IBL Banca adalah bank unik di panorama Italia. Sejak didirikan pada tahun 1927, telah berurusan hampir secara eksklusif dengan satu produk: pinjaman yang didukung gaji. Di pasar ini, ia dikonfigurasi sebagai pemimpin pasar dan harga, dengan pangsa hampir 16%.
Kekhususan bisnis intinya berarti, dibandingkan dengan bank Italia lainnya, ia tidak memiliki pinjaman bermasalah dalam portofolionya e. selain itu, melalui pinjaman berbasis gaji, IBL berhasil tetap sehat dan tumbuh meskipun telah menyerah pada proyek pencatatan pasar saham yang berakhir beberapa bulan lalu karena volatilitas pasar.
FIRSTonline mewawancarai Mario Giordano, CEO IBL Banca sejak 1998 dan pemilik bersama keluarganya 50% dari bank (50% lainnya berada di tangan keluarga D'Amelio). Giordano bangga dengan banknya dan tidak menyembunyikannya tetapi di atas semua itu dia bangga dengan tim yang dia kumpulkan di sekelilingnya, di mana presiden Franco Masera dan manajer sumber daya manusia yang baru, Giuseppina Baffi, menonjol. Ini wawancaranya.
Dr Giordano, zaman sekarang tidak menyenangkan bagi lembaga perbankan: profitabilitas rendah, kadang-kadang aset tidak memadai, seringkali biaya mahal, pemberat NPL. Bisakah bank spesialis yang berspesialisasi dalam pinjaman berbasis gaji seperti milik Anda dapat mengatasi masalah atau setidaknya mengurangi dampaknya?
“Kami adalah bank yang berspesialisasi dalam pinjaman berbasis gaji. Itu adalah pilihan strategis yang dibuat bertahun-tahun yang lalu. Perusahaan kami didirikan pada tahun 1927 dengan nama National Credit Institute for Employees, yang berarti bahwa kami selalu hanya dan secara eksklusif memberikan pinjaman dengan jaminan gaji. Hingga tahun 2004 kami menjalankan operasi ini sebagai perantara keuangan, setelah tahun 2004 sebagai IBL Banca. Sebagai gambaran: sebagai perusahaan pembiayaan kami tidak pernah memiliki pinjaman, pinjaman pribadi. Sensitivitas menjadi bank tidak hanya karena intuisi bahwa perantara non-bank dapat mengalami lebih banyak kesulitan di masa depan, terutama dalam hal pendanaan, tetapi juga dari keinginan untuk memuliakan produk ini, penetapan gaji, menjaga keutuhan bisnis inti kami dan , secara paralel, juga memperluas penawaran kepada pelanggan”.
Apakah ada bank lain seperti milik Anda yang berspesialisasi dalam pinjaman yang didukung gaji?
“Lembaga kami adalah satu-satunya yang berspesialisasi semata-mata dan secara eksklusif pada pinjaman yang didukung gaji. Tidak ada lembaga lain seperti kita, bahkan di luar negeri sekalipun, karena penetapan gaji adalah produk Italia yang diatur oleh Keputusan Presiden nomor 180 tanggal 5 Januari 1950 dan peraturan pelaksanaan Keputusan Presiden nomor 895 tanggal 28 Juli 1950.
Undang-undang 311/2005 dan 80/2005 telah memperluas cakupan tindakan produk, memperluas pinjaman beragun gaji kepada karyawan perusahaan swasta dan pensiunan. Sampai saat itu telah melestarikan pegawai negeri dan publik. Kehendak awal justru untuk memberikan martabat kepada pegawai negeri, tujuannya adalah agar dia memiliki bentuk pembiayaan yang legal dan aman. Ini adalah produk yang sangat kompleks, dengan waktu pencairan yang mirip dengan hipotek, yaitu 20-30 hari, dengan serangkaian diskusi antara bank, pemberi kerja dan perusahaan asuransi. Ini adalah jenis pinjaman dengan potongan rata-rata sekitar 28 ribu euro. Ini adalah alasan utama yang membuat bank tradisional menganggap produk ini "sekunder". Untuk memiliki margin, Anda harus memiliki pangsa pasar yang penting. Kami memiliki 15,8%, kami menempati posisi pertama dalam peringkat Assofin untuk aliran yang dibiayai”.
Bagaimana dengan sisa pasar?
“Sisanya ditempati oleh perantara bank dan non bank. Adapun yang pertama, ada Bnl, Findomestic, Futuro untuk grup Mediobanca, dll. Tetapi kami memiliki model bisnis yang sama sekali berbeda karena di sisi pinjaman kami adalah bank produk tunggal".
Ayo kembali ke hulu. Dibandingkan dengan kesulitan terkait biaya, aset, npl, bagaimana IBL Banca mempertahankan diri?
