Dapat dikatakan tanpa risiko dibantah bahwa di Veneto bank lokal sebagai kategori praktis telah menghilang. Itu bukan satu-satunya wilayah Italia di mana bank lokal kehilangan posisi, tetapi tidak diragukan lagi di mana fenomena itu lebih masif. Pada tahun 2010 saja terdapat 57 bank yang berkedudukan di Daerah: 11 adalah perseroan terbatas, 5 bank koperasi, 40 bank perkreditan koperasi. Mereka beroperasi di sana dengan 2.300 cabang dari total 3.600 dan bagian lebih dari 60 persen.
Setelah enam tahun, tersisa 34, dimana 28 BCC, semuanya berukuran lebih kecil. Dari enam sisanya, antara koperasi dan spa, hanya sedikit yang dapat diklasifikasikan sebagai bank lokal. Bahkan ada yang memiliki vokasi spesialis, ada pula yang diintegrasikan ke dalam kelompok, yang strateginya ditentukan oleh masing-masing perusahaan induk di luar daerah. Disintermediasi tertentu juga tercatat, yang menggiring deposan (rumah tangga dan usaha kecil) ke produk pos, menyusul kekhawatiran terkait cerita panjang yang melibatkan dua perusahaan populer yang akhirnya bangkrut.
Selain itu, kredit koperasi ditakdirkan untuk kehilangan kekuatan lebih lanjut sebagai subjek kesatuan, mengingat bahwa dalam pembentukan kelompok yang diinginkan oleh reformasi, 14 bank bersama akan bergabung dengan kelompok Iccrea dan 10 dari Cassa Centrale Trentina. Ini adalah pilihan yang selanjutnya akan memecah penawaran produk dan layanan perbankan yang ditujukan untuk pasar lokal, melemahkan posisi perantara individu, termasuk melalui bentuk persaingan destruktif internal.
Pangsa pasar yang dipegang oleh perbankan lokal di wilayah Veneto sekarang sama dengan beberapa poin persentase. Perbankan Veneto terutama milik kelompok Intesa, Unicredito, Bpm dan Monte dei Paschi, yang terakhir dinasionalisasi. Apa yang terjadi tampak seperti kutukan pemenang, mengingat lokalisme perbankan Veneto baru beberapa tahun lalu dimaknai, bahkan dianggap sebagai poros proses modernisasi sistem industri, yang telah memasuki krisis daya saing.
Dari bank-bank lokal yang terkenal, bank-bank kecil dan menengah telah berkurang dalam beberapa tahun menjadi keberadaan yang benar-benar marjinal, singkatnya mereka telah gagal total di salah satu wilayah terkaya di Eropa. Kami yakin bahwa penyebab dari semua ini adalah upaya untuk mengambil peran yang bukan milik mereka, yang semakin mengarah pada distorsinya, hingga runtuh. Apa bukti untuk proposisi ini? Pertama, pertumbuhan dimensi operasi, juga kontras dengan tren bagian sistem perbankan yang tersisa, telah melonggarkan kemampuan untuk memilih pelanggan, yang mengarah pada penolakan keunggulan informasi kedekatan dengan pasar tradisional seseorang.
Banyaknya struktur organisasi (jumlah cabang, jaringan kepemilikan saham, termasuk yang asing, akuisisi bank di wilayah lain di Italia, bahkan dalam kondisi kritis) adalah fakta yang paling signifikan. Oleh karena itu, pertumbuhan kuantitatif membawa konsentrasi yang lebih besar, berdasarkan sektor (terutama dalam real estat) dan menurut pelanggan, dan peningkatan ukuran rata-rata pelanggan, juga mengikuti perluasan hubungan kredit yang ada dengan bank-bank besar, sebuah kebijakan yang telah sebagian mendelegasikan pemilihan langsung rekanan ke perantara utama.
Hilangnya selektivitas adalah ruang depan dari ketidakseimbangan tata kelola dan fenomena maladministrasi lainnya yang jauh lebih serius. Intinya, pada kenyataannya, untuk kembali adalah mengambil peran dukungan kredit dari industri besar dan menengah yang secara progresif menghasilkan permeabilitas yang lebih besar terhadap situasi konflik kepentingan. Transformasi yang terjadi dalam pemerintahan adalah cermin langsung dari proses ini. Sulit untuk memberikan representasi yang tepat dari tata kelola bank yang semakin rumit dan rumit yang sedang kita bicarakan.
Mari kita coba meringkasnya dengan berfokus pada apa yang muncul dari laporan keuangan terbaru Banco Popolare (2015) dan dua bank koperasi yang bangkrut (2016). Dalam beberapa tahun, jumlah anggota hampir dua kali lipat mencapai angka hiperbolik 600.000 unit. Rata-rata, satu dari tiga keluarga Venesia adalah anggota dari tiga keluarga populer. Membatasi diri pada dewan direksi bank induk, yaitu mengabaikan puluhan perusahaan dan bank yang mereka miliki, jumlah anggota berkisar dari 12 masing-masing untuk Popolare Vicentina dan Veneto Banca hingga 24 untuk Banco Popolare.
Dari jumlah tersebut, lebih dari setengahnya, pada tanggal tersebut, adalah ekspresi dari dunia industri Venesia dan nasional, yaitu, peminjam kredit dari bank-bank yang dikelola itu sendiri. Namun angka ini reduktif, merupakan gambaran yang kabur, karena tidak memperhitungkan perubahan yang terjadi selama beberapa mandat terakhir, dan terutama dalam periode terakhir ketika upaya bailout telah dilakukan, dengan tujuan menjaga agar krisis tetap berada di tingkat regional. Seperti yang dikenang Ferruccio De Bortoli di Corriere Economia beberapa minggu lalu, hari ini semua pengusaha, dimulai dengan presiden Confindustria, memuji intervensi penyelamatan yang dibayar oleh negara dan mengundang kami untuk 'membalik halaman'. Tak satu pun dari pria ini yang ingat pernah bertemu Zonin dan Consoli!
