في السنوات الأخيرة ، وبفضل أزمة اقتصادية ومالية غير مسبوقة ، تم إدخال اللوائح التي تهدف إلى توحيد المؤسسات المصرفية ، وأخيراً التطور السريع للأدوات التكنولوجية التي تسمح للعملاء بالتفاعل مع بنوكهم حتى عن بعد لسلسلة من الخدمات المتعددة والمعقدة ، النظام المصرفي ، ليس فقط في إيطاليا ، ولكن في أوروبا والعالم ، يمر بمرحلة من التغيير العميق. في عام 2008 ، كان يعمل ما يقرب من 8.525 مؤسسة ائتمانية في دول الاتحاد الأوروبي مع ما يقرب من 238.000 فرع. بعد 10 سنوات، وانخفض عدد البنوك إلى 6.088 والفروع إلى ما يقل قليلاً عن 174.000. وينطبق الشيء نفسه على الولايات المتحدة ، حيث انخفض في نفس الفترة عدد البنوك التجارية من ما يزيد قليلاً عن 7.000 إلى حوالي 4.700 ومؤسسات الادخار من 1.200 إلى 690.
كما تم تسجيل اتجاه مماثل في إيطاليا. إذا ، في الواقع ، في عام 2008 كان هناك 799 مصرفا مع 34.146 فرعا في نهاية عام 2018 ، كان هناك 505 فرعًا مع 25.409 فرعًا. يختلف هذا السيناريو اختلافًا عميقًا عن ذلك الذي حدث قبل عشر سنوات والذي أدى في كل مكان إلى تغيير هيكلي في النظام المصرفي والذي أدى حتماً إلى طريقة جديدة لتطوير العلاقة مع العملاء. بهذا المعنى ، كما ذكرنا سابقًا ، فإن الإمكانات التي لا حصر لها التي يوفرها التطور التكنولوجي مع إدخال "الأجهزة" المتطورة بشكل متزايد والتي تسمح لك بالتفاعل مع البنك الذي تتعامل معه من خلال إجراء معاملات معقدة بشكل متزايد بطريقة أبسط وأكثر سرعة قد أعطت بلا شك قوة دافعة في هذا الاتجاه. ولا تبدو العملية مكتملة حتى الآن إذا اعتبرنا أن البنوك غالبًا ما تُسأل ، في حالة ترى في الحالة الأوروبية أن الفائدة تميل إلى الصفر أو هيامش ربح سلبية وصغيرة لمؤسسات الائتمان ، لتعزيز نفسها ، وتحسين جودة الائتمان المصروفات واحتواء التكاليف ، يمكن الحصول على الهدف الأخير بشكل عام على وجه التحديد عن طريق تقليل عدد الفروع.
هذا هو الاتجاه الذي في النهاية ، يهدف إلى تحسين كفاءة البنوك يميل ، ومع ذلك ، لتنفير البنك أكثر فأكثر عن عملائه. لكن هل كل هذا يجازف بوجود ثمن يتعين دفعه أم لا؟ محاولة حديثة للإجابة على هذا السؤال المثير للاهتمام ورقة عمل الصادر عن بنك إيطاليا "آثار إغلاق الفروع على العلاقات الائتمانية" والذي يأخذ في الاعتبار السنوات من 2010 إلى 2014. وتشير النتائج التي ظهرت إلى أن إغلاق الفروع مرتبط بزيادة احتمالية انقطاع العلاقة مع العملاء النسبيين وتأثير ، وإن كان ضعيفًا ، على الحد من الائتمان للشركات الأصغر. علاوة على ذلك ، فإن إغلاق فروع البنوك المسجلة في السنوات الأخيرة في هذه النسب الكبيرة بالتأكيد يحدد حتما تغييرات كبيرة في الهيكل المصرفي المحلي، على سبيل المثال عن طريق تقليل درجة المنافسة وهذا يؤثر بالفعل على مستوى إمكانية الوصول إلى الائتمان من قبل الشركات الصغيرة ، وهي ظاهرة تم إبرازها بالفعل فيما يتعلق بالسوق الأمريكية. معتبرا أن في غضون عشر سنوات ، انخفض عدد البلديات المصرفية ، أي التي لديها فرع مصرفي واحد على الأقل ، من 5.922 إلى 5.371 (551 بلدية أقل ، ما يقرب من 10 في المائة من المجموع) ، فمن الواضح كيف أن هذا الغياب يخاطر بعواقب وخيمة على التنمية الاقتصادية لهذه المناطق وكيف لا يمكن أن يكون هناك تطور تكنولوجي قادر على معالجة هذا النقص.
ووفقًا للدراسة ، فإن احتمالية انقطاع علاقة الائتمان بسبب إغلاق أحد الفروع تزداد مع زيادة المسافة عن الفروع الأخرى لنفس البنك. أدت سياسات توحيد النظام التي تم تطويرها على مر السنين إلىظهور نماذج مصرفية كبيرة التي شهدت اختفاء الحقائق المحلية التي حظيت بالظهور ، حتى لو كانت تنتمي بالفعل إلى مجموعات مصرفية ولكن لا تزال تحمل علامة تجارية مميزة ، وزادت المسافة بين مراكز اتخاذ القرار وبقية الشبكة ، مما أدى إلى مركزية الإجراءات لتحسين التكاليف ولكن مع تداعيات على الائتمان وعلى القدرة على تصنيف العملاء من خلال الاتصال المباشر وليس من خلال خوارزمية.
ولهذا السبب بالتحديد ، فإن البنوك التعاونية ، وكذلك البنوك المحلية الأخرى التي تبني خبرتها وأنشطتها على معرفة الحقائق الإنتاجية التي تعمل فيها ، مدعوة ، قبل كل شيء ، اليوم إلى تلعب دورًا أكثر تحديًا في الفراغ الناجم عن التطور المصرفي مما أدى إلى تفضيل نموذج مصرفي غير شخصي. في الواقع ، قام معظم بنك Banche Popolari بترشيد عدد الفروع في السنوات الأخيرة ، معتبرين الوجود الإقليمي عنصرًا أساسيًا في النشاط المصرفي ، خاصة بالنسبة للبنك ذي المهنة المحلية المخصصة لتمويل العائلات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم. سياسة طبيعية بالنظر إلى تاريخهم ، كما شوهد في السنوات الأخيرة ارتفع عدد العملاء بنحو مليون إلى أكثر من 6 ملايين بشكل عام ، والتي صاحبتها أيضًا استثمارات مهمة للترويج للقناة الرقمية وتطويرها ، حيث يستخدم 53 في المائة من العملاء الخدمات المصرفية المنزلية والشركات ، وهو رقم تضاعف في السنوات العشر الماضية.
أدت إعادة التفكير في النموذج المصرفي حتى الآن إلى تعزيز النتائج العالمية، لذلك ، ضروري إذا أردنا حقًا إعادة إنشاء هذا الموطن الذي يسمح بالنمو المستدام للاقتصاد الحقيقي ، وهو ممكن فقط بدءًا من المعرفة المتعمقة للواقع الفردي وإشراك عدد كبير من الشركات ، حتى الصغيرة منها ، من أجل تفضيل عملية الشمول والتوزيع والمشاركة في رأس المال التي كانت أساس التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلدان الصناعية الأكثر تقدمًا والتي ، من ناحية أخرى ، تتعرض للتهديد بسبب انخفاض مستوى المنافسة في الأسواق و من خلال الحد من هذا التنوع البيولوجي الذي نأمله فقط ولم يتم الدفاع عنه حقًا.
°°°° المؤلف هو أمين عام الجمعية الوطنية للمصارف الشعبية
