ڈیووس میں اس سال مالیات پر کم اور معیشت، عدم مساوات، صنعت 4.0 اور مختصراً، "اس سے کیسے نکلنا ہے" پر بات زیادہ ہے۔
حقیقت میں، فنانس مکمل طور پر غیر حاضر نہیں ہے اور واقعی فورم کے پہلے دن کی خصوصیت ہے - اور نہ صرف پاؤنڈ کے پرتشدد جھولوں کی وجہ سے جو برطانوی وزیر اعظم تھریسا مے کی تقریر کے بعد وحشیانہ طور پر اچھال رہا ہے۔ صبح کے اوائل سے – کیونکہ یہاں ڈیووس میں میٹنگز ناشتے کے ساتھ 7 بجے شروع ہوتی ہیں – فنانس کی خدمت میں ٹیکنالوجی اور جدت کے موضوعات ایسے ظاہر ہوئے جیسے بہت ہی طاقتور اسپاٹ لائٹس سے روشن ہوں۔ کیا ہوا؟
اگر چند سال پہلے فنانس پر لاگو ٹیکنالوجی سے متعلق موضوعات، جن کی عمومی طور پر "فنٹیک" کے طور پر تعریف کی گئی تھی، الگ تھلگ اور عمودی لمحات جیسے کہ بلاکچین یا ایڈوانس پیمنٹ سسٹمز پر منتقل کردیئے گئے تھے، اور اگر پچھلے سال اپلائیڈ ٹیکنالوجی کے پیغمبروں نے ہجوم کو اکسایا تھا۔ ڈیووس میں ایک سمارٹ فون ہاتھ میں لے کر جمع ہونے والے لیڈروں نے کہا کہ "میرا بینک سب یہاں ہے" (ایک حقیقت جو درمیانی مدت میں سمجھ میں آتی ہے)، آج ڈیووس 2017 کی نئی بات یہ ہے کہ بڑے بینکوں کے سی ای اوز نے براہ راست لینا شروع کر دیا ہے۔ ٹیکنالوجی اور بینک جدت کا قبضہ. انہوں نے دونوں کو ایک ایسے فریم ورک میں ترتیب دے کر ایسا کیا جو صرف نیاپن کے ساتھ ہی ایک منظم طریقے سے پیار کرنے تک کم نہیں ہوتا ہے۔
انسانی چہرے کے ساتھ تکنیکی جدت؟ یقینی طور پر نہیں۔ بینک کی خدمت میں ٹیکنالوجی اور جدت کو بہتر طریقے سے کاروبار کرنے، کسٹمر تک بہتر طریقے سے پہنچنے، اخراجات کو کم کرنے، عمل کو بہتر بنانے کے طریقوں کے طور پر دیکھا جاتا ہے۔ بالآخر، بہتر کرنے کے لیے جو بینکوں کے سوچنے والے ذہن ہمیشہ سے کرنا چاہتے ہیں، اور وہ یہ ہے کہ کمانے کے لیے جو صحیح ہے اسے حاصل کرکے گاہک کو بہترین ممکنہ پروڈکٹ فراہم کریں۔
تکنیکی اختراع کے لیے ان خواہشات کو اتارنے سے وابستہ مسائل بہت زیادہ ہیں۔ ایک طرف، بینک میں تکنیکی جدت طرازی کو ریگولیٹر کی طرف سے مجبور کیا جاتا ہے – اور ہم جانتے ہیں کہ اب بہت سے ریگولیٹرز ہیں – جو تکنیکی اختراع کو قبول کرنے کے لیے جدوجہد کرتے ہیں، انہیں ساختی طور پر مخالف یا کم از کم ریفریکٹری کے طور پر دیکھا جاتا ہے کیونکہ جدت نیاپن کا علمبردار، اس لیے خطرات کا۔ دوسری طرف، مارکیٹ اور اس صارف کا ہتھوڑا جو بینک یا خدمات فراہم کرنے والے مالیاتی اداروں کے لیے ہمیشہ سے زیادہ پوشیدہ ہونے کے تناظر میں، ہمیشہ کم قیمتوں پر، بینکنگ خدمات تک ہمیشہ آسان رسائی کا مطالبہ کرتا ہے۔
ریگولیٹر کی اینول اور گاہک کے ہتھوڑے کے درمیان، بینک کے سی ای او پرعزم طریقے سے کسٹمر کے حق میں انتخاب کرتے ہیں۔
ہر طرف سے یہ تصور ابھرتا ہے کہ اگر کوئی تکنیکی اختراع نہیں ہوئی تو ہم سب مارکیٹ کو چھوڑ دیں گے، اس کی ضروریات کو پورا کرنے میں ناکامی کی وجہ سے نئی کمپنیوں کے لیے جگہ بنانے کے لیے جو تیزی سے مانگنے والے صارفین کی ضروریات کو پورا کرنے کا خیال رکھیں گی۔ .