“Untuk kredit bermasalah, bank kami tidak NPL karena kekhususan kami memiliki semua kredit bermasalah. Secara hukum, penugasan kelima membutuhkan polis asuransi yang mencakup kehidupan dan pekerjaan, oleh karena itu kami tidak dapat mengalami kebangkrutan di bagian depan ini. Angsuran kemudian dipotong langsung dari gaji atau pensiun, dan ini berarti pertanggungan kredit. Ini juga memungkinkan kami memiliki biaya kredit yang sangat rendah”.
Bagaimana pendapatan dan keuntungan berjalan?
“Ini adalah pinjaman yang memiliki margin tertentu, meski dengan suku bunga rendah, dengan jatuh tempo jangka panjang, dari 24 hingga 120 bulan, meski rata-rata durasinya jauh lebih pendek karena dalam banyak kasus dilunasi lebih awal dan kemudian diperbarui. Ini adalah pinjaman yang memiliki profitabilitasnya sendiri, lebih tinggi dari pinjaman tanah, dan terlebih lagi, seperti yang kami katakan, tidak ada masalah dengan NPL. Selain itu, pinjaman yang didukung gaji, sebagai bisnis inti kami, mewakili sekitar 90% dari pendapatan dan keuntungan”.
Anda adalah bank yang gesit, Anda memiliki 49 cabang dan lebih dari 500 karyawan, tetapi apakah ada masalah dengan biaya atau redudansi?
“Tidak, kami telah menerapkan kebijakan perluasan wilayah berdasarkan kehadiran fisik minimal yang memungkinkan kami untuk mengeluarkan volume yang kami keluarkan. 49 cabang kami sangat efisien, kami telah mengikuti strategi sentralisasi fungsi kantor depan dan belakang yang memungkinkan kami menciptakan pengalaman ekonomi yang signifikan, dengan operasi terpusat dalam manajemen. Biaya rendah dan tidak ada redundansi. Sebaliknya, jika kita menambah satu unit lagi ke cabang, produktivitas meningkat. Saya juga menggarisbawahi bahwa kami telah berkembang pesat, bayangkan saja pada tahun 2004, ketika kami bertransformasi menjadi bank, kami memulai dengan 4 cabang dan hari ini kami hadir di 15 wilayah dan di kota-kota utama Italia, dari Udine hingga Palermo. Keputusan kami berasal dari fakta bahwa pinjaman dengan jaminan gaji dilakukan di mana-mana, bahkan jika ada wilayah yang dalam volume menunjukkan persentase yang lebih tinggi seperti Sisilia, Campania, dan Lazio ".
Bagaimana situasi IBL dari sudut pandang keuangan?
“Di bidang ini terjadi anomali yang disebabkan oleh kriteria bobot kredit penetapan gaji yang menyebabkan bobotnya 75%, yaitu penyerapan modal yang berlebihan dibandingkan dengan risiko kredit riil. Mengenai hal ini kami telah memulai dialog dengan ABI, mencoba pada saat yang sama untuk membuat otoritas Italia dan Eropa menyadari kemungkinan pengurangan penyerapan modal. Saat ini dibandingkan dengan pinjaman pribadi, meskipun memiliki karakteristik kredit yang sama sekali berbeda. Jika suatu saat kriteria pembobotan direvisi, kita akan mengalami kelebihan modal, justru karena kekhasan penugasan yang kelima".
Anda yakin Anda memiliki kelebihan modal sehubungan dengan kekhasan kredit, tetapi pada angka umum, meski berada dalam parameter yang ditetapkan oleh ECB, Anda memiliki Cet1 sebesar 10,3%, lebih rendah dari Monte dei Paschi di Siena…
“Alasannya sederhana: IBL Banca adalah lembaga yang menyalurkan, tahun ini kami mencairkan sekitar 30% lebih banyak dari tahun sebelumnya. Jadi dengan mengucurkan kita menyerap aset. Jika kami menyalurkan lebih sedikit, kami masih memiliki profitabilitas yang baik, tetapi dengan aset yang lebih besar. Selain itu, baik kami maupun otoritas pengawas menyadari bahwa tingkat risiko kami sangat berbeda dengan sistem pada umumnya. Untuk ini kita tidak perlu menambah modal”.
Menempel pada angka. Simpanan ritel, sebesar 1,4 miliar, jauh lebih rendah dari pinjaman, sebesar 2,2 miliar per 30 Juni. Bagaimana Anda membiayainya?
“Kami memiliki kebijakan sekuritisasi mandiri. Pinjaman kami, setelah disekuritisasi dengan peringkat ganda, dialokasikan ke ECB. Kami telah mematuhi operasi Ltro dan kekhasan kredit kami berarti bahwa kesenjangan antara simpanan dan pinjaman dijembatani dengan membiayai kami dengan operasi ECB. Pelan-pelan kami juga akan mulai memperbanyak koleksi".
Dibandingkan dengan pesaing Anda, mengapa pelanggan harus memilih IBL Banca? Apa yang Anda tawarkan lebih dan berbeda?
“Kami adalah pemimpin pasar, tetapi kami juga pemimpin harga, yaitu rata-rata biaya pinjaman kami lebih murah. Memiliki kapasitas pendanaan dan mencakup seluruh rantai produksi, kami memiliki kemungkinan pembiayaan dengan cara yang lebih kompetitif, juga menjamin transparansi yang lebih besar dan efektivitas biaya operasi”.
