Zu leicht Sie können darauf zugreifen und daher oft ein Falle für die SchwächstenDer Kredit, klein und schnell, genannt Jetzt kaufen, später bezahlen (Bnpl) gewinnt auch an Popularität in Italien er ist gut auch für die Bank von Italien Er schaltete einen Leuchtturm in Sichtweite ein neue Richtlinie das in Italien bereits umgesetzt wurde, wird eintreten Vollständig wirksam ab November 2026Eine Studie von Via Nazionale zeigt, wie sich dieses Instrument von 2022 bis heute entwickelt hat. viel häufiger bei Personen mit niedrigem Einkommen und einer Vorgeschichte abgelehnter Kredite.
Was bedeutet „Jetzt kaufen, später zahlen“?
Die sogenannte Jetzt kaufen, später bezahlen (Bnpl) ist eine Formel, die häufig von Verkäufern und Plattformen vorgeschlagen wird für Verbraucher anregen zum Kauf. In der Praxis handelt es sich um einen Kredit, der innerhalb von Sekunden auf Plattformen oder in Geschäften gewährt wird, oft zinslos, jedoch mit der Option, bei verspäteter oder ausbleibender Zahlung Zinsen zu erheben. Es sei ein Instrument „mit Vorteilen“, erklärt die Zentralbank, berge aber auch Risiken.Elemente der Verwundbarkeit n„Aufgrund der begrenzten Datenverfügbarkeit zu Mengen und Risiken ist eine Bewertung schwierig.“
Nach dem neuen Analyse von Bankitalia Unterzeichnet von Giovanni D'Aiuto von der Abteilung für Finanzschutz und Bildung, Silvia Magri und Raffaella Pico von der Abteilung für Wirtschaft und Statistik, innerhalb 3 Jahre in Italien Das Szenario hat sich definitiv geändert. im Lichte der Ereignisse im Ausland: wenn in 2022 Jetzt kaufen, später zahlen – Ära gebraucht insbesondere aus Familien mit mittlerem bis hohem Einkommen und ohne besondere wirtschaftliche Schwierigkeiten. in 2025 Es scheint sich auch ausgebreitet zu haben zwischen fragileren Atomkernen Bei Menschen mit niedrigem Einkommen und Schwierigkeiten, ihren Lebensunterhalt zu bestreiten, hat sich diese Methode als weit verbreitet erwiesen, insbesondere bei bereits verschuldeten Personen – und vor allem bei Personen mit revolvierenden Kreditkarten – jede zweite Familie nutzt sie.
Die BNPL entwickelt sich also zu einer Art letzte Möglichkeit für diejenigen, die Ich habe bereits erlebt, dass ein herkömmlicher Kredit abgelehnt wurde.21 % derjenigen, die den beantragten Kredit erhalten haben, greifen darauf zurück, verglichen mit etwa 8 % derjenigen, die den beantragten Kredit erhalten haben. Bei denjenigen, die dies tun, handelt es sich hauptsächlich um jüngere Familien (Haushaltsvorstände unter 44 Jahren).Die Nutzung hat deutlich zugenommen: von 4 % der Haushalte im Jahr 2022 auf 30 % im Jahr 2025, obwohl etwa zwei Drittel es nur gelegentlich nutzen. Das Zentralinstitut nennt dann die Zahlen derBeobachtungsstelle für innovative Zahlungsmethoden des Polytechnikums MailandLaut dieser Prognose stiegen die Transaktionen mit Bnpl im Jahr 2025 auf 9,9 Milliarden Euro (im Jahr 2021 waren es 1 Milliarde Euro).
In den letzten Jahren betraf das Wachstum hauptsächlich die Online-EinkäufeDiese Transaktionen machen mittlerweile den Großteil (über drei Viertel) aller über Bnpl abgewickelten Transaktionen aus; allerdings haben auch die Bnpl-Transaktionen in Geschäften zugenommen. Laut Daten der Fachhochschule'durchschnittlicher Betrag Die gewährten Zahlungsaufschübe entsprechen etwas mehr als 200 Euro
Die Achillesferse von Bnpl ist der einfache Zugang
Genau das einfacher Zugang es ist die Achillesferse Die BNPL bietet sowohl Verbrauchern als auch Banken und Kreditgebern, die mit notleidenden Krediten konfrontiert sein könnten, attraktive Möglichkeiten. Schnelle Verfahren und Nullzinsen locken Verbraucher an und machen das Angebot dadurch attraktiv. Wiederholen Sie den Vorgang mehrmals., indem Käufe in Raten angehäuft werden, wodurch die Möglichkeit von nicht mehr in der Lage sein, die Verpflichtung einzuhalten und sogar mit hohen Strafen rechnen müssen.
