ادائیگی کے نظام اور آلات کی جدید کاری کی طرف دھکیل (سیپا سے، ادائیگی کے کھاتوں تک، نئے خصوصی ثالثوں جیسے ادائیگی اور الیکٹرانک منی اداروں، انٹرنیٹ اور موبائل ٹیکنالوجیز، لین دین کے مضبوط تصدیقی عمل میں بایومیٹرکس کے استعمال سے لے کر، یورپی تک۔ سیکٹر کے لیے وقف پالیسیاں) ایک نئی یورپی ادائیگیوں کی صنعت کی تخلیق کے لیے کھلتی ہے، جس میں زیادہ مسابقت کا نشان ہے۔
اس میں شامل کیا گیا ہے نئے صارف اڈوں کی طرف سے زیادہ محفوظ اور موثر ادائیگی کی خدمات کا مطالبہ اس کے مقابلے میں جو اب تک تجربہ کیا گیا ہے۔ صارفین کے رویے پر اور عام طور پر ان رجحانات سے پیدا ہونے والے سماجی نظام پر ہونے والے نتائج کی ابھی بھی بہت کم تحقیق کی گئی ہے، یہاں تک کہ اگر تبدیلی کے لیے اس فیصلہ کن دباؤ کے وقت کے ساتھ ساتھ اثرات کو بہتر طور پر سمجھنے کے لیے کچھ ابتدائی تناظر کی عکاسی ضروری ہے، ترقی یافتہ ہو جاؤ. پیسے کی سماجیات کے نقطہ نظر سے دلچسپ تجزیے، پرائیویٹ آپریٹرز کی جانب سے عوامی پالیسیوں اور کاروباری خطوط کی ترقی کے لیے مفید، تشویش: A) ایک طرف نئے آلات اور ادائیگی کے اداروں کے درمیان تعلقات اور دوسری طرف مالیاتی شمولیت کے عمل 'دیگر، بی) نئی ادائیگی کی ٹیکنالوجیز کے فوائد (لین دین کی رفتار اور حفاظت کے لحاظ سے) کمیونٹیز کے معاشی اور سماجی حالات پر اثر جو ان کے تارکین وطن کی ترسیلات پر بہت زیادہ انحصار کرتے ہیں، C) کوئی ثقافتی رکاوٹیں جو تاخیر کا باعث بن سکتی ہیں۔ ادائیگیوں میں تکنیکی اختراعات کا ظہور۔
پہلا نکتہ زیادہ ترقی یافتہ ممالک میں رہائشی شہریوں اور تارکین وطن دونوں پر مشتمل غیر بینک یا کم بینک والی آبادی میں اضافے سے متعلق ہے۔ اگر ہم اٹلی پر نظر ڈالیں تو اندازہ لگایا گیا ہے کہ 15 ملین شہریوں کے ساتھ اس وقت کوئی بینکنگ تعلقات نہیں ہیں، معاشی بحران اور بینکوں کی زیادہ منتخب پالیسیوں کی بدولت؛ ہمارے ملک میں رہنے والے 3 لاکھ غیر ملکیوں میں سے ساڑھے 5 ملین اس حالت میں رہتے ہیں، یہ ثابت کرتے ہیں کہ وہ ہمارے سماجی تانے بانے میں مکمل انضمام کے لیے جن مشکلات کا سامنا کرتے ہیں۔ چھوڑنے والوں کی یہ متاثر کن فوج وہ بنیادی وجہ ہے جو مالیاتی شمولیت کے عمل کی تعمیر کو آگے بڑھاتی ہے، جو کہ انتہائی پیچیدہ سماجی انضمام کی پالیسیوں کے فریم ورک میں ایک لازمی مقصد ہے۔
