سرمایہ داری کے آغاز پر، کلاسیکی لبرل معاشیات کے سب سے بڑے، ڈیوڈ ریکارڈو نے نظریہ پیش کیا کہ سونے کی بلند قیمت تجارت کی ترقی اور تقابلی فوائد کی بنیاد پر مسابقت کی قوتوں کے سامنے آنے میں رکاوٹ ہے۔ پچھلی صدی کی نوے کی دہائی میں دو شاندار اطالوی ماہرین اقتصادیات، پیئرلوگی سیوکا اور جیانگیاکومو ناردوزی (یہ اعلیٰ شرح سود کا زمانہ تھا، جو موجودہ دور کے بالکل برعکس تھا) نے "پیسے کی بلند قیمت" کے عنوان سے ایک مضمون میں اس کے منفی اثرات کا تجزیہ کیا۔ ترقی اور سرمایہ کاری پر پیسے کی بہت زیادہ حقیقی لاگت، ایک ایسا کام جس نے نہ صرف عنوان میں ریکارڈین کی سوچ کو جنم دیا۔
آج، اسی منطق کے ساتھ، ہمیں، رائے شماری یا بے عزتی کیے بغیر، اٹلی میں الیکٹرانک ادائیگیوں کے پھیلاؤ کے لیے ایک مایوس کن عنصر کے طور پر، پلاسٹک کی اونچی قیمت پر ایک مختصر سا غور کرنا چاہیے۔ آئیے بہتر سمجھانے کی کوشش کرتے ہیں۔ جون میں ختم ہونے والے یورپی یونین کی اٹلی کی صدارت کے سمسٹر کے دوران کیے گئے ایک فیصلے کے بعد، یکم جنوری سے کریڈٹ اور ڈیبٹ کارڈز پر نام نہاد انٹرچینج فیس کو ختم کر دیا جائے گا، جس سے یہ بالترتیب 1% اور 0,3% ہو جائیں گی۔ لین دین کی قیمت
الیکٹرانک لین دین کی قیمتوں کو کم کرنے کے مقدس جنون سے متحرک، ان کے پھیلاؤ کو بڑھانے کے لیے، ہمارے حکام کی طرف سے بھیجے گئے ان پٹ اور ایک مخصوص یورپی ضابطے میں قبول کیے جانے والے ان پٹ شاید حد سے زیادہ تھے، جو مطلوبہ نتائج کے عین برعکس نتائج کو خطرے میں ڈالتے تھے۔ ، آپریٹرز کو غیر نقد لین دین کے سلسلے کے دیگر اجزاء کی ممکنہ قیمتوں میں اضافے کی طرف راغب کرنا، ان کی مجموعی لاگت کو بڑھانا قابل قدر ہے۔
کارڈ جاری کرنے والوں کو ان کی موجودہ آمدنی میں تین گنا سے زیادہ کی کمی نظر آئے گی، جس میں اوسط لین دین کے اقتصادی وقفے کے پوائنٹ میں کئی دسیوں یورو کا اضافہ ہوگا۔ اس لیے، ایک ایسے وقت میں جب مقصد یہ ہے کہ کم مقدار میں لین دین کے پھیلاؤ کی حوصلہ افزائی کی جائے، جو عوام میں نقدی کے استعمال کو کم کرنے کے لیے ایک حقیقی لیور ہے، جاری کرنے والوں کے لیے دلچسپی کم ہو جاتی ہے۔ یا اس کے بجائے، ان کے لیے ایسے حالات پیدا کیے گئے ہیں کہ وہ پیش کردہ خدمات کے معاوضے سے سختی سے منسلک محصولات کے نقصان کے لیے معاوضہ کے عوامل تلاش کریں، اور صارفین کو دوسرے طریقے سے ری چارج کریں۔
یہ طریقے بنیادی طور پر دو ہو سکتے ہیں: کارڈ کی فزیکل قیمت، اس کے پلیسمنٹ کے وقت، اور سروس کو فعال رکھنے کے لیے سالانہ درکار فیس۔ پلاسٹک کی قیمت بڑھانے سے ہمارا یہی مطلب ہے: کاغذ کے استعمال سے کام کرنے والے معاشی اجزاء کا کم وزن اور آلے کے معاشی وزن کا ممکنہ زیادہ وزن، کاغذ، یعنی اس پلاسٹک کا جس سے یہ بنایا گیا ہے۔ .
