Di Italia, lokasi pembangunan reformasi keuangan dan kredit selalu bekerja. Tapi apa yang sebenarnya terjadi di pasar kita pada awal SEPA dan Perbankan Serikat?
Coba kita bayangkan dengan bantuan time series layanan pembayaran dari tahun 2000 hingga 2013 yang dipublikasikan di situs web ECB pada awal September 2014 dan yang mengacu pada semua negara yang membentuk UE, meskipun tiga negara mendominasi dengan pangsa pasar keseluruhan hampir 60% dari total: yaitu Jerman, Inggris, dan Prancis.
KELUARGA DAN BISNIS
Layanan pembayaran untuk rumah tangga dan bisnis tumbuh dengan kuat di tahun XNUMX-an meskipun terjadi berbagai krisis; dalam tiga belas tahun jumlah transaksi menjadi dua kali lipat, dari 51 miliar pada tahun 2000 menjadi 100 miliar pada tahun 2013; Secara rinci, pada akhir tahun 2013, transaksi dengan kartu pembayaran (termasuk dengan uang elektronik) berjumlah 45 miliar, transfer kawat 27 miliar dan debet langsung 24 miliar, sedangkan cek bank, yang merupakan salah satu instrumen yang hanya akan berlaku di tingkat domestik. , mereka telah dikurangi menjadi lebih dari 4.
Pertumbuhan terbesar milik transaksi dengan kartu pembayaran, berlalu dalam periode 13 hingga 45 miliar. Oleh karena itu, negara-negara yang menjadi pemimpin di pasar kartu juga menjadi pemimpin di seluruh industri pembayaran. Tren ini khas tidak hanya di Eropa, tetapi juga di negara-negara Amerika Utara: bersama-sama kedua wilayah ini mewakili dua pertiga dari transaksi planet ini dan yang menggunakan kartu pembayaran.
EROPA
Dalam mengevaluasi secara dinamis apa yang terjadi pada periode yang dipertimbangkan di benua kita, kita dapat mengelompokkan 27 negara UE ke dalam empat kategori.
Yang pertama kita menemukan tiga negara yang telah disebutkan Jerman, Perancis dan Inggris, yang bersama-sama mencapai, pada tahun 2013, 58 miliar transaksi dibandingkan 36 miliar sepuluh tahun sebelumnya dengan bagian yang hampir sama di antara mereka. Mereka adalah pemimpin sejati yang tak terbantahkan dan menarik untuk dicatat bahwa Inggris dan Prancis mempertahankan bagian pemeriksaan yang sangat tinggi, meskipun menurun; Inggris naik dari 2,5 miliar pada tahun 2001 menjadi hanya di bawah satu miliar, Prancis dari 4,3 menjadi 2,5 miliar. Dalam hal pangsa pasar, tiga negara terkemuka kehilangan beberapa poin keunggulan di atas semua negara kelompok kedua yang memiliki level sangat rendah di awal abad ini. Pada dasarnya, penurunan pangsa negara-negara terkemuka disebabkan oleh perluasan dan redistribusi pasar yang cepat bagi negara-negara baru untuk memasuki arena persaingan.
Il kelompok kedua faktanya, ini mencakup negara-negara luar yang terlambat memasuki pasar dibandingkan dengan negara-negara di kategori pertama, tetapi secara nyata mempercepat operasi mereka, sedemikian rupa sehingga mereka beralih dari hanya 6 menjadi lebih dari 21 miliar transaksi secara keseluruhan dalam beberapa tahun. Mereka adalah: Spanyol (+4 miliar), Belanda, Polandia dan Finlandia (masing-masing dengan +3 miliar), dan Swedia dengan lebih dari 2 miliar.
Dengan hasil yang sama pentingnya dicatat Belgia, Denmark, Portugal, dan Austria, dengan variasi masing-masing sekitar satu miliar transaksi.
Pada akhir 12, 2013 negara Eropa dari kedua kelompok yang baru saja diperiksa menyumbang hampir semua transaksi dalam jumlah kecil: 85% dari total UE.
Al pengelompokan ketiga milik 14 negara: yang kecil dari euro (Siprus, Malta, Yunani, Luksemburg, Estonia, Slovenia, Slovakia, Finlandia) dan negara-negara bekas blok Soviet yang memiliki nilai yang sangat diabaikan (Latvia, Hongaria, Bulgaria, Rumania, Lituania dan Republik Ceko). Bersama-sama mereka menghasilkan sekitar 10% dari transaksi yang terjadi di negara-negara UE.
