Jalan menuju "masyarakat tanpa uang tunai" berdasarkan metode pembayaran alternatif ke uang tunai masih panjang. Menurut statistik ECB, pada tahun 2016 di kawasan euro transaksi dengan kartu pembayaran atau uang elektronik meningkat sebesar 11,3% y/y (nilai +8,4%) terhadap penarikan tunai dari ATM atau di cabang tradisional yang, di ekonomi utama, menunjukkan hanya mengalami sedikit perubahan baik dari segi jumlah maupun nilai.
Survei pertama tentang kebiasaan pembayaran rumah tangga di Zona Euro yang dilakukan oleh ECB menyoroti preferensi uang tunai yang terus-menerus: pada tahun 2016, dari total 163 miliar transaksi, 79% diselesaikan secara tunai dan 19% dengan kartu pembayaran ; dari segi nilai masing-masing saham adalah 54% dan 39%. Di Jerman, Austria, Slovenia, dan di negara-negara Eropa selatan, sekitar 80% transaksi diselesaikan secara tunai; di Belanda, Estonia dan Finlandia, sebaliknya, frekuensi penggunaan uang tunai antara 45% dan 54%.
Di beberapa negara Skandinavia dan Australia, pembayaran dengan mata uang virtual sudah melebihi pembayaran tunai dan dalam dekade berikutnya negara-negara ini dapat menjadi ekonomi tanpa uang tunai yang nyata. Di samping keuntungannya, skenario seperti itu menawarkan beberapa masalah kritis, terutama dalam hal perlindungan privasi. Di Italia, instrumen alternatif untuk uang tunai masih kurang digunakan dibandingkan dengan Zona Euro: pada tahun 2016 terdapat 51 transaksi kartu per kapita per tahun, kurang dari setengah dari yang tercatat untuk EMU.
Namun, di Italia dinamikanya jelas lebih hidup: pada periode 2013-2016 rata-rata pertumbuhan tahunan adalah 13,8% dibandingkan dengan 8,8% di zona euro. 86% transaksi rumah tangga Italia diselesaikan secara tunai (79% wilayah euro) sama dengan 68% dari jumlah nilai (54% wilayah euro).
Banyak inovasi dalam metode pembayaran
Lima puluh tahun setelah kelahiran ATM pertama dan dengan difusi dan diversifikasi alat pembayaran elektronik yang terus meningkat, orang sering bertanya-tanya tentang masa depan uang tunai. Masalahnya telah dibahas oleh otoritas Eropa selama beberapa waktu: pada Januari 2017, Komisi Eropa, atas saran Dewan Ecofin, meluncurkan konsultasi tentang proposal untuk membatasi pembayaran tunai dalam jumlah besar (dan dalam mata uang kripto) dengan tujuan utama memerangi pembiayaan kegiatan ilegal atau teroris, melindungi konsumen dan bisnis dari risiko penipuan, memerangi pencucian uang dan penghindaran pajak, mengurangi biaya penanganan uang tunai dan biaya produksi yang terkait dengan penerbitan uang kertas dan koin baru.
Keputusan ECB untuk menangguhkan penerbitan uang kertas €500 mulai akhir tahun 2018 juga merupakan tanda kesediaannya untuk membatasi peredaran uang tunai dalam jumlah besar. Meskipun beberapa ekonomi Uni telah mengadopsi ambang batas, saat ini masih ada kekurangan legislasi Komunitas yang menyelaraskan tingkat pembatasan di berbagai negara bagian. Indikasi yang diterima dari (beberapa) responden konsultasi Komisi Eropa ternyata tidak mendukung penerapan jumlah maksimum untuk transaksi. Jerman, di mana sekitar 80% transaksi dilakukan secara tunai, adalah negara terakhir dalam urutan kronologis (awal 2016) yang mencoba memperkenalkan batasan penggunaan uang kertas dan koin; setelah mencoba menetapkan ambang batas pembayaran dengan uang tunai sebesar €5.000 (nilai yang agak tinggi), Pemerintah menyerah karena banyaknya perbedaan pendapat dan saat ini tidak ada batasan di negara tersebut seperti juga di Austria, Belanda, Slovenia, dan di banyak negara lainnya. negara EMU lainnya.
Ketertelusuran transaksi, yang menghasilkan privasi yang dikompromikan, adalah alasan utama untuk tidak mengadopsi ambang batas. Faktanya, saat ini hanya beberapa negara yang menetapkan batas transaksi tunai dan kisarannya cukup luas: dari €500 di Yunani hingga €1.000 di Portugal, Spanyol, dan Prancis (diturunkan setelah serangan teroris di Charlie Hebdo), hingga €3.000 dari Belgia dan Italia (satu-satunya negara yang ambang batasnya telah direvisi ke atas, dengan undang-undang Stabilitas untuk tahun 2016); di Slovakia batasnya adalah €5.000.
