Ketika mengomentari kondisi layanan perbankan di Italia, selalu berguna untuk menunjukkan angka ini, yang diperbarui dengan data yang dihasilkan setiap tahun oleh ECB, menunjukkan jumlah transaksi nontunai per kapita di negara-negara utama. dari Uni.
Dari sini dapat disimpulkan bahwa:
– Keterbelakangan Italia (diwakili oleh kurva terendah) tidak hanya terhadap tiga negara besar Eropa, tetapi juga terhadap Spanyol yang, yang dimulai 15 tahun lalu dari posisi yang mirip dengan kita, telah lama melampaui kita;
– sedikit peningkatan jumlah transaksi elektronik dalam beberapa tahun terakhir akan membuat kami menutup kesenjangan dengan pesaing utama kami dalam waktu tidak kurang dari 50 tahun;
– jika memungkinkan untuk mempercepat penataan kembali, industri pembayaran nasional dapat mengandalkan pendapatan tahunan sekitar dua puluh miliar lebih, sebagai hasil dari peningkatan pendapatan dari transaksi elektronik, setelah dikurangi biaya penanganan uang tunai. Untuk memberikan gambaran tentang besarnya perkiraan ini, total pendapatan tahun 2015 dari sistem perbankan Italia (dari intermediasi kredit, keuangan dan jasa) berjumlah sekitar 80 miliar;
– fenomena sebesar ini hanya dapat terjadi melalui peningkatan tajam persaingan antar perantara, untuk kepentingan konsumen.
Oleh karena itu, mulai dari kondisi penundaan yang serius, peluang besar dapat dihasilkan, asalkan kunci untuk memulai sirkuit yang baik ditemukan, mendorong preferensi konsumen di satu sisi, dan mengintervensi kebijakan penawaran perantara di sisi lain.
Namun, sejauh ini, baik teknologi maupun penawaran produk baru maupun kebijakan harga maupun lembaga pembayaran dan uang elektronik, yang dibuat mengikuti Petunjuk Layanan Pembayaran Eropa Pertama (PSD1,2010, 1), dan masih sedikit diketahui oleh masyarakat luas, tidak mampu menghasilkan diskontinuitas yang telah lama ditunggu-tunggu. Namun, tidak boleh dilupakan bahwa manfaat PSDXNUMX, bersama dengan inisiatif peraturan lainnya, adalah untuk memberikan landasan hukum bagi SEPA, area pembayaran euro tunggal, yang menstandarkan transaksi kartu, melalui transfer bank dan debit langsung, yang mewajibkan perantara untuk perlakuan yang sama, termasuk ekonomi, atas transaksi di dalam suatu negara dan antar negara Uni Eropa.
Di sisi lain, efek yang mengganggu pada industri pembayaran perbankan dan non-perbankan diharapkan dari berlakunya Petunjuk Eropa Kedua tentang layanan pembayaran pada tahun 2018, yang disebut PSD2, yang akan menginvestasikan sistem keuangan secara paksa, memimpin cara untuk model "bank terbuka".
Faktanya, peraturan baru ini mewajibkan bank untuk membuat infrastruktur dan arsip TI mereka dapat diakses baik untuk keperluan informasi maupun operasional untuk jenis operator baru, yang disebut pemasok pihak ketiga. Hubungan bank/pelanggan tradisional akan diubah secara substansial, mengharuskan bank untuk mengubah model bisnis yang sampai sekarang masih berakar pada jaringan cabang fisik yang dibentuk untuk melindungi wilayah, untuk bereaksi terhadap tekanan disintermediasi.
Ini adalah prospek yang masih sedikit dibahas, tetapi di mana kekuatan lama dan baru dari pasar layanan perbankan akan saling berhadapan. Sudah ada orang yang berbicara tentang "uberisasi" bank, merujuk pada model bisnis layanan transportasi pribadi yang telah bersaing dengan perusahaan taksi, dan, secara lebih umum, perbankan terbuka, yaitu platform perbankan yang terbuka untuk digunakan secara luas dan baru.
Artikel ini menekankan pada kebutuhan untuk mengekspos karakteristik operasional pemain baru kepada masyarakat umum, dorongan teknologi, strategi reposisi bank, dan konsekuensi pada konsumen akhir layanan perbankan yang dihasilkan oleh peraturan Eropa yang baru.