اس سلسلے میں ہم اس اشارے کا ذکر کر سکتے ہیں، اگرچہ لازمی نہیں، مونٹی حکومت کی طرف سے بینکنگ سسٹم کو دی گئی تھی تاکہ آبادی کے ان طبقات کو ایک دوسرے کے قریب لانے کے لیے کم لاگت کی خصوصیات کے ساتھ کرنٹ اکاؤنٹ پیش کیا جا سکے۔ ہدایت حال ہی میں شامل کی گئی ہے، جس کا ارادہ ہے کہ یورپی یونین کے تمام ممالک کو مجاز اداروں کے ذریعے، شفافیت اور پورٹیبلٹی کے تقاضوں کے ساتھ، کم کنٹریکٹ پاور والے صارفین میں پھیلانے کے لیے بنیادی ادائیگی اکاؤنٹ کی پیشکش کریں۔ یورپی صارفین جن کے پاس کرنٹ اکاؤنٹ نہیں ہے (یا اس تک رسائی حاصل نہیں کر سکتے ہیں) وہ اپنی مالی صورتحال سے قطع نظر اور جہاں وہ یوروپی یونین میں رہتے ہیں، ادائیگی کرنے اور نقد رقم نکالنے کے لیے ایک بنیادی ادائیگی اکاؤنٹ کھول سکیں گے۔ وائر ٹرانسفر یا فنڈ ٹرانسفر کے ذریعے ادائیگی کے دیگر لین دین، کارڈ کا استعمال، لیکن کریڈٹ تک رسائی کے بغیر۔
پیمنٹ کارڈز، انٹرنیٹ بینکنگ پلیٹ فارمز، موبائل ٹیلی فونی کے ذریعے بیلنس کو الیکٹرانک طور پر متحرک کرنے کے متعدد امکانات پر غور کرتے ہوئے، ادائیگی اکاؤنٹ اپنے آپ کو تیزی سے پھیلنے کے لیے قرض دیتا ہے اور کم سے کم ضروری IT علم کی بدولت، جو اب تمام سماجی طبقوں میں وسیع ہے۔ ان اداروں کے لیے کم رسک پروفائل کے ساتھ جو اسے پیش کرتے ہیں اور، اس وقت، ٹیکس سے پاک، یہ اس عمل کے پہلے مرحلے کی نمائندگی کر سکتا ہے جس میں غیر بینک شدہ آبادی کو دیکھا جانا چاہیے اور پھر بچت جمع کرنے والے ٹولز جیسے کہ ڈپازٹ اکاؤنٹس اور پہلی شکلوں کی طرف بڑھنا چاہیے۔ کریڈٹ حاصل کرنے کے لیے، بالآخر منظم بچتوں، زیادہ پیچیدہ مالیاتی تعلقات، انشورنس اور پنشن اسکیموں کی طرف ترقی کرنا۔ ایسا معلوم نہیں ہوتا ہے کہ مالیاتی اداروں کی طرف سے تیار کردہ اس وسعت کے منصوبے ہیں، اگر ہم مخصوص کمیونٹیز (فلپائنی، مسلمان، رومانیہ) کی نمائندگی کرنے والے بینکوں اور اطالوی قانون کے تحت واحد بینکنگ آپریٹر کی طرف سے کچھ اقدامات کو خارج کر دیں جو کہ نسلی حل کے مروجہ مقصد کے ساتھ پیدا ہوئے ہیں۔ غیر EU گروپس، ترسیلات زر کی منڈی سے آگے جانے کے لیے ابھی بھی منی ٹرانسفر آپریٹرز کے نیٹ ورکس کی اجارہ داری ہے (بینکوں کے پاس سالانہ ترسیلات زر میں تقریباً 5 بلین ڈالرز میں سے 10% سے زیادہ نہیں ہے)۔ کسی بھی صورت میں، یہ جزوی عمل ہیں جو اوپر بیان کیے گئے راستے سے بہت دور ہیں۔ اسی اسکین اطالوی شہریوں کی مالیاتی دوبارہ شمولیت کے عمل کا انتظار کر رہا ہے، جو بینک تعلقات کے بغیر چھوڑے گئے ہیں۔ اس عمل کی بنیاد پر پیمنٹ اکاؤنٹ اور منسلک، اور دستیاب، ہینڈلنگ ٹیکنالوجیز کو رکھنے کا مطلب ہے کہ اس آلے کو ایک ایسا کام دینا ہے جو معاشرے کے دور دراز حصوں کو ایک دوسرے کے قریب لانے کے لیے معاشی وجوہات اور تکنیکی ترقی سے بالاتر ہو۔