لہذا، کوئی انتخاب نہیں ہے.
ہمیں اختراع کرنے کی ضرورت ہے۔
گاہک کو بینک کے ساتھ تعلقات میں مثبت تجربات کی اجازت دینا، اس کی پیروی کرنا، اسے لاڈ پیار کرنا، اسے وہ مصنوعات اور خدمات دینا جو وہ مانگتا ہے، اور ساتھ ہی اسے وہ چیز فروخت نہیں کرتا جو وہ نہیں مانگتا، کبھی بھی بیکار کوڑا تقسیم نہیں کرتا، اسے روکتا ہے۔ ہر آخری قطرے کو نچوڑنے کے لئے لیموں کی طرح سلوک کرنے کے احساس سے۔
یہ سب کرنے کے لیے، مارکیٹ میں تیزی سے اور مؤثر طریقے سے اس محرک کا تعاقب کرنے کے لیے جو مارکیٹ پیش کرتا ہے، ضروری ہے کہ بینک کی مصنوعات اور خدمات کو منظم، ذہین، لچکدار اور بروقت بنانے کے قابل ہو۔
یہ سب کچھ روایتی طریقے سے کام نہیں کیا جا سکتا۔ بینک میں روایت - سب سے بڑھ کر، لیکن نہ صرف اطالوی بینکوں میں - فرسودہ ٹیکنالوجی سے بنی ہے، ایسے پروگرام جن کو برقرار رکھنا مشکل ہے، ان لوگوں کو چھوڑ دو جو اختراعات، ڈھانچے اور تکنیکوں کو شامل کرنے کے قابل ہیں جو کہ بینکوں کی ضروریات کے مطابق نہیں ہیں۔ مارکیٹ. اس وجہ سے، بینکوں اور مالیاتی اداروں کے سی ای او کاموں کو آسان طریقے سے کرنے میں بہت محتاط رہتے ہیں، پروگرامنگ کے ایسے طریقوں کا استعمال کرتے ہوئے جو àgile (یا agìle، اینگلو سیکسن تلفظ میں) کے فلسفے کی پیروی کرتے ہیں: ایک ایسا عقیدہ جو کام کرنے والے سافٹ ویئر کی حمایت کرتا ہے۔ , تیزی سے تبدیل کرنے کے قابل، تمام اطالوی اور یورپی بینکوں کے انتہائی منظم طریقہ کار نہیں، جن کے لیے صارفین اور ڈھانچے کو دستیاب کرنے کے لیے مہینوں یا سالوں کی ضرورت ہوتی ہے۔
بلاشبہ، یہ وہ طریقہ کار ہیں، جو آخر کار پہنچتے ہی، خود کو اچھی طرح سے دستاویزی، اچھی طرح سے لکھا ہوا، اچھی طرح سے ترتیب دے کر مارکیٹ میں پیش کرتے ہیں۔ لیکن ایک "چھوٹی" خامی کے ساتھ: انہیں آخری مقام تک پہنچنے میں، "زمین پر لے جانے" میں بہت زیادہ وقت لگا، اور اگر کچھ غلطیاں یا دوسری سوچیں ہیں، تو ہم ایک بار پھر سے ایک سفر شروع کر دیتے ہیں جس میں کچھ وقت بھی لگ سکتا ہے۔ کئی مہینے.
