Tepat waktu seperti berlalunya musim, isu merger perbankan yang bertujuan membentuk kelompok kecil dan semakin besar kembali menjadi topik hangat. Atas dasar apa yang tampaknya menjadi rencana bersama Brussel dan Frankfurt harus ada perhatian yang tepat untuk keamanan sistem ekonomi yang masih terbakar oleh krisis 2008. Tetapi justru karena tujuan memiliki lembaga kredit yang lebih aman dan lebih stabil, terutama dalam fase-fase resesi, lebih dari dapat diterima bahwa kita perlu mengatasi masalah ini dengan cara yang sangat sekuler, tanpa membiarkan diri kita dibayangi oleh kemarahan ideologis "besar itu indah" atau, lebih buruk lagi, oleh kepentingan lain dan berbeda.
Mengesampingkan diskusi teoretis murni - yang, bagaimanapun, cepat atau lambat, harus dilakukan - penting untuk diingat bagaimana setiap intervensi yang dilakukan dalam dua puluh tahun terakhir, setidaknya di Italia, pada sistem perbankan, telah ditujukan, tepatnya. , dalam menciptakan institusi dengan dimensi yang semakin besar yang telah berubah menjadi apa yang disebut bank sistemik, yang secara langsung bergantung pada stabilitas seluruh sistem. Tetapi apakah kita benar-benar yakin bahwa dengan membuat stabilitas seluruh sistem ekonomi bergantung pada beberapa subjek, meskipun besar, kita tidak mendapatkan efek sebaliknya berupa peningkatan risiko stabilitas umum?
Masih tetap di bidang keamanan, kontradiksi yang nyata kemudian muncul dalam kebijakan insentif untuk "bank super". Padahal, sebenarnya, cakupan yang lebih besar diperlukan terkait pinjaman bermasalah, masalah menghitung risiko yang terkait dengan instrumen "derivatif" yang dimiliki beberapa kelompok keuangan besar Eropa di neraca mereka dan yang telah menjadi salah satu penyebab utama, jika bukan penyebab utamanya. yang utama, dari krisis ekonomi dan keuangan terbaru. Sebuah elemen ketidakstabilan yang tidak ditangani dengan bersalah dan yang, jika diproyeksikan ke dalam sistem yang hanya terdiri dari beberapa bank besar, dapat menjadi mengkhawatirkan.
Lalu ada masalah ekonomi riil. Setelah sistem bank teritorial direduksi menjadi minimum, apakah ekonomi riil yang harus beradaptasi untuk berinteraksi dengan "bank super" dengan secara progresif menghilangkan hubungan kedekatan dengan wilayah dan kewirausahaan lokal? Mungkinkah ini berkelanjutan untuk Usaha Kecil dan Menengah, misalnya Italia, yang sebenarnya merupakan 80% dari sistem produksi negara kita?
Ini adalah pertanyaan yang kita harus mulai memberikan jawaban yang memotivasi dan meyakinkan sebelum melanjutkan lebih jauh dengan kebijakan agregasi dan sebelum sepenuhnya membatalkan artikulasi sistem yang, sampai sekarang, memiliki salah satu kekuatan terbesarnya justru dalam keanekaragaman hayati. Juga karena kita sama sekali tidak berada di tahun nol tetapi, sebaliknya, prosesnya jelas sedang berlangsung. Di Italia, pada tahun 1995 terdapat 977 bank dengan ukuran rata-rata 24 cabang. Setelah lebih dari dua puluh tahun, pada tahun 2016, jumlah bank turun menjadi 604 dan ukuran rata-rata lebih dari dua kali lipat menjadi 49 cabang. Lebih jauh lagi, jika kita mempertimbangkan total aset, tingkat konsentrasi tampak lebih nyata.
Di Eropa justru saat ini 2.810 bank Less Significant (LS) yaitu yang di bawah 30 miliar menyumbang 19% (pernyataan serupa di Italia di mana LS pada Juni 2017 sebanyak 436 dan terhitung 18%), sedangkan sisanya 81% terkonsentrasi di hanya 120 bank. Sekali lagi di Italia, rute yang lebih drastis dipilih, seperti yang ditunjukkan oleh serangan kilat reformasi bank koperasi, mengubah (yang memiliki aset melebihi 8 miliar euro) dari koperasi menjadi perusahaan saham gabungan, dan diikuti dengan restrukturisasi kredit koperasi.
Tentu saja, kita juga harus menghadapi revolusi teknologi dengan kecepatan yang belum pernah terjadi sebelumnya – dengan perkembangan teknologirumah dan perbankan internet – semakin mudah dan cepat bagi nasabah untuk berinteraksi dengan bank mereka di mana saja dan cepat. Namun, juga dari sudut pandang ini, apakah kami yakin bahwa dengan berinvestasi secara eksklusif dalam inovasi teknologi, dengan sepenuhnya mendepersonalisasi dan merelokasi hubungan antara bank dan pelanggan, selain masalah ketenagakerjaan yang jelas, kami tidak menghadapi risiko yang semakin besar dan tak terkendali? ?
Kecenderungan tersebut, sebagai respons terhadap krisis ekonomi dan keuangan 2008, memang tepat ditujukan untuk konsolidasi sistem perbankan. Di Eropa, ECB melakukan ini melalui aturan yang semakin ketat tentang persyaratan modal, tingkat kapitalisasi yang memadai, ketentuan untuk menutupi NPLS. Itu dilakukan terutama dengan percepatan pembentukan serikat perbankan. Seperti yang telah kita lihat, sistem perbankan Italia secara bertahap beradaptasi, mengalami perubahan besar dalam morfologi dan fungsinya dalam mendukung ekonomi riil.
Tetapi di Amerika Serikat, negara yang mengetahui sesuatu tentang krisis dan dari mana krisis itu muncul pertama kali dan yang tentunya tidak memainkan peran marjinal dalam ekonomi global, bagaimana keadaannya sehubungan dengan transformasi wajib dari sistem perbankan? Apakah ada yang memimpin kebijakan perbankan Eropa tahu bahwa bank-bank kecil Amerika berada dalam kesehatan yang lebih baik daripada yang lebih besar dengan margin keuntungan 10% dibandingkan dengan rata-rata sistem 7,5%?
Last but not least, pertanyaannya: apa yang akan terjadi pada persaingan bebas sistem perbankan ketika direduksi menjadi hanya dua, tiga pemain utama?
Singkatnya, ada banyak pertanyaan yang harus segera dijawab oleh politik. Masalah harus ditangani dengan rasa tanggung jawab dan selalu demi kepentingan bersama, dengan mempertimbangkan struktur ekonomi riil. Kami yakin bahwa beberapa tipologi harus hidup berdampingan dalam sistem perbankan (kelompok besar dan bank kecil, spa, bank kooperatif, dan bank kredit kooperatif), keduanya karena sistem yang disusun dengan cara ini lebih stabil - seperti yang telah ditunjukkan, mereka lebih tahan terhadap krisis – dan karena penting untuk tidak kehilangan kontak dengan akar struktur produktif dan dengan ekonomi riil. Sementara itu, sementara para teknokrat Brussel dan Frankfurt, melalui regulasi yang sepenuhnya independen dari orientasi politik apa pun, menerapkan rancangan ambisius itu secara bertahap, lembaga-lembaga politik tetap bungkam.
Politik, jika Anda di sana, serang!
*Penulis adalah sekretaris jenderal National Association of Popular Banks.
