Isu pemulihan ekonomi juga terkait dengan transformasi bank lokal, di mana persoalan inovasi menjadi krusial. Skenario awal sayangnya terlalu banyak kasus "bank lokal yang buruk“, karena hilangnya kendali atas risiko, biaya, dan, di atas segalanya, konflik kepentingan, akibatnya para penabung mengisi berita dalam beberapa minggu terakhir. Tapi kita perlu melangkah lebih jauh dengan kesadaran dan tekad, akhirnya mematahkan pola perbankan lokal yang sekarang tidak memadai.
Persoalan kepercayaan menjadi latar belakang setiap permintaan pembaharuan, memang relevansinya meningkat dalam konteks perubahan yang kuat hubungan bank/pelanggan, seperti yang akan kita lihat lebih lanjut. Kita perlu melihat inovasi keuangan dari empat sudut pandang yang saling bergantung.
Yang pertama adalah dariinovasi bentuk perusahaan bank lokal, dengan dorongan tegas yang diberikan pada tahun lalu terhadap perseroan terbatas: secara langsung, dalam reformasi bank koperasi, secara tidak langsung, yaitu melalui spa perusahaan induk (atau metode lain yang mungkin) dalam reformasi diri yang sedang berlangsung bank bersama, mengingat kemampuan yang lebih besar dari konfigurasi ini untuk meningkatkan karakteristik efisiensi manajemen.
Ini adalah perubahan, yang menandai keberangkatan dari budaya kekhasan institusional sistem kami, di mana kami telah tenggelam terlalu lama dan yang, dibandingkan dengan sistem lain pesaing kami, menjadi faktor biaya yang semakin tidak berkelanjutan. Seperempat abad telah berlalu sejak transformasi menjadi perusahaan saham gabungan bank tabungan, kemudian didirikan dalam bentuk asosiasi dan yayasan, dan manfaatnya sudah terlihat.
Yang kedua adalah dari lingkungan regulasi baru Uni Eropa, yang dampaknya meledak dengan diperkenalkannya arahan tentang krisis perbankan dan penjaminan simpanan. Topiknya, inovatif dan kompleks, dalam evolusinya, telah diremehkan pada tingkat politik, kelembagaan dan profesional, tepatnya dalam pengaruhnya terhadap bank lokal. Kita harus segera mengakhiri ketidakpastian ini dan mendapatkan kembali pilihan Eropa sepenuhnya.
Hal ini diperlukan untuk fokus pada masalah, yang penting bagi bank yang lebih kecil, tentang proporsionalitas peraturan pengawasan, untuk menghindari biaya terkait menjadi alasan untuk mencari skala ekonomi lebih dari dimensi teknologi dan operasional. Akan menjadi paradoks jika instrumen ini mempengaruhi konfigurasi sistem, yang harus tetap pluralistik dan berbasis pasar. Setelah terlalu besar untuk gagal, kita harus secara definitif mengenali aturan terlalu kecil untuk disiksa. Dan itu bukan hanya lelucon!
Poin ketiga adalah tentang pembaharuan industri sistem perbankan kami, tidak hanya kecil, yaitu kemampuan untuk menyeimbangkan kembali karakteristik saat ini dari risiko tinggi dan hasil rendah, pada saat hampir tidak ada spread. Kebutuhan untuk mengurangi biaya industri produk perbankan, dalam komponen struktural dan risiko tipikalnya, membuka jalan menuju fleksibilitas produksi yang lebih besar dalam jangka menengah, dengan proses rekonfigurasi industri berdasarkan konsolidasi dan perampingan. Di sinilah, selain pertanyaan tentang bank yang buruk, spesialisasi yang lebih besar berperan, dengan peninjauan model bank universal.
Tetap dengan bank lokal, penting untuk menjalin hubungan baru antara perbankan ritel, swasta dan pedagang dan dengan operator baru seperti lembaga pembayaran dan uang elektronik, untuk memperluas jangkauan layanan yang akan ditawarkan kepada pelanggan biasa, dengan aturan yang jelas untuk berbagi pengetahuan masing-masing. Merupakan kerugian untuk lebih menunda perumusan rencana industri yang praktis dan koheren.
Tema keempat menyangkut pembaharuan teknologi didorong oleh transformasi digital produk dan layanan perbankan dan proses distribusi terkait, yaitu kemampuan sistem terkecil sekalipun untuk menyesuaikan diri dengan lintasan yang tidak dapat diubah ini. Hari ini fokus inovatif disebut bank digital dan banyak bank besar sedang mempersiapkan bank digital grup mereka sebagai pilihan strategis untuk memperkaya bisnis perbankan. Ini adalah awal dari perubahan yang signifikan dan bukan pengejaran mode sementara.
