جب آپ کی عمر بیس اور تیس کے درمیان ہوتی ہے تو آپ کے ذہن میں بہت سے منصوبے ہوتے ہیں اور ریٹائرمنٹ عموماً اس کا حصہ نہیں ہوتی۔ قابل فہم، لیکن مطلوبہ نہیں۔ درحقیقت، ہزاروں سالوں کی نسل کو جلد یا بدیر عوامی فلاح و بہبود کی (دکھی) حقیقت سے نمٹنا پڑے گا۔
Censis کا تخمینہ ہے کہ اٹلی میں آج کے 65% نوجوان ملازم ملازمین، یعنی تین میں سے دو، کو ایک ہزار یورو سے کم پنشن حاصل ہوگی، حالانکہ اوسط کیریئر میں ترقی ان سے پہلے کی نسلوں کے مقابلے میں ہے، متبادل کی کم شرح کو مدنظر رکھتے ہوئے۔ اور پیشن گوئی "سب سے خوش قسمت" سے متعلق ہے، یعنی 3,4 ملین نوجوان آج معیاری معاہدوں کے ساتھ لیبر مارکیٹ میں اچھی طرح سے مربوط ہیں۔ اس کے بعد مزید 890 نوجوان ہیں جو خود ملازمت یا تعاون کے معاہدوں کے ساتھ ہیں اور تقریباً 2,3 ملین نوجوان ہیں جو نہ تو تعلیم حاصل کرتے ہیں اور نہ ہی کام کرتے ہیں، جن کی تعداد اس سے بھی کم ہوگی۔
یہ مسئلہ نہ صرف اٹلی بلکہ بیشتر مغربی دنیا سے تعلق رکھتا ہے۔ تاہم، ہزار سالہ (یعنی آج 20 سے 35 سال کی عمر کے لوگ) بغیر تیاری کے کچھ بھی ہیں۔ چارلس شواب کے ایک حالیہ سروے کے مطابق، اس نسل کی نمبر ایک مالی پریشانی کام کے بعد کی زندگی ہے۔ نصف سے زیادہ حقیقت میں اس بات پر قائل ہیں کہ ان کی پنشن ان کی کمائی ہوئی آمدنی کے 50% سے زیادہ نہیں ہوگی۔
چند ٹھوس اقدامات
تاہم، اگر ایک طرف نوجوان اس حقیقت سے واقف ہیں کہ وہ اپنے والدین (نام نہاد بیبی بومرز) کے لیے مخصوص سماجی تحفظ کے علاج پر بھروسہ نہیں کر پائیں گے، تو دوسری طرف وہ ان کے بارے میں بہت زیادہ عدم اعتماد کا اظہار کرتے ہیں۔ فالتو پنشن بنانے کی صلاحیت۔
ویلز فارگو کی ایک حالیہ تحقیق میں دعویٰ کیا گیا ہے کہ 41 فیصد ہزار سالہ افراد نے ابھی تک ریٹائرمنٹ کے لیے بچت شروع نہیں کی ہے۔ ان میں سے 64% کا کہنا ہے کہ وہ اتنی کمائی نہیں کر پاتے کہ وہ اپنی تنخواہ کا کچھ حصہ آج سے 40 سال بعد تک چھوڑ سکیں۔ اور، تجزیہ کے مطابق، اگر صرف خواتین کو مدنظر رکھا جائے تو فیصد میں اضافہ ہوتا ہے۔ اٹلی میں، Covip کے اعداد و شمار کے مطابق، 16 سال سے کم عمر افرادی قوت کا صرف 35٪ ایک سپلیمنٹری پنشن سکیم میں اندراج ہے۔
سب سے قیمتی وسیلہ: وقت
پھر بھی، ایسا نہیں لگتا کہ سب کچھ کھو گیا ہے۔ چھوٹی عمر سے ہی اپنی آمدنی کا ایک چھوٹا سا حصہ الگ کرنے کے قابل ہونے سے تمام فرق پڑ سکتا ہے۔ سرمایہ کاری مینیجر ٹونی سٹیننگ کہتے ہیں، "حقیقت میں، ہزار سالہ بچت کرتے ہیں، حتیٰ کہ ان کے پاس بھی کم وسائل ہوتے ہیں، لیکن وہ دوسرے اہداف کے ساتھ، سب سے بڑھ کر، گھر، اور اکثر ناکارہ اوزاروں کے ذریعے، جیسے کہ بینک میں پیسہ چھوڑنا،" کہتے ہیں۔ بلیک راک کے پنشن پلانز، حال ہی میں مارننگ اسٹار نے انٹرویو کیا۔ "اصل مسئلہ یہ ہے کہ وہ صرف اس چیز پر بھروسہ نہیں کرتے جس پر وہ اعتماد کر سکتے ہیں: وقت۔ جیسا کہ آئن سٹائن نے کہا، ہمیں مرکب سود کی طاقت سے فائدہ اٹھانے کی ضرورت ہے، چاہے ابتدائی رقم کم سے کم ہو۔" اور پھر، حقیقت یہ ہے کہ آپ کے پاس 30 یا 40 سال کا وقت ہے اس کا مطلب ہے کہ آپ کو مارکیٹ کے اتار چڑھاؤ کے بارے میں زیادہ فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ "مزید برآں، جو لوگ کر سکتے ہیں، انہیں ان مصنوعات سے بالکل فائدہ اٹھانا چاہیے جو آجر کی شراکت بھی پیش کرتے ہیں (اٹلی میں، کنٹریکٹی پنشن فنڈز، ایڈ۔)،" سٹیننگ کا تبصرہ۔ "اس کے علاوہ ٹیکس چھوٹ حقیقی 'تحفے' ہیں جنہیں ترک نہیں کیا جانا چاہیے"۔
