बहुत ज्यादा सहल इस तक पहुंचें और इसलिए अक्सर एक सबसे कमजोर लोगों के लिए जालछोटा और त्वरित ऋण, जिसे कहा जाता है अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) भी लोकप्रियता हासिल कर रहा है इटली और बैंका डी 'इटालिया उसने सामने दिख रहे एक प्रकाशस्तंभ की ओर रुख किया। नया निर्देश जो इटली में पहले ही लागू हो चुका है, वह प्रवेश करेगा नवंबर 2026 से पूरी तरह प्रभावीविया नेशनेल द्वारा किए गए एक अध्ययन से पता चलता है कि 2022 से लेकर आज तक, इस उपकरण ने किस प्रकार भूमिका निभाई है। कम आय वाले और पहले अस्वीकृत ऋणों का इतिहास रखने वालों में यह समस्या कहीं अधिक आम है।.
बाय नाउ पे लेटर का मतलब क्या है?
तथाकथित अब बाद में खरीदें (बीएनपीएल) एक ऐसा फार्मूला है जिसे अक्सर विक्रेताओं और प्लेटफार्मों द्वारा प्रस्तावित किया जाता है। उपभोक्ताओं को प्रोत्साहित करें खरीदारी के लिए। व्यवहार में, यह प्लेटफार्मों या दुकानों पर कुछ ही सेकंड में दिया जाने वाला ऋण है, जो अक्सर ब्याज मुक्त होता है, लेकिन देर से या भुगतान न करने की स्थिति में ब्याज लगाने का विकल्प होता है। केंद्रीय बैंक का कहना है कि यह एक "लाभदायी" उपकरण है, लेकिन यह कुछ "चुनौतियाँ" भी प्रस्तुत करता है।भेद्यता के तत्वमात्रा और जोखिम संबंधी आंकड़ों की सीमित उपलब्धता के कारण मूल्यांकन करना आसान नहीं है।
नए के अनुसार बैंकइटालिया द्वारा विश्लेषण वित्तीय संरक्षण एवं शिक्षा विभाग के जियोवानी डी'ऐटो, अर्थशास्त्र एवं सांख्यिकी विभाग की सिल्विया मैग्री और राफेला पिको द्वारा हस्ताक्षरित। तीन साल इटली में यह परिस्थिति में निश्चित रूप से बदलाव आया है। विदेशों में जो कुछ हो रहा है, उसके मद्देनजर भी: यदि 2022 में अभी खरीदें बाद में भुगतान करें का युग इस्तेमाल किया विशेषकर मध्यम से उच्च आय वाले और आर्थिक रूप से कमजोर परिवारों से। 2025 में ऐसा प्रतीत होता है कि यह फैल भी गया है। अधिक नाजुक नाभिकों के बीच, कम आय और जीवनयापन में कठिनाई का सामना करने वालों के लिए, यह वास्तव में व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, खासकर उन लोगों द्वारा जो पहले से ही कर्ज में डूबे हुए हैं - और विशेष रूप से जिनके पास रिवॉल्विंग क्रेडिट कार्ड हैं - हर दो परिवारों में से एक इसका उपयोग करता है।
तो बीएनपीएल एक तरह का बन रहा है आखिरी मौका उन लोगों के लिए जो पहले ही एक पारंपरिक ऋण अस्वीकृत होते देखा हैइनमें से 21% लोग इसका सहारा लेते हैं, जबकि अनुरोधित ऋण प्राप्त करने वालों में यह प्रतिशत लगभग 8% है, और ऐसा करने वाले ज्यादातर युवा परिवार हैं (परिवार के मुखिया जिनकी उम्र 44 वर्ष से कम है)।उपयोग में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है: 2022 में 4% परिवारों से बढ़कर 2025 में 30% हो जाएगा। हालांकि लगभग दो-तिहाई लोग इसका उपयोग कभी-कभार ही करते हैं। केंद्रीय संस्थान फिर इन आंकड़ों का हवाला देता है।मिलान पॉलिटेक्निक की अभिनव भुगतान वेधशालाजिसके अनुसार, 2025 में बीएनपीएल के साथ किए गए लेनदेन बढ़कर 9,9 बिलियन यूरो हो गए (2021 में यह 1 बिलियन यूरो थे)।
हाल के वर्षों में, विकास मुख्य रूप से इस बात से संबंधित रहा है कि ऑनलाइन शॉपिंगबीएनपीएल के माध्यम से होने वाले कुल लेन-देन में बीएनपीएल के माध्यम से होने वाले लेन-देन का प्रमुख हिस्सा (तीन-चौथाई से अधिक) बन गया है; हालांकि, दुकानों में बीएनपीएल लेन-देन में भी वृद्धि हुई है। पॉलिटेक्निक के आंकड़ों के अनुसार,'औसतन स्वीकृत भुगतान स्थगन की राशि लगभग इससे थोड़ी अधिक है। 200 यूरो
बीएनपीएल की सबसे बड़ी कमजोरी इसकी आसान पहुंच है।
ठीक वहीं उपयोग की सरलता rappresenta अकिलीज़ हील बीएनपीएल उपभोक्ताओं और बैंकों या ऋणदाताओं दोनों के लिए फायदेमंद है, जिन्हें खराब ऋणों का सामना करना पड़ सकता है। त्वरित प्रक्रियाएं और शून्य ब्याज दरें उपभोक्ताओं को आकर्षित करती हैं, जिससे यह आकर्षक बन जाता है। इस प्रक्रिया को कई बार दोहराएं।किश्तों में खरीदारी जमा करने से, संभावना बढ़ जाती है प्रतिबद्धता का सम्मान करने में अब सक्षम नहीं होंगे और उन्हें भारी जुर्माने का भी सामना करना पड़ सकता है।
बैंक ऑफ इटली की जांच में पाया गया कि लगभग 70% अनुरोध स्वीकार किए जाते हैं, क्यों मूल्यांकन साख की जांच को बहुत सरल बना दिया गया है सभी ऋणों को हमेशा ध्यान में नहीं रखता है उपभोक्ता का। क्रेडिट सूचना कंपनियों के डेटाबेस से केवल कुछ ही मामलों में परामर्श किया जाता है, जिसमें जोखिम होता है पहले से मौजूद अत्यधिक कर्ज की स्थितियों को कम आंकना.
