Lo ایپل پے کی اٹلی میں لینڈنگ نے ڈیجیٹل ادائیگیوں کی مارکیٹ پر روشنی ڈالی ہے۔ واضح رہے کہ ہم اب بھی نقد سے محبت کرنے والے لوگ ہیں: بینک آف اٹلی کے اعداد و شمار کے مطابق، ہمارے ملک میں 83% ٹرانزیکشنز ہارڈ کیش میں ہوتی ہیں۔ اسمارٹ فون کے ذریعے ادائیگی کے لیے کارڈز، Pos اور ایپلی کیشنز پر عدم اعتماد بنیادی طور پر ان ٹولز کی لاگت اور حفاظت کے بارے میں شکوک و شبہات سے منسلک ہے، پھر بھی حالیہ دنوں میں کچھ تبدیل ہو رہا ہے، جس سے ایسے نقطہ نظر کھل رہے ہیں جن کا چند سال پہلے تک تصور بھی نہیں کیا جا سکتا تھا۔ لیکن آج ہم کہاں ہیں اور ہمیں مستقبل کے لیے کیا امید رکھنی چاہیے؟ ہم نے Maurizio Pimpinella سے پوچھا, کے صدرادائیگی سروس فراہم کرنے والوں کی ایسوسی ایشن (Apsp)، جس میں اس شعبے کے اہم گروپس شامل ہیں جیسے بینکو پوسٹا، کارٹا سی، پے پال، سام سنگ اور سیسل پے۔
ڈاکٹر پیمپینیلا، آپ ان لوگوں سے کیا کہتے ہیں جو سیکیورٹی سے متعلق خدشات کے باعث ڈیجیٹل ادائیگیوں سے گریز کرتے ہیں؟
"میں کچھ بہت ہی دلچسپ اعداد و شمار کے ساتھ جواب دوں گا: فراڈز 0,0011% ٹرانزیکشنز سے متعلق ہیں۔ بدقسمتی سے، نقدی کی وجہ سے چوری یا ڈکیتی کا شکار ہونے کا امکان بہت زیادہ ہے۔ مائع رقم کا مطلب نقصانات کے امکان کے ساتھ ساتھ بہت زیادہ المناک اقساط بھی ہے»۔
اور کون انہیں اخراجات کے لیے استعمال نہیں کرتا؟
"کیش کی لاگت اٹلی، اور اس وجہ سے اطالویوں کو، تقریبا 10 بلین یورو ایک سال. اس اعداد و شمار میں ہینڈلنگ، محفوظ کرنے اور ذخیرہ کرنے کے کام شامل ہیں: مختصراً، تمام انتظامی اخراجات۔ ڈیجیٹل ادائیگیوں کا استعمال نہ کرنے سے، ان کے ساتھ منسلک مبینہ اخراجات کی وجہ سے، نقد سے منسلک اخراجات کو کھلایا جاتا ہے۔ جعلی نوٹ جاری کرنے کے خطرے کا ذکر نہ کرنا: ہر سال ECB ان میں سے 387 کو تسلیم کرتا ہے۔
کیا یہ سچ ہے کہ حالیہ برسوں میں اٹلی میں تیزی آئی ہے؟
"ضرور۔ 2016 میں کارڈ کی ادائیگیوں میں 9 کے مقابلے میں 2015 فیصد اضافہ ہوا، جس کی مارکیٹ 190 بلین یورو ہے۔ PoliMi موبائل پیمنٹ آبزرویٹری کے اعداد و شمار کے مطابق، دوسری طرف، کنٹیکٹ لیس ادائیگیوں میں 700٪ کا اضافہ ریکارڈ کیا گیا، جبکہ موبائل ادائیگیوں میں 63٪ کا اضافہ ہوا، جو 3,9 بلین یورو تک پہنچ گیا۔ یہ ریگولیٹری نقطہ نظر سے بھی ایک اہم سال ہے: 2018 کے لیے طے شدہ ادائیگی کی خدمت کے ہدایت نامہ II کے نفاذ نے اس شعبے سے منسلک تمام مارکیٹوں میں نقل و حرکت شروع کر دی ہے۔"
ایپل پے اور جلد ہی سام سنگ پے کی آمد سے منظر نامہ کیسے بدلتا ہے؟
ایپل پے کی آمد یہ ظاہر کرتی ہے کہ اٹلی خود کو مؤثر طریقے سے ڈیجیٹائز کر رہا ہے۔ تاہم ہم شروع میں ہیں، اور یہ طریقہ ایپل آف کیپرٹینو کی طرح ہے: اس وقت کے لیے معاہدے خصوصی طور پر Unicredit کے ساتھ کیے گئے ہیں، اس لیے یہ سروس بہت کم کرنٹ اکاؤنٹ ہولڈرز تک محدود رہے گی۔ ایپل پے کے ذریعہ کارڈ نمبر کو POS میں منتقل کرنے کی اجازت نہیں ہوگی: لہذا مرچنٹ سرکٹ ڈیٹا نہیں دیکھے گا، بلکہ صرف ایک منفرد ایپل کوڈ دیکھے گا۔ ایپل پے پال اور ایمیزون پے کے ساتھ مقابلہ کرتے ہوئے ایک مرکزی کردار کے طور پر ادائیگیوں کی مارکیٹ میں داخل ہونے کا ارادہ رکھتا ہے۔ سام سنگ پے کی آنے والی آمد بھی ایک ایسا ہی رجحان ہے، جو اسی سمت میں جاتا ہے: ادائیگی صارفین کے ساتھ رابطے میں رہنے کا آخری میل بن جاتی ہے»۔