اس لیے چستی، ٹیکنالوجی کا ذہین استعمال اور سب سے بڑھ کر ذہن ایک ایسی اختراع کو قبول کرنے کے لیے کھلا ہے جو عمل کے سخت احساس پر مبنی ہونے سے پہلے، گاہک کے لیے بہترین کام کرنے کے لیے ٹیکنالوجی کا استعمال کرتی ہے۔
بنکا IFIS میں ہم کچھ عرصے سے اس سمت میں آگے بڑھ رہے ہیں۔ یہ ہمارے کاروبار کرنے کے طریقے کو دوبارہ ترتیب دینے کے بارے میں ہے، اور ہم یہ بھی کر رہے ہیں، حالانکہ ہمارے پاس روایتی بینکوں کے پاس اتنے مسائل نہیں ہیں۔
جدت طرازی ایسی چیز نہیں ہے جسے آپ ایک غیر معمولی پروجیکٹ کے طور پر "کچھ دیر میں" کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں۔ جدت طرازی ایک مستقل حالت ہے، دماغ اور روح کی ایک حالت، جس کا تعلق اس طریقے سے ہے جس میں بینک کسٹمر کی طرف ترقی کرنے اور اس سے ممکنہ حد تک منظم طریقے سے ملنے کے طریقے کو سمجھتا ہے۔
اختراع کا تعلق باؤمن کے مائع معاشرے کی منطق سے ہے، جس میں تبدیلی لامتناہی ہے اور اس لیے مطلوبہ نتیجہ حاصل کرنے کے لیے مسلسل ایڈجسٹمنٹ کی تدبیروں کی ضرورت ہوتی ہے۔
اگر بینکا IFIS میں ہم اس سمت میں تیزی سے آگے بڑھ رہے ہیں - ظاہر ہے کہ ابھی تک حاصل شدہ نتائج سے مطمئن نہیں ہیں، لیکن اپنے مقاصد کو حاصل کرنے کے لیے ہر ممکن کوشش کرنے کی ضرورت سے آگاہ ہیں، اور یہ بھی جانتے ہیں کہ ایک بار جب ہم ان کو حاصل کر لیں تو ہمیں اپنی کوششیں جاری رکھنی چاہئیں۔ اختراع، قطعی طور پر، بغیر اختتام کے - کوئی حیران ہوتا ہے کہ ہمارے اردگرد کی صورتحال کیا ہے۔ ایک بات اب تک سب کے لیے واضح ہے، اور وہ یہ ہے کہ "بینک کی طرف سے طے شدہ مصنوعات کے پھیلاؤ کا ثالث"، جو کہ "روایتی برانچ" ہے، اس کے لیے مزید جگہ نہیں ہے، یا کم اور کم ہوتی جائے گی۔ کمرشل بینکوں کی خوردہ۔ وہ ثالث "تعلق" کا بہانہ استعمال کرتے ہوئے بینک کو صارف سے دور کرتا ہے بجائے اس کے کہ وہ مکالمہ بن جائے جو کہ بینک اور صارف کے درمیان ہمیشہ بہت پیچیدہ ہونا چاہیے۔