آپ کو کتنا بچانا چاہئے؟
حالیہ برسوں میں، بہت سی تحقیق کی گئی ہے کہ نوجوانوں کو کام کے بعد ایک باوقار زندگی کو یقینی بنانے کے لیے کتنی بچت کرنی چاہیے۔ زیادہ "پرامید" لوگ اپنی تنخواہ کے 7% کی بات کرتے ہیں، دوسرے بہت زیادہ اعداد و شمار کی نشاندہی کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، امریکی مالیاتی پورٹل NerdWallet نے حال ہی میں ایک تجزیہ شائع کیا ہے جس کے مطابق ایک 40.000 سالہ کارکن جس کی سالانہ تنخواہ $22 ہے، اپنی تنخواہ کا 5% بچانا چاہیے، یہ فرض کرتے ہوئے کہ اس کی سرمایہ کاری پر اوسطاً سالانہ منافع 2% اور اضافہ ہو گا۔ ہر سال آپ کی تنخواہ کا اوسط XNUMX٪۔
"یہ واقعی ایک اعلی فیصد ہے۔ 25 سال کی عمر میں، یہ تقریباً ناممکن ہے، اور اس طرح کے اہداف خوفناک ہوسکتے ہیں،" مارننگ اسٹار انویسٹمنٹ مینجمنٹ میں پنشن ریسرچ کے سربراہ ڈیوڈ بلانچیٹ نے تبصرہ کیا۔ تجزیہ کار کے مطابق، آجر کی شراکت کو مدنظر رکھتے ہوئے اور درمیانے درجے کے کم منافع کو فرض کرتے ہوئے، اسی صورت حال میں ایک نوجوان اپنی آمدنی کا 14% بچا کر انہی مقاصد کو حاصل کر سکتا ہے۔ "جو یقینی طور پر اس سے کہیں زیادہ ہے جو ہزار سالہ اس وقت بچا رہے ہیں، اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ گروپ کا میڈین 3٪ ہے،" بلانچیٹ بتاتے ہیں۔
اب، ریاستہائے متحدہ میں، عوامی پنشن ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے مقابلے میں تقریباً ایک تہائی، بعض اوقات کم ہوتی ہے۔ لہذا، یوروپ میں بچت کی شرحوں کو (تھوڑا سا) نیچے کی طرف نظر ثانی کی جانی چاہئے۔ تاہم، عمومی نقطہ نظر ایک ہی ہے: جتنی جلدی آپ شروع کریں، اتنا ہی بہتر ہے۔
دستیاب اوزار
کوئی بھی شخص جو خاص طور پر عوامی پنشن کی تکمیل کے لیے بنائی گئی مالیاتی گاڑی کی تلاش میں ہے ان کے سامنے تین انتخاب ہوتے ہیں: مذاکرات شدہ پنشن فنڈ، اوپن پنشن فنڈ یا Pip (انفرادی پنشن پلان)۔
مذاکراتی فنڈز مخصوص شعبوں میں ٹریڈ یونین تنظیموں اور کاروباری تنظیموں کے درمیان معاہدوں کی بنیاد پر قائم کیے جاتے ہیں: ان فنڈز کا الحاق مخصوص زمروں کے لیے مخصوص ہے۔ اس آلے کا بنیادی فائدہ، جیسا کہ اوپر اشارہ کیا گیا ہے، یہ ہے کہ آجر اس ضمنی پنشن اسکیم میں حصہ ادا کرنے کا پابند ہے جس میں ملازم شامل ہوا ہے۔ اس سے ادائیگیوں کو بڑھانا اور دیگر چیزیں برابر ہونے کی وجہ سے اعلیٰ ضمنی پنشن حاصل کرنا ممکن ہو جاتا ہے۔
اوپن فنڈز بینکوں، انشورنس کمپنیوں، اثاثہ جات کی انتظامی کمپنیوں اور سرمایہ کاری فرموں کے ذریعے قائم کردہ ضمنی پنشن اسکیمیں ہیں۔ وہ انفرادی رکنیت کے لیے ہو سکتے ہیں، فرد کی پہل پر، یا اجتماعی (کمپنی اپنے ملازمین کے لیے کھلے پنشن فنڈ کے ساتھ ایک معاہدے پر دستخط کرتی ہے)۔ انفرادی رکنیت کی صورت میں، رکن کو آجر کی شراکت سے کوئی فائدہ نہیں ہوتا، دوسری طرف اجتماعی رکنیت کی صورت میں، وہ اس فائدہ سے فائدہ اٹھا سکتا ہے۔
آخر میں، Pips ضمنی پنشن سکیمیں ہیں جو بیمہ کمپنیوں کے ذریعے ترتیب دی گئی ہیں۔ رکنیت ہمیشہ انفرادی ہوتی ہے۔ کوئی بھی شامل ہو سکتا ہے، یہاں تک کہ گھریلو خواتین اور طالب علم بھی جن کے پاس عوامی نظام کے ساتھ سماجی تحفظ کی پوزیشنیں نہیں ہیں۔ عام طور پر، Pips زیادہ لچکدار ہوتے ہیں بلکہ بہت زیادہ مہنگے ہوتے ہیں۔
