Die schweren Krisenfälle der lokalen Bank manifestieren sich auch durch Abflüsse von Einlagen, die an andere Betreiber geleitet werden, entweder weil sie als solider gelten oder weil sie in der Lage sind, fortschrittlichere Dienstleistungen und/oder zu niedrigeren Kosten anzubieten.
Zu den ersteren gehören die großen Einheiten des italienischen Bankensystems, zu den letzteren die Netzwerkbanken, die auf der Suche nach zu verwaltenden Spareinlagen sind. Auch Formen der Bankendisintermediation sind zu beobachten, vor allem aufgrund des, wenn auch noch langsamen, Wachstums von Direktkreditplattformen.
Und das Phänomen des in Schließfächern aufbewahrten Bargelds hat eine solche Bedeutung erlangt, dass es die Aufmerksamkeit der Regierung auf die Suche nach neuen Mitteln lenkt, um der Illegalität und zusätzlichen Quellen von Steuereinnahmen entgegenzuwirken.
Das Phänomen der traditionellen Banken-Disintermediation muss uns zum Nachdenken über die möglichen Transformationen der Produktions- und Vertriebsmethoden typischer Retail-Banking-Aktivitäten anregen, d. h. Hypotheken, Kredite an KMU, Verbraucherkredite, Verwaltung von Familienspareinlagen und Zahlungsdienste.
Diese Perspektive, wenn auch noch in den Kinderschuhen, wird durch die neue Beziehung zwischen Finanzen und Technologie unterstützt, die auch die Entwicklungsmöglichkeiten von spezialisierten Finanzintermediären, die keine Banken sind, durch neue „remotisierte“ Prozesse begünstigt, die die Technologie zur Verfügung stellt.
In Italien wurde in Bezug auf dieses Segment kürzlich eine tiefgreifende regulatorische Überprüfung durchgeführt, indem ein neues Betreiberregister gemäß Artikel 106 des konsolidierten Bankengesetzes erstellt und strengere Aufsichtsmethoden eingeführt wurden.
Die interessierten Betreiber gehören den Kategorien Kreditgarantietreuhänder, Kreditfinanzintermediäre (Konsumentenkredite, Gehaltsdarlehen, Bürgschaftserteilung) und Treuhandgesellschaften (Vermögenstitel) an.
Der Rahmen der regulatorischen Neuerungen wird durch die ebenfalls kürzlich eingeführten Änderungen in Bezug auf Kreditmakler und Agenten im Finanzbereich (OAM-Register), diejenigen in Bezug auf Zahlungsinstitute und elektronisches Geld gemäß der neuen europäischen Richtlinie über Zahlungsdienste und deren vervollständigt auf Mikrokredite, während die Methoden des Markteintritts und -austritts von SIMs und SGRs als gesetzlich ausgereift anzusehen sind.
Wenn die gesamte Branche für den Verbraucher zuverlässiger gemacht wurde, ist zweifellos eine Erweiterung der Produktpalette zu hoffen, aber wir müssen von Anfang an einige Bedingungen im Auge behalten, die den Unterschied zu einer Vergangenheit wirklich ausmachen können haben immer mit größerem Vertrauen in Banken geschaut.
Es ist richtig, dass Banken in der Lage sind, in der Kreditrunde, bei der Finanzvermittlung und damit verbundenen Dienstleistungen tätig zu sein, aber es ist ebenso wahr, dass diese Betreiber aufgrund der spezifischen Risiken der Kategorie, der sie angehören, geringere Regulierungskosten haben.
Sie können daher dazu beitragen, die finanziellen Bedürfnisse von Unternehmen und Haushalten mit einer wachsenden Einstellung, innovativen Methoden und Transparenz gegenüber dem Verbraucher zu decken und neue Geschäftsmodelle zu entwickeln.
Eine bisher nicht untersuchte Frage sind die Beziehungen, die zwischen spezialisierten bankfremden Intermediären, insbesondere solchen, die keiner Bankengruppe angehören, aufgebaut werden können, um das Angebot für den Markt zu verbessern.
Die fehlende Voraussetzung für Kreditgarantiekonsortien, Kreditinstitute und SIMs betrifft im Wesentlichen Dienstleistungen monetärer Art, um Kredite auszuzahlen, Ratenzahlungen einzuziehen, andere Geldtransaktionen durchzuführen, bis hin zur Kanalisierung von Ressourcen für Vermögensverwaltungsprodukte, ohne in missbräuchliche Eingriffe einzugreifen Einziehung von Spareinlagen blieb das absolute Vorrecht der Banken.
