحفزها الزيادة في أسعار الفائدة والتضخم والتعديلات التعاقدية على حساب العملاء.
خاصة وأن البنوك لديها بالفعل فرص أرباح أخرى ، كما تقول المؤسسة التي يقودها اجنازيو فيسكو: يمكن أن يكون للزيادة في أسعار الفائدة الرسمية التي أطلقها البنك المركزي الأوروبي في تموز (يوليو) الماضي آثار إيجابية على الربحية الإجمالية للعلاقات بين البنوك وعملائها "، والتي يمكن أن" تعوض الزيادة في التكاليف الناجمة عن التضخم ".
إنها إحدى خطوات "الإقناع الأخلاقي" التقليدية لبنك إيطاليا والتي تمكن من خلالها في الماضي من ممارسة الكثير من الضغط على البنوك لتغيير السلوك الذي يعتبر غير مناسب.
بعد 14 عامًا من انخفاض الأسعار ، عادوا الآن: سلوك البنوك
منذ عام 2008 ، السنة المروعة لإفلاس Lehman Brothers ، بدأت الأسعار الرسمية ، والتي في أكتوبر من ذلك العام عند 3,25-3,75٪ ، في الانخفاض خطوة بخطوة من قبل البنك المركزي الأوروبي ، والذي وفقًا لأسطورة ماريو دراجي "مهما يكن يتطلب الأمر "محاولة إعادة تدفق السيولة مرة أخرى في نظام مالي أصبح من الرخام. هذه هي الطريقة التي وصلت بها المعدلات الرسمية تدريجياً إلى الصفر في عام 2012 وحتى سلبية من هناك من عام 2014 إلى عام 2019.
في هذه الفترة ، يلاحظ بنك إيطاليا ، “كان لدى بعض البنوك صفرت الأجر ودائع الحساب الجاري والإعلان زيادة الرسوم على حساب العملاء ".
عندما بدأت أسعار الفائدة الرسمية في الارتفاع مرة أخرى ، "تم حث الوسطاء على مراجعة الأوضاع في اتجاه موات للعملاء" وبالفعل "بعض البنوك تمضي في هذا الاتجاه". لكن هم لا يزال عدد قليل جدا من البنوك التي تكافئ الحسابات الجارية لعملائها ، وحتى ، كما يتضح من استدراج البنك المركزي نفسه ، فإن بعض البنوك تزيد من التكاليف.
ارتفع متوسط تكاليف الودائع
لا تزال الدراسات الاستقصائية التي أجراها بنك إيطاليا هي التي تُبلغ عن كيفية حدوث ذلك متوسط أسعار الودائع ارتفع الحساب الجاري للأسر فقط من 0,02٪ إلى 0,12٪ بين أغسطس وديسمبر ، بينما ارتفع في نفس الفترة متوسط معدل القرض إلى الأسر من 2,76٪ إلى 3,27٪. زادت الفائدة على معاملات حسابات الودائع الجديدة ، وهو سوق استيقظ مع ارتفاع الأسعار: تقدم العديد من البنوك اليوم معدلات 3٪ أو حتى 4٪ على المبالغ المقيدة. تضاعف متوسط السعر على معاملات حسابات الودائع الجديدة أكثر من ثلاثة أضعاف منذ بداية التشديد النقدي ، حيث انتقل من 0,84٪ إلى 2,16٪ في خمسة أشهر.
السيولة الكبيرة للإيطاليين في الحسابات الجارية
يتطرق البنك المركزي إلى موضوع تشعر به العائلات ، معتادًا على الاحتفاظ به مبالغ كبيرة من المال عالق في الحسابات الجارية. تمتلك البنوك الإيطالية 1.174،130 مليار يورو من الودائع المنزلية ، وهو رقم نما بسرعة في أشهر الوباء ، عندما خفض الإيطاليون النفقات بشكل مفاجئ عندما ظلوا في منازلهم. في غضون ثلاث سنوات ، راكمت البنوك حوالي XNUMX مليار يورو في شكل ودائع إضافية.
