کم بیلنس شیٹ والیوم اور زیادہ درمیانی۔ اس ہفتے Monte dei Paschi di Siena کے ذریعے شروع کیے گئے Viola–Profumo پلان کا مقصد "بینکنگ کے طریقے کی بنیاد پر تبدیلی" ہے۔ لاگت میں کمی کے علاوہ، تبدیلی ارتقاء پر مبنی ہے، Mps کے الفاظ میں، "درمیانی ماڈل کے، زیادہ درمیانی مصنوعات اور بیلنس شیٹ پر کم اثاثوں کے ساتھ، تیسری پارٹی کے شراکت داروں کے ساتھ تقسیم کے معاہدوں کو بڑھانے پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے (صارفین کا کریڈٹ) , لیز پر)، "بینکاشورنس" کے شعبے کو مزید فروغ دینے اور SMEs کی دنیا کو سپورٹ کرنے کے لیے جدید حل پر (مثال کے طور پر، حال ہی میں پہلا اطالوی من بانڈ فنڈ شروع کیا گیا تھا)۔ ایک تبدیلی جو، ادارہ نوٹ کرتا ہے، "بینکنگ سیکٹر میں ہونے والی تبدیلی کی توقع کرتا ہے"۔
Profumo کی رہائی کے بعد Unicredit کے CEO Federico Ghizzoni بھی اس نکتے پر متفق نظر آتے ہیں۔ حکمران کمپنیز ایسوسی ایشن کے میلان میں ایک ورکشاپ کے دوران خطاب کرتے ہوئے، غزونی نے کہا، "کریڈٹ اب وہ واحد پروڈکٹ نہیں رہ سکتا جسے کوئی بینک پیش کرتا ہے"، غزونی نے کہا، اسی دن جس میں ایم پی ایس بورڈ آف ڈائریکٹرز نے اس منصوبے کی منظوری دی تھی۔ اٹلی کے احیاء اور ترقی کے لیے)۔ "یہ بینکوں کی بھی غلطی ہے - غزونی نے مزید کہا - کہ انہوں نے کریڈٹ کے لیے کافی متبادل تیار نہیں کیے ہیں، لیکن ہم دیکھتے ہیں کہ کچھ پہلے ہی بدل چکا ہے۔ یورپ میں، 53% کمپنیوں کی مالی ضروریات قرض کیپٹل مارکیٹوں کے ذریعے پوری کی گئیں، 2012 میں یہ اوسط 36% تھی۔ ہم بڑی کمپنیوں سے شروعات کرتے ہیں لیکن جس چیز سے ہم منحرف ہو رہے ہیں وہ درمیانی اور چھوٹی کمپنیوں پر بھی قبضہ کر لے گا، منی بانڈز کی بدولت"۔
سرمائے کی ضروریات میں سختی نے قرضوں میں کمی کو جنم دیا ہے جس نے حد سے زیادہ بینک پر مرکوز کاروباری نظام کا مسئلہ مزید واضح کر دیا ہے۔ صرف. ان کی کم ترین شرح سود کے ساتھ، بینک بہت کم کماتے ہیں اور انہیں قرض دینے میں کوئی سہولت نہیں ہے، جو ریگولیٹری سرمائے کو جذب کرتے ہیں اور آسانی سے غیر فعال قرضوں میں تبدیل ہو سکتے ہیں۔ اور کاروبار، جو بینک کے قرضوں پر بھی منحصر ہیں، آکسیجن کے بغیر رہ گئے ہیں۔ ایک شیطانی حلقہ جو ملک کی ترقی کے امکانات کو بھی متاثر کرتا ہے۔ clichés سے ہوشیار رہیں، تاہم بینکرز اور کنسلٹنٹس کو خبردار کریں۔
