Если мы вернемся на несколько месяцев назад, прямо перед вспышкой Covid-19, банки уже придерживались общего мнения. обречены на неизбежный упадок, на которую повлияла агрессивность финтех-компаний и экспансионистские амбиции крупных игроков цифровой эпохи.
Которые действовали в банковском секторе по методам, уже опробованным во многих других секторах: от книг и розничной торговли (Amazon), до туризма (Airbnb, Booking, Uber) до коммуникаций (Facebook, Google и т. д.).
Разрушение традиционных цепочек создания стоимости с использованием цифровых платформ для создания новых бизнес-моделей вокруг которого собираются растущие массы пользователей.
Таким образом, за короткое время возникла банковская система, новые конкуренты почти везде: кто предлагает платежные системы, кто предлагает кредиты физическим и юридическим лицам, другие предлагают сберегательные продукты или, проще говоря, системы для управления индивидуальными бюджетами.
Приверженный к избавиться от большой массы проблемных кредитов накопив, с большим, необходимым, вниманием к издержкам и определенным, традиционным, нежеланием меняться, банки уступили позиции по сравнению с новыми цифровыми игроками.
По правде говоря, были некоторые попытки восстановления: отказ от альянсов с цифровыми конкурентами (в частности, в области платежей), приобретение многообещающих стартапов или, наконец, совсем недавно создание систем (все еще очень ограниченных) открытого банкинга.
Однако даже последние в конечном итоге подчиняются ритмам, заданным крупными цифровыми игроками, и регуляторным инициативам, смысл которых не всегда легко понять.
Подрывные инновации: в каком направлении?
Ничто, с другой стороны, не могло опровергнуть пророчество тех, кто видел, что банкам неизбежно суждено уйти в меланхолию заката, под давлением темпов инноваций FinTech.
Либо ты приспосабливаешься, либо ты умираешь, Клейтон М. Кристенсен, теоретик подрывных инноваций, писал в XNUMX-х годах, наблюдая цифровые преобразования которые начали оказывать влияние на целые секторы промышленности и услуг.
Но не всегда все получается так, как вы себе представляете, и если сегодня мы извлечем один урок из чрезвычайной ситуации с Covid 19, то это то, что Вы никогда не должны принимать что-либо как должное.
И на самом деле то, что банки не сделали за годы дискуссий и конференций по цифровой трансформации, они быстро реализовали за несколько недель, направив внутренние и внешние навыки, ресурсы, процессы и знания на единственную цель — оставаться открытыми и работоспособными.
Работа в условиях пандемии дали толчок цифровизации, перевести все возможное в онлайн, широко наладить интеллектуальную работу, которая еще несколько месяцев назад была скорее против.
Поэтому не кажется уверенным, что разрушение всегда идет в одном направлении: может произойти и противоположное, по крайней мере, в теории. В том, что жертве удается догнать хищника.
Инвестиции в финтех падают
Финтехи еще не получили широкого распространения в Италии, и у нас мало упоминаний.
Однако, слушая то, что сегодня говорят в США, может показаться, что пандемия и финтех не очень хорошо ладят на данный момент. На самом деле, с экономическим кризисом масштабов и масштабов, который предстоит сегодня, большинство инвесторов думают об отказе от любого возможного проекта, который требует определенной степени риска и длительных сроков окупаемости. Как и те, кто вообще связан с миром банковского дела и финансов.
Кроме того, есть целые отрасли, такие как кредитование частных лиц или малого бизнеса, где это происходит. две противоположные, но параллельные силы. Риск для финтех-компаний, предлагающих кредит, растет (учитывая макроэкономический контекст), и в то же время снижается доверие к чисто виртуальным операторам со стороны тех, кто нуждается в кредитах. В конечном счете, последние предпочитают обращаться в отделение традиционного банка, чтобы иметь физическую точку отсчета.
Поэтому трудные времена для Fintechs и это может быть хорошей новостью для традиционных банков.
Однако большая ставка будет сделана в будущем, когда полностью возобновится экономическая деятельность и когда начнет формироваться новый экономический и социальный контекст, в котором нам придется привыкать жить с опасностями инфекции.
По какому сценарию и с какими вызовами будут работать традиционные банки?
Банки, как мы видели, быстро перешли на интеллектуальную работу, так же быстро справились со сложными проблемами, такими как утечка данных и управление рисками кибербезопасности.
