نوزائیدہ خوردہ ادائیگیوں کی صنعت اور خوردہ بینکوں کے مواقع کو ضائع نہیں کیا جا سکتا

گزشتہ جون میں، ECB کی طرف سے شائع کردہ اسی نام کی سیریز کا کبھی کبھار پیپر نمبر 147 جو کہ خوردہ ادائیگیوں کے میدان میں یونین کے ممالک کے کنورجنسی عمل کے مطالعہ کے لیے وقف کیا گیا تھا، جس کا عنوان تھا "یورپی ریٹیل کا کنورجنس ادائیگیاں" E. Martikainen، H. Schmiedel اور T. Takalo کے دستخط شدہ۔ اس کام کا مقصد اقتصادی بحران اور SEPA پروجیکٹ کے ادائیگی کے آلات، نقد سے ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈ تک، وائر ٹرانسفر سے لے کر ڈائریکٹ ڈیبٹ تک، چیک سے لے کر الیکٹرانک رقم تک انضمام کے عمل پر پڑنے والے اثرات کا تجزیہ کرنا ہے۔

اس کی مطابقت کسی شک و شبہ سے بالاتر ہے، اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ یہ پورے خوردہ بینکنگ طبقہ کو متاثر کرتا ہے اور یہ کہ لین دین کے لیے ایک ہی منڈی کے قیام سے متوقع اقتصادی اثرات کا تخمینہ یوروپی جی ڈی پی کا ایک فیصد ہے، جو کہ 130 بلین یورو سے کم کی بچت کے مساوی ہے۔ سالانہ. اٹلی میں، نقدی کے مقابلے کمپیوٹرائزڈ لین دین کی کم لاگت کے لحاظ سے تخمینی بچت 10 بلین یورو سالانہ کے حساب سے ہے۔ مزید خاص طور پر، مطالعہ دو سوالوں کے جواب دینے کی کوشش کرتا ہے، یعنی آیا اور کس حد تک یورپی خوردہ ادائیگیوں کی مارکیٹ 1995-2011 کے عرصے کے دوران زیادہ مربوط ہوئی ہے اور کیا یورو کے متعارف ہونے کے بعد سے یہ عمل تیز ہوا ہے۔

علاقے میں حاصل کردہ انضمام کی ڈگری کی پیمائش کرنے کے لیے، یہ لین دین کے لیے مختص مالیاتی انفراسٹرکچر کے سائز کے بجائے نقد رقم اور اوپر بیان کردہ دیگر ذرائع کا استعمال کرتے ہوئے کی گئی ادائیگیوں کے ڈیٹا کا استعمال کرتا ہے، اور سگما قسم کے کنورژنس (اگر ممالک وقت کے ساتھ ساتھ زیادہ سے زیادہ یکساں ہوتے جاتے ہیں، لین دین کے طریقوں کے درمیان تقسیم کم پھیلاؤ کو فرض کرتی ہے) اور بیٹا (وہ ممالک جو کسی قسم کے آلے کے حجم میں نچلی سطح سے شروع ہوتے ہیں ان ممالک کی نسبت تیزی سے بڑھتے ہیں جو اعلی ترین سطح سے شروع ہوتے ہیں)۔ مطالعہ سے حاصل ہونے والا واضح نتیجہ یہ ہے کہ یورو کے متعارف ہونے کے بعد ادائیگی کے انفرادی آلات کی بازی میں کمی آئی، سوائے نقد کے جس کے لیے یہ عمل بہت سست تھا اور چیکس اور منی الیکٹرانکس کا جن کا ڈیٹا غیر مستحکم رہا ہے، اگرچہ بدیہی طور پر۔ مخالف وجوہات.