التوبيخ الجديد على التغييرات أحادية الجانب
يخصص Palazzo Koch فصلاً منفصلاً للجانب الثاني من أسهم البنوك: le تغييرات من جانب واحد من العقود. كان بنك إيطاليا قد أعطى بالفعل أحكامًا محددة بشأن هذه الممارسات ، مع تحديد بعض المعايير الأساسية التي يجب على البنوك الامتثال لها.
على وجه الخصوص ، يقول البنك المركزي: "تنص القواعد الحالية على أن البنوك والوسطاء الماليين يجب أن يرسلوا لعملائهم رسالة مسبقة توضح محتوى التغيير الأحادي المقترح والأسباب الكامنة وراءه وتاريخ دخوله حيز التنفيذ". وبهذه الطريقة ، سيتمكن العملاء من "تقييم التغييرات المقترحة من جانب واحد ، ومعرفة أسبابها وربما البحث عن حلول تعاقدية جديدة أكثر ملاءمة لاحتياجاتهم" ، كما يقرأ أحدها الاتصالات الحديثة.
يلاحظ فيسكو في اتصالات اليوم أنه لا يزال ثابتًا ، "في اقتصاد السوق ، يمثل إنشاء الظروف الاقتصادية للسلع والخدمات المقدمة عنصرًا مركزيًا في خيارات ريادة الأعمال الحرة". لكنه يحذر ، "في ظل وجود تغييرات أحادية الجانب ، يكون لدى العملاء دائمًا الحق في الانسحاب من العقد بدون رسوم بحلول تاريخ نفاذ الشروط الجديدة ، وكذلك تقييم العروض الأكثر ملاءمة من البنوك الأخرى.
الموسيقى لآذان المستهلكين
Codacons والاتحاد الوطني للمستهلكين يشيدون بسحب بنك إيطاليا. "تكاليف إدارة الحسابات الجارية في إيطاليا تتزايد باستمرار" يقول Codacons. "يسجل أحدث تقرير صادر عن بنك إيطاليا زيادة في الإنفاق بمقدار 3,8 يورو ، مما يرفع متوسط تكلفة إدارة الحساب إلى 94,7 يورو ، ويرجع ذلك أساسًا إلى النفقات الثابتة ، ولا سيما تلك المتعلقة بإصدار بطاقات الدفع وإدارتها". وبحسب كوداكونز "تلجأ البنوك بشكل متزايد إلى عذر التضخم والتكاليف المرتفعة التي تتحملها لتغيير الشروط التعاقدية للعملاء من جانب واحد ، لكن هذه الزيادات غير مبررة". علاوة على ذلك ، "بفضل الخدمات المصرفية والتطبيقات المنزلية ، انخفضت تكاليف التشغيل الحالية لمؤسسات الائتمان بشكل كبير ، مع تنفيذ سلسلة من العمليات بشكل مستقل من قبل المستخدمين عبر الهواتف الذكية أو أجهزة الكمبيوتر التي لا تحمل البنوك تكلفة".
"إنه سباق صعودي لا يجب أن يتوقف على الفور فحسب ، بل يجب عكس المسار على الفور. وفيما يتعلق بحق الانسحاب دون مقابل ، فإننا ندعو المستهلكين لإبلاغنا بأي إساءة ، والاستعداد لإبلاغ السلطات الرقابية "، أوضح ماسيميليانو دونا ، رئيس مجلس إدارةالاتحاد الوطني للمستهلكين.
بالنسبة إلى ABI ، لا توجد مشكلات حرجة تتعلق بتكاليف الحساب الجاري
L 'جمعية مصرفية يعتقد أنه "من الجيد أن يتم اتباع اتجاهات الأسعار لتجنب وجود عناصر ذات طبيعة إشكالية ، لا أعتقد أنها موجودة" على النحو الذي حدده رئيس أبي أنطونيو باتويلي. "البنوك لديها خدمات تتنافس مع بعضها البعض ، وهناك أيضًا خدمات مجانية بشكل أساسي مثل المتقاعدين الذين لديهم حد أدنى من المعاشات التقاعدية. إنها حسابات بسيطة يجب على كل بنك توفيرها. كل بنك له أسعاره الخاصة وكل فرد له الحرية في الذهاب إلى البنك الذي يفضله ".