زیر بحث دوسرے نکتے کا مقصد ادائیگی کے جدید آلات کے سماجی اثرات کا تجزیہ کرنا ہے جو ان ممالک کی طرف سے نظر آتے ہیں جہاں سے نقل مکانی کا سلسلہ شروع ہوتا ہے۔ عالمی ترسیلات زر کے ساتھ ساتھ (اندازوں کے مطابق، جو پچھلے دو سالوں میں 230 سے بڑھ کر 450 بلین ڈالر تک پہنچ گئی ہے)، ابھرتے ہوئے ممالک میں شہروں اور دیہی علاقوں کے درمیان ادائیگی کا بہاؤ تیزی سے بڑھ رہا ہے۔ کرہ ارض کے جنوب میں مرتکز کم مراعات یافتہ آبادی متاثر کن سماجی حالات کو ظاہر کرتی ہے: دنیا کا آدھا حصہ بینکوں سے محروم ہے، 800 ملین باشندے مکمل طور پر ناخواندہ ہیں، ایک ارب سے زیادہ افراد کو بنیادی صحت کی دیکھ بھال تک رسائی نہیں ہے، 900 ملین غذائی قلت کا شکار ہیں، دیہی علاقوں میں خودکشیاں ہندوستان میں 250.000 سالانہ ہیں۔ یورپی ممالک کی صورت حال کے برعکس، کمزور ترین سماجی گروہوں کی مالی شمولیت پائیدار اخراجات پر، کم از کم مالیاتی خدمات پر انحصار کرنے کے امکان سے متعلق ہے، خاص طور پر جب وہ زندگی گزارنے کے لیے ناگزیر وجوہات بن جائیں، جہاں، اس کے علاوہ، اس بات پر بھی غور کیا جانا چاہیے کہ مالیاتی اداروں تک آسانی سے رسائی کا کوئی امکان نہیں، یہ بھی پورے علاقے میں ان کی منتشر موجودگی کی وجہ سے۔ ان ممالک کی دیہی دنیا کے مالیاتی شمولیت کے پروگرام ریگولیٹری کنٹرول کے تابع موبائل ادائیگی کی اسکیموں کی بنیاد پر تیزی سے محفوظ ادائیگی کے حل کے پھیلاؤ پر مبنی ہیں (ہندوستان میں محفوظ فنگر پرنٹ کی شناخت کے ساتھ لین دین کی تصدیق، متن کے استعمال کے لیے کینیا میں M-Pesa) پیغام رسانی، فلپائن میں جی کیش، برازیل میں بولسا فیمیلیا)۔
درحقیقت، صارفین کا تحفظ ابھرتے ہوئے ممالک میں عوامی پالیسیوں کے لیے سماجی طور پر ناگزیر ضرورت بن گیا ہے۔ نئی ادائیگی کی ٹیکنالوجیز کے سماجی اثرات کا تجزیہ اسکالرز نے فیملی نیوکلئس اور کمیونٹی کے وسیع تر سیاق و سباق دونوں کے حوالے سے کیا ہے۔ اس بات کا جواب دینے کی کوشش کی جاتی ہے کہ آیا "موبائل منی" ایک نئی قسم کی رقم ہے، جو خاندان اور معاشرے کے اندر پیسے کی نوعیت اور روزمرہ کے انتظام کو تبدیل کرنے کی صلاحیت رکھتی ہے، زیادہ روایتی طریقوں کے مقابلے میں یہ کس حد تک حاصل کرتی ہے، مالی شمولیت کے مقاصد، معاشی معاملات میں افراد کے انتخاب کی آزادی اور صلاحیت کو بڑھانا۔ کوئی یہ بھی سوچتا ہے کہ کیا "موو ایبل کرنسی" صنفی مساوات کو فروغ دیتی ہے یا، اس کے برعکس، معاشروں کی پدرانہ خصوصیات کو مضبوط کرتی ہے۔