کسٹمر فزیکل آبجیکٹ کے لیے زیادہ ادائیگی کرے گا، تاکہ جاری کنندگان کو ادائیگی کے لین دین سے حاصل ہونے والی کم قیمت حاصل ہو، اس کے ساتھ ساتھ زیر بحث خدمات کی جدید کاری کی حمایت میں مہموں کے فروغ میں بھی دلچسپی کم ہو گی۔ اور نہ ہی اس بات کا یقین ہو گا کہ نئے قواعد متناسب طور پر خریداروں کی طرف سے تاجروں کے لیے درکار کمیشن کو کم کر دیں گے، جو کہ لین دین کی تعداد میں اضافے کا ایک مرکزی عنصر ہے، اس لیے کہ یہ یقینی نہیں ہے کہ جاری کرنے والے اور حاصل کرنے والے کی دوہری صلاحیت میں بھی۔ ، بڑے آپریٹرز اس سمت میں آگے بڑھتے ہیں۔
مجموعی قیمت طے کرنے کا عمل بھی تخمینے کی ایک بڑی خوراک سے متاثر ہوگا، اس کے برعکس کہ لین دین کے مصنوع پر لاگو ہونے والے صنعتی سہولت کے حسابات، فزیکل میڈیم پروڈکٹ کے بجائے، اجازت دیتے ہیں۔ یہ اختتامی صارفین پر لاگو شرائط کی شفافیت کو متاثر کر سکتا ہے جنہیں جاری کنندگان کارڈز کے خریدار کے طور پر دیکھیں گے، بجائے اس کے کہ ان کے ساتھ پیش کی جانے والی خدمات، اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ جتنا زیادہ استعمال ہوگا، اتنا ہی کم منافع ہوگا، اگر معاشی نقصان نہیں ہوگا۔ جاری کرنے والا خود. ایک تضاد جو ہمارے ملک میں نقدی کے استعمال کو کم کرنے کے لیے بڑی محنت سے شروع کیے گئے عمل کو بھی پلٹ سکتا ہے، جس میں ایک خلا ہے جو ہمارے براہ راست حریفوں کے مقابلے میں بند ہونے کا کوئی نشان نہیں دکھاتا ہے۔
درحقیقت، تازہ ترین ECB ڈیٹا (15 اکتوبر کی پریس ریلیز) سے پتہ چلتا ہے کہ یہ ریئر گارڈ پوزیشن فی کس لین دین کی مقدار اور تعداد دونوں سے متعلق ہے، جس میں نہ صرف فرانس یا جرمنی جیسے ممالک کے مقابلے میں ناقابل تلافی جمع ہونے والی تاخیر کے حیرت انگیز ثبوت ہیں، بلکہ سپین کے مقابلے میں. اسی مواصلات سے کارڈز کی اہمیت بھی ابھرتی ہے، جیسا کہ SEPA میں منتقلی میں شکل دی گئی: یورپ میں 100 بلین سے زیادہ سالانہ لین دین میں سے، ٹرانسفر اور ڈیبٹ مل کر کل کا 47 فیصد بنتے ہیں، جب کہ صرف پیمنٹ کارڈز کے ساتھ لین دین کی تعداد 46 ہے۔ فیصد.
راستے کو ناقابل واپسی طریقے سے تلاش کیا گیا ہے: ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈز اور الیکٹرانک پیسے کے بغیر ادائیگیوں کی ترقی نہیں ہو سکتی۔ یہ دیکھتے ہوئے کہ ہر عزت نفس کے تجزیے کو پالیسی اشارے پر عمل کرنا چاہیے، ہمیں کیسے آگے بڑھنا چاہیے تھا؟ جزوی طور پر یہ سوال بیاناتی ہے، کیونکہ ادائیگیوں کی صنعت آج سے شروع نہیں ہوئی، لیکن 50 کی دہائی میں ان ممالک کی طرف سے ایک مضبوط محرک کے ساتھ آیا جنہوں نے پھر بڑے پیمانے پر اور تیزی سے الیکٹرانک ادائیگیوں کو تیار کرنے کے لیے تیزی سے موثر پالیسیاں اپنائیں۔
