يبدو أن الأمريكيين لا يمكنهم تجنب مشاكل الائتمان. تمكن الجمهوريون والديمقراطيون يوم الجمعة الماضي من التوصل إلى حل وسط بشأن قروض الطلاب: مجلس الشيوخ يوافق على اقتراح ديمقراطي لإبقاء أسعار الفائدة عند 3,4٪ ، تخصيص 6 مليارات دولار أخرى لهذا الغرض. مع 7,4 مليون أمريكي مدينون بما بين 100 و 200 دولار ، كان من الضروري أن يمرر البرلمان هذا الاقتراح للإبقاء على أسعار الفائدة منخفضة.
دعونا نحاول أن نفهم بشكل أفضل هذه الظاهرة الأمريكية بالكامل.
يختلف واقع الجامعة الأمريكية اختلافًا كبيرًا عن الواقع الإيطالي ، خاصة فيما يتعلق بالتكاليف المرتبطة بالحصول على درجة علمية. الجامعات الحكومية (الممولة جزئياً من قبل الحكومة الإقليمية) عادة ما تكون متاحة فقط لسكان الولاية المعنية ، بمتوسط تكلفة يتراوح بين 15 و 25 دولار في السنة. يستغرق الحصول على درجة علمية حوالي أربع سنوات: لذلك سيتعين على الطالب دعم مصاريف تتراوح بين 60 و 100 ألف دولار.
في حالة ما اذا أسعار الجامعات الخاصة تتضاعف: من 35 الى 55 الف دولار سنويا. للحصول على درجة علمية على الجانب الآخر من المحيط ، يمكنك إنفاق ما يصل إلى 220 ألف دولار ، غالبًا بما في ذلك الإقامة والمأكل ، ولكن لا تزال أرقامًا مروعة مقارنة بإيطاليا ، حيث تحصل على درجة بوكوني (حوالي 10 يورو سنويًا ، إذا لم تستفيد من المنح الدراسية ) تعتبر باهظة الثمن.
بسبب هذه الأسعار المرتفعة ، يحتاج العديد من الطلاب إلى قرض عقاري لدفع تكاليف الكلية, والتي لم تكن مشكلة طالما أن معظم الخريجين يمكنهم العثور على وظيفة جيدة الأجر في غضون ثلاثة أشهر من إنهاء دراستهم. كما نعلم جميعا ، في الوقت الحالي ، ترتفع معدلات البطالة الأوروبية والأمريكية بشكل هائل و أيضا بالنسبة للخريجين الجدد ، من الصعب بشكل متزايد العثور على وظيفة دائمة يسمح لك بدفع أقساط الرهن العقاري والإيجار وربما يكون لديك شيء تضعه في صندوق المعاشات التقاعدية.
على الرغم من هذه الصعوبات ، فإن عدد الطلاب المتقدمين للحصول على قرض جامعي آخذ في الازدياد: أظهر استطلاع أجرته وزارة التعليم الأمريكية أن 66٪ من طلاب الدراسات العليا بين عامي 2007 و 2008 كان لديهم رهن عقاري لدفع تكاليف الكلية ، ولا يمثل هذا الرقم قروضًا من الآباء أو الأفراد.
الرهون العقارية الطلابية لها بعض الخصائص المشتركة.
- ال يبدأ سداد الديون فقط بعد ستة أشهر من التخرج ولكن ، إذا قرر الطالب أيضًا الحصول على درجة الماجستير ، فلا بد من تحويل الدين فقط عند الحصول على الأخيرة.
- في ال حالة إفلاس الطالب المدين (الفصل 11 الشهير الذي عادة ما يحمي الفرد من الدائنين) ، يتم خصم 25٪ من الراتب حتى الزوال التام.
هذه الخصائص تشكل مشاكل معينة للطالب والمقرض والحكومة.
لا يدرك الطالب ديونه حتى وصول طلبات السداد الأولىأربع سنوات وستة أشهر بعد فتح الرهن. المقرض ، سواء كان حكوميًا أو مقرضًا مستقلاً ، لم يتلق المدفوعات لفترة طويلة وبالتالي لا يعرف ما إذا كان القرض الممنوح سينجح أم أن الدائن سيكون معسراً ؛ في حالة عدم قدرة المُقرض على السداد وهو أيضًا عاطل عن العمل ، سيتعين على الحكومة سداد الرهن العقاري.
بعد أزمة الرهون العقارية عالية المخاطر في 2007-2008 ، بدا أن الأمريكيين قد تعلموا الدرس ، ولم يأخذوا الديون إلا مع العلم أنهم قادرون على سداد ديونهم. في الواقع ، معدلات التخلف عن السداد لمدة تسعين يومًا لمعظم الرهون العقارية آخذة في الانخفاض منذ الربع الثالث من عام 2009. من ناحية أخرى ، تعد حالات تأخر الطلاب (الموضحة باللون الأحمر في الرسم البياني) هي الوحيدة ذات الاتجاه الإيجابي. وهذا يعني أن الأزمة ، من وجهة نظر التوظيف ، لم يتم حلها بعد.
أسباب هذا الاتجاه هي في الأساس ثلاثة: ارتفعت الرسوم الدراسية في الجامعات الحكومية بنسبة 72٪ بين عامي 2001 و 2011 بسبب خفض التمويل العام للتعليم ؛ سهولة أكبر في العثور على عمل من قبل الخريجين مقارنة بمن لديهم دبلوم فقط (تضاعفت فجوة معدل البطالة بعد عام 2008!) ؛ خفض أسعار الفائدة على الرهون العقارية إلى النصف بالنسبة للكلية من قبل الديمقراطيين في عام 2007 والسياسات النقدية الأخيرة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي أدت إلى تسريع الطلب على القروض من قبل طلاب الجامعات. في التقرير الذي صدر في 31 مايو 2012 ، أظهر الاحتياطي الفيدرالي ذلك ما زالت ديون الطلاب في ازدياد ، وبلغت 2012 مليار دولار في الربع الأول من عام 904 ، بزيادة قدرها 30 مليار عن الربع السابق والمشكلة هي أنه يستمر في النمو. في عام 2010 ، تجاوزت ديون الطلاب ديون بطاقات الائتمان (التي ظلت مستقرة عند حوالي 670 مليار دولار) وأصبحت ثاني أكبر بند من بنود الديون في الولايات المتحدة ، بعد الإسكان.
المخاطر التي يجلبها ارتفاع ديون الطلاب مثيرة للقلق: يمكن أن يعرض للخطر الانتعاش الاقتصادي في الولايات المتحدة. على عكس أزمة الائتمان في عام 2008 ، فإن البنوك هذه المرة لم تتعرض بعد للانكشاف بشكل خاص ، لكن البلد معرض بشكل مباشر ، والولايات المتحدة "أكبر من أن تفشل".