ان میں سے کچھ مطالعات کا استدلال ہے کہ مائیکروکریڈٹ میں جو کچھ ہوا اس سے مشابہت میں (یا شاید اسی اثر کی وجہ سے) ادائیگیوں میں صنفی فرق بھی اہمیت رکھتا ہے، یہاں تک کہ خواتین کو یہ ذمہ داریاں سونپنے سے معاشرے کے لیے فوائد پیدا ہوں گے۔ مجموعی طور پر، مضمرات کو بہتر طریقے سے سنبھالنے کی صلاحیت کی وجہ سے۔ حقیقت یہ ہے کہ فلپائن کے کچھ علاقوں میں خواتین کی "بینکنگ" کی شرح پہلے ہی مردوں سے زیادہ ہے۔ کسی بھی صورت میں، مالی شمولیت کا مقصد خدمات کا بہترین استعمال کرنے کے لیے غیر بینک شدہ آبادی کی صلاحیت کی حوصلہ افزائی کرنا، ان کے استعمال کے نئے طریقوں کی تلاش کی حوصلہ افزائی کرنا اور انچارج ثالثوں پر اعتماد برقرار رکھنے کے بارے میں زیادہ سے زیادہ بیداری کو فروغ دینا ہے۔ لین دین اور بچت کی وصولی. ایک اور پہلو جس کو اجاگر کرنا ہے وہ یہ ہے کہ موبائل ٹیلی فونی کے ذریعے لین دین، رفتار کا فائدہ رکھتے ہوئے، ایسے حالات کو حل کرنے کا زیادہ امکان رکھتا ہے جن میں وقت کا عنصر اکثر اہم اہمیت کا حامل ہوتا ہے۔ مالی مدد جو عین اس وقت پہنچتی ہے جس کی ضرورت ہوتی ہے باہمی تعلقات کو مضبوط کرتی ہے، اس شخص کی سماجی اہمیت کو بڑھاتی ہے جو وصول کنندہ کی نظر میں رقم بھیجتا ہے۔ زیرِ بحث تیسرا نکتہ ممکنہ مزاحمت سے متعلق ہے جس کا سامنا نئی ٹیکنالوجیز، خاص طور پر موبائل ٹیکنالوجیز، نظریاتی/مذہبی تصورات سے ہو سکتا ہے جو مالیات کے ساتھ تعلقات کا ایک خاص نقطہ نظر تیار کرتے ہیں۔ اسلامی مالیات ان ثقافتی طریقوں میں سے سب سے اہم کی نمائندگی کرتا ہے، جس نے، کچھ حالیہ مطالعات میں، ادائیگی کے جدید طریقوں کی تشکیل کو بھی قرآنی احکام کے احکام میں جانچا ہے۔ جس معیار کی بنیاد پر موبائل فونز کے ذریعے لین دین کی مطابقت کو تسلیم کیا گیا وہ تبادلے کے عمومی قواعد کی تعمیل ہے جو کہ ہم منصبوں کے درمیان برابری کے حالات میں ہونا چاہیے، براہ راست طریقوں کے ساتھ جیسے کہ دینے میں درخواست دہندگان کے درمیان ہاتھ، سروس کے چارج، وصول کنندہ اور فوری بنیادوں پر حل کیا جائے۔ ان شرائط میں سے صرف ایک کی عدم موجودگی لین دین کو غلط قرار دیتی ہے۔