यह उपकरण भी अपनी पहचान बना रहा है। बैंकों की बैलेंस शीट मेंबैंकइटालिया ने दर्ज किया है कि दर बीएनपीएल से संबंधित क्षतिग्रस्त ऋण 2023 में यह दर लगभग 5% थी, जो पारंपरिक उपभोक्ता ऋण के लिए दर्ज 3,5% से काफी अधिक थी।
यूरोप में इसका सबसे अधिक उपयोग जर्मनी और स्वीडन में होता है।
ग्लोबल पेमेंट रिपोर्ट 2025 के अनुमानों के अनुसार, उपयोग नेल मोंडो हाल के वर्षों में यह राशि बढ़कर 2024 में 342 बिलियन डॉलर तक पहुंच गई है (2022 में 285 बिलियन डॉलर से): यह होगी ई-कॉमर्स लेनदेन का 5%. में अमेरिका ई-कॉमर्स लेनदेन पर भार वैश्विक भार (6%) के समान है, जबकि यूरोप उपयोग औसतन अधिक (9%) है। बीएनपीएल बहुत व्यापक रूप से प्रचलित है। जर्मनी और स्वीडन (क्रमशः सभी ई-कॉमर्स लेनदेन का 20 और 23%) और अन्य नॉर्डिक देशों में इसका उपयोग कम होता है। यूनाइटेड किंगडम (7%), में इटली और फ्रांस (5%).
अत्यधिक लापरवाही भरी प्रथाओं को रोकने के लिए एक नया यूरोपीय निर्देश आ रहा है।
नकारात्मक पहलुओं को रोकने, अत्यधिक लापरवाही भरी प्रथाओं से बचने और खरीदारों की सुरक्षा को मजबूत करने के लिए, बैंक ऑफ इटली हमें याद दिलाता है कि नया यूरोपीय निर्देश पर उपभोक्ता ऋण, कहा गया सीसीडी2, जो इसे रखेगा क्षेत्र के लिए आदेशअब तक, ये ऋण लगभग हर मामले में उपभोक्ता ऋण नियमों के दायरे से बाहर रहे हैं: जब राशि 200 यूरो से कम होती थी, जब कोई ब्याज नहीं लिया जाता था, या जब न्यूनतम लागतों के साथ तीन महीने के भीतर भुगतान हो जाता था। हालाँकि, नए निर्देश के साथ, बीएनपीएल को उपभोक्ता ऋणों में स्पष्ट रूप से शामिल किया गया है। मुख्य नवीनता यह है कि कंपनी जो भी बीएनपीएल की पेशकश करेगा, उसे यह करना होगा। मूल्यांकन करने के लिए अधिक ध्यान के साथ भुगतान क्षमता आय, व्यय और समग्र वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए। लेकिन पारदर्शिता के संबंध में जो स्थापित किया गया है वह भी बहुत प्रासंगिक है: अनुबंध-पूर्व और अनुबंध संबंधी जानकारी को और अधिक स्पष्ट करने की आवश्यकता होगी।और उन्हें यह समझाना होगा कि बीएनपीएल, हर मायने में, एक ऋणभले ही इससे तत्काल कोई रुचि न उत्पन्न हो।
रेस्टानो केवल दो अपवाद: यदि ऋण का प्रबंधन विक्रेता द्वारा सीधे, बिना किसी मध्यस्थ के किया जाता है, तो यह 50 दिनों के भीतर पूरा हो जाता है और इसमें ब्याज या महत्वपूर्ण लागतें शामिल नहीं होती हैं; हालांकि, यदि इसका प्रबंधन किसी बड़े ऑनलाइन प्लेटफॉर्म द्वारा किया जाता है, तो स्थगन अवधि 14 दिनों से अधिक नहीं होनी चाहिए और इसे वित्तीय संस्थानों को हस्तांतरित नहीं किया जा सकता है।
कुछ प्लेटफॉर्म इस मामले में आगे निकल चुके हैं।
पिछले नवंबर से, इस क्षेत्र के कुछ प्लेटफार्मों ने अपनी रणनीति बदल दी है, और लंबी भुगतान शर्तों और हाइब्रिड फॉर्मूलों की ओर बढ़ रहे हैं जो पारंपरिक वित्तपोषण से मिलते-जुलते हैं। पेपैल ने 24 महीने तक की योजनाएं शुरू की हैं, जिनमें ब्याज दरें अवधि के अनुसार समायोजित की जाती हैं, जबकि Klarna इसमें 6 या 12 महीने के विकल्प उपलब्ध हैं, जिनकी लागत खर्च की गई राशि से संबंधित है। स्कैलापेसाथ ही, इस साझेदारी के लिए धन्यवाद। डेस्चर बैंकअब 36 महीने तक की किस्त योजनाएँ उपलब्ध हैं, कभी-कभी बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के और अन्य मामलों में व्यक्तिगत व्यापारियों के साथ निर्धारित शर्तों के साथ।