ITALIA
Di kelompok keempat hanya ada Italia, sebuah negara yang bernilai 12% dari seluruh wilayah dalam hal PDB, tetapi bobotnya sangat kecil di pasar transaksi lanjutan hanya dengan 4,5% dari total pada tahun 2013, bahkan turun dibanding tahun 2001 yang mencapai 6%. Secara absolut, kinerjanya mengecewakan, dari 3 miliar transaksi menjadi 4,5, dan terlebih lagi dengan sekitar 1 miliar di antaranya diwakili oleh instrumen yang tidak sesuai dengan SEPA, seperti slip pembayaran pos, cek, kuitansi bank, yaitu dengan tingkat yang lebih rendah standardisasi dan ketertelusuran.
Jika Italia memiliki bobot yang sama di sektor ini dengan PDB-nya, jumlah transaksi nontunai akan meningkat menjadi 12 miliar per tahun, dengan manfaat yang tidak diragukan lagi bagi seluruh masyarakat.
Angka-angka inilah yang menimbulkan berbagai pertimbangan.
Ini pasar layanan perbankan sesak napas di negara kita sejumlah otoritas yang tidak sepele berurusan dengan (tetapi tentu saja kita telah melupakan beberapa di antaranya) banyaknya aturan perilaku yang terus menerus, tidak selalu selaras dan sering bertentangan, diilhami oleh banyak sekali tujuan: transparansi, pemantauan sistem pembayaran , pengawasan kehati-hatian, kerahasiaan, persaingan, perlindungan konsumen, pemberantasan pencucian uang, terorisme, korupsi dan penghindaran pajak.
Imperatif kategoris yang mendasari aturan sektoral ini adalah aturan emas KYC - Kenali Pelanggan Anda. Namun transaksi pembayaran selalu sama: lebih dari tiga miliar dalam lima belas tahun terakhir.
Di masa depan, evolusi spesies kontrol akan diperkaya dengan hubungan lebih lanjut dalam skala kerasnya peraturan: batasan biaya pertukaran pada transaksi kartu debit dan kredit (biaya pertukaran tunduk pada Regulasi UE yang akan datang), yang telah diminta selama semester kepresidenan Persatuan Italia dan diterima oleh kalangan internasional utama. Pengenalan harga yang diatur (0,2% untuk kartu debit, 0,3% untuk kartu kredit pada volume transaksi) berisiko diimbangi oleh pertumbuhan komponen harga lain dari pembayaran elektronik yang dibayarkan oleh konsumen akhir, mengganggu jalur pertumbuhan transaksi elektronik yang sulit dicapai .
Pajak berat lebih lanjut diperkirakan dan pemeriksaan lebih lanjut jelas mungkin selalu pada operasi yang sama.
Jadi inilah trilogi yang dengan tegas memblokir negara kita selama beberapa waktu dalam hal tata kelola: kontrol maksimum pada sejumlah kecil operasi dari sistem ekonomi/keuangan yang, sebaliknya, menurut statistik organisasi internasional, menghasilkan salah satu tingkat korupsi dan penggelapan pajak tertinggi di dunia!
MEMPERBARUI ADALAH TUGAS
Apa yang harus dilakukan dengan gambaran suram ini? Coba bayangkan masa depan. Seperti dalam novel terkenal karya Pirandello "The wheelbarrow", di mana protagonis menciptakan permainan gerobak dorong dengan anjingnya untuk mengatasi ketidakpuasan yang jelas dan tidak dapat diubah terhadap kenyataan yang tidak lagi memuaskannya, singkatnya, upaya besar dari imajinasi surealis.
Selain membahas reformasi kredit koperasi, bank populer dan bank buruk, mari kita juga mencoba membayangkan bankir dan pengontrol mana yang kita inginkan: seperti berjalan-jalan dengan gerobak dorong Pirandello. Yang lain, di negara lain, sudah melakukannya dan lebih memilih memiliki bank elektronik daripada bank dengan loket kas yang selalu buka.
Memperbaharui adalah kewajiban untuk mengabaikan reputasi ekonomi buram, sumber inefisiensi dan karena itu mahal dan berisiko bagi lembaga, perantara dan, di atas segalanya, bagi warga negara.
Dan jika kami benar-benar ingin mengatasi masalah dalam hal tata kelola, undangan kami adalah untuk secara sistematis berkonsultasi dengan arsip kejahatan dan hukuman, yaitu "sanksi yang diterapkan pada bankir" dari situs tersebut www.bancaditalia.it, agar kita sebagai konsumen dapat memiliki motto yang mudah diterjemahkan: KYB, yaitu Know Your Bankers!
Dan, sekali lagi untuk mengatakannya dengan Pirandello, "tidak mungkin untuk mengakui bahwa saya bercanda sesaat"!