مختصراً، اسلامی تصور کے مطابق، الیکٹرانک ادائیگی کو اس حد تک تعمیل کے طور پر تسلیم کیا جاتا ہے کہ یہ ربا (سود کی ادائیگی)، غار کے عناصر (غیر یقینی صورتحال کی وجہ سے ضرورت سے زیادہ خطرات) سے پاک ہے۔ )۔ جہاں تک لین دین کے ٹرانسمیشن ٹائم (ایئر ٹائم) کا تعلق ہے، جو تکنیکی پلیٹ فارمز اور نیٹ ورک کنکشنز کو سونپا جاتا ہے، اسے ایک کموڈٹی سمجھا جاتا ہے اور اس وجہ سے اسے مالیاتی نوعیت کے پروفائلز سے خالی سمجھا جاتا ہے، یہی وجہ ہے کہ لین دین تابع نہیں ہے، یہاں تک کہ اس سلسلے میں کوئی پابندی نہیں ہے۔ . آخر میں، غربت میں کمی اور انسانی زندگی کے معیار کو بلند کرنے کے لیے ادائیگی کی ٹیکنالوجی میں ہونے والی پیش رفت کے عمومی مثبت اثرات، مالی شمولیت کے حق میں کام کرتے ہوئے، ان کی تعمیل کی موبائل ٹیکنالوجیز کا استعمال کرتے ہوئے رقوم کی منتقلی کی مکمل شناخت میں حصہ ڈالتے ہیں۔ مذہبی اصولوں کے ساتھ۔ موبائل ادائیگیوں کے حق میں اس واضح تعبیر نے، اسلامی یونیورسٹیوں کے اعلیٰ وقار کی عکاسی کا نتیجہ ہے، ڈیبٹ کارڈ کے استعمال، موبائل ٹیلی فونی، انٹرنیٹ وغیرہ کے ذریعے ادائیگیوں کے سلسلے میں مومنین کی ان کمیونٹیز کے اندر سے ہر ممکنہ رکاوٹ کو دور کر دیا ہے۔ , ایسی یقین دہانیاں جو استعمال شدہ آلات کی اقتصادی اور تکنیکی کارکردگی کے لحاظ سے فوائد سے بالاتر ہیں۔ اس مختصر سیر سے جو نتیجہ اخذ کیا جانا ہے وہ یہ ہے کہ پیسے کا کردار، یہاں تک کہ اس کے الیکٹرانک ورژن میں، عالمگیر مساوی کے معاشی مفہوم سے آگے بڑھتا ہے، خود کو ایک ایسے آلے میں تبدیل کرتا ہے جو سماجی نقطہ نظر سے، فرق کو ظاہر کرتا ہے۔ انسانی معاشرے کے ثقافتی بیانات کے مطابق قدر۔ جو تکنیکی ایجادات متعارف کرائی جا رہی ہیں (موبائل اور انٹرنیٹ) ان کا اثر سماجی حالات پر بھی پڑتا ہے، یہاں تک کہ کمیونٹیز کے اندر قائم تعلقات کو تبدیل کرنے تک بھی۔ ابھرتے ہوئے ممالک میں مالی شمولیت کی راہ میں یہ ٹولز اب ایک قبول شدہ حقیقت ہیں۔ یہاں تک کہ ان سیاق و سباق میں، صارفین کے تحفظ کے قوانین اور مارکیٹ کے کھلاڑیوں کے درمیان زیادہ مسابقت کو یقینی طور پر خود پر زور دینا چاہیے۔ تاہم، پیشرفت کی تیز رفتاری کے برعکس، قانون سازی کے ڈھانچے کا اب بھی آہستہ آہستہ ترقی ہو رہی ہے، جو نظاموں کے درمیان ریگولیٹری ثالثی سے بچنے کے لیے ضروری ہے، خاص طور پر ایسے جرائم کے حوالے سے جو پیسے کے ذریعے کیے جا سکتے ہیں، جیسے منی لانڈرنگ اور دہشت گردی کی مالی معاونت۔ ان رجحانات کے استحکام سے نقدی کی اعلی اقتصادی اور سماجی لاگت کو بتدریج کم کرنا چاہیے، اس اثبات کو کم کرنا چاہیے، تاہم اب بھی درست ہے، کہ دنیا میں کہیں بھی ادائیگیوں کے لیے، کیش اب بھی بادشاہ ہے۔ نئی اور پرانی کرنسی پر سماجی بحث کو اس بات پر بہتر توجہ مرکوز کرنے کے لیے کام کرنا چاہیے کہ کس طرح الیکٹرانک ادائیگی کے آلات کا پھیلاؤ نہ صرف کارکردگی، شفافیت، قانونی حیثیت اور صارفین کے تحفظ کا معاملہ ہے، بلکہ اس میں ہمارے درمیان روابط کو بہتر طور پر سمجھنے کی صلاحیت بھی زیادہ ہے۔ پیسہ اور کریڈٹ اور اس لیے پیسے اور معاشی ترقی کے درمیان۔ معیشت میں، پیسہ نہ صرف ادائیگی کے لیے استعمال ہوتا ہے، بلکہ کریڈٹ بنانے کے لیے بھی استعمال ہوتا ہے، درحقیقت نظریہ ہمیں بتاتا ہے کہ کریڈٹ اور پیسہ ایک دوسرے سے جڑے ہوئے ہیں۔ لہذا، اس سلسلے میں، مغربی بینکاری نظام کے کریڈٹ بحران کے منفی اثرات اور ابھرتے ہوئے ممالک میں بینکاری نظام کے نچلے درجے کے اثرات کے درمیان فرق، اور بحران کی بدولت، کچھ عرصے کے لیے زیادہ ترقی یافتہ ممالک میں بھی، اتنا اچھا نہیں ہے. دونوں صورتوں میں، کریڈٹ کی کمی کو پیسے سے پورا کرنے کی ضرورت ہے اور امید ہے کہ کم قیمت کے متبادل (اس کے زیادہ اخراجات اور خطرات کے پیش نظر)، یعنی نقد رقم سے نہیں۔ تیز، محفوظ اور کم لاگت والی الیکٹرانک ادائیگیوں کو تیار کرنا صحت مند مالیاتی جدت کا بنیادی ستون ہے جس کی ہمیں ضرورت ہے اور یہ کاروبار، تجارت بلکہ انفرادی شہریوں کو بھی اس تاریخی مرحلے میں درکار ہے جس میں بینک قرضے کم ہو رہے ہیں۔ اگر، کمزور معیشت کے خطرات پر قابو پانے کے لیے، بینکاروں کے پاس قرض لینے کے رجحان میں کمی کی وجوہات معلوم ہوتی ہیں، تو ادائیگی کے آلات کی ترقی کی طرف ہوشیاری بھی اتنا ہی جائز نہیں ہے۔ کاروباری اداروں، کاروباری اداروں اور حتمی صارفین کے درمیان، عوامی انتظامیہ، کاروباری اداروں اور صارفین کے درمیان ادائیگیوں کو جدید بنانے میں زیادہ جرات مندانہ ہونے کی دعوت، دستیاب بیلنس کو زیادہ تیزی سے متحرک کرنے سے، اس پر اثر انداز ہونا ممکن ہو جائے گا، چاہے صرف جزوی طور پر، قرض-کریڈٹ کا تناسب۔ معیشت کے اندر. بینکنگ سپروائزری پالیسی کے محاذ پر، ہم جانتے ہیں کہ کریڈٹ پر مرکزی بینکرز کی جنونی حکومت ہے جو باسل اصولوں سے متاثر منتروں کے ساتھ ہے، جب کہ ادائیگی کی خدمات میں ایسی پالیسیاں موجود ہیں جن پر زیادہ لبرلائزیشن کا نشان لگایا گیا ہے اس اصول کے عین مطابق نقد کی گمنامی کے مقابلے میں سب سے زیادہ معلوماتی مواد کے ساتھ اب تک سب سے کم خطرناک مالیاتی مصنوعات، جو ثالثوں کے ذریعے قرض کی اہلیت کے جائزے کو بھی مثبت طور پر متاثر کر سکتی ہیں۔