دوسری طرف، کارڈز، ڈائریکٹ ڈیبٹ اور ٹرانسفرز کے لیے مثبت انضمام کے عمل کی تصدیق کی گئی، اس حقیقت کے باوجود کہ مطالعہ اس بات کو تسلیم کرتا ہے کہ اختتامی صارفین کی عادات میں تبدیلیاں، اگرچہ قابل تعریف ہیں، اب بھی سست ہیں اور ممالک کے درمیان اختلافات نمایاں ہیں۔ دلچسپ بات یہ ہے کہ اقتصادی بحران کے سالوں کے دوران بھی ہم آہنگی مسلسل جاری رہی اور SEPA کے اثرات ابھی تک پوری طرح سے ظاہر نہیں ہوئے ہیں۔ چونکہ اقتصادی نظریہ اور تجرباتی نتائج ہمیں بتاتے ہیں کہ انضمام مسابقت، کارکردگی اور ترقی کو فروغ دیتا ہے، اس لیے پالیسی سازوں اور آپریٹرز دونوں کے لیے ایک یورپی ریٹیل کی ادائیگیوں کی طرح وسیع مارکیٹ کے مستقبل کی رفتار کو پہلے سے ترتیب دینے اور ہدایت کرنے کے لیے کافی گنجائش موجود ہے۔

اس ہم آہنگی کے منظر نامے میں مقامی مارکیٹ کا کیا کردار ہے؟ کیا اس نئی جہت کی طرف راغب ہونے کے لیے یورپ میں ہونا کافی ہے؟ N. Coppari کا ایک دلچسپ مضمون، جو جون میں بھی شائع ہوا، میگزین Credito Popolare n.1/2013 میں بعنوان "خوردہ ادائیگی کی خدمات اور SEPA کا ارتقا" ان سوالات کے جوابات دینے کی تجویز پیش کرتا ہے، جس میں تیاری کے مسائل کے علاوہ اطالوی نظام یورپ کے ساتھ کیے گئے وعدوں کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے، SEPA پروجیکٹ کا ایک متحرک جائزہ اس لحاظ سے متعارف کرایا گیا ہے کہ اس کے فوائد کو مکمل طور پر سمجھنے کے لیے، ادائیگیوں کی صنعت کی ابتدائی حالت پر غور کرنا ضروری ہے۔ مختصراً، ECB کے ذریعے عام کیے گئے اسی ڈیٹا کا استعمال کرتے ہوئے، پورے SEPA آپریشن کی پیچیدگی کو ظاہر کیا جاتا ہے، جو ایک بار مکمل ہونے کے بعد، نئے معیارات اور دیگر، غیر معمولی حجم کے، آلات کا ایک سلسلہ دیکھے گا۔ جیسے کہ بلیٹن ڈاک اور بینک کی رسیدیں، جو گھر پر ہی رہیں گی، غالباً مختلف ٹیکنالوجیز کے سپرد ہیں۔ چیلنج شروع کیا گیا ہے، لیکن کچھ بھی اتنا واضح اور واضح نہیں ہے۔

جو بات یقینی ہے وہ یہ ہے کہ جیسے جیسے یہ عمل آگے بڑھے گا، زیر بحث خدمات کے فراہم کنندگان کے درمیان مسابقتی قوتیں بڑھیں گی، قیمتوں اور خدمات کی حد دونوں کے نقطہ نظر سے تیزی سے جارحانہ پالیسیوں کے ساتھ۔ یہ قابل قیاس ہے کہ ایک موازنہ کھل جائے گا جو موبائل ٹیلی فونی خدمات کے لئے پچھلی دو دہائیوں میں کیا ہوا اسے یاد کر سکے۔ حوالہ نئے پلیئرز کا ہے، جو ابھی ابتدائی مرحلے میں ہیں، جیسے کہ ادائیگی اور الیکٹرانک پیسے کے ادارے، بلکہ بڑے ڈسٹری بیوشن نیٹ ورکس اور مستقبل قریب میں، براہ راست پروڈیوسرز کی طرف، جو اپنے ای کامرس پلیٹ فارمز کے ساتھ۔ , وہ ادائیگی کے طریقوں کی فراہمی کے ساتھ سیلز سرکٹس کو بند کرنے کا رجحان رکھیں گے، اس کے ساتھ سہولیات فراہم کریں گے جس کا مقصد کسٹمر کی وفاداری کی ڈگری کو مضبوط کرنا ہے۔

