Для Италии процесс пост-SEPA, который был кропотливо завершен в последние недели (почти все электронные переводы и почти 90% прямых дебетов теперь мигрировали в новый формат), будет характеризоваться двумя специфическим аспектами, которые рискуют позволить нам воспользоваться преимуществами европейской стандартизации платежей лишь в ограниченной степени.
Два профиля, которые отличают нас от других европейских стран, касаются размера национального рынка платежей, отличных от наличных, и его состава. Инструментов, выпускаемых ежегодно в Италии, на самом деле чуть более четырех миллиардов против почти двадцати миллиардов во Франции, Германии и Великобритании.
Если затем мы рассмотрим только электронные платежи мира Sepa (дебеты, переводы и кредитные и дебетовые карты), число упадет ниже трех миллиардов, учитывая, что, и это второй момент, платежные инструменты, которые не будут мигрировать туда, продолжая имеют значение только на национальном уровне, то есть чеки, почтовые платежные квитанции, банковские квитанции и другие суммы на сумму более 1,2 миллиарда долларов в год.
Эти две особенности составляют столько же структурных несоответствий по отношению к положению наших конкурентов и будут иметь тенденцию негативно влиять на развитие итальянского рынка электронных платежей, если не будут приняты корректирующие меры, в том числе законодательные.
В конечном счете, наша страна, представляя себя на европейском назначении SEPA и Банковского союза с тремя макросегментами (наличные деньги, электронные инструменты SEPA и внутренние платежные инструменты), не имеет разумной уверенности в том, что увидит утверждение наиболее эффективного и безопасного Sepa. инструменты.
Во что бы то ни стало необходимо предотвратить их зажатие между наличными, с одной стороны, и почтовыми платежными квитанциями и RiBas, с другой, что также повлияет на другие процессы обновления, важные для нашей страны. Среди них электронное выставление счетов, хотя в последнее время оно и достигло прогресса, рискует быть не интегрированным с более продвинутыми платежными потоками.
Таким образом, несоответствия на стороне платежей могут создать препятствия для развития самой цифровой экономики, которой правительство также твердо привержено, как выяснилось во время Недели цифровой экономики, организованной в Венеции с 7 по 11 июля прошлого года, в которой приняли участие премьер-министра Ренци и еврокомиссара Нелли Крайзе.
В самом деле, какой смысл выставлять электронный счет, если должник потом платит банковской квитанцией или чеком? Какой из двух факторов будет определять уровень обслуживания: цифровая или обычная отечественная платежная карта? И как это отразится на ценах? Так что делать?
Во-первых, необходимо изменить направление так называемого перекрестного субсидирования, при котором сегодня ценообразование электронных инструментов неявно субсидирует скрытую стоимость наличных денег. Использование электронных платежей должно быть привлекательным для сторон любой коммерческой сделки.
Этот вариант основывается не столько на наложении количественных ограничений на операции с наличностью или на более или менее обязательных инструментах, таких как социальная карта или основной текущий счет правительства Монти, сколько на экономическом удобстве: вопрос о ценах является реальным переменная, способная произвести впечатление радикального изменения привычек страны.
К сожалению, сигналы в этом смысле не только слабые, но даже противоречивые, если в указе 51/2014 снова узаконить комиссию, взимаемую с пользователя за электронные платежи за топливо до 30 евро. Даже ценовая политика посредников, вытекающая из обязательств профессионалов использовать Pos стоимостью более 30 евро, не кажется особенно благоприятной для использования преимуществ, которые технология предоставляет при быстром снижении производственных затрат.
Также необходимо всегда помнить, что взимание с конечного потребителя завышенных (применение комиссий за оплату товаров или услуг) и двойных взиманий (двойная комиссия за прямой дебет, одна за инкассацию и одна за оплату) взимаемых с конечного потребителя, запрещены законом. . Поэтому желательна согласованная политика применения санкций, и недавняя транспозиция Директивы о правах потребителей в Италии, по-видимому, идет в этом направлении, что также может препятствовать практике, конечно, непрозрачной, направленной, например, на применение комиссий при учете платежей.
Становится все более необходимым дифференцировать платежные услуги от других банковских и финансовых услуг, превращая платежный счет в типичный контракт итальянской правовой системы, который должен быть узаконен во всех отношениях, гражданских и налоговых. Наконец, остается проблема внутренних платежных инструментов, таких как почтовые платежные квитанции, которую может решить только законодательное положение, ориентирующее их на европейскую типизацию банковских переводов.
Короче говоря, несмотря на успешную миграцию в Сепа, Италии еще предстоит пройти долгий путь с открытыми вопросами, решить которые может помочь только согласованная политика, избегающая неопределенности в отношении дальнейшего движения. В противном случае наиболее продвинутая часть платежной системы будет продолжать спорить между Сциллой наличных денег и Харибдой других внутренних особенностей только для того, чтобы в конечном итоге вернуться назад.