Kontribusi lebih lanjut untuk pengurangan sirkulasi uang cair, tetapi juga untuk mitigasi operasi melalui ATM dan kartu kredit, dapat berasal dari penerapan PSD2 (Petunjuk Layanan Pembayaran 2, yang diharapkan berlaku mulai 18 Januari 2018) . PSD2 dimaksudkan untuk mendorong pengembangan layanan pembayaran digital: berkat aplikasi yang dipasang di ponsel, pelanggan akan mengizinkan perusahaan resmi (TPP, penyedia pihak ketiga) mengakses beberapa informasi yang memungkinkan pembayaran melalui rekening mereka saat ini. Ini adalah inovasi di mana lembaga kredit telah mulai bekerja selama beberapa waktu untuk mencoba menyeimbangkan keunggulan yang akan dimiliki pesaing baru, tunduk pada regulasi yang tidak seketat yang dibayangkan untuk sistem perbankan.
Uang tunai tidak kehilangan daya tariknya
Terlepas dari penyebaran alat pembayaran baru yang ditawarkan oleh inovasi teknologi, sebagian besar transaksi ritel masih dilakukan secara tunai saat ini. Survei pada sistem pembayaran ECB, sambil mencatat tingkat pertumbuhan yang signifikan dalam jumlah transaksi yang diselesaikan di Zona Euro menggunakan kartu dan sistem elektronik (+8,8% pada periode 2016), menunjukkan daya tarik yang berkelanjutan untuk uang likuid. Data penarikan (baik di ATM dan OTC, yaitu di konter) hanya menunjukkan fluktuasi moderat di ekonomi utama area tersebut: pada tahun 2016, operasi pengadaan tunai menurun masing-masing sebesar 0,3%, masing-masing sebesar 0,6% dan 1,7% di Prancis, Italia, dan Spanyol.
Dalam hal jumlah penarikan, perubahannya sama dengan -1,3% dan -2,5% untuk Italia dan Spanyol, sementara jumlahnya meningkat di Prancis (+1,6%) dan Jerman (+0,5% ). Untuk mengatasi batas indikasi yang dapat disimpulkan dari data agregat dan dari nilai rata-rata yang mengacu pada keseluruhan sektor swasta non-keuangan, ECB baru-baru ini menyelesaikan survei sampel pertama tentang kebiasaan pembayaran rumah tangga saja. , yang memungkinkan untuk memotret tipologi dan jumlah pengeluaran tetapi juga untuk mendapatkan gambaran tentang karakteristik sosio-demografis pengguna. Responden diminta untuk menyimpan catatan harian pembayaran, penarikan dan operasi top-up, informasi kemudian diintegrasikan dengan kuesioner yang berkaitan dengan penawaran layanan pembayaran.
Survei, mengacu pada tahun 2016, menyoroti bagaimana penggunaan uang tunai dominan dalam mengatur transaksi rumah tangga: dari total sekitar 163 miliar transaksi pembelian di titik penjualan di zona euro, 79% dibayar tunai dengan jumlah yang setara dengan 54 % dari jumlah total sementara 19% dari pembayaran diselesaikan dengan penggunaan kartu, setara dengan 39% dari nilai pembelian yang dilakukan. Pembayaran dengan cek, debit langsung, transfer kawat, dan pesanan elektronik digunakan untuk menyelesaikan 2% sisa transaksi pembelian. Bahkan mengingat uang tunai terutama dicadangkan untuk pengeluaran dalam jumlah terbatas, frekuensi penggunaannya sekitar empat kali lipat dari kartu.
Tidak hanya negara-negara Eropa selatan yang lebih menyukai pembayaran tunai, tetapi juga Jerman, Austria, dan Slovenia dengan sekitar 80% transaksi dilakukan secara tunai; sebaliknya, Belanda, Estonia, dan Finlandia menonjol karena memiliki salah satu insiden transaksi tunai terendah dengan persentase berkisar antara 45% hingga 54% dari total pembelian. Dari segi nilai, porsi pembayaran tunai tertinggi tercatat di Yunani, Siprus, dan Malta (di atas 70%) sedangkan yang terendah di wilayah Benelux, Estonia, Prancis, dan Finlandia (di bawah 33%).
Jumlah rata-rata transaksi tunai agak rendah: dibandingkan dengan nilai rata-rata €12,4, Siprus, Luksemburg, dan Austria berperingkat lebih tinggi (sekitar €18); jumlah rata-rata pembayaran tunai di Spanyol, Latvia, Prancis, dan Portugal di bawah €10. Pembelian yang dilakukan dengan kartu memiliki jumlah yang relatif lebih tinggi: nilai rata-rata setiap transaksi hanya di bawah €40 dan bervariasi dari €15 di Latvia hingga €70 di Luksemburg. Cek, transfer kawat, dan debit langsung malah digunakan untuk biaya dengan jumlah yang lebih tinggi, suatu keadaan yang menegaskan literatur ekstensif tentang subjek pembayaran yang menggarisbawahi bagaimana jumlah biaya memengaruhi metode pembayaran yang dipilih: secara umum, pembelian hingga €45 ( yaitu 91% dari pengeluaran) dilakukan secara tunai, di luar ambang batas ini (yaitu 9% dari pengeluaran) kartu digunakan.