اس کا ثبوت سیلف آپریشن ڈیجیٹل پلیٹ فارمز پر کارروائیوں میں سب سے حالیہ اضافہ ہے جو وقت گزرنے کے ساتھ ساتھ، کسی بھی دوسری قسم کے درمیانی تعلقات کو کم کرنے کے لیے، اشیا اور خدمات کے درمیان تفریق کے بغیر، انٹرنیٹ کے ذریعے تبادلے سے مشروط ہے۔ جرمن BMW کا حالیہ معاملہ جس نے کاروں جیسی اعلیٰ قیمت کے سامان کی خریداری کے لیے ملکیتی انٹرنیٹ پلیٹ فارمز پر ادائیگیوں کی پیشکش کرنا شروع کر دی ہے، اس عمل کو ختم کرنے کے عمل کی علامت ہے جو شروع ہو چکا ہے۔ عام طور پر، ادائیگی کے فیصلہ سازی کے سلسلے پر قبضہ کرنے کا ہدف نئے کھلاڑیوں کو غیر نقد ادائیگیوں کا انتظام کرنے پر مجبور کرے گا، جس کی بدولت ان کی مصنوعات کے حتمی صارفین کے لیے مصروفیت کی سطح ہے۔ اس رجحان کو نام نہاد برانڈ امیج اور ساکھ کی طرف سے پیش کی جانے والی بڑھتی ہوئی اہمیت سے تقویت ملے گی، جو ان کھلاڑیوں میں اعتماد کی حد کو بڑھانے میں اہم کردار ادا کرے گی جو ان کے مرکزی کاروبار کے لین دین کو درمیان میں رکھتے ہیں۔

دوسری مثال غیر نقدی لین دین میں اضافے سے متعلق ہے جس کا تعین نئے ادائیگی کے طریقہ کار اور پیراڈائمز (ادائیگی اکاؤنٹ) اور نئی ٹیکنالوجیز (موبائل فونز اور موبائل ایپس) کے بڑھتے ہوئے استعمال سے ہوتا ہے۔ عام طور پر بینکنگ سسٹم اور خاص طور پر چھوٹا، جو کہ ریٹیل بینکنگ میں مرکوز ہے، اس فیصلہ کن مسابقتی دباؤ پر ردعمل ظاہر کرنے کے قابل ہونا چاہیے جو ادائیگی کی خدمات میں مداخلت کے وسیع پیمانے پر مظاہر پیدا کرنے کے قابل ہو، جس کے کریڈٹ اور وصولی پر ممکنہ منفی اثرات ہوں۔ اس کے پاس پیش کردہ ادائیگی کی مصنوعات کی رینج اور کاروباری ماڈلز کے جائزے پر، مخصوص پالیسیوں کے ساتھ اپنی روایتی مارکیٹ کے حصوں کا دفاع کرنے اور فروخت کے نئے مواقع تلاش کرنے دونوں میں مداخلت کرنے کا امکان ہے۔ مثال کے طور پر، تارکین وطن کی ترسیلات زر میں خوردہ بینکنگ کا نظام عملی طور پر غائب ہے، اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ 95% ٹرانزیکشنز منی ٹرانسفر اور Poste Italiane کے ذریعے کی جاتی ہیں۔

اس کے بعد سماجی گروپوں کی بڑی اور بڑھتی ہوئی مارکیٹ ہے جنہوں نے بحران کی وجہ سے بینکوں سے اپنے تعلقات چھوڑ دیے ہیں۔ مزید پیچیدہ کریڈٹ اور مالیاتی مصنوعات کی پیشکش کے ساتھ آگے بڑھنے سے پہلے، مالیاتی دوبارہ شمولیت کی پالیسیاں آسانی سے کم ہم منصبی رسک ادائیگی کی خدمات پر مبنی ہوسکتی ہیں۔ مقامی بینکوں کو حالیہ برسوں میں پیدا ہونے والی مالی مشکلات کے حالات کے بارے میں براہ راست علم حاصل کرنے کا فائدہ ہے اور وہ بنیادی بینکنگ خدمات کو دوبارہ فعال کر کے ان کا ازالہ کر سکتے ہیں، جسے ٹیکنالوجی کم قیمت پر قابل استعمال بناتی ہے۔ دیگر اقدامات صارف کے بیسن کی خدمت کی ضروریات کے اطمینان سے متعلق ہوسکتے ہیں جو یکساں مطالبہ کا اظہار کرتے ہیں، جیسے کہ یونیورسٹی کے طلباء، روڈ ہولیئرز، مقامی ڈسٹری بیوشن چینز، انشورنس ایجنسی نیٹ ورکس اور اسی طرح، جو کچھ اہمیت کے فوری طور پر بڑے پیمانے پر ہونے کی اجازت دیتا ہے۔