"یہ کہنا کہ تھوڑا سا کریڈٹ بحران پیدا کرتا ہے ایک عام سی بات ہے - غزونی نے کہا - کریڈٹ بینک کی آمدنی کا 50% اور 80% خطرات کی نمائندگی کرتا ہے، بغیر کریڈٹ کے بینک بھی مشکل میں ہیں"۔ بوسٹن کنسلٹنگ گروپ کے سینئر پارٹنر Ignazio Rocco di Torrepadula، اسی لائن کی پیروی کرتے ہیں: "یہ کہنا کہ کریڈٹ کی کمی کی وجہ سے کوئی ترقی نہیں ہوئی ہے، ایک کلیچ ہے۔ حقیقت اس کے برعکس ہے۔ ہم جس بحران کا سامنا کر رہے ہیں وہ عالمی سطح پر اضافی قرضے سے پیدا ہوا، نہ کہ اس کی کمی سے۔" کنسلٹنسی فرم کی ایک تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ بینک اور مالیاتی کریڈٹ کا 70% ساکن کمپنیاں استعمال کرتی ہیں (یعنی وہ کمپنیاں جن کی آمدنی میں اضافے کی شرح 7% سے کم ہے)۔ "اعداد و شمار - Ignazio Rocco di Torrepadula کی وضاحت کرتا ہے - معیشت کے کم متحرک اور کم پائیدار حصے کے لیے، زیادہ تر تحفظ کے لیے کریڈٹ کے استعمال کی تجویز کرتا ہے"۔ ڈیفالٹ کے اعلی امکان کے ساتھ جمود والی کمپنیوں کا تجزیہ کرتے ہوئے، مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ یہ کمپنیاں نمونے کی آمدنی کا صرف 20% سے زیادہ کی نمائندگی کرتی ہیں اور اکیلے پورے گروپ کے ذریعہ استعمال ہونے والے کریڈٹ وسائل کا نصف حصہ جذب کرتی ہیں۔ Ignazio Rocco di Torrepadula کی وضاحت کرتے ہوئے، "کریڈٹ کی توسیع ترقی کا انجن نہیں ہے، کم از کم غیر امتیازی کریڈٹ کی توسیع، یا بدتر، بحران میں تمام کمپنیوں کی حمایت میں"۔ کمپنیوں کے گروپوں نے ہر ایک کو خالص کریڈٹ سے مختلف ضروریات کی نشاندہی کی، اور ایک دوسرے سے مختلف (ریسٹرکچرنگ سے لے کر، خطرے کے سرمائے تک، دیوالیہ پن اور کارپوریٹ بحرانوں کے قوانین کے زیادہ جدید نظام سے گزرتے ہوئے)۔ جس کا مطلب ہے بوسٹن کنسلٹنگ گروپ کنسلٹنٹ کے لیے کہ ترقی کے لیے صرف کریڈٹ سے زیادہ کی ضرورت ہے۔ "بینک - وہ بتاتا ہے - ایک پیسے کا ثالث ہے اور اسے معلوماتی ثالث بننا پڑے گا۔ اسے اپنے آپ کو تعلقات پر مبنی بینک سے مہارت پر مبنی بینک میں تبدیل کرنے کی بھی ضرورت ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ اسے اب ایک بیچوان نہیں بننا پڑے گا جو اپنی بیلنس شیٹ استعمال کرتا ہے بلکہ ایک بیچوان جو وسائل کا استعمال کرتا ہے جو کہیں اور سے آتے ہیں، جیسے منی بانڈز"۔
