Kesadaran akan manfaat yang diperoleh dari penggunaan alat pembayaran nontunai semakin meluas, baik secara internasional maupun di kalangan pelaku bisnis dan pengambil keputusan nasional. Sebagaimana dirinci pada tahun 2016 oleh Community Cashless Society, negara sistem Italia dapat memperoleh banyak manfaat penting dari penyebaran pembayaran elektronik yang lebih besar:
1. La pengurangan biaya terkait dengan penggunaan uang tunai, seringkali sulit dipahami tetapi dengan dampak yang signifikan pada tingkat ekonomi dan sosial.
2. L 'munculnya ekonomi bayangan, mengingat negara-negara dengan penggunaan instrumen pembayaran berbasis tunai tertinggi cenderung mengalami tingkat penghindaran pajak yang tinggi.
3. L 'peningkatan siklus konsumsi, berkat peran stimulus pada konsumsi dan aktivitas ekonomi.
4. La keamanan transaksi yang, berkat investasi yang dilakukan oleh operator di sektor ini, ditetapkan dengan standar tinggi dan terus ditingkatkan.
5. Lo stimulus untuk inovasi dan digitalisasi ekonomi, sehingga memungkinkan penciptaan dan penguatan rantai pembayaran digital yang kompetitif.
Memiliki ekonomi berbasis uang tunai yang kuat merupakan rem bagi modernisasi dan daya saing negara serta menghasilkan biaya dan eksternalitas negatif.
1) PENGURANGAN BIAYA
Biaya penting langsung dan tidak langsung terkait dengan uang tunai. "Biaya sosial" terhubung ke setiap instrumen pembayaran. Dalam kasus Italia, perkiraan yang dibuat oleh Bank of Italy (2012 pada data yang mengacu pada tahun 2009), menunjukkan bahwa total biaya sosial yang berasal dari penggunaan semua instrumen pembayaran sama dengan 15 miliar euro (l 1% dari PDB nasional, 260 euro per kapita). Namun, uang tunai, instrumen pembayaran yang paling tersebar luas di suatu negara, yang menentukan biaya tertinggi: instrumen ini membebani sistem negara sekitar 10 miliar euro per tahun (0,53% dari PDB), setara dengan beban 133 Euro per penduduk.
Selain itu, karena karakteristik dan struktur ekonomi negara tersebut, manfaat yang terkait dengan pengurangan pembayaran elektronik akan lebih besar untuk Italia daripada realitas lainnya, justru berdasarkan margin besar untuk perbaikan yang berasal dari investasi yang ditujukan untuk pengembangan penuh negara. masyarakat tanpa uang tunai dan luasnya biaya uang tunai untuk sistem negara.
Dalam hal ini, harus dipertimbangkan bahwa biaya tunai di Italia lebih tinggi daripada rata-rata Eropa (di mana biaya sosial yang terkait dengan instrumen ini sama dengan 0,45% dari PDB) dan yang diperkirakan oleh bank sentral Denmark, Estonia, Finlandia, Yunani, Irlandia, Latvia, Belanda, Portugal, Rumania, Spanyol, dan Swedia, dengan satu-satunya pengecualian adalah Hongaria di antara negara-negara yang berpartisipasi dalam analisis ekonometrika.
Sebaliknya, biaya kartu kredit dan debit itu mempengaruhi 0,04% dan 0,07% dari PDB Italia dan menghasilkan biaya per kapita tahunan sebesar 11 euro untuk kartu kredit dan 18 euro untuk kartu debit. Biaya sosial juga lebih rendah dibandingkan dengan nilai rata-rata per transaksi: uang tunai sama dengan 2%, kartu kredit 1,95% dan kartu debit 1,07%.
Ini adalah biaya yang jelas, bahkan jika dianggap nol oleh konsumen yang menggunakan uang tunai dan oleh pedagang yang menerimanya: dalam hipotesis menyelaraskan diri mereka dengan kejadian rata-rata di EU-28 dari biaya tunai pada PDB, berkat penggunaan yang lebih besar pembayaran elektronik, Italia dapat menghemat hingga 1,5 miliar euro per tahun.