Modifikasi konteks perbankan tradisional diartikulasikan dalam otomatisasi proses yang lengkap dan dalam penggunaan teknologi web, tetapi, secara lebih umum, melibatkan penciptaan model bisnis yang lebih kompleks, dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan keuangan dari berbagai segmen yang berbeda. klien. Sebagai contoh saja, berdasarkan data demografis, kekayaan, jenis kelamin, prospek investasi, kemampuan menggunakan teknologi, dan sebagainya.
Bertentangan dengan apa yang mungkin dipikirkan orang, bank digital terutama menyangkut orang dan kedua teknologi, menurun dalam komponen paling inovatif dari Internet seluler, jejaring sosial, analitik, cloud, aplikasi, dan difusi yang diharapkan dari Internet of things. Evolusi menuju bank digital ditentukan oleh perampingan jaringan fisik cabang dan transformasinya dari tempat transaksi dilakukan menjadi tempat penjualan, dalam pengenalan cabang yang sepenuhnya otomatis, dikelola dari jarak jauh, dalam penawaran layanan terintegrasi (melalui multi-saluran) dalam kehidupan sehari-hari pelanggan, dan, dalam perspektif, ditambah, melalui Internet of things. Mengikuti tren ini, bank digital bertujuan untuk mendapatkan, dari waktu ke waktu, fungsi konsultasi/bantuan bagi pelanggannya, bukan sekadar penyedia layanan, dengan fokus pada keandalan, transparansi, dan profesionalisme layanan.
Sifat-sifat tersebut menyebabkan bangunan masyarakat, di mana produksi dan transfer informasi diintensifkan, tetapi terutama di mana klien mengungkapkan, melalui jaringan, evaluasi terus menerus atas kualitas layanan yang diterima, dengan efek memperkuat atau melemahkan karakteristik kepemilikan, identifikasi dengan merek, kesetiaan. Pada akhirnya, bank digital adalah omnicustomer, yang didasarkan pada pengalaman yang dapat dikembangkannya dalam kaitannya dengan pluralitas pelanggannya, bukan omnichannel, yaitu berdasarkan banyaknya saluran yang tersedia untuk operasi. Adapun layanan yang disebut teknologi keuangan menangani, mereka pada dasarnya adalah manajemen tabungan dan pembayaran, juga dalam versi produk dasar, aman, berbiaya rendah, juga mampu membawa sejumlah besar pelanggan, yang telah menjadi , selama bertahun-tahun krisis, tanpa hubungan perbankan.
Inovasi proses telah secara meyakinkan mengambil jalur dematerialisasi dan penerapan prosedur jarak jauh, di antaranya pengenalan terbaru dari proses identifikasi pelanggan jarak jauh menonjol, yang telah mengisi langkah signifikan menuju transformasi digital bank. Unsur-unsur inovatif ini, tunduk pada kondisi penting tertentu, juga dapat digunakan oleh bank yang lebih kecil, karena dapat dikelola dengan sukses, tepatnya dengan memanfaatkan hubungan pelanggan yang telah berkembang, dalam posisi yang dekat, dalam komunitas nyata. Contohnya adalah bank digital yang dipromosikan oleh BCC, dengan merek BCCforWeb.
Bank digital memungkinkan Anda untuk mendukung kelahiran Komunitas Cerdas, fisik dan virtual bersama-sama, yang karakteristiknya harus kesederhanaan dan kesegeraan dalam menawarkan berbagai layanan. Platform yang dibangun menurut pendekatan ini memungkinkan pertumbuhan hubungan peer-to-peer, dengan kemungkinan menyertakan bank lokal. Aplikasi komunitas adalah cara baru untuk mendekati pasar dan bahkan konteks yang lebih terbatas daripada yang memengaruhi platform besar adalah tambang informasi yang akan digunakan. Mencoba memberi contoh, bank lokal dapat bertindak sebagai katalisator dalam mengakses sirkuit komersial atau platform bantuan profesional untuk keluarga dan bisnis dan penyediaan layanan utilitas swasta atau publik yang ada di area tersebut (di mana pengemudi berada secara fisik).
Sehubungan dengan komunitas konteks (yang penggeraknya adalah kepentingan homogen peserta), dapat mendukung inisiatif untuk mempromosikan citra wilayah, melalui peningkatan produk lokal, aset seni dan budaya, pariwisata. Metode-metode ini dapat diaktifkan menuju area tangkapan seperti universitas, federasi olahraga, asosiasi konsumen, komunitas penggemar.