Jumlah uang tunai yang biasanya tersedia juga berkontribusi pada keputusan: rata-rata, €65 tersedia di dompet penduduk kawasan euro, jumlah yang bervariasi antara sekitar €30 di Portugal dan Prancis dan lebih dari €100 di Jerman dan Luksemburg. Di atas nilai rata-rata (antara €80 dan €90) adalah Yunani, Siprus, dan Austria. Bukti sosio-demografis dari mereka yang memegang dan menggunakan uang tunai paling menarik: pria memiliki €12 lebih banyak daripada wanita, orang tua memiliki €43 lebih banyak daripada orang muda, sementara tingkat pendidikan tampaknya tidak berpengaruh.
Dalam memilih alat pembayaran, selain jumlah pembelian, juga menentukan jenis kegiatan komersial di mana pembelian dilakukan: secara umum, di semua sektor lebih dari separuh transaksi diselesaikan secara tunai sebagaimana biasanya. pengeluaran harian di gerai ritel; namun, pembayaran yang berkaitan dengan pembelian barang tahan lama, yang dilakukan di fasilitas akomodasi dan di tempat pengisian bahan bakar, luput dari keteraturan ini. Dalam mempertimbangkan penggunaan metode pembayaran yang berbeda, kecenderungan untuk menerima instrumen alternatif selain uang tunai tidak boleh diremehkan. Nyatanya, uang tunai dan kartu tampaknya dihubungkan oleh korelasi negatif: di negara-negara di mana ada kemauan untuk menerima pembayaran kartu, penggunaan uang tunai lebih terbatas dan sebaliknya dalam kasus penerimaan kartu yang buruk oleh penerima.
Secara umum, semua faktor penentu penggunaan uang tunai dan kartu cenderung memperkuat satu sama lain: difusi alat pembayaran tertentu sebenarnya bergantung pada aksesibilitas dan kegunaannya; pada saat yang sama, penawaran sebagian dipengaruhi oleh karakteristik permintaan dan kebiasaan konsumen. Swedia, Denmark, dan Norwegia sudah sangat maju dalam mewujudkan "masyarakat tanpa uang tunai", serta Australia. Di negara-negara ini, pembayaran virtual sudah melebihi jumlah pembayaran tunai. Di samping keuntungannya, skenario seperti itu menawarkan beberapa masalah kritis, terutama dalam hal perlindungan privasi dan diskriminasi terhadap entitas non-perbankan.
Italia: ada celah tetapi bisa diisi
Statistik yang tersedia setuju untuk menggarisbawahi keterlambatan negara kita dalam perbandingan internasional dalam adopsi instrumen pembayaran alternatif untuk uang tunai. Dalam survei gabungan di Italia pada tahun 2016, ada 51 transaksi per kapita dengan kartu pembayaran dan sarana elektronik, kurang dari setengah rata-rata kawasan euro (105). Namun, di Italia dinamikanya jelas lebih hidup: pada periode 2013-2016 rata-rata pertumbuhan tahunan adalah 13,8% dibandingkan dengan 8,8% di zona euro.
Bukti dari survei ECB juga menggarisbawahi jarak yang masih memisahkan kita dari kebiasaan yang tercatat di zona euro: 86% transaksi rumah tangga Italia diselesaikan secara tunai (79% di zona euro) sama dengan 68% dari jumlah nilai ( 54 % wilayah euro). Faktanya, kami termasuk di antara mereka yang memiliki lebih banyak likuiditas dalam portofolio mereka daripada rata-rata penduduk Zona Euro (€69 vs €65).
Namun, pasar Italia untuk pembayaran alternatif penuh potensi sebagaimana dibuktikan oleh faktor penawaran dan permintaan: jumlah POS yang dipasang (2,2 juta) lebih tinggi daripada negara-negara utama Eropa dan difusi kartu (terutama prabayar) menunjukkan meningkatnya permintaan akan alat pembayaran yang fleksibel dan multifungsi. Namun, tingginya jumlah POS kurang dimanfaatkan: di negara kami setiap terminal melakukan 1.230 transaksi terhadap hampir 4.700 di kawasan Euro.
Permintaan pembayaran alternatif untuk uang tunai dapat dipengaruhi oleh ketentuan baru-baru ini oleh Pemerintah Italia yang bertujuan untuk mengurangi biaya antar bank pada pembayaran elektronik seperti ATM dan kartu kredit: dari rata-rata 0,50% menjadi plafon 0,20% dari transaksi nilai untuk kartu debit dan prabayar, dan dari rata-rata 0,70% menjadi plafon 0,30% untuk kartu kredit.