اگلے چند سالوں کے امکانات کیا ہیں؟
بینکوں کے لیے ادائیگی کے شعبے کی تزویراتی اہمیت، چاہے یہ صرف 10% سرگرمیوں کی نمائندگی کرتی ہو، دیگر خطوط کی ترقی کے لیے بنیادی حیثیت رکھتی ہے: ادائیگی کی درخواست گاہک کے ساتھ رابطے میں رہنے کے لیے حقیقی چیلنج کی بنیاد بن گئی ہے۔ لیکن آج، انتہائی متنوع شعبوں کے کھلاڑی بھی ڈیجیٹل ادائیگیوں کی اہمیت کو سمجھ چکے ہیں: ای کامرس سے لے کر نقل و حرکت تک، سیاحت سے لے کر آٹو موٹیو انڈسٹری تک، لاجسٹکس تک۔ ممکنہ طور پر "گھر کے بغیر" ادائیگیوں کا امکان ہے، جیسے کنٹیکٹ لیس کارڈز، یا موبائل لین دین کے لیے پن کی بجائے فنگر پرنٹ کی تصدیق۔ اور پھر بلاکچین ہے، ایک تقسیم شدہ ڈیٹا بیس جو تمام کریپٹو کرنسی ٹرانزیکشنز (مثال کے طور پر Bitcoin) کو تاریخ کے مطابق ریکارڈ کرنے کے لیے پیئر ٹو پیئر ٹیکنالوجی کا استعمال کرتا ہے: جس ایسوسی ایشن کی میں نمائندگی کرتا ہوں وہ اس شعبے میں سرکردہ کمپنیوں اور یونیورسٹی کے مراکز کے ساتھ سٹریٹجک پارٹنرشپ تیار کر رہی ہے۔ اس ٹیکنالوجی اور اس کے مستقبل کے استعمال کا مطالعہ کریں۔"
دوسرے اہم یورپی ممالک کے مقابلے میں اٹلی کی پوزیشن کیسی ہے؟
"جبکہ اب بھی یورپ میں زیر بحث ٹولز کے بازی اور استعمال کے لیے آخری پوزیشنوں پر باقی ہے، اگر ہم ای کامرس ڈیٹا کو دیکھیں جو سینٹرو اسٹڈی امپریسا لاوورو کے ذریعہ یوروسٹیٹ ڈیٹا پروسیسنگ سے نکلا ہے، تو حوصلہ افزا نشانیاں سامنے آتی ہیں۔ اس نے کہا، ایک بنیادی مسئلہ باقی ہے، جسے بعض اوقات ایک مثبت حقیقت کے طور پر بھیجا جاتا ہے: اٹلی میں یورپ میں POS کا سب سے زیادہ ارتکاز ہے۔ لین دین کے مساوی ہونے، زیادہ POS ہونے کا مطلب ہے کہ تکنیکی انفراسٹرکچر کے زیادہ اخراجات اٹھانا پڑتے ہیں۔
بہتری کے لیے کیا کیا جا سکتا ہے؟
"اٹلی حقیقی معنوں میں خود کو یورپی اوسط کے مطابق بنانے میں اسی وقت کامیاب ہو گا جب وہ مالیاتی تعلیم اور جدت طرازی کے کلچر میں سرمایہ کاری کرے گا، دونوں مقاصد اس وقت اوور دی ٹاپ کے ذریعے حاصل کیے جا رہے ہیں۔ مخصوص ثقافتی راستے سکھانے کے لیے ضروری ہیں، قدم بہ قدم، نہ صرف نئی خدمات کے استعمال کی تکنیکیں، بلکہ ان اختراعات سے وابستہ حفاظت اور سادگی بھی۔ اسٹینڈرڈ اینڈ پورز کے سروے کو ہر کوئی جانتا ہے جس نے ثابت کیا کہ اٹلی میں صرف 37 فیصد بالغ افراد سادہ اور مرکب سود، افراط زر اور خطرے کے تنوع سے متعلق 3 میں سے 5 سوالوں کے صحیح جواب دیتے ہیں: ہمیں حیران نہیں ہونا چاہیے کہ اطالوی گھرانوں کے پاس آپ کی دولت کا 30 فیصد حصہ ہے۔ نقد یا جمع. نوجوانوں کے محاذ پر، فوری طور پر مالیاتی اور ڈیجیٹل مہارتوں کو متعارف کرواتے ہوئے، اسکول کے پروگراموں کے ذریعے کارروائی کی جانی چاہیے۔ پیسے کا انتظام کرنے کا طریقہ سکھانے کا مطلب یہ ہے کہ نوجوانوں کو اپنی جیب کے بارے میں زیادہ 'بالغ' تصور فراہم کرنا ہے۔