اب کوئی بھی کوئی چیز ایجاد نہیں کر سکتا اور دوسرے ممالک میں پہلے سے کی گئی چیزوں کی ایک فوری فہرست، لیکن اٹلی میں نہیں، مارکیٹ کے ماضی اور مستقبل کے رجحانات بتاتی ہے: شاپنگ سینٹرز سے اے ٹی ایمز کا خاتمہ، بیک وقت قیمتوں کے ساتھ نقد ادائیگیوں کی حد (اکثر لاگو ہوتی ہے۔ غیراعتماد کی پیشگی رضامندی کی ضرورت ہے) نقد اور بینک چیک، الیکٹرانک ادائیگیوں کے لیے مراعات اور مستقبل کے لیے، SEPA ادائیگیوں کے لیے مراعات، جو کہ صارفین کے لیے اب تک سب سے زیادہ آسان ہیں، قومی خصوصیات کے تحفظ میں ملوث کیے بغیر۔ (rav، mav، پوسٹل بلیٹنز، ربا)۔
ایک حتمی غور یورپی ممالک میں کارڈز پر لاگو قیمتوں کے طریقہ کار سے متعلق ہے جو ادائیگی کارڈز کے ساتھ لین دین کی متغیر مقدار سے خصوصیت رکھتے ہیں۔ اگر فیس کیپس کا بنیادی اثر کارڈ ہولڈر کے لیے سالانہ کارڈ فیس میں اضافہ ہے، تو اس کا بآسانی اندازہ لگایا جا سکتا ہے کہ جن ممالک میں فی کس لین دین زیادہ ہے، وہاں فیس میں اضافے کا امکان زیادہ ہو جائے گا، جب کہ یہاں جہاں فی کس ادائیگی کارڈ کے ساتھ لین دین صرف 30 یونٹس فی سال تک پہنچ جاتا ہے، اس کا اثر ادائیگی کے سلسلہ کے اوپری حصے میں کارڈز کی خریداری کی حوصلہ شکنی ہوگی۔ یہ دور اندیشی کے مترادف ہے: ہم نے واقعی یہ نہیں دیکھا کہ ہمارے گھر میں کیا ہو رہا ہے اور ہم نے فیصلہ کیا کہ ہمیں ایک جھٹکے میں لے جایا جائے جہاں دوسرے ممالک اور دوسرے آپریٹرز، ہمارے حریف، آہستہ آہستہ لیکن پرعزم طریقے سے پہنچے تھے۔
خلاصہ یہ ہے کہ قیمتوں پر براہ راست فائدہ اٹھانا، ڈائریجیسٹ پریکٹسز کو یاد کرنے کے علاوہ، شاید سب سے زیادہ مشکل ہے اس میں ترمیم کرنا، جس میں آلہ کے مقصد کے تبادلے کے خطرے کے ساتھ، ناپسندیدہ اثرات ہوتے ہیں۔ اس کے بجائے، حکام کو یہ بات ذہن میں رکھنی چاہیے کہ ہماری ادائیگیوں کی صنعت کو جو محرکات دیے جائیں گے، وہ بھی نئے مضامین، جیسے الیکٹرانک کامرس پلیٹ فارم، ادائیگی کے ادارے اور آئی ایم ایل کے داخلے کی بدولت، کھیل کو مؤثر طریقے سے برابر کرنے کے لیے پہلی صورت میں شامل ہونا چاہیے۔ فیلڈ، اسے پھندوں اور پھندوں سے جنگلات کی کٹائی، جو کہ بینکنگ انڈسٹری کے دباؤ میں ان کی خصوصی ترجیحات کی دیکھ بھال کے لیے پیش کیے جاتے ہیں۔ ذرا لین دین کے تصفیہ یا دیگر ذخائر کے بارے میں سوچیں، جو ابھی بھی ہمارے قانونی نظام میں موجود ہیں، بعض قسم کے کاموں کے سلسلے میں بینکوں اور ڈاکخانوں کے حق میں ہیں۔ اگر صنعت کو مجموعی طور پر مضبوط کرنا ہے تو ضابطے کے اخراجات کو بھی متوازن ہونا چاہیے۔
Mef، بینک آف اٹلی اور تجارتی انجمنوں سے متعلق مداخلت کے شعبوں میں جو نئے ثالثوں کی نمائندگی کرنے کی تجویز پیش کرتے ہیں ان کے پاس اس راستے پر اظہار خیال کرنے کے بے شمار مواقع ہیں۔ لہذا ہم اعتماد کے ساتھ ادائیگی کی خدمات سے متعلق دوسرے یورپی ہدایت نامہ کے زیر التواء عوامی پالیسیوں کی اب تک کی جانے والی محنتی اصلاحات کا انتظار کر رہے ہیں۔
پی ایس جیسا کہ آسانی سے دیکھا جا سکتا ہے، حالیہ دنوں میں نقد لین دین کی حد کو 3000 یورو تک بڑھانے کے حوالے سے شروع ہونے والے شدید تنازعات کا اس نوٹ میں کوئی ذکر نہیں کیا گیا ہے، جو اوپر بیان کردہ استدلال کے مقابلے میں، غالباً اوپر بیان کردہ پسماندگی کے قابل تعریف حالات سے ملک کے اخراج میں تاخیر میں غیر متعلقہ وزن۔