"اٹلی میں پانچ ہزار اچھی کمپنیوں کو یونین کیمیر کے ذریعہ تصدیق شدہ (یعنی اچھی سرمایہ کاری، بیرون ملک موجودگی اور درست انتظام کے ساتھ) کریڈٹ کی ضرورت نہیں ہے۔ بینک کیا پیش کرتا ہے؟" ڈوئچے بینک کے سی ای او، فلاویو والیری، ڈوئچے بینک سے پوچھتے ہیں۔ جواب رشتہ مینیجر میں ہے۔ "کہ وہ سمجھتا ہے کہ کمپنی کا کاروبار کہاں جا رہا ہے"، والیری بتاتے ہیں۔ ایک جہت جو بینک کے لیے بنیادی ڈھانچے کی کوششوں اور پیشہ ورانہ پروفائلز کے لحاظ سے نئی ہے۔ "اٹلی میں ہمیں ریلیشن شپ مینیجرز نہیں مل سکتے"، والیری کہتے ہیں جو شناخت کی تصویر بناتے ہیں: وہ شخصیات جو انگریزی بولتی ہیں، علاقے کے قریب ہیں اور یورپ سے باہر کے ممالک کو جانتے ہیں۔ ویلیری نے بینکوں کے لیے جس منظر نامے کی پیشین گوئی کی ہے وہ نظام میں دو حصوں میں تقسیم ہے۔ ایسے ادارے ہوں گے جن کے پاس بالکل گھریلو پوزیشننگ ہو گی، سادہ پروڈکٹس کے ساتھ، مثال کے طور پر، رشتہ مینیجر کی مہارت کے بغیر، اور جس کی وجہ سے اخراجات کو کم کر کے قیمتوں کا مقابلہ کرنا پڑے گا۔ آج، ویلری کی وضاحت کرتا ہے، اطالوی بینکوں کی لاگت/آمدنی کا تناسب اوسطاً 70% ہے لیکن انہیں مستقبل میں 40% پر سفر کرنا پڑے گا۔ پھر ایسے بڑے بینک ہیں جن کو بہت سے ممالک میں موجود ہونا پڑے گا اور تمام ممالک میں شرحوں سے لے کر کرنسیوں تک ہر چیز سے نمٹنے کے قابل ہوں گے۔ "اور کس کو سمجھنا پڑے گا - ویلری کہتے ہیں - اس بین الاقوامی نیٹ ورک کے ساتھ علاقے میں مقامی موجودگی کو کیسے جوڑنا ہے"۔ مقامی علاقے میں واپسی، گاہک کے قریب ہونا ایک لیٹ موٹیف ہے جو پورے اطالوی بینکنگ سسٹم کو متاثر کر رہا ہے۔ یہاں تک کہ یونیکیڈیٹ، بحران سے پہلے کا ایک مجموعہ جو Profumo کی رہنمائی میں، منظر نامے کی تبدیلی اور غزونی کی آمد کے ساتھ ایک بین الاقوامی جہت میں شروع ہوا، نے تنظیمی منطق پر دوبارہ غور کرنے کے ایک موسم کا آغاز کیا۔ "3-4 سال پہلے اٹلی واپس آکر میں حیران تھا - گھزونی نے کہا جس نے پیازا کورڈیوسیو کو پروفومو سے وراثت میں ملا تھا، جو اب ایم پی ایس کے صدر ہیں - میں نے یونیکیڈیٹ کو علاقے اور گاہکوں سے تھوڑا دور پایا، اعلی درجے کے ماڈلز کے استعمال کے طریقہ کار نے رکاوٹ پیدا کر دی تھی۔ بینکوں اور کاروباری اداروں کے درمیان۔ ہم بینکنگ کو تھوڑا سا آسان بنانے کی طرف لوٹ آئے ہیں، جو لوگ کمپنیوں کے ساتھ رابطے میں ہیں وہ ہر چھ ماہ بعد تبدیل نہیں ہو سکتے اور علاقے کے ساتھیوں کو پراکسی دینا ضروری ہے۔ آخر میں، اب یہ صرف بینک اور کمپنی کا رشتہ نہیں ہے جو اہم ہے بلکہ ہمیں یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ کمپنی کے ارد گرد کی دنیا کس طرح حرکت کرتی ہے، سپلائرز سے شروع کرتے ہوئے، سپلائی چین کا تصور تیزی سے بینک کے فیصلوں کا حصہ بننا چاہیے۔