پھر، بہتر کرنے کے لیے، مصنوعات اور خدمات کے مستقل معیار کی اہمیت کیا ہے۔ اسکینڈینیوین بینکوں نے اس بات کو محسوس کیا ہے اور انہوں نے آن لائن کے حق میں برانچوں کی موجودگی کو یکسر کم کرکے بڑے عزم کے ساتھ اپنے کاروباری ماڈل کو تبدیل کیا ہے۔ یہ کہا جائے گا کہ بہت سے لوگ آن لائن جانے سے قاصر ہیں۔ آسان جواب: ان کے لیے کچھ مقامی اور پڑوس کے بینک ہیں جو ٹیکنالوجی کے کم عادی لوگوں کی مدد کے لیے موجود رہیں گے۔ میں BCCs کے ساتھ ساتھ بینکوپوسٹا جیسے ڈھانچے کے بارے میں بھی سوچ رہا ہوں، جو اس وجہ سے بنائے گئے ہیں۔ اسکینڈینیوین بینکوں کی آج اسٹاک ایکسچینج میں ان کی مجموعی مالیت سے زیادہ مالیت ہے جبکہ اطالوی اور یورپی بینکوں کی مالیت بہت زیادہ ہے، بہت کم – اس حد تک کہ ہم کچھ اطالوی بینکوں کے لیے جانتے ہیں جو غیر فعال قرضوں سے بھرے ہوئے ہیں۔
بینکوں کے لیے اس طرح تکنیکی جدت کو اپنانا ناگزیر ہے، اور اس لیے درمیانی اور شاید مختصر مدت میں بھی زیادہ برانچوں کے مسئلے کو عزم کے ساتھ ہاتھ میں لینا ناگزیر ہے۔ مشہور "sportellite" جس کے بارے میں ہم نے دوسرے مواقع پر بات کی ہے۔
اگر بینک منافع پیدا کرنے کے قابل کاروباری ماڈلز کو دوبارہ دریافت (یا تجدید، تجدید) کرنے کے قابل نہیں ہوں گے، تو وہ اس شیطانی دائرے سے باہر نہیں نکل پائیں گے جس کے ذریعے انہیں غیر فعال قرضوں سے چھٹکارا حاصل کرنا ہوگا۔ مارکیٹ میں رہنے اور حصص یافتگان کی توقعات کے مطابق مناسب اور مستقل طور پر کاروبار کرنے کے لیے منافع کی پیداوار۔
تھیم، مجھے احساس ہے، ہمیشہ ایک جیسا ہوتا ہے۔ لیکن اگر ایسا نہیں ہوتا ہے – اور پوری مارکیٹ سے آنے والی تبدیلی کے محرکات کے باوجود یہ اب تک صرف ناکافی طور پر دیکھا گیا ہے – کوئی بھی ہارے ہوئے بینک کے لیے مزید سرمائے میں اضافے کی رکنیت نہیں لے گا۔ بالکل اسی طرح جیسے آج کوئی بھی اطالوی بینکوں کے سرمائے میں اضافے کو سبسکرائب نہیں کرتا ہے جب تک کہ اس تناظر میں یہ تصور نہ کیا جائے کہ یہ بینک مزید منافع پیدا کرنے کے لیے اپنے کاروباری ماڈلز کو تبدیل کریں گے۔ یہ ایک تیاری کی حقیقت ہے۔ جو کوئی بھی اس منطق کے مطابق نہیں ہے اس کا مقدر ایک آزمائش کو ملتوی کرنا ہے جو بدقسمتی سے کئی سالوں تک جاری رہے گا۔ تکنیکی جدت بھی بینکوں کو تبدیل کرنے کے لیے ایک اہم کیتھارٹک عنصر بن گئی ہے۔
ڈیووس سے جو بات واضح ہوتی ہے وہ بڑے یورپی بینکوں کی اعلیٰ انتظامیہ کے بارے میں آگاہی ہے۔ بیرون ملک سے آنے والوں کے پاس پہلے ہی کچھ عرصے سے تھا۔ دریں اثنا، تاہم، اٹلی میں ہمارے لیے نہ کرنے کی قیمت بڑھ رہی ہے۔