Умная работа будет иметь два последствия. В первую очередь по организации работы. На самом деле желательно, чтобы с помощью этой модальности можно было преодолеть барьер работы, организованной для заранее подготовленных процедур и потоков информации. Что влечет за собой неизбежный бюрократический подтекст: противоположность проактивности. Кроме того, в этом случае то, что не сделали часы и часы коучинга по «гибкой» работе, эффект Covid19 может предложить в качестве приданого.
Умная работа также сможет повысить уровень цифровых навыков работников.
Хотя в последние годы произошла важная смена поколений, средний возраст банкиров высок, а уровень образования по-прежнему составляет меньшинство выпускников.
Для этого еще многое предстоит сделать, и сегодня может быть подходящее время: дать жизнь цифровому преобразованию многих внутренних процедур, поощрить создание рабочих групп с задачей распространения ИТ-культуры среди коллег, организовать себя для оказания помощи клиенты начинают практиковать удаленные операции.
Главная Банкинг и новые технологии
На самом деле, работа с банком вдали от филиала представляет собой метод, который чаще всего приводит к конкуренции на тех же основаниях, что и финтех.
Даже сегодня в западном мире обращение к домашним банковским услугам ограничено в абсолютном выражении и сосредоточено на определенных группах субъектов с определенными характеристиками возраста и культурного уровня. Эпоха, в которой мы живем, может ускорить его распространение в геометрической прогрессии, если банки захотят это сделать.
В первую очередь необходимо будет резко повысить уровень и набор доступных технологий.
Как показывает опыт, уже имеющийся на Дальнем Востоке, банкам придется быстро внедрять инструменты анализа данных и искусственного интеллекта.
Эти и другие средства смогут улучшить как отношения с клиентами, так и возможности разработки новых продуктов и услуг.
Предвосхищение запросов и потребностей, а также принятие во внимание фазы после чрезвычайной ситуации, должно стать формулой укрепления отношений между банком и клиентом. Активное использование огромного количества данных, которыми сегодня располагают банки, позволит лучше определить профиль клиента, уровень риска и предпочтения.
Точно так же использование инструментов поведенческой экономики позволит более детально и точно настраивать предлагаемые услуги.
Сочетание микромаркетинга и поведенческой экономики, поддерживаемое работой с большими данными, для анализа и интерпретации потребностей клиентов и установления с ними контакта, для создания индивидуальных предложений с учетом индивидуальных потребностей.
А ветки?
Американский банкир, один из тех, кто представляет лицо розничных банков, разбросанных своими филиалами по самым отдаленным территориям и по самым маленьким анклавам этой страны, заявил в интервью, что их сотрудники любят поболтать со своими клиентами, рассказать о том, как они делают и о фактах или проблемах их местного сообщества. Филиалы — это место по соседству, благодаря которому эти банки могут похвастаться огромной силой бренда и столь же сильной, укоренившейся лояльностью.
В последние годы и во всем мире отделения являются обузой для банковской системы с точки зрения затрат. Сегодня они снова становятся важным ориентиром для частных лиц и предприятий.
Территориальная близость, которая также представляет собой знание того, кто живет и работает в данном контексте, дает возможность более эффективно вмешиваться в оценку кредита и его выплату.
Это позволяет местному сообществу почувствовать близость банка.
Несмотря на то, что операционную эффективность отделений необходимо будет продолжать улучшать, чтобы снизить нагрузку на их расходы в отчетах о прибылях и убытках банков, трудно не рассматривать их оживление в качестве ключевых моментов взаимоотношений с клиентами сегодня.
Новая территория соревнований
Гибридизация отношений с клиентами посредством поиска правильного баланса между личными и цифровыми отношениями, массовое использование инновационных инструментов, предоставляемых технологиями ИКТ, являются двумя ключевыми аспектами, вокруг которых следует пересмотреть роль банков в экономическом и социальном контексте, который настраивается.
Даже следуя логике цифровых конкурентов (вспомните Google, Apple, Amazon, Facebook), которые превратили созданные ими рынки в место встречи множества субъектов, получая огромные преимущества благодаря созданным таким образом сетевым эффектам.
Посмотрим, продолжат ли банки двигаться в этом направлении и как отреагируют финтехи, на стороне которых большое знакомство со сложными технологиями и неиссякаемое упорство новатора.
