Tampaknya orang Amerika tidak dapat menghindari masalah kredit. Jumat lalu Demokrat dan Republik berhasil mencapai kompromi mengenai pinjaman mahasiswa: Senat meloloskan mosi Demokrat untuk mempertahankan suku bunga di 3,4%, mengalokasikan 6 miliar dolar lagi untuk tujuan ini. Dengan 7,4 juta orang Amerika berutang antara $100 dan $200, Parlemen harus meloloskan mosi ini untuk mempertahankan suku bunga rendah.
Mari kita coba untuk lebih memahami fenomena semua-Amerika ini.
Realitas universitas Amerika sangat berbeda dengan universitas Italia, terutama dalam hal biaya yang terkait dengan memperoleh gelar. Universitas negeri (sebagian dibiayai oleh pemerintah daerah) biasanya hanya dapat diakses oleh penduduk negara bagian yang bersangkutan, dengan biaya rata-rata berkisar antara 15 dan 25 dolar setahun. Dibutuhkan sekitar empat tahun untuk mendapatkan gelar: oleh karena itu siswa harus menanggung biaya antara 60 dan 100 ribu dolar.
Dalam kasus universitas swasta harga dua kali lipat: dari 35 hingga 55 ribu dolar setahun. Untuk gelar di sisi lain lautan, Anda dapat menghabiskan hingga 220 dolar, seringkali termasuk kamar dan pondokan, tetapi masih angka yang mengerikan dibandingkan dengan Italia, di mana gelar Bocconi (sekitar 10 euro per tahun, jika Anda tidak mendapat manfaat dari beasiswa ) dianggap mahal.
Karena harga yang begitu tinggi, banyak siswa membutuhkan hipotek untuk membayar kuliah, yang tidak menjadi masalah selama sebagian besar lulusan dapat menemukan pekerjaan bergaji tinggi dalam waktu tiga bulan setelah menyelesaikan studi mereka. Seperti yang kita semua tahu, Saat ini, tingkat pengangguran Eropa dan Amerika sedang meroket dan juga untuk lulusan baru, semakin sulit untuk mencari posisi tetap yang memungkinkan Anda untuk membayar pembayaran hipotek, sewa dan mungkin dapat memiliki sesuatu untuk dimasukkan ke dalam dana pensiun.
Terlepas dari kesulitan-kesulitan ini, jumlah siswa yang mengajukan pinjaman universitas meningkat: Sebuah survei oleh Departemen Pendidikan AS menunjukkan bahwa 66% mahasiswa pascasarjana antara tahun 2007 dan 2008 memiliki hipotek untuk membayar kuliah, dan angka tersebut tidak termasuk pinjaman dari orang tua atau individu.
Hipotek siswa memiliki beberapa karakteristik yang sama.
- Itu Pelunasan utang dimulai hanya setelah enam bulan kelulusan tetapi, jika siswa juga memutuskan untuk memperoleh gelar master, hanya setelah memperoleh yang terakhir hutang harus dibayar.
- Dalam kasus kebangkrutan mahasiswa debitur (Bab 11 yang terkenal yang biasanya melindungi individu dari kreditor), 25% dari gaji akan dipotong sampai benar-benar punah.
Karakteristik ini menimbulkan masalah tertentu bagi siswa, pemberi pinjaman dan pemerintah.
Siswa tidak menyadari utangnya sampai permintaan pembayaran pertama tiba, empat tahun dan enam bulan setelah pembukaan hipotek. Pemberi pinjaman, apakah itu pemerintah atau pemberi pinjaman independen, sudah lama tidak menerima pembayaran dan karena itu tidak mengetahui apakah pinjaman yang diberikan akan berhasil atau apakah kreditur akan bangkrut; dalam hal pemberi pinjaman tidak dapat membayar dan juga kehilangan pekerjaan, pemerintah harus membayar hipotek.
Setelah krisis subprime mortgage pada tahun 2007-2008, tampaknya orang Amerika telah belajar dari pelajaran tersebut, dan mengambil hutang hanya dengan pengetahuan bahwa mereka dapat membayar hutang mereka. Faktanya, tingkat tunggakan sembilan puluh hari untuk sebagian besar hipotek telah menurun sejak kuartal ketiga tahun 2009. Sebaliknya, kenakalan siswa (ditunjukkan dengan warna merah pada grafik), adalah satu-satunya yang memiliki tren positif. Artinya, krisis ini, dari sudut pandang ketenagakerjaan, masih jauh dari penyelesaian.
Alasan untuk tren ini pada dasarnya adalah tiga: Biaya kuliah di universitas negeri telah tumbuh sebesar 72% antara tahun 2001 dan 2011 karena pemotongan dana publik untuk pendidikan; kemudahan yang lebih besar dalam mencari pekerjaan oleh lulusan dibandingkan dengan mereka yang hanya memiliki ijazah (kesenjangan tingkat pengangguran berlipat ganda setelah 2008!); separuh dari suku bunga hipotek untuk kuliah oleh Demokrat pada tahun 2007 dan kebijakan moneter baru-baru ini oleh Fed telah mempercepat permintaan pinjaman oleh mahasiswa. Dalam laporan yang dirilis pada 31 Mei 2012 The Fed menunjukkan hal itu hutang siswa masih terus bertambah, dan pada kuartal pertama 2012 mencapai 904 miliar dolar, meningkat 30 miliar dari kuartal sebelumnya dan masalahnya terus bertambah. Pada tahun 2010, utang mahasiswa mengambil alih utang kartu kredit (yang tetap stabil di sekitar $670 miliar) dan menjadi item utang terbesar kedua di Amerika Serikat, setelah perumahan.
Risiko yang ditimbulkan oleh meningkatnya hutang pelajar mengkhawatirkan: dapat membahayakan pemulihan ekonomi AS. Berbeda dengan krisis kredit tahun 2008, kali ini bank-bank belum terlalu terekspos, tetapi negara tersebut secara langsung, dan Amerika Serikat benar-benar "terlalu besar terlalu gagal".