ٹولز کے مسئلے کی طرف رجوع کرتے ہوئے، ادائیگی کے اکاؤنٹ اور متعلقہ ہینڈلنگ کے طریقے (کارڈز، انٹرنیٹ پلیٹ فارمز، موبائل ٹیلی فونی) اب بالغ ذرائع کے استعمال کی اجازت دیتے ہیں، جن میں جدید سیکیورٹی ٹیکنالوجیز شامل ہیں، صارفین کی بڑھتی ہوئی حساسیت کی بدولت زیادہ سے زیادہ قابل اعتماد بنا۔ استعمال کے بارے میں زیادہ آگاہ رویوں کی طرف۔ ریٹیل بینک مخصوص پیشکش پروگراموں کے ساتھ اس قسم کا آلہ جاری کر سکتا ہے، جس کے سلسلے میں یہ نہیں بھولنا چاہیے کہ حتمی مقصد خودکار لین دین کی تعداد میں اضافہ ہے نہ کہ ادائیگی کے ذرائع کی مفت پیشکش۔ چاہے وہ اختراعی ہی کیوں نہ ہو، اگر کوئی سمجھتا ہے کہ اس کا مقدر غیر استعمال شدہ رہنا ہے۔

خریدار کو بینک کے POS نیٹ ورک کا استعمال کرنے کی ترغیب دینے کے لیے، حصول سے متعلق کمیشنوں پر بھی احتیاط سے غور کیا جانا چاہیے۔ تیسرا پہلو جس پر غور کرنا ہے وہ ٹولز کا انضمام ہے جس کے بارے میں ہم مزید روایتی عمل جیسے کہ جمع اور کریڈٹ کے اندر بات کر رہے ہیں۔ ڈیبٹ کارڈز ذاتی قرضوں کی تقسیم کے عمل کو خودکار کر سکتے ہیں اور ان خریداری مراکز کے ساتھ کاروباری تعلقات کے مواقع پیدا کر سکتے ہیں جہاں قرض استعمال کیا جاتا ہے۔ الیکٹرانک ادائیگیوں کی وجہ سے سب سے زیادہ بار بار چلنے والی بینکنگ ٹرانزیکشنز، بشمول فنڈ ریزنگ، انٹرنیٹ بینکنگ پلیٹ فارمز کی طرف منتقل ہوتی ہے، جس سے ایسے چینل کے استعمال میں اضافہ ہوتا ہے جو اب برسوں سے متعارف کرایا جا رہا ہے، لیکن ابھی تک اس کا استعمال کم ہے۔ اس کے بعد ادائیگیاں اپنے آپ کو انفارمیشن پروسیسنگ کے اکاؤنٹنگ، معاہدوں، روزانہ برانچ آپریشنز کے تمام مراحل کے دستاویز کے ڈیجیٹائزیشن کے عمل کے ساتھ مربوط ہونے کے لیے قرض دیتی ہیں۔