Siapa pelanggan Anda dan mengapa mereka memilih penugasan gaji?
“Publik, negara bagian, dan pensiunan secara kolektif menyumbang lebih dari 85% dari portofolio kami. Kami mendekati pelanggan eksekutif, hakim, pejabat senior. Berbicara dalam persentase, perorangan mewakili 11,5% dari pelanggan kami, milik negara 31,1%, pegawai negeri mencapai 16%, sementara pensiunan (publik dan swasta) mencapai 41%. Perlu ditekankan juga bahwa pengelolaan kelima juga dapat diberikan kepada nasabah yang tidak dapat dibank.
Mengenai pertanyaan kedua, harus ditunjukkan bahwa IBL Banca tidak tunduk pada siklus ekonomi, pinjaman kami bukanlah pinjaman yang diselesaikan. Jika pada tahun-tahun sebelum krisis banyak yang mengakses pembiayaan untuk alasan konsumsi, misalnya untuk membeli mobil atau rumah kedua, sekarang mereka melakukannya untuk menambah gaji atau pensiun, membantu anak-anak, mempertahankan standar hidup yang layak. Pasar selalu ada, tujuan berubah, volumenya kurang lebih sama".
Selain penugasan gaji, apakah Anda juga menawarkan layanan lain?
“Di sisi pinjaman, kami akan terus fokus hanya pada pinjaman berbasis gaji. Untuk produk lainnya, kami telah memperluas penawaran dengan produk pendanaan seperti rekening deposito, produk asuransi dan produk keuangan lainnya. Kami juga ingin memulai bisnis layanan investasi”.
Angsuran dachshund apa yang membedakan semua pemasaran IBL?
“Ini adalah cicilan ringan dan jangka panjang, yang bisa mencapai hingga 120 bulan dan yang kami terapkan pada penugasan gaji. Jumlahnya bervariasi dan bergantung pada gaji (atau pensiun) tetapi tidak boleh lebih dari seperlimanya. Ini adalah cicilan berkelanjutan yang memungkinkan untuk mendapatkan likuiditas yang signifikan”.
Membuat lelucon: antara kebijakan Dachshund dan anjing, Anda adalah bank yang mencintai binatang…
“Tentu saja, ya, itu adalah sesuatu yang membuat kami bangga. Memang saya memberi tahu Anda lebih banyak: banyak orang lebih mengenal kami untuk cicilan dachshund daripada sebagai IBL Banca".
Rencana masa depan? Akankah Bursa Efek sekali lagi menjadi opsi yang valid untuk Ibl Banca?
“Aku akan memberitahumu sesuatu yang membuat kami sangat bahagia. Kami menerapkan rencana Bursa Efek tanpa pergi ke Bursa Efek. Memang kami bahkan berada di level yang lebih tinggi dan kami akan menutup tahun 2016 dengan pendanaan, pencairan dan laba bersih yang lebih tinggi dari yang direncanakan oleh Bursa Efek. Ini adalah kepuasan yang luar biasa”.
Ketika Anda memutuskan untuk go public, Anda melakukannya untuk mengumpulkan sumber daya untuk proyek pertumbuhan. Apakah proyek ini masih ada?
“Operasinya beragam, terdiri dari penjualan saham treasury dan peningkatan modal. Tapi itu lebih merupakan keinginan untuk pemenuhan daripada kebutuhan nyata. Jelas bahwa dengan peningkatan modal kami akan menerapkan kebijakan dividen yang jauh lebih murah hati. Sekarang kita akan membuatnya lebih hemat. Tetapi tidak terdaftar di Bursa Efek tidak menghalangi proses pertumbuhan, sedemikian rupa sehingga kami mencapai laba bersih yang meningkat tajam. Pada 30 Juni kami mencatat peningkatan sebesar 59,1% menjadi 48 juta euro”.
Apa tujuan Anda sekarang?
“Tujuan kami adalah untuk mencapai 18-20% pangsa pasar. Kami berencana untuk meluncurkan pada tahun 2017 lini bisnis pembelian kredit tanpa recourse oleh perantara keuangan yang terdaftar di register baru, dengan tetap mempertahankan karakteristik kredit yang kami miliki, tetapi tanpa recourse".
Bursa Efek tidak ada dalam pikiran Anda selamanya. Tidak ada nostalgia?
“Tidak ada nostalgia untuk Bursa Efek. Saat ini saya akan mengatakan itu bukan lagi pilihan yang layak bagi kami karena pasar benar-benar tidak stabil. Kutipan lahir sebagian besar untuk mengkapitalisasi, bukan untuk kebutuhan nyata. Dengan pasar saat ini kita tidak lagi memiliki kebutuhan ini. Kami didekati oleh dana ekuitas swasta Italia dan asing yang besar dan kami tidak memiliki, pada tahap ini, keinginan untuk memperluas struktur kepemilikan saham kami”.