Zahlungsdienste scheinen der wirkliche Faktor für jede Innovation im Finanz- und Handelsbereich zu sein, durch den diese Bedürfnisse jetzt befriedigt werden können.
Ihr institutioneller Markteintritt hat das Monopol des Girokontos zur Abwicklung jeglicher Art von Geldtransaktionen endgültig gebrochen und Möglichkeiten für eine größere operative Unabhängigkeit von Banken und für günstigere Kostenlösungen für den Kunden geschaffen.
Genauer gesagt, die Maßnahmen zur Verhinderung der Verwendung von Bargeld, der fortschreitende Gewichtsverlust von Schecks, die Senkung der Zinsen auf Sichtkonten und die Notwendigkeit größerer Transparenz in Bezug auf Preise und Konditionen unterstreichen die Vorteile des Zahlungskontos, a Europäisches Instrument, das auch von Zahlungsinstituten (Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute) platziert werden kann.
In den fortschrittlichsten Versionen ermöglicht es alle Arten von elektronischen Einzügen und Zahlungen in voller Übereinstimmung mit den SEPA-Standards und die Mobilisierung über Karten auf privaten und internationalen Schaltungen, Internet-Banking-Plattformen und Mobiltelefonie. Es ermöglicht auch eine viel transparentere Preispolitik zugunsten des Verbrauchers und Anreize wie Cash-Back oder Value-Back und ist praktisch von der Stempelsteuer befreit.
Die Methoden zur Verwaltung dieser partnerschaftlichen Beziehungen zwischen spezialisierten Nichtbankenvermittlern können vertraglicher Natur sein, einschließlich multilateraler, indem auf den sogenannten Netzwerkvertrag zurückgegriffen wird, der 2009 in das italienische Rechtssystem eingeführt wurde und darauf abzielt, beide zu fördern Innovationskraft ebenso wie die Leistungsfähigkeit der Mitgliedsunternehmen.
Der Netzwerkvertrag eignet sich naturgemäß für die Entwicklung komplementärer Profile, die die Schaffung von Formen der horizontalen Zusammenarbeit unter Einhaltung der unternehmerischen Autonomie jedes Vermittlers ermöglichen, um gemeinsam nicht wettbewerbsorientierte Aktivitäten zu verwalten, gemeinsam anzubieten und operativ zu betreiben Effizienzziele gleichzeitig durch gemeinsame Entscheidungen in Bezug auf IT und professionelle Dienstleistungen, Personalauswahl und -schulung, Verwaltung von Vertriebsnetzen.
Andere Beispiele für Zusammenarbeit sind im Hinblick auf die im Entstehen begriffenen Direktkredit-, Crowdfunding- und E-Commerce-Plattformen leicht vorstellbar.
Der Wert eines solch komplexen Netzvertrages ist vor allem strategischer Natur, da er voraussetzt, dass daraus ein gemeinsames Projekt entsteht, das darauf abzielt, eine Quid novo für die fördernden Unternehmen und den Markt zu managen, bis hin zur Darstellung einer effektiven Alternative dazu die Methoden des traditionelleren Bankwesens.
Dieses Geschäftsmodell, das für den italienischen Markt der Nichtbanken-Intermediäre neu ist, hätte die Möglichkeit, ein Minimum an Produktionsgröße zu generieren, aber vor allem Verbundvorteile zu schaffen, die für das Überleben kleiner Unternehmen unerlässlich sind, indem weniger verteilte Unternehmen neu konfiguriert werden das Geschenk.
Unter den Innovationen sollte die Aussicht auf die Einführung und das Wachstum der sogenannten Smart Communities in Betracht gezogen werden, in denen die Verbesserung einer Vielzahl digitaler Dienste für den Bürger von der Nutzbarkeit von Finanz- und Zahlungsdiensten ausgeht, die auch Forschung und Experimente erfordern Wettbewerbsfähigkeit steigern.
Aber was sind die jüngsten Ereignisse einer Zahlungsbranche, die noch in den Kinderschuhen steckt?