Badan manajemen bank yang terdiri dari mayoritas yang disebut debitur referensi terus mencari keseimbangan kolusif, mengembangkan bentuk, bahkan yang tersirat, dari pengkondisian timbal balik, pertukaran yang disukai, dan cara untuk mengkompensasi berbagai kepentingan yang dipertaruhkan. Dalam situasi ini, manajemen pada gilirannya akan mendistorsi perannya sendiri baik dengan menonjolkan kekuasaan secara tidak terkendali (seorang tuan-budak yang mengarahkan lalu lintas antara berbagai pemangku kepentingan, menyebabkan kemacetan lalu lintas yang tak terelakkan dan penyimpangan dari jalur legalitas) atau dengan mengurangi dirinya sendiri. kepada pelaksana perintah dari eksponen yang paling berpengaruh (seorang pelayan tuan yang memikul tanggung jawab yang semakin besar sebagai imbalan atas pengakuan dan prestise material, selama permainan berlangsung, yaitu sampai saat ledakan terakhir).
Jelas para manajer terakhir dikecualikan dari pertimbangan ini, dipanggil ke samping tempat tidur bank, sekarang dalam articulo mortis. Menambah ketidakseimbangan ini adalah kebutuhan untuk menjaga basis sosial yang sangat besar di bawah kendali baik untuk menangkap konsensus mereka, yang diperlukan pada saat pembaruan kantor, dan menggunakannya untuk kebutuhan modal yang tumbuh yang dibutuhkan oleh pertumbuhan volume dan tingkat. risiko. Melakukannya dengan cara yang tidak selalu transparan mengakibatkan penempatan saham dan obligasi pada pihak yang tidak mengetahui risikonya. Sebagian besar dari zeroing modal primer dan sekunder membebani mereka, sebelum intervensi yang harus dibayar oleh wajib pajak.
Kesimpulan dari refleksi yang sedikit dan umum ini adalah bahwa ketika bank lokal mengalami krisis, ia tidak lagi memiliki sesuatu yang lokal. Kita harus kembali ke laporan bank-industri dengan pengamatan lebih lanjut. Ketika kriteria selektivitas kredit dilonggarkan, suatu bentuk distorsi persaingan dihasilkan, dalam konteks teritorial yang terbatas dengan karakterisasi sektoral yang kuat, seperti yang terjadi pada kasus kabupaten, karena kredit yang diberikan secara melimpah tetap hidup bahkan yang kurang efisien, yang akan dengan cepat. dikeluarkan dari pasar jika kriteria yang lebih ketat diikuti. Kepentingan di bank yang lebih selektif seharusnya pada contoh pertama menjadi bagian produktif yang lebih kuat.
Ketika dukungan yang tidak semestinya untuk operator yang kurang efisien merugikan operator yang lebih efisien di luar batas tertentu, yang terakhirlah yang meminta bank untuk menutup dompet. Dengan demikian, kredit macet mulai muncul ke tingkat yang semakin besar, hingga menentukan keruntuhan bank itu sendiri. Karena itu, hilangnya kriteria kehati-hatian dan independensi bank lokal segera berakhir. Pada titik tertentu situasinya tidak lagi berkelanjutan dan caps muncul. Ini tampaknya telah terjadi, dalam ilusi untuk mengubah sistem lokal menjadi sistem dengan panggilan nasional atau bahkan internasional, yang tidak dapat dijangkau oleh para juara regional kita yang fana.
Dan pada akhirnya industrilah yang menentukan akhir dari bank, mengingat tidak lagi berfungsi untuk kelangsungan hidupnya. Kedatangan bank-bank besar dalam konteks teritorial seperti Veneto adalah satu-satunya cara untuk memotong simpul ini dengan bersih, meskipun itu tidak akan mudah karena diperlukan periode konsolidasi dan reorganisasi yang dapat memakan waktu bertahun-tahun untuk menyerap kembali moral hazard itu. telah muncul diproduksi pada periode sebelumnya. Untuk memulihkan kelayakan kredit perusahaan, kepercayaan terhadap kualitas informasi yang berasal dari mereka harus dibangun kembali. Itu akan memakan waktu. Perilaku selektif yang tepat akan menang yang akan membatasi pasokan kredit.
Bukan suatu kebetulan bahwa, dalam perjanjian yang ditandatangani, Intesa mencadangkan kemungkinan untuk melakukan likuidasi lebih lanjut sebesar 4 miliar pinjaman dari dua bank yang bangkrut, yang, dalam konteks urgensi mutlak, belum memiliki kesempatan untuk memeriksanya. dengan uji tuntas. Faktanya adalah bahwa semua hal ini sama sekali bukan hal baru dalam sejarah bank yang telah berusia berabad-abad. Sayangnya kita belum cukup belajar dari bencana yang diakibatkan oleh hubungan yang terdistorsi antara bank dan industri. Dan, bahkan jika itu jahat, kami terus bertahan dalam kesalahan, percaya bahwa setiap kali kami memiliki batu filsuf di tangan kami yang menghasilkan keajaiban dan menyangkal preseden berbahaya dari persatuan ini.
Seperti yang kami tulis di artikel yang diterbitkan beberapa hari yang lalu dengan judul "Apa yang sebenarnya terjadi di tepian wilayah Veneto", masalah semakin memburuk bahkan jika pihak berwenang mengira mereka memiliki batu filsuf yang sama di tangan mereka.