اس نقطہ نظر کے بعد، دائرہ کار کی نام نہاد معیشتوں سے فائدہ اٹھانا ممکن ہے، جو خدمات کی کثرتیت کی مشترکہ پیداوار کی شکلوں پر توجہ مرکوز کرکے لاگت کو کم رکھتی ہیں، جس پر انتظامی اخراجات کو پھیلانا ہے۔ آخر میں، محتاط قیمتوں کی پالیسیاں شفافیت کی مناسب سطحوں پر توجہ مرکوز کرکے نئے صارفین کو راغب کرسکتی ہیں۔ مختصراً، زیر بحث سرگرمیاں، جنہیں مجموعی طور پر سمجھا جاتا ہے، کو بینکوں کو اب ذیلی طور پر نہیں بلکہ حقیقی خود مختار کاروباری خطوط کے طور پر دیکھنا چاہیے، جس پر تنظیمی عمل کے لیے تکنیکی سرمایہ کاری، مارکیٹنگ اور تجدید کے پروگراموں کی بنیاد رکھی جائے۔ ایک اہم نکتہ ان پالیسیوں کے مواصلاتی چینلز سے بھی تعلق رکھتا ہے جن پر عمل کیا جائے۔ اگر یہ بات ناقابل تردید ہے کہ ایک منظم سطح پر تجارتی انجمنوں، یورپی کمیشن، ای سی بی اور این سی بیز نے SEPA کے مقاصد، ٹولز اور تاریخوں کو بہت ساری تفصیلات کے ساتھ پیش کیا ہے جن پر عمل کرنا ہے، تو شاید اس سے کہیں زیادہ انتشار بھی ہو گا۔ ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والوں کی طرف سے اس مقام پر آنا، جس میں ظاہر ہے کہ بینک شامل ہیں، اپنی سرمایہ کاری کی حکمت عملیوں اور متوقع فوائد کی نمائندگی کرتے ہوئے، خاص طور پر مالی بیانات میں ان کا حساب کتاب کرتے ہیں جیسا کہ دوسرے اثاثوں کے لیے ہوتا ہے۔

مزید عام طور پر، خوردہ ادائیگیوں کو ایک حقیقی نوزائیدہ صنعت کے طور پر دیکھا جانا چاہیے، جو کہ مارکیٹ کے تناظر میں صارفین کی بڑھتی ہوئی مانگ کے ساتھ پوری یورپی کمیونٹی تک پھیلی ہوئی ہے، لین دین کے لیے دستیاب چینلز کی کثرت سے حوصلہ افزائی کی جاتی ہے، نئے اداکاروں کی جانب سے جو توڑنے کے لیے پرعزم ہیں۔ بینکوں کی جانب سے اب تک استعمال کی گئی اجارہ داری، پیداوار اور تقسیم دونوں کے عمل کے جدید مواد کے ساتھ ساتھ قانونی حیثیت، شفافیت اور لاگت میں کمی کے اصولوں کے فریم ورک کے ذریعے۔ ادائیگی کی خدمات کے بارے میں ایک نئی یورپی ہدایت نامہ (PSD2) کی حالیہ تجویز اس اہمیت کی گواہی دیتی ہے جو یونین ایک مخصوص ضابطے کے ذریعے، ایک واضح موقف کے ساتھ، ایک بحران مخالف تقریب میں، حوالہ جاتی فریم ورک کی جدید کاری کو دینے کا ارادہ رکھتی ہے۔ ، نام نہاد انٹرچینج فیس کے حوالے سے، جسے ڈیبٹ یا کریڈٹ کارڈ کے لین دین کی قیمت کے 0,2/0,3% تک کم کرنا ہوگا، جو اب بھی اعلیٰ سطح کے کمیشن پر کام کرکے انضمام کے عمل کو مزید تقویت دے گا۔ . اس کے ترقی پسند اثبات میں، اس نئی صنعت کا مقدر ہے کہ وہ معاشی بحالی میں معاونت کرنے والے عنصر کی نمائندگی کرے، نقد پر مہنگے انحصار کو کم کرے۔

امید یہ ہے کہ بینکوں کی جانب سے تیز رفتار کارروائی سے ان لوگوں کو بھی نازک حالت سے باہر نکلنے میں مدد مل سکتی ہے جو نہ صرف عام معاشی تناظر کے نتیجے میں خود کو وہاں پاتے ہیں، بلکہ کریڈٹ پالیسیاں بھی جو اچھے انتظام، استحصال پر مبنی نہیں ہیں۔ خوردہ ادائیگیوں کی جانب کم خطرہ، بشرطیکہ ہم ان طرز عمل سے سیکھے گئے اسباق کو فراموش نہ کریں جو ہمیشہ درست اور ہوشیار انتظام کے لیے بڑھے ہوئے کال سے متاثر نہیں ہوتے ہیں۔