Leider müssen wir auf einige negative Faktoren hinweisen, wie die Fragmentierung der Betreiber und die Konzentration auf Aktivitäten, die der Verbreitung von europäischen Standard-Elektronikzahlungen nicht helfen, wie die gnadenlosen Statistiken der EZB zeigen, die uns weiterhin in den Ranglisten einordnen letzten Plätze unter den europäischen Ländern. Während wir in Bezug auf das BIP etwa 12 % des Gesamtbetrags ausmachen, schwanken wir bei SEPA-Zahlungen mit Ausnahme von Bargeld um einen Anteil von etwa 4 % der Transaktionen, die jährlich in der EU durchgeführt werden, was über 110 Milliarden entspricht.
Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute sind derzeit etwa siebzig; Davon sind die meisten berechtigt, Überweisungen von Auswanderern zu tätigen, während eine weitere gute Zahl sich mit Postzahlungsscheinen befasst, auf denen wir in den letzten Tagen die Rezentralisierung der italienischen Post mit massiven Werbekampagnen sehen.
Beide vorgenannten Zahlungsinstrumente sind im Gegensatz zu Zahlungskarten, Überweisungen (Sepa Credit Transfer) und Lastschriften (Sepa Direct Debit) nicht Sepa-konform und auch teurer.
Darüber hinaus hat ein drittes zwischen IP und IMEL seinen Hauptsitz in angelsächsischen Ländern, von denen aus sie durch die europäische Lizenz ohne Siedlungsstrukturen in unserem Land operieren, ohne sekundäre Wettbewerbsvorteile.
Transaktionen mit Kredit- und Debitkarten entwickeln sich dann langsamer als im europäischen Durchschnitt, was zu weiteren Verzögerungen führt, während das Land unter den Kosten höherer Zahlungsinfrastrukturen leidet, die viel schneller gewachsen sind als ihre Nutzung belegt durch die Zahl der Geldautomaten und POS, die uns zusammen mit der Zahl der Bankfilialen auf den ersten Plätzen in Europa platziert.
Ein nicht unerheblicher Widerspruch, wenn man bedenkt, dass sich die gerade im Bereich der IT-Sicherheit und der Geldwäsche- und Terrorismusbekämpfung sehr durchgreifenden Regulierungskosten auf eine deutlich geringere Gesamt- und Pro-Kopf-Zahl von Transaktionen verteilen als bei unserem Wettbewerber Länder .
Fünf Jahre nach der Geburt der ersten auf Zahlungsinstrumente spezialisierten Betreiber scheinen die Rahmenbedingungen für einen Strukturwandel in der gesamten Branche also günstig.
Wir hoffen daher auf die ersten Fusionen zwischen Zahlungsinstituten und zwischen Zahlungsinstituten und imel sowie auf den Erwerb von Lizenzen dieser Art durch große nationale Betreiber, die in den Bereichen Großverteilung, Telefonie, Autobahndienste usw. tätig sind. Nur so kann eine robustere und marktoffenere Struktur geschaffen werden, um der nun drohenden Affirmation der großen internationalen E-Commerce-Plattformen zumindest teilweise entgegenzuwirken.
Andernfalls müssen wir uns mit einer zunehmend marginalen Rolle unserer Zahlungsverkehrsbranche abfinden und verlieren endgültig die Möglichkeit, an den Zug der einzigen Aktivität anzuschließen, die von den Auswirkungen der langen Wirtschaftskrise der letzten Jahre unbeschadet geblieben ist.
Und um beim Titel des Artikels zu bleiben, möchten wir mit einem Hinweis auf die Notwendigkeit systemischer Maßnahmen auch im Hinblick auf die finanzielle Bildung der Bürger schließen, um auf klareren und zuverlässigeren Informationen für eine korrekte Wahrnehmung der Vorteile von Tools zu basieren wie Zahlung und elektronisches Geld.
Die Notwendigkeit, den Informationskurzschluss zu durchbrechen, der sich bisher als unzureichend erwiesen hat, wenn nicht sogar die Entscheidungen des Bürgers verzerrt, muss in der Tat Fälle vermeiden, wie sie kürzlich einem Freund von uns widerfahren sind, der zu einem von uns gegangen ist die ersten Banken im Land, eigene Wandelanleihen zu verkaufen, wurde vom Sicherheitsbeamten mit dem lächerlichen Argument abgeschreckt, dass "jetzt mit Trump die Anleihen im Preis steigen werden".
Eine bessere Qualität von Finanzinformationen ist auch etwas Neues, das definitiv ans Licht gebracht werden muss.
** G. Coppola und D. Corsini sind Co-Autoren des von Goware herausgegebenen E-Books mit dem Titel „Wie wir uns gegen Banken wehren, weniger auszugeben und unsere Ersparnisse zu sparen“.