Kontribusi penting bank untuk bentuk baru bisnis sosial ini diberikan oleh kemungkinan pembiayaan proses pertukaran pada platform tersebut dan pengelolaan sirkuit pembayaran yang mendasarinya, serta proses redistribusi nilai, yang digunakan sebagai insentif untuk melipatgandakan hubungan. Karakteristik fungsional Aplikasi Komunitas dapat ditujukan untuk melibatkan anggota dan ekosistem komersial lokal, meningkatkan peluang pertukaran barang dan jasa antara anggota komunitas dengan menghasilkan nilai berdasarkan apa yang disebut model Uber dan difusi fungsi Of pembayaran seluler. Perpaduan yang tepat antara sirkuit internasional dan sirkuit pembayaran internal dapat menjadi cara untuk membedakan persaingan dari operator yang lebih besar.
Bank digital juga membutuhkan perubahan organisasi dibandingkan dengan bank tradisional dalam hal perampingan operasional, keterlibatan personel dalam proses pengambilan keputusan, multidisiplin profesional yang dipekerjakan dan kesadaran manajemen puncak dalam hal pengetahuan teknologi dan komitmen dalam pengembangan hubungan pelanggan. Bank yang lebih kecil dan lebih gesit bisa mendapatkan keuntungan dari hierarki peran yang lebih sedikit dan fleksibilitas yang lebih besar dalam prosedur pengoperasian.
Dalam hal persaingan, perencanaan bersama dan skema kerja sama dengan perantara lain dalam isu-isu yang menjadi kepentingan bersama dapat menciptakan sinergi yang bermanfaat, mengurangi bentuk persaingan yang berlebihan. Dalam pembaruan apa pun, bobot tradisi bagaimanapun juga harus dipertimbangkan. Jika seiring waktu, melalui pelaksanaan aktivitas tradisional, bank individu telah menjaga reputasinya, akan lebih mudah untuk mengatur aktivitas perbankan digital, selalu mengingat bahwa dalam bidang ini hubungan pelanggan menghadirkan variabilitas yang tinggi. masuk dan keluar. Pengungkit reputasi juga memberi bank lokal kesempatan untuk memperluas tidak hanya bobot ekonominya, tetapi juga bobot sosialnya, yang dalam jangka panjang menjadi kendaraan yang kredibel untuk pertumbuhan pengetahuan keuangan penduduk.
Tetap menyebutkan satu topik terakhir, meskipun lebih teknis, dalam hal apa pun terkait dengan topik sebelumnya. Menambahkan akibat, seperti bank digital, pohon bank tradisional masuk akal jika ada batang yang kuat dan, oleh karena itu, tidak hanya kesadaran, seperti yang disebutkan, tentang peluang dan risiko bisnis jaringan baru ini, tetapi juga ketahanan teknologi yang mendasarinya. Diketahui bahwa di Italia sebagian besar bantuan untuk kegiatan bank lokal dipercayakan kepada agen outsourcing, kepada siapa fungsi yang relevan dialihdayakan, hingga tunduk pada kontrol otoritas pengawas perbankan selama beberapa bulan (ini juga sebuah kebaruan).
Bobot outsourcing ditakdirkan untuk meningkat, menarik perantara perbankan yang lebih besar yang sejauh ini bersikeras pada manajemen sumber daya TI mereka yang lebih mahal di tempat. Di bidang infrastruktur teknologi, kami mengalami keterlambatan karena keterbatasan investasi dalam beberapa tahun terakhir dan fragmentasi operator. Arahnya adalah desain ulang aplikasi manajemen yang umum untuk perbankan tradisional dan perbankan digital, seperti kantor catatan sipil, giro, deposito, kredit, keuangan, pembayaran sesuai dengan pendekatan as-a-service, memiliki pendekatan yang lebih fleksibel dan modular. alam.
Dalam hal ini, penting untuk mengevaluasi metode inovatif dalam hubungan dengan produsen perangkat keras dan perangkat lunak internasional yang besar, sehingga penyelarasan di sepanjang garis depan inovasi teknologi terjadi sesuai dengan pendekatan yang lebih terstruktur. Ini berarti bahwa outsourcing semakin berorientasi pada peran penyedia layanan, teknis, profesional, konsultasi dan bantuan spesialis untuk pelanggan perbankan mereka, berdasarkan keuntungan yang terakumulasi dalam hal pengetahuan tentang fungsi perbankan, bukan produsen sistem informasi. yang semakin kompleks, menanggapi logika produksi industri dalam skala yang jauh berbeda.
Kesimpulan yang mungkin sepele dari semua hal di atas adalah bahwa jika tidak ada kekurangan faktor-faktor kritis dan seseorang sering memiliki kesan menyentuh apa artinya hidup di zaman kekacauan, benar juga bahwa kita harus tertarik dengan peluang yang ada. dihasilkan, karena mereka tampak semakin jelas di mata kita.