Die Untersuchung der italienischen Zentralbank kommt zu dem Ergebnis, dass Ungefähr 70 % der Anfragen werden angenommen, Da die valutazione Kreditwürdigkeit ganz einfach erklärt berücksichtigt nicht immer alle Schulden des Verbrauchers. Nur in wenigen Fällen werden die Datenbanken von Kreditauskunfteien konsultiert, mit dem Risiko von unterschätzen bereits bestehende Überschuldungssituationen.
Das Instrument setzt ebenfalls Maßstäbe. in den Bilanzen der BankenBankitalia hat den Zinssatz von Wertminderungen von Krediten, die Bnpl zuzurechnen sind lag im Jahr 2023 bei rund 5 % und damit deutlich über den 3,5 %, die für traditionelle Konsumkredite verzeichnet wurden.
Die größte Nutzung in Europa findet sich in Deutschland und Schweden.
Laut Schätzungen des Global Payment Report 2025 wird die Nutzung von in der Welt ist in den letzten Jahren auf 342 Milliarden Dollar im Jahr 2024 angewachsen (gegenüber 285 Milliarden im Jahr 2022): Dies wäre der 5 % der E-Commerce-Transaktionen. in US Der Anteil der E-Commerce-Transaktionen ist ähnlich dem globalen Anteil (6 %), während in Europa Die Nutzung ist im Durchschnitt höher (9 %). Bnpl ist sehr weit verbreitet in Deutschland und Schweden (20 bzw. 23 % aller E-Commerce-Transaktionen) und in anderen nordischen Ländern. Es wird weniger genutzt in Vereinigtes Königreich (7%), ein Italien und Frankreich (5%).
Eine neue europäische Richtlinie soll allzu laxen Geschäftspraktiken vorbeugen.
Um den negativen Aspekten entgegenzuwirken, allzu leichtfertige Praktiken zu vermeiden und den Schutz der Käufer zu stärken, erinnert die italienische Zentralbank daran, dass neue europäische Richtlinie auf Verbraucherkreditdas sogenannte Ccd2, das wird Ordnung im SektorBislang fielen diese Kredite praktisch ausnahmslos nicht unter die Verbraucherkreditbestimmungen: wenn der Betrag unter 200 Euro lag, keine Zinsen anfielen oder die Rückzahlung innerhalb von drei Monaten mit minimalen Kosten erfolgte. Mit der neuen Richtlinie ändert sich dies jedoch. Bnpls sind ausdrücklich unter den Verbraucherkrediten enthalten. Die wichtigste Neuerung ist, dass Firma Wer das Bnpl-Angebot annehmen wird, muss valutare mit größerer Aufmerksamkeit Rückzahlungsfähigkeit Unter Berücksichtigung von Einnahmen, Ausgaben und der gesamten finanziellen Situation. Aber auch die geltenden Transparenzbestimmungen sind von großer Bedeutung: die Die vorvertraglichen und vertraglichen Informationen müssen klarer sein.Und sie werden erklären müssen, dass die BNPL im Grunde genommen … eine Schuldauch dann, wenn es kein unmittelbares Interesse weckt.
Bleiben Nur zwei Ausnahmen: Wird der Kredit direkt vom Verkäufer ohne Zwischenhändler abgewickelt, ist er innerhalb von 50 Tagen abgeschlossen und es fallen keine Zinsen oder nennenswerte Kosten an; wird er jedoch über eine große Online-Plattform abgewickelt, darf die Stundungsfrist nicht länger als 14 Tage sein und darf nicht an Finanzinstitute übertragen werden.
Einige Plattformen haben sich einen Vorsprung verschafft.
Seit November letzten Jahres haben einige Plattformen in diesem Sektor ihre Strategie geändert und setzen nun auf längere Zahlungsfristen und Hybridmodelle, die immer mehr traditionellen Finanzierungen ähneln. PayPal hat Pläne mit einer Laufzeit von bis zu 24 Monaten aufgelegt, wobei die Zinssätze je nach Laufzeit angepasst werden, Klarna bietet Laufzeiten von 6 oder 12 Monaten an, wobei die Kosten von der Höhe der Ausgaben abhängen. scalapayauch dank der Partnerschaft mit Deutsche Bankbietet jetzt Ratenzahlungspläne mit einer Laufzeit von bis zu 36 Monaten an, manchmal ohne zusätzliche Gebühren und in anderen Fällen mit Bedingungen, die mit den einzelnen Händlern vereinbart werden.
