Dalam beberapa tahun terakhir, "Beli Sekarang Bayar Nanti” (BNPL – “Beli sekarang, bayar nanti”), suatu bentuk kredit dimana konsumen membeli barang atau jasa dengan kemudian membayar harganya (menunda), bahkan pecahan (cicilan).
Seperti yang ditunjukkan oleh Bank of Italy, bentuk kredit ini bukan subjek spesifikasi peraturan, meskipun berada di pusat revisi Petunjuk Eropa tentang perjanjian kredit konsumen. Oleh karena itu, BNPL adalah a risiko kepada konsumen, karena hal itu dapat mendorong pembelian yang tidak sepenuhnya sadar dan berpotensi tidak berkelanjutan, sehingga membuat orang Italia terlilit hutang.
Bagaimana cara kerja Beli Sekarang Bayar Nanti?
Skema klasik BNPL melibatkan tiga pihak:
- il konsumen, yang berniat untuk membeli barang atau jasa;
- il penjual, yang menempatkan barang atau jasa tersebut di pasar;
- pihak ketiga, yang atas dasar perjanjian dengan penjual, mengizinkan konsumen untuk menunda pembayaran, juga dalam bentuk cicilan.
Bentuk pembiayaan ini biasanya dalam jumlah terbatas dan dapat ditawarkan baik online maupun di toko fisik, dalam banyak kasus tidak termasuk kepentingan o biaya yang harus dibayar konsumen, tapi komisi di caso di menunda o tidak membayar. Kredit diberikan dengan a prosedur yang sangat cepat, tanpa melakukan penilaian kelayakan kredit atau berdasarkan penilaian yang disederhanakan.
Dalam banyak kasus, pembayaran yang ditangguhkan diberikan langsung kepada konsumen oleh bank atau perantara keuangan, yang ikut campur dalam transaksi berdasarkan kesepakatan dengan penjual.
Jika jumlahnya sama dengan atau lebih besar dari 200 euro
Jika layanan termasuk a komisi a beban konsumen (kecuali dalam hal komisi dengan jumlah yang tidak signifikan dalam hal kontrak yang harus dibayar kembali dalam waktu tiga bulan) dan jumlah kredit sama dengan atau lebih besar dari 200 euro, aturan tentang kredit konsumen berlaku. Standar tersebut menjamin konsumen, antara lain, penyerahan a dokumen pra kontrak seragam di tingkat Eropa, the hak penarikan dari perjanjian kredit dalam waktu 14 hari, the hak atas pelunasan lebih awal dan pemutusan perjanjian kredit dalam hal tidak terpenuhinya kontrak terkait untuk penjualan barang atau jasa (seperti misalnya dalam kasus pinjaman yang diberikan untuk perolehan jasa profesional), dengan konsekuensi hak untuk mendapatkan penggantian dari pemberi pinjaman jumlah yang sudah dibayarkan. Bank of Italy mengawasi kepatuhan terhadap peraturan kredit konsumen.
Bagaimana jika di bawah 200 euro?
Jika Anda membayar dengan cicilan untuk produk yang harganya mahal kurang dari 200 euro, perlindungan yang diberikan oleh peraturan tentang kredit konsumen tidak berlaku.
Jika layanan dari pembiayaan dipinjamkan oleh bank atau perantara keuangan, perlindungan peraturan umum tentang transparansi perbankan, yang membayangkan - antara lain - kewajiban pengungkapan operasi dan layanan yang ditawarkan dan ketentuan kontrak terkait, informasi pra-kontrak yang sesuai dengan aturan nasional, bentuk kontrak tertulis, dan hak pelanggan untuk mengajukan keluhan, merujukArbiter Perbankan Keuangan o menyampaikan keluhan kepada Bank of Italy; Via Nazionale juga mengawasi kepatuhan terhadap ketentuan ini.
Apa yang berubah jika penjual melakukan perpanjangan?
Model BNPL lainnya terdiri dari kombinasi antara a perpanjangan pembayaran yang diberikan langsung oleh penjual kepada konsumen, tanpa bunga atau biaya lain untuk yang terakhir (kecuali untuk komisi apa pun jika terjadi keterlambatan atau tidak dibayar), dan penyerahansegera setelah kredit dari penjual ke bank atau perantara keuangan. Dalam hal ini, pembayaran yang ditangguhkan biasanya disetujui oleh vendor dengan keterlibatan bank atau perantara keuangan dalam keputusan konsesi; lebih jauh lagi, transfer kredit ke perantara biasanya sudah ditentukan sebelumnya dalam kontrak antara penjual dan konsumen.
Ketika, seperti dalam kasus ini, pembayaran yang ditangguhkan diberikan oleh penjual dan bukan oleh bank atau perantara keuangan, aturan perlindungan bagi pelanggan yang diatur oleh Undang-Undang Perbankan Konsolidasi tidak berlaku, maupun kontrol oleh Bank Italia. Keadaan bahwa perpanjangan diberikan oleh penjual barang dan jasa tetapi kredit diberikan kepada bank atau perantara keuangan dapat merupakan suatu faktor risiko tambahan untuk konsumen, diwakili oleh kesulitan yang lebih besar untuk mengidentifikasi subjek dengan siapa dia menyelesaikan pembayaran yang ditangguhkan dan memahami dengan tepat peran perantara dalam transaksi. Dalam hal ini, konsumen dapat diberikan keyakinan yang salah bahwa langkah-langkah perlindungan tipikal dari hubungan bank-nasabah diterapkan.