2) MUNCULNYA EKONOMI HITAM
Penyebaran uang tunai yang lebih besar disertai dengan bagian yang lebih tinggi dari ekonomi bayangan: peningkatan 10% per tahun dalam transaksi elektronik selama minimal 4 tahun berturut-turut dapat menyebabkan penurunan ekonomi bawah tanah minimal 5%. Ini adalah keuntungan yang sangat signifikan, terutama jika kita mempertimbangkan bahwa ekonomi bayangan di Italia diperkirakan sekitar 21% dari PDB2, sementara – menurut perkiraan terbaru3 – penghindaran pajak dan jaminan sosial akan berjumlah 111,6 miliar Euro pada tahun 2014 (7% dari PDB nasional, naik dari 108 miliar Euro tahun 2012).
Hubungan terbalik yang sama ada jika kita mempertimbangkan kekurangan pendapatan PPN, di mana Italia adalah pemimpin negatif di antara negara-negara Eropa, dengan pendapatan yang hilang sebesar 40,5 miliar euro pada tahun 20144.
3) PENINGKATAN KONSUMSI
Pembayaran tanpa uang tunai mereka juga merangsang konsumsi dan aktivitas ekonomi: migrasi menuju sistem pembayaran ritel yang lebih efisien berdasarkan platform elektronik mendukung konsumsi dan perdagangan, dan sistem ekonomi secara keseluruhan.
4) KESELAMATAN
Pembayaran elektronik memberikan kontribusi besar untuk keamanan transaksi. Uang tunai, dan sistem pembayaran fisik yang lebih umum, sebenarnya terkait dengan risiko pencurian dan pelanggaran yang lebih besar. Misalnya, di Italia, perampokan yang dilaporkan selama tahun 2015 hampir mencapai 35.0005, sedangkan pada paruh kedua tahun 2016 saja Bank of Italy mengenali hampir 75.000 uang kertas palsu, dengan peningkatan sebesar 2,8% dibandingkan dengan paruh pertama tahun 2016.
Sebaliknya, terjadinya penipuan pada transaksi kartu pembayaran rendah (5,9 per 1.000 kartu), juga terkait dengan negara-negara utama Eropa lainnya: rata-rata 14,9 untuk Area Pembayaran Euro Tunggal (SEPA), 42,3 untuk Prancis, dan 27,5 untuk Inggris Raya.
Pada tahun 2015, sehubungan dengan kartu yang diterbitkan di Italia, nilai ekonomi (dari 0,019% menjadi 0,017%) dan jumlah (dari 0,013% menjadi 0,011%) transaksi yang tidak dikenal (penipuan) menurun sehubungan dengan total pembayaran asli melalui kartu6. Faktanya, para pemain rantai pasokan telah melakukan investasi penting untuk meningkatkan tingkat keamanan transaksi elektronik, sesuai dengan standar Eropa di sektor ini dan pada saat yang sama mengejar pemeliharaan atau peningkatan pengalaman pengguna.
5) INOVASI DAN DIGITALISASI
Akhirnya, perkembangan pembayaran online memungkinkan merangsang inovasi dan rantai nilai inovatif yang terkait dengan pembayaran digital dan ekonomi digital. Rantai pasokan yang terkait dengan transaksi elektronik sebenarnya mencakup banyak pemain dari berbagai sektor (dari perbankan hingga infrastruktur fisik dan digital, dari skema pembayaran hingga start-up fintech, dari pemasaran ritel hingga keamanan).
Dari inovasi yang muncul dalam rantai pembayaran berasal dari teknologi dan model bisnis yang menguntungkan seluruh sistem ekonomi, seperti dalam hal aksesibilitas yang terkait dengan pembayaran seluler, tawaran layanan bernilai tambah, pengembangan teknologi bitcoin dan blockchain (lihat kotak berikut).
Sekali lagi, inovasi didorong oleh kebutuhan pelanggan: keamanan (pengembangan solusi yang memanfaatkan geolokasi, sistem biometrik, dan komputasi awan), kemudahan penggunaan (solusi untuk membayar pemberhentian dan nirsentuh, pembayaran P2P, dll.), kesadaran finansial ( aplikasi dan solusi untuk mengelola tabungan dan pengumpulan, layanan penasihat keuangan, peringatan waktu nyata, dll.), manajemen hubungan pelanggan (kupon, promosi berdasarkan geolokasi, dll.).
